目 录

一、我国商业银行消费信贷的现状

二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势

（一）消费信贷业务开始往农村消费市场发展

（二）金融机构个人消费信贷操作体系逐步完善

（三）建立健全有效征信体制，防范信用风险

三、我国消费信贷现阶段存在的风险

（一）我国商业银行消费信贷风险现状

（二）我国商业银行消费信贷的风险描述

1.借款人风险

2.信用风险

3.法律与政策风险

4.抵押物风险

5.操作风险

6.贷后管理中的风险

四、我国商业银行消费信贷风险产生的原因

（一）银行自身管理薄弱

（二）个人信用征信体系不完善

（三）与消费贷款相关的法律不健全

（四）消费品二级市场发展不完善，抵押物表现困难

五、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策

（一）建立有效的风险管理组织架构

（二）建立完善的个人征信制度，强强联合

（三）健全消费信贷相关的法律法规政策

（四）建立和完善消费品二级市场，从而建立有效的担保制度

（五）把个人消费信贷与保险结合起来，建立消费信贷的保险制度。

结束语 

致谢

参考文献

内 容 摘 要

消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用以及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与消费相关费用的贷款。针对当前商业银行信贷中的风险问题,最主要的就是找出出现问题的原因,对当前新常态下的问题进行仔细的分析,不仅能够对当前的信贷风险进行控制,同时对我国的商业银行的发展也有着非常重要的意义。就信贷交易双方存在的信息不对称性产生的利率选择效应进行模型推导,得出信贷利率过高,会产生劣质客户驱逐优质客户现象和信贷错配问题,进而导致逆向选择与道德风险问题的产生,加剧商业银行的信贷风险。基于此,本文主要对当前新常态下商业银行信贷风险管理的问题进行分析,并且提出了解决这些问题的针对性措施,仅供参考。 

关键词：商业银行、消费信贷、风险管理

我国商业银行消费信贷的风险与对策分析

引言：

随着我国经济的不断发展,新型的经济模式已经得到了飞速的发展,并且已经适应了以往的传统型商业银行的经济模式,尤其是在消费信贷方面,也取得了突飞猛进的发展。但是，随着此项业务的不断扩大和逐渐推进过程中，其中的风险也慢慢开始浮现，成为了制约银行长久发展的主要原因。为了维护我国金融市场的稳定，促进经济的进一步繁荣与持续稳定增长，进行对我国商业银行消费信贷风险的研究是十分有必要的，我们需要提前防范和化解消费信贷业务所带来的风险。

一、我国商业银行消费信贷的现状

消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升及期消费水平。

从1998年开始，中央决定实施扩大内需的宏观经济政策。中国人民银行相继出台了一系列启动消费的配套措施。从21世纪80年代发展至今，国内经济发展迅速，居民消费水平不断提高，各方面消费需求增加，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存 单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到2017年底，我国的个人消费信贷余额为24127 亿元，是1997年的140. 3倍。但在我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规投仍然偏低、消费信贷增长速度明显下降的现象。近年来，国内商业银行纷纷将消费信贷作为个人贷款业务的发展重点，积极面对金融市场领域的新形势，创新消费信贷发展模式，促进了该项业务的快速发展。

二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势

（一）消费信贷业务开始往农村消费市场发展

21世纪80年代以来，消费信贷最先开始由城市开始先行并且主要在城市发展，这与农村消费水平明显偏低直接相关，农村消费结构明显落后于城镇。然而，党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接开发并推出农村消费升级的信贷品种，同时也要丰富创新开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

（二）金融机构个人消费信贷操作体系逐步完善

一是将会简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本，二是会放宽申办条件，适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。

（三）建立健全有效征信体制，防范信用风险

首先积极参与社会个人征信体系建设，各机构按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次会加强对借款人的资信状况调查， 规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。

三、我国商业银行消费我国消费信贷现阶段存在的风险

（一）我国商业银行消费信贷风险现状

 由于消费信贷是消费者通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，而随着社会的不断进步，经济水平的提高，消费信贷的方式越来越丰富，手续也相对于以前更简便，通过网上的交易记录与平时的支付记录就能够凭借信用“身份证”进行消费贷款，芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用；有的金融机构则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用分值；更有的金融机构可以依托其在银行、保险的记录来判断一个人的信用便获取该消费者的信用程度来发放网上贷款，不需要面签，直接放款，操作简便，从而促进人们的消费信贷需求增多，但消费者群体充满着复杂性、隐蔽性，消费者的还款意愿难以确定，在经济下行期，银行的信用风险正在加速暴露，特别是消费信贷违约逾期现象严重，需要引起足够的重视。

