目 录

一、互联网金融概述2

（一）我国互联网金融的业务模式2

1.互联网支付模式2

2.P2P模式2

3.众筹模式3

（二）互联网金融在我国的发展优势3

1.产品种类日益完善3

2.用户规模增长迅速4

3.交易规模持续倍增4

（三）互联网金融发展劣势4

1.风险控制能力较差，风险监管不到位4

2.网络事故的处理能力和应对能力尚未成熟5

二、互联网发展对商业银行的影响5

（一）基于SWOT模型的互联网金融竞争环境分析5

1.SWOT分析模型5

2.商业银行在互联网金融环境中的优势6

3.商业银行在互联网金融环境中的劣势6

4.商业银行在互联网金融环境中的机会7

5.商业银行在互联网金融环境中的威胁7

（二）互联网金融发展对商业银行的影响7

1.弱化了商业银行的传统金融地位7

2.推动商业银行经营模式的变更8

3.促使商业银行进入多元融合发展阶段8

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略建议8

（一）转变经营理念，挖掘传统优势8

（二）从客户出发，提升金融服务水平8

（三）加强风险控制，规范交易行为9

（四）创新网络融资模式，重塑借贷格局9

（五）加大互联网金融业务人才的培养9

内 容 摘 要

随着互联网时代的不断发展，人们的日常生活与互联网的关联在不断的加深。互联网金融在这一背景下迅猛发展，在其被越来越多的人所认可的同时，也对传统的商业银行造成了不可忽视的影响。近些年，互联网金融的发展不断加快，对商业银行的影响也在时时刻刻的提升，面对互联网金融这一时代产物的侵袭，商业银行必须做出相应的改变才能面对困难迎接挑战。本文就此对商业银行在互联网金融冲击的背景下的发展进行了分析，以互联网金融当下的情况入手，分析互联网金融的优势与劣势，为当前我国商业银行的发展提出了一些建议。

关键词：互联网金融；商业银行；对策

浅谈互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

一、互联网金融概述

自萌芽到成长，互联网金融悄无声息地改变着人们的生活方式。互联网金融来势凶猛，凭借便捷、低成本、覆盖广、经营灵活等优势，迅速抢占了商业银行巨大利润市场。有人认为互联网金融将取代商业银行的传统金融模式，甚至把银行比作“21世纪的恐龙”。因此，分析研究互联网金融的发展模式及现状，从而为传统银行的改革与创新之路铺垫基石，在金融业的新业态下，商业银行如何调整发展战略以适应时代的变化，对中国金融业的发展有着重要的意义。

（一）我国互联网金融的业务模式

依托于信息技术的发展，我国互联网金融在今天呈现出飞速发展之势，云计算、大数据、P2P网贷、第三方支付等互联网金融词语也早已被人熟知，尤其是在2013年开始，互联网金融的发展开始迅速上升，其广泛的业务模式对传统金融行业造成了极大的影响。本章从互联网支付模式、P2P模式以及众筹模式三个方面对我国互联网金融的业务模式现状进行了分析，探究了其对我国传统商业银行的主要影响。

1.互联网支付模式

互联网的支付模式即第三方支付。互联网支付的交易规模在我国呈现出不断上涨的形势，不管是支付宝还是微信支付在我国的今天都早已普及，由于其方便快捷的支付特点，在支付领域的应用也愈加广泛。第三方支付企业主要是指在收付款人两者中作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他相关服务的非金融机构。其中，具有代表性的就是支付宝、财付通等第三方支付平台，其主要功能在于支付，在其发展过程中其功能在理财、信用分析、营销分析等方面已有所扩展，对于传统金融的影响将逐步扩大。

