图-9：农户小额信贷存在问题对比图

 （一）农户小额信贷贷款金额、利率及贷款期限有待改进

小额农贷方式灵活多样、手续简便，深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深入，农村居民不再局限于单一的粮食生产，许多开始种植经济作物，养植奶牛等，还有些则根据自身农村盛产竹笋的特点开办起了小型竹笋深加工厂。小额贷款所规定的贷款金额已不能满足很多农户对资金量的需求，同时，那此特色养殖业以及一些小企业的生产周期较长，不像粮食作物的生产周期只需一年甚至更短，它们往往需要二到三年甚至更长的时间来进行循环生产。

信用社规定农户小额贷款的金额最高不得超过50万元，而在实际发放贷款的过程中,农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象，同时，即使信用社以最高贷款额向有条件的农户发放贷款但也很难满足那些从事大型养殖业及开办小企业的农户的需求，因此许多农户未能取得实际所需的资金量。在贷款期限方面，信用社所规定的小额信贷最长期限为一年，最短的只有三个月，并且规定不得展期，这对生产周期较长的农户来说无法满足其对资金的需求期限，造成了其无法拥有足够的资金进行生产或者扩大再生产的尴尬局面。农村信用社在设定农户小额贷款金额时，未能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，倒至目前农户小额贷款与农户实际需求之间不符的尴尬现状。同时，信用社的小额贷款利率远高与其他商业贷款利率，从而倒致了了农户贷款成本较高。

(二)农村信用环境不尽完善

 1.农户信用意识仍较薄弱

农村居民由于自身文化水平及思想观念的局限，农户在取得贷款后主动按期还款的自觉性不高，总是由于一些主客观因素的影响未能按时还款，有些农户还认为逾期还款并没有什么太大的关系，因此，在贷款到期后往往需要信贷人员上门催收，从而增加了贷款的经营成本。

 2.不诚信贷款时有发生

由于农户小额贷款主要是基于农户的信誉,在核定的额度和期限内，农户无需抵押、担保就可以从信用社贷得所需款项，手续方便、快捷。一部分农户尤其是少数信用等级和授信额度较高的农户就利用农户小额信用贷款这一特殊的性质，以不实的资金用途向信用社贷款,然后将贷来的款项转借他人并赚取高额利差，扭曲了农村小额信贷支农惠农的本质。还有些农户则是虚报贷款用途,实则将贷款用于非法赌博等活动,严重影响了小额信贷的正常运行,同时也加大了贷款风险。

（三）小额贷款风险问题亟需解决

 1.贷款市场风险

 农户小额贷款的主体为农村居民，而大多农户的日常生产活动仍然是粮食或经济作物的种植，生产方式单一，农作物生长需要一个良好的外部环境，但倘若自然灾害一旦来临，将会倒至作物减产甚至是颗粒无收，使得农民血本无归，小额农贷也将无法收回。另外一方面，由于农民长期处于市场的边缘，农产品销售及价格受市场影响较大，防范市场风险的能力比较弱，这也将会对农户还款能力造成较大的影响。 

 2.贷款管理风险

在对贷款增量的管理中，多数信用社注重的是“质”的管理，而忽略了“量”的考核。比如信用社在制订信贷管理办法中，对新发放贷款收回考核规定得十公详细，并为此建立了第一、第二责任人等行之有效的措施，但对新增贷款的发放户数所占比重和对农户的信贷支持而应达到的标准，却没有明确的“说法”这种贷与不贷一个样、贷多贷少一个样的增量管理办法，却让部分信贷人员在小额支农贷款发放中打了“擦边球”。与此同时，很多信贷员在贷前做到了严格审查的规定，而在贷后则乎略了对贷款的监督审查，对贷款的用途是否与贷款合同上所写的相符未做到严格审查，从而变相纵容了许多农户将贷来的钱转借谋利以及从事一些非法赌博活动等，大大加大了信用社的贷款风险。

（四）农村信贷力量严重不足

 在临安市22个乡镇中，农信社在20个乡镇设立网点。不难看出，农村信用社的营业网点几乎覆盖所有乡镇，网点覆盖率较其他金融机构高出许多。但就目前而言，每个乡镇信用社的信贷员却只有1-2人，而这1-2人往往需要管理1000笔以上贷款，有的一个信贷员甚至要独自管理十几个村的农户贷款，这样的人员配备力就现状无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有效实施。千洪乡就是典型的例子，在千洪信用社，只有1名信贷人员，而全乡分管的辖内有12个村及居民组,平时对农民调查的工作量大，负担相当重,信贷员往往是力不从心。

