注：此图仅包括五大银行数据。根据2006 年的加总数据显示，工、农、中、建、交五大银行中间收入占12 家大中型银行的91.3%。

㈡、存在的问题

随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。中国银行业中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，在量和质等方面仍然存在较大的差距。

1、截至目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%以上，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。而我国大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10%，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距。

2、国内商业银行中间业务品种少，范围窄，集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品，而利用经济金融信息、技术和人才等软件因素，为客户提供高质量和高层次的咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值的中间业务发展不足，覆盖面窄。

3、专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。

4、中间业务发展的基础是中间业务创新。我国银行的中间业务吸纳型和模仿型创新较多，原创型和再创型创新较少，较复杂的金融衍生产品创新能力不足，创新技术含量低。创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品种上，而科技含量多、智能化程度高，不易模仿的创新较少。现有的创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等基础上进行的创新，缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的金融衍生产品创新，以及各类组合金融产品创新。与发达国家商业银行相比，同商业银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距。

5、由于我国商业银行中间业务起步比较晚，政策、市场、法律和制度都不完善，中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，缺乏统一的定价标准，使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。中间业务演变为吸收和稳定存款的另类手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户无偿服务、倒贴费用等异常现象。

6、中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体，而我国实行的分业经营造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性。加上我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，限制了中间业务的创新和发展。

三、我国商业银行发展中间业务的建议和措施 

㈠转变经营观念，提高竞争意识

我们应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，切实更新传统的经营理念，给予中间业务高度重视，在经营理念和观念上确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。充分认识到未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性，把中间业务作为商业银行经营主要产品抓其发展，发掘中间业务足够的内在发展动力，实行整体性及规模性市场营销，引导商业银行中间业务的良性发展。使银行业从业人员了解大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，也是国有银行融入国际化的需要。在业务开展过程中，牢固树立成本意识和安全意识，加强对中间业务的风险管理和风险控制，改变重数量，走形式，轻结果的传统做法。

㈡培养复合人才，加大技术投入

能够较全面的掌握银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势这方面的人才在我国金融行业稀缺，国内商业银行从事中间业务的专业人员也较为匮乏，这方面原因已经成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的瓶颈。因此，我国商业银行要立足于现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，并把善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来，以适应业务的急需。而且要面向社会公开招聘，引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实中间业务开发队伍，为中间业务快速发展提供有力保证。

我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。商业银行应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设。在加大资金投入力度的同时，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。在系统设计时，充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高服务质量，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转账、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。

㈢规范管理体系，完善经营机制

目前我国商业银行在一定程度上对中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系，建立专门的机构来组织、推广、协调和管理中间业务。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。把服务费率与客户的信用等级和业务风险系统相联系，降低信用风险，增加经营效益。建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。

加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制。好的制度能够提高生产力，商业银行应该借鉴西方现代商业银行的管理办法，在发展中间业务中进行制度创新，建立基于收益的绩效考评体系，定期不定期对中间业务的经营状况进行督导、考核、奖惩。同时配套激励机制，加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，充分挖掘员工的潜力。

㈣加快金融改革，完善外部环境

发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，使其跟上整个经济体制改革的步伐，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。

我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

监管部门应完善对中间业务的金融监管，出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的外部经营环境，杜绝违规行为的发生，使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。

㈤坚持业务创新，做好营销宣传

商业银行应加大中间业务产品的研发力度，产品的研发要坚持以市场为导向，以客户为中心，敢于突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务种类。利用银行所掌握经济、金融信息，银行技术，金融人才等优势，充分发挥中介作用，充当客户的财务顾问、大项目投资顾问，另外根据不同客户群的特点，以“量身定做”的方式，开发一些高智力型、高收益的新业务品种，代客理财，为企业的兼并、资产重组提供项目融资等高层次服务，满足客户多元化需求。

再根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应该区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能尽量满足客户对中间业务品种的不同需求，努力做到人无我有、人有我新、人新我优。

商业银行单单能够开发中间业务新品种还是不够的，应该广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，在新中间业务品种推出时，加大社会推广宣传的力度，针对不同客户群体制定营销策略和营销计划，实施新业务的营销宣传。

为了及时让客户了解新业务的特点、性能，以达到逐步推广应用的目的。商业银行要充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，通过在月结单上打印宣传文字，尽可能多地吸引客户的注意，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。为保证各项中间业务在实施过程中得到有效推广，各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，先从外部环境较好的大城市开始，逐步向中、小城市，甚至农村推进。要求每个员工熟悉并掌握新业务，适时进行关系营销，与客户建立互动的长期关系，同时积极做好售后服务，增强客户对中间业务的认知程度，使新的中间业务品种能够逐步进入市场，继而赢得客户，占领市场。

参 考 文 献

[1]欧阳世伟.拓展我国商业银行中间业务的若干思考.国际金融研究，2001 ，(3)

[2]凌江怀. 李红霞.我国商业银行中间业务发展探讨.华南师范大学学报，2002 年第4 期

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