摘 要3

一、我国银行业务发展的现状4

（一）、我国银行业务发展的现状。4

（二）、我国银行业务发展中存在的问题及其形成的原因4

二、我国银行业务发展的思考5

（一）、我国银行业务发展的方向和前景5

（二）、对我国银行业务发展的政策支持和引导7

（三）、如何培养我国银行业务人才，保证我国银行业务的可持续发展8

（四）、提高我国银行业务的金融创新能力，积极参与国际竞争和高端市场竞争。9

三、我国银行的将来14

四、参考文献15

 

摘 要

随着中国成功的加入WTO, 标志着我国金融市场将进一步放开，外资银行进入的领域和业务范围将更为宽广。同时伴随着金融自由化、金融一体化和金融国际化不断深入发展，我国银行的经营发展遇到了前所未有的困难。在这种新形势下，银行业务发展的重要性和迫切性即成为大家的共识。本文通过对我国银行业务发展的背景、现状进行深入的分析，提出业务发展的重点及所采取的措施，指出我国银行只有坚定不移地发展新业务，才能融入世界经济全球一体化的潮流，才能在不断的发展中增强自身的实力和竞争力。

一、我国银行业务发展的现状

（一）、我国银行业务发展的现状。

目前我国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社，以及数目众多的外资银行。我国银行业务的主体是传统的存贷业务，中间业务现在只占了银行业务的一小部分,主要集中在电子汇兑业务、跨行异地存取款查询业务、信用卡业务、担保业务、保险箱业务和网银业务等方面。由于受到政策的限制、缺乏金融创新思想和人才的制约，我国银行业务的发展虽然在近年来得到了快速的发展，甚至可以说得到质和量的飞跃，但是相对我国经济的快速发展及其新的金融需求来说，我国银行业务的发展还有很长的路要走。我国银行业已渡入世的时期，国内银行与外资银行的业务开展也实行同样的国民待遇。国内银行如果还没有居安思危和时不我待的紧迫感，必将在有外资银行参与的业务竞争中落于下风。

（二）、我国银行业务发展中存在的问题及其形成的原因

1、我国银行业长期实行计划经济管理模式，银行和企业同处于政府的管理之下，银行放贷靠政府指令，对贷款发放对象没有理性的选择。企业发展形成的风险不可避免地向银行转嫁，少数企业还通过各种形式和手段千方百计逃废银行债务，银行体系内积聚了大量的不良信贷资产。国家在摸着石头过河的改革开放中，出台的各种经济发展政策失误较多，改革成本的最大、最后承担者也是银行。由于国家政策导向和银行业务发展现实，近年来，银行贷款业务中房地产贷款占比过大，随着房地产泡沫的破灭，银行必将产生大量的坏账。上述现象导致了银行的历史包袱沉重，自有资本金严重不足。虽然由财政注资补充资本金解决了一部分问题，但要看到的是关键的银行业务经营机制并没有得到根本的转变，现代银行的以市场为导向的经营机制还没有完全建立，难保以后不出现这种银行乱放贷，企业乱贷款，形成坏账政府买单的恶性循环。

2、银行经营管理体制落后，金融业务缺乏竞争，导致银行经营效率低下。我国四大银行均实行行长领导下的经营管理体制，经营成果由上级行进行考核。这种考核方式造成了上下级行之间在分配各项指标时的复杂的博弈行为，使银行资源造成了不同程度的浪费。各级行长必然在各种考核的重压下开展工作。但是考核目标不单单是各种经济经营指标，还包含了各种社会目标。也使银行的经营目标不能很好的实现。至今为此，我国银行业基本还是四大国有商业银行、十多家股份制商业银行、农村和城市信用合作社部分外资银行组成。垄断程度较高，在部分城市银行业务竞争还不充分，竞争表现比较低级，主要是网点规模、业务规模等粗放式的竞争，涉及金融创新等核心竞争能力的较少。

3、银行缺乏高素质的复合性人才，在参与高层次的金融竞争时力不从心。现代银行的竞争说到底是人才的竞争。同样的工作条件，不同的人员之间的工作效率可以悬殊几倍、几十倍。从外资银行进入中国后可以看到，他们对我国银行业最大的冲击就表现在对我国银行业人才的争夺上。我国银行业体制加上历史的原因对真正的人才缺乏必要的挖掘和利用。一是缺乏一个使真正的人才脱颖而出的环境，没有起到科学高效地从现有员工中选拔优秀人才作用。二是人才的竞争机制不充分，人才的激励效果不明显。三是对员工的培训力度不够，员工能力提高后职位和待遇没有相应的提高，没有让员工形成一种良性的预期。四是银行企业文化概念模糊，让员工没有归属感、认同感，缺乏向心力和凝聚力。

