伴随着经济全球化的有力推进，金融全球化水平也迅速提升，全球的金融业都面临着重大的改革与创新的机遇，也面临国际金融市场激烈竞争造成的挑战。在互联网金融时代，金融全球化的发展速度进一步提升，商业银行传统的盈利方式，即依靠存贷利差作为利润的主要来源的模式，将越来越难以适应互联网金融需求的实际需要，简单的同质化经营方式已经无法帮助商业银行形成自身的竞争力。因此，一场由互联网技术引发的互联网金融革命必然会对商业银行造成冲击，商业银行必须积极应对，否则将在互联网金融的激烈竞争中面临灭亡的危险。本文在分析互联网金融影响商业银行相关研究基础上，由于互联网金融具有更强的创新力，能够降低信息不对称和交易成本，对商业银行形成了一定的冲击，最后提出我国商业银行应对互联网金融冲击的策略。

关键词: 互联网金融；商业银行；冲击影响；应对策略

互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

第一章 绪论

1研究背景及意义

研究背景

近年来，随着信息技术革命的孕育与爆发，信息技术不断涌现，并对人们的工作、生活产生了诸多方面的影响。对于商业银行来说，同样面临着互联网技术、移动通讯技术等新技术与自身业务、产品乃至运营模式的不断融合与发展，为商业银行的进一步发展注入了新的活力。目前，第三方支付、电子商务等技术已经向商业银行的支付结算、信用中介等业务领域渗透，获得了初步的应用，获得了较为显著的成效，互联网金融对传统金融的替代作用逐步凸显，并且快速发展、成长为占据主导地位的业务。

总体来看，目前快速发展的互联网技术，一方面冲击着传统的商业银行业，对其业务产生了极大的改造与重塑；另一方面极大地推动了商业银行的转型升级，向着更加移动化、智能化、个性化的方向发展。在这样的背景之下，诸多商业银行已经开始积极探索互联网金融的改造升级。

研究意义

互联网金融可以有效地推进金融市场化改革步伐，本研究将分析互联网金融对商业银行传统赢利模式的冲击，以及商业银行如何利用互联网金融的优势，促进自身的发展。快速发展的互联网金融，使得依靠揽储和房贷赚取利息差，越来越难以维系商业银行的收益，逐步深化的市场化运营模式将取代传统营业模式。互联网金融有力地推进了金融市场化改革。目前，我国商业银行的收入中，仍有70%以上来自于存贷利差，金融市场化改革则会直接影响到商业银行的资产负债业务，对其资金管理能力提出了更高的要求。因而，明确互联网金融的研究进而明确其对商业银行的影响，能够有效地帮助商业银行及时调整收入结构，提升自身的资金管理能力，开拓出更多的利润来源，逐步向资本市场、债券市场等渗透，重新进行市场定位和经销策略。

第二章 国内外互联网金融的发展现状

早期，互联网金融的相关研究主要集中在互联网金融对金融机构的影响和互联网金融的发展模式上。互联网金融在国外出现的时间相对较早，国内出现、发展的时间还不长，因而国内当前的研究主要集中在理论层面，但是也没有建立其全面、系统的理论体系；实证方面则主要是案例分析，深入、针对性的计量等实证分析还相对较少，这与目前数据还不够全面有一定关系。因此，本文在对互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略研究方面，将国内外互联网金融发展状况综合考虑，全面分析互联网金融对商业银行的冲击，并指出其内在的深层次原因，进而在明确当前发展环境的基础上，提出商业银行应对互联网金融的对策，构建较为完整、科学的理论框架，以期能够在一定程度上完善互联网金融对商业银行冲击的当前研究。

第三章 互联网金融对商业银行的冲击分析

近年来，互联网金融保持了高速发展的良好态势，这对我国的传统商业银行造成了较为显著的影响和冲击。2012年以来，余额宝、理财通、P2P 网络信贷、微信手机支付等新型的互联网金融产品和服务，在很大程度上颠覆了我国商业银行的传统营业模式和格局。

