图—7消费者办理农行卡理由示意图

从图上可知,消费者选择农行卡的原因主要是农行的“网点众多”, 我们都知道营业网点是业务营销的前沿阵地，对全行经营发展起着重要的作用，而网点多则给消费者存取款等带来了方便。而农行的“银行信用度”只占7%，这说明农行仍需加大其信用程度，加大品牌力度，让消费者更值得信赖。”朋友推荐”的比例也占了一部分,说明农行在客户心中有了一定的地位及在市场上有较高的份额。而网点的“服务态度”也是十分重要的，消费者是很敏感的，一言一行都可以改变消费者的想法。银行员工业务素质高，对银行卡应用常识、业务流程了如指掌，而且热情、周到、快捷、文明服务，能及时处理客户投诉及建议。农业银行内在服务品质的提升，可以让消费者更愿意选择来农行。

三、提出对苍南农行卡使用情况问题和建议

通过以上调查数据显示，消费者比较愿意相信中国四大国有银行。而这四大国有银行相较之下，办理农行卡的人相对较多，这最主要原因是农行的网点众多。消费者喜欢办理银行卡，但是消费者还是不喜欢拥有过多的银行卡。通过对消费者拥有的农行卡种类的调查，我们可以发现目前消费者使用最多的金穗通宝卡（比例达42%），其次是金穗惠农卡（比例达35%）。而贷记卡及准贷记卡的办理人数则偏低，由于贷记卡是全新的金融产品，许多人对它的使用规则还不了解。再者银行对信用卡的宣传力度不够，客户对它的安全性及其他功能没有完全的认识，因此无法吸引客户使用信用卡。客户对于对使用农行卡不满意的主要原因是个别农行员工服务态度差，效率低，部分业务办理过程烦琐，还有就是客户在刷卡消费时，受地理环境所限制及网上银行功能不完善使得客户不满意。

根据以上问题,现提出以下几点建议:

(一)加强宣传力度，正确引导信用卡的使用

农行要加大宣传力度，对消费者们进行安全使用信用卡的教育，引导客户来使用信用卡。不过我国的宣传意识不足，银行卡的宣传方式主要通过横幅标语、文字广告、发宣传单等，广告宣传和营销承诺往往出现夸大其词，严重影响银行卡形象；

(二)细分市场，改进宣传方式

推销手段主要还停留等客上门阶段，或是利用一些社会关系资源强行推销。由此可见宣传的力度还是方式都是有待改进的。再者，农行卡的覆盖面并不是十分广。为了扩大农行卡的覆盖面，农行可细分银行卡市场客户，把国家公务员、企事业单位职工、个体工商户和农民工等作为主要发卡对象，并采取多种方式，积极开展发卡营销。其中银行卡产品经理，根据不同阶层个人收入状况及消费特点，量身订做农行卡产品套餐，通过对国家公务员、企业中高级管理人员大力营销贷记卡或准贷记卡，对一般企事业单位员工客户全力推介借记卡等。

(三)瞄准目标，有的放矢

现代女性市场也是个非常有发展浅能的市场。现代女性的消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计的商品或服务。如果银行界能推出更多为女性设计的银行卡产品，肯定能为银行带来可观的盈利。至于农村银行卡市场，农行则可借助乡镇党政力量，在当地农民工集中输出村镇，通过广播、电视及各种会议等，大力向农民宣传农行银行卡安全、方便、快捷等好处，吸引了大批农户到农行办卡。

(四)增加信用卡服务功能，加大优惠力度

为保证客户方便用卡和促进客户使用农行卡，农行除投巨资在县城及大的农村集镇、商场酒店增设ATM机、POS机等银行卡机具，积极改善用卡环境，方便客户用卡外，还可在节假日，大力开展了农行卡刷卡消费奖励，从而极大地推动了当地客户在农行办卡和用卡。让农行银行卡成为市民消费时尚。我相信，作为商品经济高速发展和科技进步的产物，银行卡是人类文明进步和社会现代化的重要标志之一。银行卡的普及应用，不仅改变着人们的生活方式，而且也在不断地转变着人们的观念，培养着人们的现代意识，同时也为以银行卡为载体的各项业务的发展提供了广阔的空间。

参 考 文 献

[1] 陈杰. 银行卡业务现状及发展对策 [J]. 国际商务研究. 2006.(3)

[2] 中国农业银行河南省分行课题组. 商业银行银行卡业务发展研究 [J]. 金融理论与实践. 2007.(2) 

[3] 郭卫香,黄鹤舟. 制约我国银行卡业务的因素分析及发展对策研究 [J]. 科技创业月刊. 2008.(2) 

[4] 杨云云. 我国信用卡业务发展建议 [J]. 济南金融. 2008.(3)

[5] 薛丽. 当前银行卡业务发展中存在的问题及风险防范 [J].青海金融. 2008.(4)

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