4、我国银行业普遍缺乏创新能力。这其中有政策的限制和创新观念落后的原因，更主要的是没有形成一种良性的创新竞争机制。银行业大部分因循守旧，银行业的扩张大多是低水平的重复扩张，表现在以外延为主要方式规模和网点的扩张上，不注重内涵核心竞争能力的提高。

二、我国银行业务发展的思考

（一）、我国银行业务发展的方向和前景

随着经济的进一步发展,我国银行业的高速扩张可望持续相当一段时期。大量的居民储蓄和国家的政策支持将在一段时间内为我国银行消化历史问题提供良性的外部环境。但另一方面,我国银行业将完全放开,与外资银行享受同样的国民待遇，竞争出现白热化。所以,我国银行面临着一个与时间赛跑的任务,需要在银行业完全放开、外资银行全面进入之前,打下基础,消化历史包袱，打造高素质的人才队伍，提高自己的核心竞争能力，积极参与国际竞争和高端市场竞争。我国银行业在今后几年的发展中将会有以下几个特点:

1、对公业务、尤其是针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈。由于其规模、网络和品牌等方面的优势,四大国有银行在对公业务中占据有利的地位。但另一方面,在利率管制的条件下,对公业务竞争中的一个重要因素是银行的产品创新能力。银行必须能深刻理解客户的商业模式和业务需要,为客户量身订做整体资金解决方案,从而既全面地满足客户多方面的需要,也可以从票据、外币、中间业务等费率放开的业务上间接地向客户让利,降低客户的总体资金成本。产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性,也对银行管理信息系统的整体水平(包括准确、实时衡量资金成本和风险水平的能力)提出了更高的要求。与四大国有银行相比,一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。

2、个人业务,尤其是住房按揭、信用卡[1]业务将会成为我国银行利润的重要增长点。如上所述,住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期[2],将面临一个十年左右的高速发展阶段。按揭和信用卡业务的发展,还会促进我国银行管理信息系统的建设和完善。四大国有银行由于其规模、品牌以及政府的隐含担保,在个人业务的竞争中同样占有优势。但个人业务市场的扩张也将为中小商业银行的发展提供契机。个人业务所需要的网点覆盖率,主要是指在一定地域内的网络密度。在中国,经济发达地区相对集中,银行的网络建设在今后一段时期内也会集中在经济较发达的地区。所以中小银行可以把网络建设集中在经济较发达的地区,从而以较有限的投入弥补其在网络上的不足。发展住房按揭、信用卡业务,对于中小商业银行的业绩会有更明显的作用。这一方面是因为,这些银行规模较小、历史包袱较轻,同样规模的业务起的作用更明显;另一方面,按揭贷款和信用卡业务将集中在经济较发达的地区,且对网络覆盖率要求较低,这些银行尤其是其中的全国性股份制商业银行得以在相对平等的起跑线上与四大国营商业银行竞争。部分股份制商业银行可望完成经营模式上的转型,成为公司、个人业务并重,甚至以个人业务为主的银行。

3、混业经营将在我国银行业逐渐起步,保险和基金产品的销售代理、理财服务[3]等方面的中间业务收入将会增加，投行业务的发展，参与资本市场的投资和经营也是我国银行业今后业务发展的方向。在一些成熟市场经济的国家里,中间收入往往是银行收入的重要部分,也是提高银行各项产品综合竞争力的重要手段。可是,中国对银行的混业经营仍有许多的限制,从我国银行业现有的经营水平和监管水平来说,这种限制是合理的,但是银行中间业务的发展自然会因此而受到限制，需要国家在这方面进行大力支持，包括政策的开放和业务发展的指导。另外,银行客户对中间业务收费的认同度普遍较低;而且由于现阶段的利率管制,银行存贷[4]利差较大,着重争夺存贷款业务是这种条件下的理性商业行为,从而使银行有可能会把中间业务作为争夺存贷款的筹码而免费或低价提供。而且,中间业务收入的增加(如保险和基金产品推广),往往也意味着现有客户投融资渠道的扩展,可能会冲击银行的现有业务。综上所述,如何在抓好中间业务收入的同时推动传统业务的发展在近期内成为我国银行业面临的重大课题。