3.1互联网金融对商业银行造成冲击的原因

3.1.1互联网金融对商业银行造成冲击的原因

总体来说，互联网金融进行创新的动因主要包括以下六个方面：需求推动、技术推动、制度变革、转嫁风险、降低成本、规避管制。其中，需求推动、技术拉动是最主要的动因。借助于互联网的先天技术优势，互联网金融比传统商业银行具有更强的创新能力。具体来说，互联网金融通过应用云计算、大数据等新一代信息技术，能够显著降低交易双方的交易成本，简化交易流程，提升交易效率，降低交易双方由于信息不对称造成的问题。例如，借助于淘宝的互联网电商平台积累的客户交易数据，蚂蚁微贷开展了小额贷款业务，使得贷款效率显著提升，贷款流程得到简化，同时也显著降低了客户的违约风险。又如，天弘基金借助支付宝平台，推销其基金理财产品—余额宝，并出现了短期内的爆炸式增长，在营销成本极低的条件下，获得了显著的营销效果。

客观来说，互联网金融的出现和发展，并没有解决我国金融体系存在的根本性问题，即理财产品品种少、小微企业贷款难度高等。但是，P2P 网贷平台、众筹模式、阿里小贷等一批互联网产品和服务的出现，在一定程度上缓解和弥补了我国金融市场的部分缺陷。从现实的情况来看，互联网理财产品，如余额宝、理财通等，使得我国居民的资金出现了明显的转移，商业银行被迫放开存款利率上限，并结合互联网特色推出具有自身特色的理财产品，力求在互联网金融的条件下，通过自身的金融业务创新，保持自身的市场份额。

3.1.2互联网金融解决信息不对称问题

对于传统商业银行来说，由于投资者和储蓄者之间的信息不对称，因而在进行交易时，信息充分的一方往往会采取对其有利的策略，进而产生逆向选择的问题。信用作为商业银行业务开展的基础，金融中介成为扩张信用、规避道德风险的重要途径。商业银行利用其规模经济的优势，通过搜集相关数据形成自身的数据库，对客户的信用状况进行有效监督，进而有利于整个社会运行效率的提升。借助于互联网平台的开放性优势，金融交易双方进行有效的交流，及时、有效地交换双方信息，进而能够有效避免信息不对称造成的损失。另外，借助互联网可以进行消息的组织、排序，进而能够帮助交易双方找到所需信息。通过大数据、云计算等新一代信息技术，依靠社交网络、电子商务等获得的客户交易和行为相关数据，具体分析、预测客户的实际需求，并能够以此作为客户信用评级的依据，进而有效降低逆向选择和道德风险。例如，阿里巴巴推出的小微贷、P2P 网贷平台等，其充分开发了被商业银行忽视的中小客户群体，针对其特色的融资需求，借助大数据、云计算等信息技术，整合客户的交易相关数据，并据此建立长期的信用评价依据，服务于该企业及客户群体，进而避免传统商业银行的信息不对称问题。

3.1.3互联网金融有效降低市场交易成本

作为我国重要的金融机构组成部分之一，我国商业银行可对借款人进行专业的监督和审查，通过专业化、程序化的业务办理流程，发挥商业银行自身规模经济的优势，从而较为显著地降低自身的运营成本。但是，传统商业银行办理业务仍然会产生较大的成本，如人力成本、场地成本等，另外商业银行进行客户管理，如风险评级、信息维护等环节也会产生成本，这些成本必然会使得客户的交易成本上升。与传统的商业银行运营模式不同，互联网金融借助于互联网“平等、开放、分享”的先天优势，使得其业务办理具有客户参与度高、具体操作更便捷、中间成本更低、部门协作性好等诸多传统商业银行不具有的优势。通过采用虚拟的运作方式，互联网金融可以不依赖于实体网点，而是借助网络终端设备和网络，借贷双方就可以在互联网交易平台中进行交易，节省了大量的实体运营费用。另外，借助于大数据等新一代信息技术的应用和普及，客户信用评级可以根据历史信息直接完成，不仅节约了大量的费用和时间，而且更加准确，对客户的约束力更强。