2.P2P模式

P2P模式又称P2P信贷，也是互联网金融中的一种主要模式。P2P模式是指个人与个人间的小额借贷，这种资金借贷通常是通过互联网平台来进行。这一模式主要服务于中小微企业和个人在资金方面的需求，由于该模式具备资金利用率高的特点，由此对中小微企业的发展有不小的推进作用。在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间。P2P网贷当前主要有三种模式，分别是无担保线上模式、提供担保的P2P网贷模式以及债权转让模式，这三种模式满足了不同人群在互联网金融中的借贷需求。就实际状况来看，在短短几年时间内，中国P2P金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲，甚至令国外机构直言要来“中国取经”，且由此出现的相关平台也在不断地增加。随着目前我国个人信用评级方面的不断健全，P2P在此背景下还会呈现出更加广阔的发展前景。

3.众筹模式

所谓众筹模式，就是基于“互联网+金融”的互联网金融模式，其模式运行较为创新，对传统的金融模式做出了较为颠覆性的改变。其主要运作手段为通过互联网的平台来对某一项目或某一企业的开展来筹集资金，以大众的资金作为创办基础，对传统的银行资金业务有很大的影响。通过互联网所建立的众筹平台，不但能够把筹集进度以及创意理念等实时分享到出资人，也能把创意进行的成果与其反馈。除此之外，互联网众筹模式还具有较高的开放性与自由性，对参与众筹的出资者而言，只需要根据自己对企业或创意的判断再加以少量的资金就可以成为股东，对创办者而言，其创办成本更少，更有利于创新创业的进行，有效的减少了二者的投资成本，因此这一模式在当前受到了越来越多的关注。

（二）互联网金融在我国的发展优势

作为信息时代的产物，互联网金融具有先进的技术及理念，以数字化、智能化以及互联化得到了广泛的应用。在实际应用过程中，互联网金融的一些特点也逐步显现出来，如成本低、效率高、覆盖范围广等，这种以互联网为平台的金融不但避免了资金的垄断，而且由于其以计算机为基础，因此信息处理快，较传统金融有效的减少了运作时间，极大的增加了运作效率。由此带来的成效也是明显的，主要在三个方面表现。

1.产品种类日益完善

不管是第三方支付平台还是P2P信贷或众筹平台，在互联网快速发展的今天，与其相关的产品都在不断的完善。越来越丰富的互联网金融产品不但满足了不同人群的不同需求，也更加切合实际的促进了经济的发展。尤其是在如今不断发展完善的移动终端技术与宽带连接技术支持下，网络资源的传递与共享更加的方便快捷，促进了各种各样互联网金融产品的诞生，不同的互联网金融领域总会有最符合用户需求的产品出现。就实际状况来看，在2017年我国的互联网金融平台达到了1.9万家，包括P2P信贷、互联网支付和众筹在内的互联网金融业态共有21类，可见互联网金融的产品规模的广泛性。

2.用户规模增长迅速

就支付宝用户而言，2013年其用户达到3亿，在2016年更是增长到了4亿的数量，可见互联网金融用户的数量之大。根据2017年显示，我国近三月有5.3亿的互联网金融活跃用户，其近一周中有3.6亿的活跃用户。以这些数据来看，我国当前的互联网金融用户已经增长到了一个极高的规模，可以说已经稳居世界第一。用户的数量所带来的优势是巨大的，确保了互联网金融的稳定发展，对传统商业银行的用户数量造成了影响。互联网金融用户的快速增长为互联网金融注入了源源不断的活力，这是传统的商业银行目前所欠缺的。

3.交易规模持续倍增

根据国家互联网金融风险分析技术平台的监测数据，就2017年而言，我国互联网金融中的互联网支付、P2P信贷、网络众筹的累计交易额达到了70万亿元，这一数目足以显示出当前我国互联网金融蓬勃发展的状况。从整体发展来看，我国互联网金融的交易规模呈现出不断增长的趋势，这种趋势在近年体现地更加明显。与传统的金融机构相比，互联网金融这一符合时代发展的产物的发展动力更加充足，数量巨大的用户确保了其交易总额的不断增长。

