一、铜陵市个人消费信贷业务基本情况和特点

二、影响铜陵市个人消费信贷业务开展的因素

三、拓展消费信贷业务的建议

内 容 摘 要

近年来，消费需求增长不够强劲一直是困扰中国经济发展的一大因素。国家为了刺激居民消费增长，出台了一系列政策，其中一项就是鼓励银行开办各种形式的个人消费信贷业务。为此，人民银行专门下发了《关于开展个人消费信贷指导意见》，要求各地金融机构认真贯彻执行。结合铜陵市个人消费信贷开展情况，我们对拓展个人消费信贷问题做了专题调查分析。针对铜陵市个人消费信贷业务基本情况和特点，及影响铜陵市个人消费信贷业务开展的因素，提出了拓展消费信贷业务的建议

让消费信贷走进千家万户

——关于铜陵市个人消费信贷情况的调查分析

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。

而近年来，消费需求增长不够强劲一直是困扰中国经济发展的一大因素。国家为了刺激居民消费增长，出台了一系列政策，其中一项就是鼓励银行开办各种形式的个人消费信贷业务。1999年3月，中国人民银行总行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，我市个人消费信贷业务亦伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。为了全面了解我市个人消费信贷开展现状，我们对全辖个人消费信贷情况做了专题调查。

 一、铜陵市个人消费信贷业务基本情况和特点

1、总体发展迅速。据统计数据显示，截止2008年9月末，铜陵市个人消费贷款余额为134595万元，占全部贷款总量的5.78%；贷款余额较2000年末增长了3.71倍，余额占比提高了2.15个百分点。2000年末至2008年9月末铜陵市个人消费贷款余额走势见下图。

2、其他品种消费贷款发展。据统计数据显示，截止2008年9月末，在铜陵市134595万元的个人消费贷款中，其中个人非住房消费贷款余额就达到39571万元，占全部个人消费贷款的29.4%，余额比8年前增长了12倍，占比比8年前增长了20.78个百分点。主要发展品种有：个人汽车消费贷款、助学贷款、个人住房装修贷款、信用卡透支等。2000年末至2008年9月末铜陵市个人非住房消费贷款余额走势见下图。

3、随着住房价格的上涨，个人住房贷款金额逐步增大。据统计数据显示，截止2008年9月末，在铜陵市134595万元的个人消费贷款中，其中个人住房消费贷款余额就达到95024万元，占全部个人消费贷款的70.6%。余额比8年前增长了2.86倍，占比比8年前下降了21个百分点。就单户住房贷款金额来看，已由2000年的8.25万元涨至目前的18.25万元，增长2余倍。主要原因是近年来房价的快速上涨，据统计，目前城区的平均房价已由2000年平均1058元/平方米涨至目前的3925元/平方米，增长近4倍，成为推动住房消费贷款快速增长最主要的力量。2000年末至2008年9月末铜陵市个人住房消费贷款走势见下图。

4、个人消费贷款平均发展速度高于贷款总体增速。据统计数据显示，截止2008年9月末，铜陵市个人消费贷款余额为134595万元，比2000年末增长了271.24%，8年间平均增长速度为17.82%；而同期铜陵市全部人民币贷款2329063万元，比2000年末增长了133.28%，8年间平均增长速度为11.17%。个人消费贷款平均增长速度快于全部人民币贷款6.65个百分点。2000年末至2008年9月末铜陵市个人消费贷款年度增额走势见下图。

5、总体发展速度落后于发达地区。尽管近年来，铜陵市的个人消费贷款发展速度高于总体贷款发展速度和GDP的平均增速，但平均发展速度仍落后于发达地区。如与铜陵市周边地区—芜湖、马鞍山相比，8年平均增长速度分别落后于此两地市2.35和1.98个百分点。

二、影响铜陵市个人消费信贷业务开展的因素

（一）从铜陵市居民个人看

1、城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仍停留在“先储蓄、后消费”的传统消费观念上，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为不经济的行为，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。

2、未来预期支出增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的重要原因。

（二）从银行方面看

 1、信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；

2、消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；

3、现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。

4、以客户为中心的营销服务体系尚未形成，贷款手续烦琐流程复杂。从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，如工行规定，新增的个人消费信贷不良贷款率最多不能超过千分之一，即100万元的贷款只能出现1000元以下的不良，否则经办人员就要下岗，这种对“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。