（二）我国商业银行消费信贷的风险描述

目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面：

1.借款人风险：由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，然而借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未來预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法來确认未來的状况；借款人还款意愿是消费贷款资金安全的重要前提，目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，贷款偿还情况很大程度上取决于借款人的还款意愿，因为消费者群体的广泛性和复杂性，部分消费群体其信用根本无法去衡量与评估，甚至不珍惜这种银行赋予他们的信用，恶意拖欠甚至不归还贷款，大量不良资产的出现更使得不少借款人有“银行的贷款能不还就不还”的想法，而随着消费者的流动性提高又增加了信用追踪的难度。

2.信用风险。信用风险主要是由消费和银行之间存在的信息不对称造成的。现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用实迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未建立起一变完备的个人信用制度，并且国内失信惩戒制度不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收入证明在内的虚假证明文件（如个人收入证明、营业执照等）的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。

3.法律与政策风险。国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。目前，商业银行 主要是依椐《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济法》等对消费信贷进行管理，而这些法规调整的对象主要是商业银行与企业的信贷关系，以生产性贷款为约朿对象。商业银行将以生产性贷款为约朿对象的政策法规移植到消费信贷的发放与管理上， 不可避免产生消费信贷风险防范和抵押物处置上的矛盾。

4.抵押物风险。一般情况下，由于消费信贷的借款人资信状况难以确定，银行为为了防范风险，只能在第二还款来源上想办法，即要求借款人提供符合银行要求的担保（如较低的抵押率）。当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权，但抵押物可能会因各种自然、人为实害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外，目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权，法院往往会从社会安定、和谐的允度考虑，在债务人无力偿还贷款时，法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了信贷风险大大增加。

5.操作风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷后恶意转移资产的逃废债等现象，是消费贷款操作风险的重要表现形式，借款人一般具有谋取非法所得、带有犯罪性质的动机和行为，如借款人与银行内部员工内外勾结、伪造申报材料、隐瞒真相、虚假陈述等。

6.贷后管理中的风险。我国商业银行有的注重贷前管理怠忽贷后管理，未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失，比如银行害怕风险暴露，在贷款逾期时，不是及时采取有效措施保全债权，而是想尽办法掩盖真实资产质量，怠于行使权利，导致已出现的风险进一步加大。贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测。

四、我国商业银行消费信贷风险产生的原因

我国个人消费信贷风险产生的原因由于消费信贷的对象涉及个体消费，且在我国出现不久，各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度來看，导致信贷风险的原因主要有以下几点：

1.银行自身管理薄弱。从银行内部來看，其经营管理的制度是存在缺陷的。近年来，一些商业银行为了扩人消费信贷规模，对基W行下达硬性的放贷措标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅长降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展，带來极大的隐患。并且，还存在着信贷人员贷前调査不深入、贷中审査不严、贷后管理不力的松懈行为，放松了消费信贷资金使用的有效监控，这是导致借款人多头贷款和道德风险形成的原因之一。

2.个人信用体系不健全。一方面，我国尚未建立起个人财产中报制度，个人及家庭的收入状况很不透明，居民收入中包含着许多非货币的收入和“灰色收入”，和当一部分借款人出具的收入证明的真实性无从査证，导致银行无法确切计算和査证贷款中请人的实际收入水平。另一方面，根据我国现行的政府管理体制符合国际惯例的、完整的个人信用风险评估的信息和数裾主要來源于公安、模务、工商、法院、银行、保险、公共事业收费等部门，但目前除银行以外，分布子这些部门的大部分个人信息仍处于封锁状态，银行无法通过正规的渠道取得相关信息，这就使得商业银行难以对个人的信用做出客观、真实、公正的评估，从而难以对消费信贷业务的信用风险做出准确判断。

3.风险防范法规体系不完善。一方向，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》，目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台什么解释进行规范。另一方而，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特別是在个人贷款的担保方向缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完善的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带來影响。

4.利率尚未市场化。利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏和应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚未完全市场化，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对髙风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

5.信用评分技术落后。主要体现在：

第一，由于缺乏个人信用基础数椐，普遍采用专家法评分模型以应对个人信贷业务的快速增长。

第二，评分投型的种类较少。随着消费信贷品种日益增多，其出现的风险特征各不相同，全国各地的经济发戚也存在较人的差异，而目前除了信用卡业务的评分模型针对性较强外，对于其他消费信贷产品未根据信贷见种、担保方式、区域经济特点的不同开发相应的评分模型，而是一个评分模型“一统天下”。