（三）互联网金融发展劣势

在我国互联网金融快速发展的过程中，一些相关问题也逐渐显露，必须对相关问题进行有效的解决，才能使我国互联网金融健康的发展，

1.风险控制能力较差，风险监管不到位

由于我国互联网金融的发展时间较短，没有形成一套健全的法律法规，这就导致了互联网金融中的监管缺失。监管不到位所带来的问题就是互联网金融中的风险等，与国外成熟的互联网监管体系相比，我国的互联网监管及法规尚未完善，相关信用体系只是初步建立，仍有待提高。网络借贷因信用体系的不完善而提高了其风险与成本，因为借款过程是在网络这一虚拟的平台进行，这就导致借贷平台在借款人提供的家庭、工作等相关信息方面无法做到正确的认知及辨识，其风险程度大大提高。再者，对于所借资金的去向和资金的催收力度手段并没有有力的监管，由此导致了追债与维权等问题的产生。除此之外，互联网金融的资金流动缺乏监控，在资金的沉淀下容易滋生风险，若不采取有效的管理，在不法分子的违法行为下容易出现席卷客户资金出逃的现象，因此也必须对互联网金融平台的内部人员进行监管。

2.网络事故的处理能力和应对能力尚未成熟

就互联网金融的网络事故处理能力及应对能力来看，发展时间较短是其未能建立成熟体系的关键所在。由于互联网金融的信息数据往往依存于网络，在网络数据被盗窃或非法利用时，通常不能及时地做出有效处理，对互联网金融的网络安全而言，其防范事故水平以及事故处理能力仍需完善，网络安全的隐患是当前网络事故发生的主要原因。因此，网络事故的防范是当前我国互联网金融需要重视的问题之一，并且还需积极学习国外成熟的网络事故处理方法，完善自身处理能力，有效解决网络事故问题。

互联网发展对商业银行的影响

可以说，互联网的发展对人们的生活造成了很大的便利，不仅由此产生了各种各样的商业模式，还对交易模式、消费习惯、支付习惯等多个方面造成了深远的影响。互联网金融的优点比传统金融更为方便快捷，并且其平台也具有较高的开放性，这就使得其适用范围日益广泛，越来越多的人在其中或多或少地受益，因此，互联网金融的发展是不可避免的。从长远来看，互联网金融的发展不但吸收了传统商业银行的固有客户，还对传统商业银行的各种业务造成了不利的影响，所以商业银行只有摆正心态，面对来自互联网金融的挑战，才能在新时代中站稳脚步。凭借自身数量巨大的客户群体和分散于各地的网点，打破以往老旧的观念，和互联网金融企业多多开展合作，在合作的同时借鉴互联网金融的优势，从而对商业银行发展创新，不断完善，才能成为新时代中的金融领头人。

（一）基于SWOT模型的互联网金融竞争环境分析

1.SWOT分析模型

SWOT分析模型又被称为态势分析法，通过对商业银行在互联网金融环境中的优势与劣势的分析找寻其与互联网金融的差异，再通过对商业银行在互联网金融环境中的机会与威胁的分析找寻可能对商业银行造成影响的方面。在SWOT分析模型中，四个字母分别代表了优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）以及威胁（Threat）。其中，前两者分析了商业银行与互联网金融相比的优势与劣势，后两者则是通过对商业银行进行客观的分析探究商业银行在互联网金融这一环境下的机会和威胁。在此将通过SWOT分析模型的方法对当前我国商业银行在互联网金融的影响下如何去做出正确合理的应对。

2.商业银行在互联网金融环境中的优势

在互联网金融迅速发展对商业银行造成很大影响的今天，商业银行比起互联网金融依旧有着明显的优势。在商业银行长期发展过程中所形成的优势中，互联网金融所无法与其交锋的主要有四点，分别是资金规模的优势、网点渠道的优势、牌照的优势以及风险管控的优势。以资金方面的优势而言，在互联网金融快速发展之前我国商业银行的资金有着多年的垄断发展，其资金规模巨大，根据我国银监会的数据来看，我国传统的银行金融机构在2015年底时就有了高达194.17万亿元的资产总规模，且仍在逐年上涨，商业银行在其中占了最大部分，总资产共150.94亿元，可见资金方面的优势是互联网金融短时间内所不可能超越的；就网点渠道方面的优势而言，我国商业银行的网点分布范围极其广泛，在数十年累积下所建设了众多网点，投入了巨大的成本，这一优势也是互联网金融企业不能相比的；以牌照优势而言，在国家的严格管控下，银行业有着互联网金融企业所没有的牌照优势，互联网金融企业都未拥有银行牌照是其共同的缺点，同时，若互联网金融企业拥有银行牌照也会受到宏观政策的限制；以风险管控优势而言，不可否认的是商业银行的安全性与可靠性，互联网金融在快速发展的同时所带来的问题就是风险管控的缺失，而商业银行在数十年的发展中早已不断地健全并完善风险的管控。

