目 录

一、第三方支付概述............................3-4

二、我国第三方支付发展历程及态势................4

三、我国第三方支付存在的风险....................5

四、第三方支付机构的监管......................5-8 

五、对我国监管模式的建议........................8

六、结语......................................8-9

七、参考文献 ……………………………………………10

内 容 摘 要

【摘要】近些年来，第三方支付行业得益于互联网金融的成长迅速兴起，快速的发展也伴随着很多风险，监管机制的稳定性迫切要求提高。

第三方移动支付的风险与监管对策

随着我国电子商务的发展,第三方支付平台也在不断发展壮大,逐渐被人们所熟知,并且客户群体愈发庞大,第三方支付平台的支付模式凭借着其快捷、安全的优势,正逐步成为电子商务时代一种重要的支付模式。

第三方支付也为我国经济发展带来诸如资金安全等的问题,基于此,通过多渠道旨在调研第三方支付平台的优势、现状、第三方支付平台的风险及监管。 

一、第三方支付概述

所谓第三方支付是指那些具有良好信誉以及较强资金实力的非银行类金融机构，与各种不同的银行合作，为其提供网络支付模式，而这种模式是与银行支付结算系统接口的交易支付平台。

（一） 第三方支付的流程

买家在线上选择商品下单，然后把货款打入平台账户中，平台收到买家家支付的货款以后就通知卖家发货，买家收到货物后在会在平台上确认收货，最后支付平台再将货款转至卖家。

（二）第三方支付的形式

1. 依托大型B2C、C2C网站的支付工具，比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。

 2.第三方支付平台，整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段，目前正在迅速成长之中。 

3.第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付情形下交易双方因银行卡不一致造成的款项转账不便问题。

（三）第三方支付的优势

第三方支付降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，也解决了由于银行卡不一致而出现的转账不方便且转账中存在的风险等问题，便利了广大的消费者们。在强大的市场的推动下，第三方支付平台近几年内发展极为迅速。

二、我国第三方支付发展历程及态势

第三方支付在日新月异的技术创新和互联网的基础上日趋猛烈的发展着。从1998年3月我国第一笔互联网支付业务开始，互联网支付开始逐渐在各行业兴起。到目前为止，已经有超过270家企业获得了支付许可。截至2015年6月，我国使用第三方支付用户已经突破3.5亿，较2014年有显著提升，且每年都在以爆炸性的速度增长。

根据艾瑞统计数据显示，2009 年中国电子商务整体交易规模达到 3.6 万亿，同比增长22.9%，中国电子商务交易规模占商业贸易额的比例为 6.5%，其中2009 年网上支付行业继续保持高速增长的态势，交易规模为 5012 亿元，较 2008 年增长 94.4%。网上支付仍是互联网行业中增长最快的行业之一。虽然增速放缓，但第三方网上支付仍是整个网络经济中增长最快的行业之一。

三、我国第三方支付存在的风险

第三方支付对于互联网支付是极其重要的一版，近些年来更是井喷式涌出。第三方支付企业和银行的合作，让消费者的支付更加快捷，弥补了传统支付行业的缺点，也促进了银行业对银行卡和网银业务的宣传推广。但即便是这样，第三方支付业务依然存在许多漏洞。央行在2010年颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，但由于我国监管体系薄弱，在交易过程中出现的备付金风险和消费者信息安全以及监管方式等问题亟待解决。第三方支付平台依赖网络安全．隐含一定的技术风险。网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得其可能被利用作为进行资金的非法转移、套现、洗钱、贿赂、诈骗、网络赌博以及逃税漏税等非法活动的平台，形成潜在的金融风险。信息安全风险，在互联网信息传播如此发达的时代，风险总是伴随在信息的传送中，例如用户在与第三方支付平台以及银行在进行支付结算的过程中可能会有风险。金融犯罪风险，近年来围绕着第三方支付的钓鱼网站、诈骗、洗钱等金融犯罪行为层出不穷。 

四、第三方支付机构的监管 （一）国外第三方支付风险经验

1.美国功能性监管模式

在美国第三方机构的交易过程是监管的重点所在。1999年颁布的《金融服务现代化法》将第三方支付机构定义为非银行金融机构，所以第三方支付业务被视为货币转移业务，并没有对其进行专项立法监督，而是从货币服务业务的角度进行管理。

