关键词：村镇银行、发展

我国村镇银行的现状分析

引 言

村镇银行是指经中国银监会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为‘‘三农”提供金融服务的银行业金融机构。“三农”的发展金融机构的大力支持，村镇银行作为新型农村金融机构，为农村地区的金融服务注入新鲜的血液。村镇银行着力解决农村地区个人创业、农村中小微型企业发展中所面临的资金‘‘急、短、少、缺”的问题，并根据中国新农村建设的实际情况，缓解中国农村地区银行业金融机构网点比较少、金融供给短缺等矛盾

 一、我国村镇银行的现状分析 

村镇银行是指经中国银监会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为‘‘三农”提供金融服务的银行业金融机构。“三农”的发展金融机构的大力支持，村镇银行作为新型农村金融机构，为农村地区的金融服务注入新鲜的血液。村镇银行着力解决农村地区个人创业、农村中小微型企业发展中所面临的资金‘‘急、短、少、缺”的问题，并根据中国新农村建设的实际情况，缓解中国农村地区银行业金融机构网点比较少、金融供给短缺等矛盾。 （一）我国村镇银行发展历程及现状 

我国村镇银行于2007年3月1号开始试点，全国第一家村镇银行——惠民村镇银行成立，到2012年末，一共有1176家的村镇银行成立，总行756家，分支行420家。在2007年村镇银行开始试点，当年开业的有19家，2008年末攀升到了91家，增量为72家，2009年57家的增量远比上年低。这个数据直到2015年便攀升到1311家。由国家开发银行、中国农业银行、中国民生银行等作为发起人组建的村镇银行先后挂牌开业，尽管国家十分重视和大力扶持村镇银行的发展，但由于发展中所存在的各种各样的问题，村镇银行的发展结果并没有达到预期的水平。 （二）我国村镇银行的特点及优势 

村镇银行和其他农村金融机构相比较，存在明显的优势：

（1）农村信用社与村镇银行优势互补。四大商业银行逐渐淡出农村金融市场的同时,农村信用社在农村信贷市场上拥有垄断地位,村镇银行的出现,就改变了农村金融市场垄断的传统局面。农信社由于产权不太明晰,缺乏有效的激励与约束机制,沉淀很多不良贷款, 缺乏金融产品创新动力，管理技术落后。村镇银行在提供金融服务上有着先天优势,业务操作有更大的自主性和灵活性。

（2）村镇银行比其他的商业银行更贴近“三农”。村镇银行与一般的商业银行存在诸多的区别:一是注册资本和资产不同。商业银行的最低注册资本为十亿元人民币,设立农村商业银行，其最低注册资本为五千万元人民币。设立城市商业银行，其最低注册资本为一亿元人民币。二是市场定位不同。村镇银行则更贴近群众,大力发展周期短、速度快、频率高的优势业务,填补了基层金融的空白。而四大商业银行、城市商业银行、股份制银行的市场定位趋同现象很严重——贷城不贷乡，贷大不贷小。三是服务“三农”效果不一样。近几年来,商业银行开始实行从县域经济的战略性撤退策略并且将自身的服务对象锁定为行业垄断性客户、城市优良大客户、城镇高收入群体客户等。村镇银行机构较小、扁平式管理结构更有利于开展“三农”服务。 （三）影响我国村镇银行的发展因素 

2010年，针对甘肃地区近五百户村民的问卷调查显示，70%以上的人都排斥将钱存入银行，对村镇银行的信用和发展及其不信任。由于根本上的不了解导致我国村民将银行想象成私营经营者的专用品。许多人怕自身利益受到侵害、得不到保障， 这也是村镇银行整体普及率偏低的一个表现。

且国内缺乏先进的技术和专业人才，业务开展难度较大。

《规定》第三十八条“村镇银行可经营下列业务：吸收公众存款、发放短中长期贷款、从事银行卡业务、代理发行和兑付等”但是从实际情况来看，这些业务的开展也可能存在困难。而常规性业务没有及时跟进的话，就不能适应金融业务发展的现实需要，而会影响机构整体功能的发挥。

二、我国村镇银行发展中存在的问题 

（一）地域局限性强

村镇银行有一个重要特点是营业机构具备贷款服务功能的营业网点只能设置在县（市）或县（市）以下的乡(镇)和行政村，这直接影响到村镇银行的人才储备工作以及对优秀人才的吸引，人员配备难以满足现代银行经营理念的要求。目前，我国村镇银行在公司治理结构和决策执行体系上都不够完善，主要业务诸如贷前调查模型的构建、贷款审批流程和贷款后的跟踪管理方法，这些方便都有着比较大的空缺。相比经过几十年发展已经建立起成熟完善、适合中国国情经管理机制的国有银行和股份制银行，村镇银行成立的时间更短。在管理机制建设上缺乏经验和实践，经营管理水平落后的问题将会持续存在一段时间。