3.商业银行在互联网金融环境中的劣势

相比有着先进理念与技术的互联网金融，我国商业银行当前大多体制僵化，不能有效的留存人才，在其长期的发展过程中，由于其体制未能跟上时代的进步，导致体制僵化、人才流失，这一现象对商业银行造成了不可避免的影响。其次在业务的流程方面，商业银行在业务流程上普遍比较繁琐，尤其是在业务高峰期，客户等待时间更是成倍增加，这和互联网金融方便快捷的操作形成了明显对比，使客户容易流失。再者，商业银行业务复杂繁多，年龄较大的客户往往不能独自操作，前往柜台办理又需要花费大量时间，且就算是取消业务的操作也极为不便，产品集成度较低，不利于用户体验，相比之下互联网金融就更为方便，就支付宝而言，其通过关联的一张或多张银行卡就可以进行车票机票、生活缴费、信用卡还款等操作，并且流程快、时间短，这是商业银行目前所欠缺的优势。

4.商业银行在互联网金融环境中的机会

虽然当前互联网金融发展迅速，在各方面都已经站稳脚跟，但商业银行仍可利用自身固有的优势进行后进式的发展。对商业银行而言，可以利用当前我国的政策优势，向一些互联网金融企业涉足的领域发展，如通过第三方托管的方式来对P2P模式进行涉足等。只有合理把握当前政策带来的优势，才能完善自身，缩小与互联网金融的发展距离。此外，经过数十年时间所累积的巨大的客户规模也是商业银行不能忽视的，在当前互联网金融吸引大量客户的情况下，商业银行必须做出创新，打造出方便快捷的产品及线上化服务平台，以吸引留存客户，进而以客户为核心壮大自身，为商业银行在新时代的蓬勃发展做出有力保障。

5.商业银行在互联网金融环境中的威胁

商业银行在当前互联网金融环境中所面临的威胁表现在以下几个方面。其一是由于证券市场的资金流通与支付而导致的商业银行效用减弱的现象，尤其是在这一金融体制的长时间发展下，商业银行在这一环节的影响力已越来越弱。可以说，互联网金融企业在嫁接银行业务形式并建设自己的金融账户体系的过程中，极大的影响了商业银行与其客户间的沟通，减小了商业银行在金融行业的影响。其二是自2013年7月中国人民银行发出全面放开金融机构贷款利率管制的决定后，各金融机构在贷款利率的设置上有了较高的自由性，这对商业银行的贷款业务造成了较大的影响，这一业务的竞争使商业银行的收益变得不可控，容易造成遭受损失的现象。

（二）互联网金融发展对商业银行的影响

1.弱化了商业银行的传统金融地位

在互联网金融快速发展的过程中，商业银行作为金融中介角色的作用在该形势下被弱化，这一传统的职能在互联网金融的支付结算业务与改善市场信息对称作用的发展下愈加减弱。在P2P模式的影响下，资金需要方与提供方可以在不依靠商业银行的情况下完成操作。并且在支付方面，通过第三方平台的开放性与自由性，用户还可以通过方便快捷的操作来减少支付时间，这一过程完全可以不依靠商业银行。因此，商业银行传统的支付地位也受到了影响。