第三，对评分模型的使用还限于贷款中请、审批环节，在贷后风险管理、风险预警、风险计景方而的运用基本是空白。

五、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策

(一）建立有效的风险管理组织架构

完善银行内部信贷风险管理体系，风险低、高效率的银行必定拥有着完备的管理体系，对于贷款申请的各个环节和部分都要进行严格管理和审查，保证工作的万无一失，业务人员要加强培训和专业素养的提高，严格按照贷款的标准规范进行操作。

（二）建立完善的个人征信制度，强强联合

就是逐步完善个人信用制度，努力将风险转移引入个人消费贷款业务。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。风险转移一方面可化解银行的经营风险，实现个人信贷风险的合理有效转移。

（三）为了更好地降低个人消费信贷的风险，促进银行的健康发展，建立健全消费信贷相关法律法规显得尤为重要，全面有效地法律法规规范可以促进消费信贷市场的有序运行，合理的对业务风险进行分散，从而降低信用风险。这就要求我们要尽快制定一部较为完善的信贷法律，对于个人消费的信贷问题进行明确的规范。同时要对一些损害消费者权益的举措进行严格制止们保证人民的合法权益不受侵犯。

（四）建立和完善消费品市场二级市场，从而建立有效的担保制度

（五）把个人消费信贷与保险结合起来，建立消费信贷的保险制度

另一方面也有助于保险业的发展，将风险转移引入个人消费贷款业务一定可以有效地对风险进行防范。

结束语

随着我国金融体系改革的不断深入和发展以及国际经济一体化进程的加快，金融行业特别是银行产业竞争日趋激烈，因此打造一个稳定安全的个人信贷环境显得尤为重要，有效地降低个人消费信贷的风险对于提高商业银行的综合竞争力，促进企业的发展具有重要的现实意义。经济全球化的发展，使得跨国企业纷纷建立，跨国银行的建立也对我国传统的银行服务业务提出了挑战，这就要求我国商业银行不断创新经营管理理念，加强业务服务的全面性和安全性，实行有效地管理体制、管理方式以及管理手段，以建立一个良好的中间业务经营模式为发展目标。

致 谢

本科学习的流年太匆匆，总感觉到忙碌中带着充实，同时亦有很多感动与感谢长存心底。每一个阶段的成长都必经曲折，本论文的最终完成也几经波折，从标点符号到遣词造句都几经打磨，每一次修改都是一次身心历练。但是，我心甘情愿以这种痛苦来为本科学习的成长与收获做一个结，再次回头看，每一段字里行间都饱含着学习过程中的感谢与感动。

感谢指导教师周丽晖，感谢她对本论文细心又耐心的指导，更感谢她在学习上生活上给予的每一句谆谆教诲和每一声嘘寒问暖，这样的关怀感动我心，也必将温暖我往后的每一个艰难的日子。想起周老师忙里抽空找我谈论的选题，想起每一个与她谈心的场景；想起周老师深夜敲下的每一个备注，想起她往日的每一句叮嘱……无论是对论文的修改还是对我生活的指点迷津，周老师始终以一座灯塔的形象矗立在我的心中。从踏进大学的校门到论文的定稿，周老师对我的影响从未停止，生活乐观治学严谨，接人待物一丝不苟，永远以真心与真诚面对生活，这些优秀的品格使我深受触动，终生受益。

 感谢我的父母，对我的养育之恩，对我学习的无私支持。感谢大学本科学习里接触的每一位师友，失意时他们给予我鼓励，困惑时他们给予我力量，烦恼时他们给予我笑脸，当然快乐时也感谢有他们一起分享。大学时光因为有了身边的每一位师友的见证而充满意义，即使是失败也饱含价值。

 每一位伟人的成就都是站在巨人的肩膀上取得的，我深知自己的每一点进步都从前人的研究里吸取了经验，在此我要对本论文给予帮助的所有著作者真心地道一句感谢。正是因为有了这么多人的帮助，我才能翻过堆砌如峰的困难险阻，顺利完成此论文。

参 考 文 献

[1] 陈志. 农信机构贷后管理的忧与思[J].2016，总第402期：49-50

[2] 任昱. 打造合规风险管理的多维体系[J].2016，总第384期：18-19

[3]邹宏元.金融风险管理[M].成都：西南财经大学出版社，2010.3（2015.6重印）

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