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论我国商业银行贷款风险管理制度

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毕业论文范文题目：论我国商业银行贷款风险管理制度，论文范文关键词：论我国商业银行贷款风险管理制度
论我国商业银行贷款风险管理制度毕业论文范文介绍开始：

图-8：受访者对商业银行信贷服务满意度

三、商业银行信贷业务存在的问题及原因

1.贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在帐不烂，所以农户贷款逾期也不及时催收，加之管理部门对农户贷款贷后检查不到位，有的信贷员认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，因此造成贷款逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户贷款不良比率有增无减。

2．信贷利率上限的存在没有考虑小额信贷业务运行的特殊环境。信贷业务风险大、成本高，运行环境的特殊要求有比较高的利率做补偿。国家对进行财政补贴的小额信贷通常控制其贷款利率，一旦这些项目或机构缺少国家财政资金补贴，商业可持续目标无法实现、自负盈亏难以保证、发展难以为继。

对商业银行信贷业务存在问题的对策

（一）完善贷款业务运行机制

1．积极完善激励机制。针对贷款业务的特点，科学制定贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性。通过建立完善的管理制度和运行机制，规避操作风险，确保贷款业务健康发展。

2．适当降低贷款业务门槛。面对全球金融危机导致城乡失业人员剧增的严峻现实，金融机构应以“促进就业、稳定发展”为信贷服务中心，要在风险可控前提下，努力缓解创业者“融资难”的问题。可根据客户信用状况，对信用好的客户适当放宽贷款抵押条件，使有创业意愿的客户都有均等的融资机会。

3．科学调整授信额度。金融机构应根据当地经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平、信用状况及项目的可行性、发展前景、资金回收期等，科学地测算贷款额度，最大限度地满足其资金需求。

4．合理确定贷款业务期限。根据《贷款通则》的规定，贷款期限要依据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同协商后确定。金融机构应坚持贷款期限与经济生产周期相吻合，根据季节、生产周期，合理确定贷款期限，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、特种养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3-5年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

（二）加强信用环境建设

1．加快征信体系建设。要依托全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，尽快规范、完善中小企业档案资料。要积极主动加入企业和个人信用信息基础数据库，实现金融机构的信息资源共享，提高贷前调查的全面性和准确性，不断提高风险的识别、评估、控制水平。

2．规范评级授信行为。在评定信用户、信用市场过程中，既要注重发挥政府的作用，又要充分维护金融机构的经营自主权。要建立健全信用档案，实行动态管理，及时掌握其生产经营动态，按年进行年检，该升级的升级、该降级的降级，真实地反映其信用程度，有效防范信贷风险。

3.改善金融生态环境。首先，相关金融机构应积极开展诚信宣传，在社会上营造“守信光荣、失信可耻”的氛围。其次，必须让贷户明白贷款业务的法律责任，使贷户在思想上增强遵守法律的自觉性。再次，送金融法律知识到户，增强贷户的法律意识，形成讲信用的自我约束力，为贷款业务的健康发展营造良好的社会诚信环境。

五、参考文献

[1] 毕明强.中国商业银行贷款定价方法研究[M].北京：经济科学出版社.2008

[2] 彼得·S·罗斯.商业银行管理[M].北京：经济科学出版社.1999

[3] 安东尼·c·科因、罗伯特·A·克兰、杰斯·莱德曼.利率风险的控制与管理[M].北京：经济科学出版社.1999

[4] 胡维熊.利率理论与政策[M].上海：上海财经大学出版社.2001

[5]李建军、田光宇. 我国居民金融资产结构及其变化趋势分析[J]. 北京：金融论坛．2001（11） [6] 曹子娟. 中国小额信贷发展研究[J]. 北京：中国时代经济出版社．2006（1）

[7] 韩俊. 中国农村金融调查[J]. 上海：上海远东出版社．2009（5）

[8] 周霆，邓焕.中国农村金融制度创新论[M].南京：中国财政经济出版社，2005，

[9] 郑鸣.商业银行管理学[M].清华大学出版社,2005

[10] 何广文.以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，2002（2）

附件：

富阳农村合作银行小额信用贷款业务情况调查问卷

您好！非常感谢您能抽出时间宝贵的时间来阅读和回答本问卷。我是浙江金融职业学院的一名学生，正在做项关于富阳地区小额信用贷款业务情况的实证研究。您的想法和意见对本次研究至关重要，请您根据实际情况回答，谢谢！

（请在您相应的选项处打“√” ）

1．您的性别： A、男 B、女

2. 您的年龄： A、＜25 B、25—35 C、 36—45 D、 46—55 E、55 以上

3. 您的教育程度： A、初中及以下 B、高中或中专 C、大专 D、本科及以上

4. 您从事的行业是：A、个体经营 B、农民 C、生产制造业 D、服务行业 E、资源型行业 F、其他

5. 您的年收入： A、2万以下 B、2—5万 C、5—10万 D、10万以上

6．您对农村合作银行的基本情况了解吗？

A、很了解 B、一般 C、不了解

7．您在农村合作银行办理业务吗？

A、有 B、没有 C、有意向办理 D、不会考虑

8．您贷款的金额一般会是多少？

A、一万到五万 B、五万到十万 C、十万到三十万 D、三十万以上

9．如果有，您通常办理什么业务： A、存取款 B、缴费 C、汇款 D、贷款 E、其他

10．您遇到过资金短缺的情况吗？

A、遇到过 B、没有遇到过

11．如果您遇到以上情况，您会选择什么方式来解决？

A、找朋友亲戚借钱 B、向银行贷款 C、借高利贷 D、其它

12．如果您要贷款，您的贷款用途是什么？

A、生意周转 B、购房C、看病 D、开办企业 E、从事农业活动 F、其它

13．您认为合理的年利率是多少？

A、1%-3% B、3%-6% C、6%-8% D、8%以上

14.如果您要贷款您会向哪家银行贷款？（可多选）

以上为本篇毕业论文范文论我国商业银行贷款风险管理制度的介绍部分。

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