　（二）、对我国银行业务发展的政策支持和引导

从我国银行的现状来看，我国银行业相对外资银行存在许多软肋，在经营范围、经营理念、金融工具创新和金融制度迎新、竞争手段、高素质的金融人才、风险管理和控制、经营体制等方面都存在较大的差距。为弥补上述差距，不但需要银行自身作出必要的改革和调整，也需要国家从政策方面给予大力的支持和引导。一是国家要积极倡导和建设诚实守信的社会，维护良好的银行经营外部环境，化解银行历史包袱，补充和提高银行自有资本，增强银行抗风险能力。二是大力推动我国银行业的上市工作，探索银行产权形式的多元化，促进银行业的规范管理，建立科学的现代企业管理制度。三是放宽银行经营限制，允许银行进行混业经营，监管部门要并及时制定和修改金融管制政策，为我国银行业创造与外资银行同等的竞争条件。四是国家要相应减免银行税负，减少税务部门对银行核销呆账的控制，使银行能根据自身条件和业务发展需要进行呆账核销，增强抗风险能力。五是国家要尽可能地在不违反国际商业原则的情况下对外资银行业务拓展进行必要的限制，为我国银行业的发展争取更多的时间。

（三）、如何培养我国银行业务人才，保证我国银行业务的可持续发展

当前我国银行业面临的最大挑战就是把自己从传统的存款和贷款的中介转化为资本市场上投资和资本使用之间的“金融工程师”。培养我国合格的金融人才是一项带有根本性的具有战略意义的任务。

第一、要加强对银行员工的培训。现代经济的发展日新月异，光靠以前学习的专业知识已经不能满足银行业务的需要，在工作中学习成为一种工作生存的手段，不断变化的环境要求员工能迅速作出调整，通过提升自己来适应快速变化的环境。培训是银行为员工提升自己提供的有利途径，通过培训，员工可以提高经营风险的意识，能运用最新的科技知识手段从事金融管理活动。

第二、要积极造就一批具有高素质专业水平的复合型人才，他们既要精通金融理论和国际金融业务，又要能熟练掌握计算机操作，具有较强的外语听说读写能力，特别是要培养一批懂得国际经济法、国际会计和财务的金融人才，以适应我国加入WTO后对国际型人才的要求。

第三、要加大商业银行研发机制的建设力度，把业务操作和研究开发有效地结合起来，通过引进国外先进的金融衍生工具，加以吸收借鉴，开发出适合我国商业银行自身特点的新型金融衍生工具，满足市场的需要，有条件的银行还可以在同行业内或地区内成立研究开发院，组织专门的研发活动，这个过程也是对银行员工进行培训的过程。

第四、要完善高等院校教育，根据跨国银行的实际需求，确定人才的规格、档次和类型，开设跨国银行需要的专业课程，重点培养金融管理、技术、财会、销售、法律和外语方面的专门人才，使其既懂得国内外金融动态，又具备现代化金融理论和金融意识。商业银行可以通过与高等院校联合培养的方式，在高等院校内开设专门的银行班、金融班等，重点培养所需要的专门人才，同时可以有计划的安排银行的员工到这些专业班进行短期专业培训，推动人才向复合型发展，提高竞争力。

第五、要改进银行人才管理体制，为银行员工创造良好的成长环境，造就优秀员工脱颖而出的新机制。建立优秀的企业文化，以先进的银行文化吸引人，提高员工的归属感，增强员工的凝聚力和向心力，做到留得住人才，能吸引人才。以人为本，打造我国银行业的核心竞争能力，实现我国银行业的可持续发展。

（四）、提高我国银行业务的金融创新能力，积极参与国际竞争和高端市场竞争。

第一、我国银行业务创新需遵循几点基本原则。一是营造良好的银行产品创新的外部环境。针对当前我国存在的金融管制严格、信用体系还不健全等制约银行产品创新的外部制约问题，应该借鉴国际经验，逐步放松管制，加强企业和个人信用体系的建设，以便为银行的产品创新营造良好的外部环境。二是深化国有银行改革，完善银行的法人治理结构，提高银行内部创新的动力。三是要坚持以客户需求为中心开展创新活动。进行科学的市场细分，准确定位，寻找市场空白点或不足点，向客户提供个性化、差别化管理，保证高质量的服务水平，提高客户的满意度。四是树立品牌塑造与维护理念。实施品牌管理，加强品牌建设，可以最大限度地满足银行经营的效益性、集约化原则，提高银行盈利水平。加强产品的关联度、系统性，明确战略定位，做好周密的长远计划，精心组织，多推出高联动性、整合性的系列产品，提高银行的美誉度和影响力。五是充分利用银行网点优势，整合外部资源，提高银行产品创新的吸引力和渗透力。六是加大国内银行业之间的协作。在瞬息万变的全球市场中，任何一个企业，做到完全自给自足不仅不再可能，而且不再可取。协作是未来的价值，联营是未来的结构。银行的产品创新需要将传统银行业务与其他金融业务以现代技术手段作为平台进行嫁接。在目前分业经营的条件下，更应该加强银行与银行之间、银行与非银行机构（特别是其他金融机构）之间的广泛合作关系。银行同业之间合作创新，可以避免资源浪费，实现成果共享；银行与其他机构之间的合作，有利于互通有无，开发多元化的新产品。七是要遵循渐进创新的原则。目前我国银行业的产品创新仍然处于“拿来”阶段，即以引进、消化为主，原创性的创新很少。当然，这是十分必要的，但应适合中国国情作相应的调整，不宜直接照搬国外金融机构的做法。在创新产品和业务的选择上，也要循序渐进。从目前阶段来看，要重点加强资产和负债业务的创新，以此为突破口，在传统存、贷款业务的基础上加快存、贷款的多元化建设。与此同时，大力进行中间业务的创新，提高中间业务在银行收入中的比重。