5、从客户角度来看，银行在办理消费贷款业务时尚未实行封闭的流水线型操作，涉及的相关社会部门复杂却又各自独立，办理手续较为繁琐，如办理一笔住房抵押贷款，贷款申请者要跑当地房管部门、土管局、公证处、税收保险等部门，需要耗费很大精力，令消费者望而却步，影响了他们申办消费贷款的积极性。

（三）从政策环境看

1、消费信贷借款人存在收入波动和道德风险，而商业银行无法掌控这一风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仍待进一步完善，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

2、高房价也严重限制了非住房消费信贷的发展。铜陵市房价偏高，使一些居民对住房消费望而止步。铜陵市房地产价格在全省地市中，特别是与周边城市相比处于较高水平，一般地段商品房价格在3800—4500元/㎡，制约了一部分居民的住房消费，一部分居民持币待购，期待着商品房降价。同时，对已经购买住房的消费者来说，购买住房的巨大支出，将严重限制他们在其他方面的消费支出，更别说通过信贷方式消费了。

 3、房屋评估、登记、担保等配套措施有待于完善。例如用房产抵押办理个人综合消费贷款时，借款人只有提供有效的房产证进行评估、登记，办妥他项权证或保险后，才能办理贷款手续。从铜陵情况看，房产评估、登记和土地评估登记是分开进行的，两个评估机构相距较远，如果不顺利的话，要办妥手续，借款人要来回跑四、五趟；在评估中，房产评估和土地评估的有效时间不一，给银行贷款抵押带来一定的麻烦；而在房产评估中实质上已包含了土地地价因素，造成收费上的重复。据初步统计，借款人要办妥房产抵押贷款，除贷款利息外，房产评估费、房产抵押登记、他项权证登记、保险费等达2%左右，借款人苦不堪言。

 4、社会保障体系的不健全，担保体系不完善，从事专业评估机构的缺乏，金融法规对个人信贷违约制裁条款缺乏制约了个人消费业务的开展。

三、拓展消费信贷业务的建议

 消费信贷是一项系统工程，仅靠银行的努力、消费者的愿望还不够，有赖于地方政府的支持和相关职能部门的配合，以及法律法规、社会保障体系的逐步完善。

 （一）银行部门要根据铜陵市人口、消费主体、经济、文化的特点，有针对性地推出适合铜陵广大居民需求的个人消费信贷品种。各商业银行有选择地推出“拳头”产品，以推动铜陵市个人消费信贷业务的开展。

 1、商业银行拓展消费信贷的主体应该是中等收入阶层。从铜陵市目前的情况看，高收入的阶层不需要消费信贷；低收入阶层因预期收入及偿债能力的限制，在贷款条件上难以达到，银行信贷风险度较大；中等收入阶层一方面有较稳定的收入来源，具备了一定的承贷能力，另一方面，他们有较强的融资欲望，再者，思想观念上相对超前一些，是商业银行重点发展的对象。

 2、在消费贷款的品种上应以住房消费、大额耐用商品消费信贷、教育助学信贷为重点。

 ①从铜陵已开办的汽车消费信贷品种看，近期前景不大,贷款方式主要银商联手。玉成汽车出租公司到中国银行铜陵分行办理信贷业务，再由汽车出租公司将汽车租赁给出租车司机，采取定期收款，一定期限出让所有权。从商业银行信贷报表上反映，汽车消费信贷业务不大，实际上玉成汽车出租公司与中国银行办理银行承兑汇票方式购买汽车数字并没有统计在内。目前铜陵市从事出租的车辆已达3000辆左右，在铜陵市这个中等城市来讲也基本趋于饱和，且已完成从昌河“面的”到奇瑞、羚羊的升级换代过程，要想进一步升级换代，至少还要四、五年时间，需要一个周期。

 ②个人住房消费信贷将始终是居民关心的热点。从铜陵全市情况看，虽然99年底取消了福利分房，有能力的单位基本上解决了职工住房问题，从铜陵市来说，只是解决了一部分。如果铜陵市的二手房市场逐步形成和相应配套措施的完善，旧房换新房的市场潜力很大。如果政府、房地产开发商采取一些让利措施，使过高的房价降至在一个合适的水平，一部分持币待购的居民就会选择不存款而购房。随着世界经济和周边经济的好转，国家将继续实行积极的财政政策并配以适当的货币政策，内需将得到进一步扩大，国家已经承诺连续三年提高公务员的工资水平，提高“三条线”社会保障水平，经济增速的回升和通货紧缩的结束，有利于改善城镇居民的收入预期，随着居民收入的增加，按照中国老百姓（中低收入阶层）的消费习惯，首先是要解决住房问题。