（二）信用风险过大

相比发展较成熟的国有商业银行和股份制银行，村镇银行风险管理意识相对较弱，对农村金融风险的复杂性认识欠缺，所有员工内心未形成“风险无处不在，风险无时不有”的意识。村镇银行公司治理结构和内部制度不完善、决策执行体系构造不合理。监管部门指导监督不够，未形成科学有效的风险管理体系。农村地区信用制度不健全，未构建起科学完善的信用管理体系，作为村镇银行信贷主体的农户和中小企业历史信用数据缺乏，村镇银行在获取客户的信贷数据信息诸如生产能力、盈利能力上较为困难，且农民所拥有的土地所有权归属国家，不得用于担保，集体土地上的房产也无法登记抵押因此可抵押资产有限，另外，2万元以下的贷款无需实物抵押担保，这都给村镇银行的贷款抵押工作带来一定的困难，信用风险大大增加。

（三）吸储的压力大、资金筹集难 

村镇银行设立于广大的农村贫困地，服务对象是“三农”。因为受各种各样条件的限制，使得农民的收入不高，很少有闲置的资金，从而阻碍了村镇银行储蓄存款的增长。

对单个农户，他们的存款数额较小，家又离村镇银行远，这样，资金“搬家”成本过高，是吸储难的原因之一。而且村镇银行网点少，缺乏现代化的手段，缺乏对大部分农村居民的吸引力，结算系统不畅，同业拆借困难。村镇银行也不可以发行、买卖金融债券等，其融资渠道受限，这些都使得资金筹集困难。

（四）各种配套优惠政策尚不明确

(1)对不良资产的处置政策。当前还不能明确村镇银行对不良资产的处置能否享受农信社的中央银行票据置换、国有商业银行的剥离、核销呆账等政策。 (2)税收扶持政策还不明确。直到目前为止，相关的政府部门还没有制定及出台扶持新型农村金融机构发展减免税和相关费用的优惠政策，在所得税、营业税征收方面以商业银行标准作为参照。如营业税减半的优惠政策在农村信用社就可以实施，可是没有提及村镇银行是否可以享有这一政策，更没有明文规定免税多少年、能减多少税等。 （3）利率定价还没有有明确规定。银监会规定，村镇银行应当建立健全的利率定价机制，按照贷款定价原则自行确定贷款利率，且要符合司法部门的相关要求。 （4）货币政策方面。村镇银行没有获得农村信用社可以享受的贴息贷款、支农再贷款、财政性存款，委托贷款等优惠政策，不利于公平竞争。

（五）人才紧缺

村镇银行地处乡镇、农村，位置偏僻，金融环境较差，薪酬水平较低，未形成高效的激励约束机制，无法吸引高素质 才，这导致员工综合素质普遍偏低，实际经验不足，有些员工非金融相关专业、农村金融经验缺乏，且部分村镇银行人员配备不足，甚至未建立起自身的人才招聘和培养选拔计划，一人多务的开展，易引发道德风险。以浙江省19家村镇银行其中几家为例，2013年岗现象突出，不利于业，牡丹江市东宁远东村镇银行和齐齐哈尔市依安县国民村镇银行本科以上学历工作人员不到1/3,根据对重庆市6家村镇银行的调查统计,2010年9月，在6家村镇银行所有146名中有专业技术职务的只有78人。村镇银行高素质人才的欠缺不利于业务工作的开展，将会直接制约长远的发展。 三、我国村镇银行的发展对策 

加大宣传力度，拓展资金来源作为农村金融市场的新事物，村镇银行应建立自身的官方网站，结合农村地区的特点，广泛应用各种传媒形式进行宣传，提高知名度。当地政府应利用政府的威信力，通过官方渠 道宣传村镇银行，消除群众的误解和偏见，提高农户对其的信任度。村镇银行应加大自身硬软件条件建设,优质高效服务当地居民，开展公益事业，立自身声誉，扩大自身影响力。在吸纳存款上，应制定灵活多样的优惠政策，提高吸纳农户存款的能力，在资金来源上，应充分调动员工的积极性，利用在当地的社会关系，实行存款奖励绩效挂钩考核机制，吸引当地居民存款，村镇银行还应广泛发挥股东趣社会影响力，利用 多种渠道吸纳来自各方面的存款。 （一）金融产品与服务的创新 

灵活的利率定价机制。为了进行吸储，可制定稍高的利率。大多数农村客户消费观念相对较差，剩余的钱大多存在银行，并且是长期存款，比较看重利息这块。所以，可按当地实际情况，在基准利率的基础上适当上调存款利率以便吸纳更多客户。贷款利率的制定可以参照风险和收益成正比的原则来考虑，按照时间长短、贷款对象不同、贷款人资信程度以及贷款用途实行差别利率。