2. 欧盟机构监管模式

欧盟对于第三方支付机构采用的机构监管模式，对于第三方支付机构有严格的界定，通过颁布一系列的法律法规来要求第三方支付机构必须要获得相应的营业牌照才可以办理相关业务，以此来统一市场规则，维持支付市场规范以促进其稳步发展。 

（二）我国第三方支付的监管机制

近些年来第三方支付机构如雨后春笋般涌入市场，第三方支付业务也在迅猛增长之中，已经成为我国经济金融发展的中流砥柱，更多的问题也伴随着发展中出现。如2016年易宝支付涉嫌二清跑路事件被重罚，一系列的支付隐患对我国的监管提出了严峻的挑战。从国务院107号文、央行5号文，到央行暂停二维码支付及虚拟信用卡、79号文暂停新增银行卡收单业务，再到近日央行和银监会联合下发的10号文，在中国第三方支付十多年的发展历程中，第三方支付首次被如此逐渐加码的监管。2005 年，中国人民银行颁布的《电子支付指引（第一号）》明确指出了境内银行业金融机构开展电子支付业务适用该指引。2005 年10月中国人民银行支付结算司发布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，该办法第二条规定：本办法所称支付清算组织，是指依照有关法律法规和本办法规定在中华人民共和国境内设立的，向参与者提供支付清算服务的法人组织。2009 年 4 月份央行召开支付清算协会筹备会，会议决定对从事支付清算业务的非金融机构进行登记。2009 年 7 月，从事网上支付的企业完成了基本登记。2010 年 6 月央行推出《非金融机构支付管理办法》，对准入资格及相应权责做出规定。央行于 2010 年 6月颁布了《非金融机构支付管理办法》。2014年1月13日，国办107号文《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》要求金融机构跨市场理财业务和第三方支付业务由人民银行负责监管协调。明确了第三方支付的监管主体和职责。2014年3月13日，央行支付结算司发出《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付业务意见的函》。2014年3月14日，原本还处于内部小范围讨论的《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》版本流出，对支付转账限额的管理引起热议。2014年3月22日，建设银行便迅速下调了快捷支付限额，至此工行、农行、中行、建行等四大行均收紧了快捷支付限额，其中，工行还统一了快捷支付接口。2014年4月10日，银监会和央行联手发出《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发〔2014〕10号），从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题细化了规范，涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。2017年刚出台的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中，指出了在第三方交易过程中产生的备付金将由央行监管储存至指定账户，以减小备付金产生的风险。

五、对我国监管模式的建议

对于第三方支付机构的监管，我国应该在现有的法律法规基础上，同时借鉴国外经验，加强监管。特别注重保护消费者的权益，以加快经济金融繁荣发展为目标，将监管模式落实到位。

1.加强网络操作监控，如发现可疑的交易，可先冻结该交易账户的资金。

2.加强资金的监管问题，第三方支付平台商可以把用户交易资金托管到商业银行那。

3.加强技术管理，从技术层面和业务流程层保证客户支付的安全性。

4.加强诚信体制建设，提高全体人民的社会诚信素质，以形成良好的社会诚信环境，促进电子商务的发展。 

5.建立信用体系，提高服务质量。

6.健全相关法律法规和制度的建设，建立电子交易法律和制度、电子支付制度、信用卡制度等相关法律法规

六、结语

我国第三方支付正处于飞速发展的阶段，在法律允许的范围内加速创新的脚步，我国第三方支付监管体系也会完整的建立起来，第三方支付的不断更新和對其严格的监管双管齐下，势必为我国的经济金融发展开辟新的局面。

参 考 文 献

[1]蒋先玲，徐晓兰.第三方支付态势与监管：自互联网金融

观察[J].改革，2014，（06）：113-121.

[2]王伟.第三方支付金融监管问题研究[J].全国商情，2008（20）

[3] 王罡，李锴东．我国网络第三方支付的发展与风险分析[J]．经济前言，2007，(11)

[4]高佳卿．第三方支付现状剖析与未来发展思考[J]．电子商务，2006，(10)．

[5]任曙明，张静，赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013，（03）：96-101.

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