第二、我国银行进行业务创新的必需加大风险防范能力。一是创新活动本身具有的风险性。创新就其本质来看，要投入较大的成本，并伴随很高的失败率；创新之初往往无经验可循，并缺少实际投入产出的财务数据支持，常常使创新活动中途夭折；新产品可能会抵消原有产品的市场份额，需要综合统筹的分析；新工具体现新的特性和信用关系，需要有配套的技术；同时，由于银行产品的同质性，很易于被其他银行模仿而使创新的收益大大减少。二是创新使银行面临的风险加大。创新可能使银行的信用风险、流动性风险、汇率与利率风险等增加。如金融创新产品特别是衍生产品具有高杠杆性，而表外业务的创新使银行面临流动性风险，可能为投机活动留下机会。因此，如果不能对创新产品活动进行有效的风险控制，可能使银行自身发生危机[5]。三是面对银行的产品创新风险，从商业银行看，就是要构筑银行内部风险控制的“三道防线”。创新很大一部分风险可以通过内部科学的制度控制和安排来消除。要使银行成为一家不断创新的银行，关键是创新工作规范化，使创新与稳健经营成为每一个员工、部门和分支机构的自觉意识，使创新活动能够得到制度保障。

第三、业务创新的对策

1、以客户创新为基础银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。

2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。3、以中间业务创新为重点。中间业务是指银行代替客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源。随着我国利率的连续7次下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐步分流，商业银行要靠传统资产的负债业务维持利润困难重重。而目前我国银行业中间业务开展得仍然较少。因此现阶段应重点进行中间业务创新，培养银行业新的利润增长点。中间业务创新主要有两方面：一是规范管理传统的中间业务，使之满足社会各界尤其是企业对多种金融服务功能的需求，同时又能控制住风险，如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行风险，提高资产质量起着非常重要的作用。另一方面是积极开拓新的中间业务，实现商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务。 金融体系在国民经济的发展中占有举足轻重的地位，而商业银行又是该体系的核心，对宏观经济有“牵一发而动全身”的作用。在未来激烈的国内市场竞争中，国内的商业银行必须占有主导地位，而主导地位的取得不仅要靠外部政策环境的完善，更重要的是银行通过自身的不懈努力创造独特的核心竞争力，核心竞争力的来源正是业务的不断创新。所以说，加快国内商业银行的业务创新将成为未来银行业自身壮大的核心工作。三、我国银行的将来

中国成功地加入WTO, 标志着我国金融市场将进一步放开，金融自由化、金融一体化和金融国际化将会不断深入发展。而且随着我国金融市场的进一步开放，外资银行将可能会大规模的进军中国这个庞大的市场，这我国内的银行将会面临很大的挑战。毕竟外资银行的发展比较早，体制和经营策略相对地比我们优胜，他们的进入可能在短期内对我国的银行经营发展造成很大的冲击，使得我国银行可能会遇到前所未有的经营困难。不过，这不代表我国国内银行会溃败，国内银行有国家政府的支持，根基是相对雄厚的，我们缺乏的只是创新和外资银行的经验。而且有挑战才有机遇，他们能进来，对于国内银行或许是好事，因为我们能近距离地跟外资银行接触，取长补短，深入分析，不断发展创新发展业务，大可以利用这个机遇作为一个跳板，慢慢地融入世界经济全球一体化的大潮流。而且现代金融市场，优胜劣汰，弱肉强吃，只有不断增强自己的实力和竞争力，国内银行才能保持不败之地。

四、参考文献

[1]万建华.《中国银行卡业现状与未来》[J]. 金卡工程 , 2003-03期

[2]姜业庆.《银行卡产业壮大还需迈几道坎》

[OB/L] .://.ourbankcard.net/hyxx/list.asp?id=934,2004-10-19

[3] 博迪，兹维："金融学研究的新方法：功能观点"，载《经济学消息报》，2000年12月1日，第三版 .

[4]陈炜，俞希平：“此刻风险与效率最费思量”，《经济学消息报》1999年4月9日第327期.

[5]李德等，“中国防范和化解金融风险的中长期策略”，《金融热点问题》，经济科学出版社，1999，1.

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