2.推动商业银行经营模式的变更

在互联网金融快速发展之前，商业银行的经营模式主要是垄断发展，直到互联网金融呈现出爆发式的增长，这一局面才得以改变。在资金的支付、信贷的供给与客户的吸引三个方面上，互联网金融的出现对商业银行的这些根本性实物造成了影响，打破了商业银行传统的经营体制。但这也对商业银行的经营模式起到了促进作用，使其不能再固守观念，必须根据当下情况做出革新，才能应对来自互联网金融的冲击。

3.促使商业银行进入多元融合发展阶段

互联网金融的发展为商业银行的改变有着借鉴意义，要求商业银行在这一背景下必须创新发展，吸取先进的技术及理念，并对自身业务做出优化改良，在保证自身各个业务不被互联网金融企业弱化的同时稳步发展，以多元化的措施融会贯通，剔除体制内腐朽部分，以新鲜活力的现代化思想来对商业银行内部进行革新。互联网金融的快速发展为商业银行敲响了警钟，警醒其必须做出健全完善的改变策略。

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略建议

（一）转变经营理念，挖掘传统优势

我国当前的商业银行大多没有摆脱传统的金融垄断观念，在其业务的进行以及问题的解决上都还未做出及时的改变，没有听取市场诉求，这对商业银行的发展极为不利。因此，在商业银行的经营理念中，必须加入开放包容、平等共享以及协作共赢的互联网精神，这是其当前发展所必须注重的问题。对商业银行而言，除了对传统经营这一理念的优化外，还应当注重自身的传统优势，如客户数量、银行总资产等，这都是互联网金融企业所无法比拟的，所以，转变经营理念，挖掘传统优势对商业银行的发展有着不可忽视的作用。

（二）从客户出发，提升金融服务水平

由于商业银行的服务质量通常各不相同，并且业务流程繁杂，一个业务客户往往要跑几个银行才能符合自己的预期，但这一过程大多消耗了太多时间。由此可见，对于客户的体验度，商业银行并没有给予足够的重视，因此商业银行要贯彻落实“客户第一”的服务理念，优化业务办理，缩减流程，合理设置业务内容，以更专业、更简便、更优质的服务满足客户需求。

（三）加强风险控制，规范交易行为

商业银行有着互联网金融发展过程所没有的风险控制，但若商业银行要想涉足互联网金融领域，就会对自身的风控能力造成一定影响，例如在信贷业务的进行中商业银行也会出现监管缺失的现象。因此，在进行创新业务的同时，商业银行应当连同风险控制一并重视，做到交易行为的合规，避免监管的缺失，从而建设出更加完善的市场环境。

（四）创新网络融资模式，重塑借贷格局

当前的互联网金融融资模式大多风险高且缺乏有效的监管，这就给商业银行提供了一个良好的机会。商业银行在建设网络融资模式时，要吸取实践经验，对其模式内容进行创新，完善监管体制，使当前缺乏有效管理的P2P信贷格局重新调整，有效发挥商业银行的金融作用，从而落实网络融资战略的发展。

（五）加大互联网金融业务人才的培养

可以预见，将来商业银行和互联网金融企业二者的竞争会愈加激烈，网络支付、网络信贷以及网络融资等方方面面都会受到影响。因此，商业银行必须认识到人才在这一竞争中的作用，重视人才的培养与留存，建设出一支高素质、高技术水平的队伍，避免出现人才不足等问题的出现，确保商业银行在未来的发展中可以处在主动的局面。

总而言之，在我国商业银行发展受到互联网金融影响的今天，商业银行必须对目前情况有一个全面的认知，才能做出有效的改变，进而跟上时代的脚步，稳步发展。由于互联网金融的发展时间较短及不成熟，因此商业银行在当前情况下还有很多机会，本文在这一背景下对商业银行在互联网金融的冲击下如何应对提出了一些建议，以加强我国商业银行的金融体系建设与完善。

参 考 文 献

 [1]屈波,王玉晨,杨运森等.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略研究[J].西部金融,2015（1）:41-51.

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[4]张攀.互联网金融对我国商业银行的影响分析和对策探讨[J].现代营销,2017：13-14

[5]姚姗姗,滕建洲,王元.我国互联网金融发展的问题与对策[J].税务与经济,2017（2）:25-29.

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