（二）要开发新产品、量身定做产品。

村镇银行利用其本土优势，在充分调研的基础上结合当地实际情况，在风险可控、成本可算的前提下，推出与“三农”和微小企业融资需求相匹配，且与自身管理相适应的金融产品和服务。例如，阳光村镇银行在吉林省首家推出了“现货通”、“兴业宝”、 “城支农”、“捷易货”、“车得利”这五项信贷新产品。这些金融产品的推出基本解决了农村经营户、个人生产经营户、农民务工经商户、小摊主、小企业和微小企业等弱势群体贷款难、担保难的实际问题。另外，村镇银行还可利用自身优势和其他银行进行业务上的合作，并且积极地参与城乡一体建设规划和县市、乡镇政府的新农村建设，扩大金融服务对象，加强与政府部门合作，加强产品创新力度。

（三）提高经营管理水平,增强获利能力村镇银行股东类型比较单一，应采取扁平式的治理结构， 建立规范科学的绩效考核奖惩机制和严格的岗位责任制度， 保障充足的人员配备，使每位员工各司其职，各尽其责。在经 营方针上，应立足当地经济社会发展水平，制定切实可行的服 务于农户和中小企业的经营方案，考虑本地歐金融生态环境， 细分客户群体，明确市场定位。应不断提高自身创新力，适应 农村金融环境，开发创新型金融产品，拓展中间业务，达到“本土化发展”的目标，逐渐探索出适合自身发展的公司治理结构和决策执行体系等经营管理方法。

四、引进高素质人才，强化培训和学习

为构建科学高效的人才队伍，在人才引进上，大力引进农村金融知识扎实、银行管理实践经验丰富的高素质人才，尤其是当地有威望的，具备财务会计、农村金融、经济管理等方面专业知识，业务能力精谌的高学历专业人才。在员工培训学习上，应形成一套系统化的员工培训学习体系，加强对员工的专业知识和技能水平的培训，广泛开展业余学习和脱产学习等各种学习形式。应构建科学合理的激励性薪酬机制，实行竞聘上岗，充分挖掘员工的工作潜力。

五、建立切实可行风险控制体系以抵御各种风险

（1）不良贷款追究制度。要建立不良贷款追究制度来杜绝贷款的随意性。每一笔贷款，放贷的人需负责放贷、平时监控、收款等的一系列程序。一旦发生了不良贷款，每个环节都要严查，任一环节的漏洞都必须要有人负责。

（2）建立诚信账户及黑名单。建议在那些开办村镇银行的地区，为当地农民建立特殊的信用档案，要全面地采集个人正负两面的信息，严防有那种欠债不还先例的“老赖”，要保证放贷的安全。

六、完善相关配套政策和制度 

（1）建立存贷款保险制度。村镇银行为了提高存款人对其的信心，需要建立农村存款保险制度，抑制个别金融机构倒闭而造成的“多米诺骨牌效应”。 与此同时，要积极探索支持当地农民就业、创也的新途径，扩大放贷的力度。村镇银行可以和保险公司协商、合作，建立起贷款保险制度以控制放贷风险。

（2）村镇银行应当积极地探索多种抵押、担保方式，帮助专业农户、种养殖大户、经济合作组织解决其资金短缺的问题。既能够采取联合保证、机器设备抵押，也能够采用保证 抵押等方式，基本上解决以往因营业手续不全、经营规模小、没有抵押物等而不能取得贷款的难题。

 （3）财政税收优惠政策。村镇银行是新型农村金融机构，因为刚刚组建，盈利能力和资金实力还不是很强，所以应像农村信用社那样实行税收减免政策，并且要进行财政补贴，为村镇银行的发展营造良好的金融环境。

参 考 文 献 

[1] 王晓勇 《制约我国村镇银行发展的七大因素》中国证券报．中证网

[2]康微婧.中国村镇银行可持续发展存在的问题与对策 [J].河北工程大学学报(社会科学版)，2015,32(4):32-35.

[3] 张忠永，朱乾宇 《村镇银行的风险控制问题 》中国经济信息网>银行家>北京大学光华管理学院博士后流动站

[4]李凌.村镇银行发展中的制约因素[J].中国金融，2011 (11): 94.

[5]吴雪峰，戴斌.村镇银行信用风险管理存在的问题及解 决对策[J].经济研究，2011,10(11):4_6.

[6]张海林.关于村缜银行发展的若干思考[J].浙江金融， 2010(11)： 51.

[7]林罕.广西村缜银行的现状与发展策略探析[J].广西广 播电视大学学报，2015,2

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