③大额耐用品消费将是铜陵市个人消费信贷的一个亮点。根据“三步走”的发展战略，在近年内人民生活要达到“小康”水平。随着居民收入差距的拉大，居民消费多层次的格局不断地得到了强化，并直接导致消费市场个性化进一步发展。从铜陵中等收入的阶层来说，他们需要高档次、多功能的更新换代产品。对小汽车、空调、电脑、大屏幕彩电、影蝶机、自动洗衣机、摄像机、移动电话、健身器材、高档家具等耐用消费品有较大需求，并讲究设施的配套和售后服务。由商家和银行联手共同推出“你贷款，我付息”个人耐用品贷款购物活动，在陕西西安出现了前所未有的火爆场面，就充分证明个人耐用消费品贷款在中低收入阶层有很大的市场潜力，关键是银行如何开拓个人消费信贷市场。

④助学贷款将是铜陵市个人消费信贷的一个增长点。重视教育，培养子女，已经成为人们的共识。随着铜陵市教育水平的提高，国家大专院校招生人数的增加和学费制度改革的深入，青年学生自主独立性的增强，教育助学消费贷款将会受到越来越多人的欢迎。

 （二）银行在拓展业务的同时，要注意加强个人消费信贷的风险防范，在保证资金安全的前提下，简化操作手续，提高服务意识。

 1、各商业银行之间要加强协作，扩大抵押单、证的范围。一是要改变只有本行存单才能办理质押的做法；二是将现有的贷款人存单或房产所有权证做抵押扩大到贷款担保人的存单或房产所有权证也可做抵押。这样就扩大了客户群，既可以增加消费信贷，银行的资金风险又没有实际的增加。

 2、和保险公司合作，开展消费信贷保险业务。建议开办贷款保险业务，当借款人失去偿还能力，银行确认贷款为损失类后，所欠全部本息有由保险公司直接向银行偿还。将个人消费信贷与保险结合起来，以减少银行风险。

 3、发挥住房置业担保公司和担保中心的作用，为个人消费贷款提供担保。

 4、建立和完善个人资信调查评估体系。在完善个人存款帐户实名制的同时，对申请消费贷款的个人品行、职业、收入、单位发展前景、贷款用途进行综合评定。继续大力发展信用卡消费信贷业务。

 5、吸收外地成功经验，简化贷款手续。外地消费信贷开展红火的实践经验证明：简化个人消费信贷放款手续是消费信贷火爆的重要原因之一。农行湖南分行解放路支行将汽车消费贷款内部的7道手续减少3道，将涉及到的有关部门全部集中到本行的一个分理处集中办公，形成一个综合办公室。如消费者要贷款买车，只要递个申请到综合办公室，再也不用跑路，综合办公室一次便运作完毕。待消费者第二次上门，就只管启动马达开车了。这样把要花一个月时间办完的事一次“了结”，自然倍受消费者青睐。

6、拓展消费信贷方式，加强银商联手协作。银行要在选择按揭、租赁加中介的模式及银企联手的信贷方式基础上，加强与房地产商、汽车经销商、大型商场进行协调与合作；采取商家贴息、减免公证等有关费用，下浮保险费率等措施来吸引广大消费阶层，使消费者、银行和企业三方受益。

 （三）地方政府要加强相关职能部门的协调，切实改善外部环境，提高服务意识，让利于民，建立和完善社会保障体系。

地方政府督促有关职能部门将过高、过多的收费项目，例如住房水、电、气增容费、契税、汽车附加费、上牌费等大幅度降低，涉及资产评估（房产、土地）、抵押物登记等相关部门也应降低收费标准，在房产登记评估过程中，建议市政府指定一个具有资产评估资格的中介机构进行评估或加强与房产、土地部门的协作，实行一条龙服务，简化手续和降低费用，提高办事效率。建立和完善社会保障体系，解决居民的后顾之忧。同时，发挥财政的职能作用，规范和完善住房置业担保公司和担保中心的运作，为个人消费信贷提供保障。

参 考 文 献

1．叶岳良：《消费信贷能启动消费市场吗？》

2．宋文胜：《从个人住房消费贷款的推出论银行业务的开拓与开展》

3．郭新锐：《消费信贷——新的信贷增长亮点》

4．王徽：《促进消费信贷发展的政策建议》

5．朱仁友：《信用消费面面观》

6．王剑灵、徐玲：《发展我国消费信贷的若干思考》

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