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论我国个人网上银行业务的发展

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图—7：市民最担心的问题

三、对调查情况的归纳分析

尽管网上银行能为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何方式的安全支付和结算。具有提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平等种种便利与优点，但经过对调查问卷的分析、研究，发现个人网上银行存在着各种各样的问题。其中比较明显的有以下几点：

（一）人们最担心的是网上银行的安全问题

人们对网上银行的安全问题比较担心，不太相信网上银行安全可靠，虽说人们随着时代的发展，思想也随着与时俱进，但网上交易的观念和习惯还有相当差距。货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。

（二）人们不会使用网上银行，或对网上银行不了解，不熟悉

人们对网上银行不会使用、不了解、不熟悉，虽然现在是网络化的时代，几乎每家每户都有电脑，但真正会使用电脑的人却不多，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易需要参人们对网络有基本的了解与运用，而这几方面都存在相当的差距。这些都需要银行做好宣传工作、营销工作，赢得客户对网上银行安全的信任，让客户了解网上银行，并学会使用网上银行。

（三）银行提供的网上银行服务不能满足客户的需求，共性太大，缺少个性

银行的产品不能满足客户们的需求，目前网上银行产品只是一些传统银行业务在网上的简单移植，如解决账户查询、转帐交易、贷款还款、贷记卡还款、有关缴费、投资业务等。金融产品没有完全摆脱传统业务的限制，没有利用网络的特点推出直接面对客户的新产品和新应用，在开拓网上新产品方面思维具有局限性，没有原创性产品，缺乏个性化产品。

四、提出合理解决问题的思路与方案

（一）从用户个人角度要做好以下几方面工作：

1.保管好自己的网银信息的存储介质。网银信息的存储介质上保存着客户的私钥、证书等唯一标示客户身份的数字信息，必须保存好。

2.要使用自己的计算机办理网上银行业务，尽量不使用公共场合计算机(例如网吧的计算机)和他人的计算机办理网上银行业务。公共场合计一算机由于使用人员复杂，容易安装间谍程序，盗取网银客户的各种信息。

3.保存在计算机内的证书信息在不办理网上银行业务时最好删去；使用网上银行系统时，要及时安全退出网上银行系统(包括取走认证介质)。

4.在计算机上安装正版的防病毒软件，随时查杀病毒和间谍程序；不在办理网上银行业务的计算机上随意安装来路不明的软件，防止被安装黑客程序，盗取客户信息。

5.仅在银行指定的网站上下载安装网上银行的客户端软件，防止从其它地方下载的软件带有病毒或间谍软件等恶意代码程序。及时跟踪网上银行客户端信息，下载最新的客户端软件，不断升级客户端软件。

6.不对任何人泄露客户信息，如证件号码、账户、密码等信息；使用操作网上银行系统，防止别人偷窥。

7.经常更改与网上银行有关的密码，防止长时间使用同一密码而造成密码无意中泄露。

8.访问正确的网上银行网址，不从其他地方链接进人网银系统；不在不可靠的网站或虚假的网站上输人网上银行信息，防止被骗取客户信息。

9.不要盲目相信各种业务变更的通知，比如网上银行升级修改用户密码等，而应通过银行书面通知或电话咨询后确认。

10.定期查询网上银行的交易明细，及时发现交易差错。

（二）银行也要做好足够的安全措施

1、客户数字证书：使用128位加密数字证书登录，关键金融交易使用数字证书进行签名，有效防止客户交易信息在网上被窃取和篡改。

2、农行K宝：K宝能确保数字证书不被复制窃取，并有8位密码保护，进一步保障客户资金安全。

3、动态软键盘技术：通过鼠标点击软键盘完成密码的输入，有效防止木马黑客程序窃取客户密码信息。

4、图形码：在客户输入重要信息时，采用了图形码技术，避免恶意程度扫描到银行卡卡号及密码等关键信息。

（三）银行要多做宣传、营销工作

1、网络促销，发挥互联网营销独有的特点。

2、方案促销，针对某一客户的个性化服务需求，精心设计网上银行服务方案，包括产品组合、功能特点、操作流程、安全保障、后期维护、成功案例等。

3、人员促销，包括领导促销、客户（产品）经理促销、柜员促销，并引入奖励和考核机制。

4、有奖促销，可以采取有奖注册和有奖使用的方式，鼓励其开通网上银行，积极使用网上银行。

5、价格促销，一方面帮助客户算好使用网上银行的效益账，包括资金效率、工作效率、结算成本比较等，一方面在政策规定的收费标准、浮动幅度内，给予客户优惠使用期。

6、体会式营销，让客户现场体会，从个方式可能会比较费时间，但是我觉得这是效果最好的一种营销方式，客户能切身体会，并很快就会使用网上银行。

（四）加大创新力度，银行推出自己特色的产品，提供个性化的产品。

1、金融监管部门要改变分区域、按行业实施监管的传统方式，银行也要摆脱传统业务的限制，充分利用网络的特点，改变传统思维方式，推出直接面对客户的、具有原创性的新产品。如中国农业银行就具有自己特有的一些功能：漫游汇款、动态软键盘、网上基金直销、腾讯充值Q币、公务报销，集团理财。

2、针对不同客户要提供不同的具有个性化的产品。比如对个人客户除了提供基本的解决账户查询、转帐交易、贷款还款、贷记卡还款、有关缴费、投资业务等业务外，还要提供基本结算、网上缴费、国债买卖、基金买卖、银证转帐等业务。

五、对网上银行发展的展望

网上银行的产生有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋势，不仅给银行业带来无限生机，也给客户带来无限财富，给用户带来极大的生活便利。因此它必将对社会经济的全面发展起巨大的推动作用。网上银行未来的发展有着雄厚的物质条件，网上银行业务有巨大的市场潜力。

中国的网上银行虽然起步较晚，但仍然具有巨大的市场发展潜力。首先中国政府十分重视金融电子化建设。经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；其次，上网人数猛增。再次，我国金融业务目前已由手工处理全部进入电算化处理，大中城市商业银行电子化由单用户、多用户、分布式处理，正迈向数据集中方式处理，人民银行卫星电子联行系统已遍布全国各地；最后，目前我国已拥有一批相关的专业人才。这些都为我国网上银行未来发展奠定了基础。

近年来，网上银行市场规模保持高速增长，2008年银行业难免受到金融风暴影响，但网上银行市场规模保持高还增长的势头是不会改变的。而要获得人们的肯定和支持，网上银行的服务质量和产品功能必须要不断提升。个人用户交易量近年来增长迅速，交易额占比从2006年的4.8%增长至2008年的8.8%，并呈现加速提升态势。未来个人网银业务将继续保持高速增长的势头。加之互联网的长尾效应，使得中国数量庞大的个人用户群体具有非常大的交易潜力。

参考文献

1、邱云莺，《论网上银行业务发展态势与安全对策》，时代经贸(中旬刊， 2008

2、朱小平，《我国网上银行发展的问题与对策研究》，湖南农业大学，2007

3、杨小军，《我国网上银行发展现状、问题及对策》，安徽工业大学学报（社会科学版），2006

4、辛树森、许会斌，《电子银行》，中国金融出版社

5、李兴智、丁凌波，《网上银行理论与实务》，清华大学出版社

6、陈进、付强，《网络银行服务》，清华大学出版社

7、张劲松、邵兴，《网络金融理论与实务》，浙江科学技术出版社

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