四、解决农户小额贷款问题的对策

（一）科学合理设计贷款金额及贷款期限

 农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。 因此，农信社应该积极探索科学合理的运行机制，科学设计农户小额信贷的金额和期限。应该本着为农户着想、为农民服务的宗旨，严格做好贷前调查，对确有需要申请大额资金以及较长贷款期限的农户，根据其农业生产的实际情况，合理确定贷款金额及贷款期限，使农户贷款资金与生产需求资金相适应，农业生产周期与农业资金周转速度相衔接。同时，坚决抵制信用社内因自身利益，为降低信贷风而险缩短贷款金额和期限的行为以及违背农户意愿安排贷款的做法。

（二）加强农户信用观念，建立良好信用环境

 信用社应联合基层村党支部、村委会、村组干部等，采取一系列有效措施加大对信用意识的宣传力度，同时积极引导和激励广大农户不断加强信用观念，营造良好的农村信用环境；对那此长期拖欠贷款的农户，信用社及村委会采取对其进行公开曝光方式，让其迫于思想压力、外界压力以及道德压力等及时偿还贷款；与此同时还要充分发挥广大员工和群众在信贷投向、跟踪管理等方面的监督作用，对那些转移用途、冒名贷款、多头贷款的，应建立群众举报制度，对举报群众予以适量奖励，由此将信贷资金的运行置于员工和群众的共同监督之下，促进农村良好信用环境的建立。

（三）建立建全农业保障机制，严格执行信贷管理制度

 1.大力推广符合我国农村实际情况的农业保险和农业贷款担保制度

 建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等与商业保险不同。 规定农户投资的农业项目应向保险公司投保。由此将自然灾害经济损失转嫁给社会，将风险进行分摊。

2.严格执行贷款管理制度。

健全信用社内控机制，强化贷前调查工作。信用社在发放贷款前必须严把调查关。信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。 严格落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关。从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。 严格落实责任，强化贷后检查制度。 贷后检查是降低贷款风险的关键。农村信用社应建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。因为贷款一经发放，其使用权即转移给借款人。因此，贷后必须深入贷款农户进行检查，检查贷款资金是否用于农户生产，是否被挪作他用，一经发现应及时采取收回贷款措施，降低信用社的贷款风险。

（四）加大基层信贷人员力量，改进工作方法，提高工作效率

信用联社应根据各地区分社的实际情况，加大对基层分社信贷人员的投放力度，对整个联社的人力资源进行科学合理的调配，缓解一社一信贷员的尴尬局面。同时，各信贷人员也应从自我着手，积极进取，努力提升自身业务素质，不断探索改进工作方法，从而进一步提高工作效率。

参考文献

[1]殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范[J].理论导刊.2004.（9）

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学.2005.(3)

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[9]杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试.[N].中国农村观察. 2004.(08)

[10] 魏灿秋、罗怡.全面实施农户小额信贷的困境和出路[J].财经科学.2005.(03)

临安农户小额信贷调查问卷

您好！

我是浙江金融职业学院的学生，我正在开展有关临安农户小额信贷情况的调

查，本调查问卷主要为我的毕业论文提供数据。我将对您提供的所有信息进行严格保密，请不必有所顾虑。本次调查大约需占用您3-5分钟时间，非常感谢您的支持！

您的职业是：（ ）

A、务农 B、企业员工 C、开办厂 D、其他（ ）

2、您的经营规模是：（ ）

A、家庭作坊 B、小型企业 C、中型企业 D、其他（ ） 

3、您对资金的需求金额一般是：（ ）

A、一万以下 B、一万到五万 C、五万到十万 

D、十万到二十万 E、二十万到三十万 F、三十万以上

4、您希望得到的资金的需求期限是：（ ）

A、三个月 B、六个月 C、六个月到一年 D、一年

E、一年到两年 F、两年以上

5、您认为农户小额贷款合理的年利率是：（ ）

A、5%-6% B、6%-7% C、7%-8%以上 D、8%以上

6、您期望得到的小额贷款的最长贷款期限是：（ ）

A、一年 B、二年 C、三年 D、三年以上

7、您的贷款方式是：（ ）

 A、信用 B、担保 C、抵押 D、联保 E、其他

8、您认为目前农户小额信贷存在哪些问题：（ ）可多选

A、担保难 B、贷款期限较短 C、贷款金额偏小 D、贷款利率过高 E、贷款程序繁琐 F、信用环境差 F、其他 

9、您觉得应采取什么措施来解决上题中您所认为存在的问题：（ ）

A、 政府出台相关政策扶持小额信贷 B、对小额贷款利息进行财政补贴

C、加大对农户小额信贷损失的补贴 D、加强农户小额信贷管理制度

 E、其他 

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