3.2互联网金融对商业银行冲击的主要内容

3.2.1改变商业银行独占资金支付中介的格局

在自从出现信用货币之后，商业银行的资金中介和支付功能就开始发挥巨大的作用。商业银行的信用创造功能，以及伴随着发展起来的结算功能，明显地降低了交易成本，同时扩大了交易的市场范围，有力地促进了我国经济社会的高效运转和全面推进。随着社会分工和专业生产进一步深化，人们进行商品和服务交易的频次逐步增多，资金交易规模不断扩大，单纯地依靠现金进行交易难以满足经济发展和人们生活的需要。

具体来讲，三方支付等互联网金融平台，为信用支付的更新换代创造了新的机遇。由于互联网本身更加贴近消费者的本身实际需求，因而表现出了快速发展的态势，对商业银行的传统资金中介功能造成了较大的冲击，改变了传统的支付中介格局。伴随着互联网技术的进一步发展以及智能终端的进一步普及，电子化支付还将进一步侵占传统商业银行的支付市场份额，互联网支付的创新性支付方式和产品，将明显改变消费者的支付习惯，绕过商业银行而进行直接性的支付将成为支付业务发展的重要方向。另外，与保险、券商、信托等公司的合作，将使得互联网金融公司的支付业务功能进一步完善和提升。通过进一步的创新，互联网金融的技术和业务仍然有很大的发展空间，长期来看商业银行的支付业务市场份额可能面临进一步下滑的趋势。

3.2.2降低支付业务对银行实体网点的依赖

传统商业银行在进行支付业务办理时，需要客户到实体网点进行相关操作，但是目前随着网上银行、手机银行、电话银行等多元化服务的完善，客户可以通过移动客户端等设备进行电子支付。受此启发，诸多互联网金额公司进行积极创新，推出了具有自身业务特色，如支付宝、财付通等开通了快捷支付功能，使得其交易环节不必经过商业银行的网上银行，输入信用卡信息即可完成支付。

具体来说，对于传统商业银行来说，其经营成本的主要构成是实体空间开支，如开办分行、其他分支机构固定投入等。如某大型国有商业银行，商业银行的成本基本集中在物理实物方面，而且这些投入往往是典型的沉没成本，如果不再使用该网点，往往会造成成本的较大损失，相比于商业银行，互联网金融进行扩张时，更多地是借助于网络平台，对沉没成本的投入相对与商业银行来说要小很多。

3.2.3 减少商业银行活期存款业务

2013 年，阿里巴巴和天弘基金合作推出余额宝，作为互联网金融公司率先进入金融市场的典型，引发了之后一系列的互联网金融产品进军商业银行的资金市场，如腾讯、百度等互联网企业巨头。这些互联网公司推出的互联网金融产品，进入资金市场之后，使得商业银行的活期存款或定期存款出现了大量的资金流失，纷纷向互联网金融产品转移。存款业务未来对商业银行的贡献作用将越来越小，而互联网金融公司则借助商业银行流出的资金获得快速的发展与提高。

例如，具体来说，2013 年 6 月，阿里巴巴联合天弘基金推出“余额宝“，开发出余额增值的金融服务功能，使得其迅速吸纳大量的客户小额资金，产品年化收益率曾经超过7%，比当时商业银行的高收益理财产品高 1-2 个百分点。这主要得益于余额宝产品融资优势：不设最低起息门滥，1 元即可投资；没有投资期限要求，随存随取。这较好地满足了我国大众的小额、及时投资需求，因而表现出了强大的资金吸引力。在这样的冲击之下，诸多商业银行的理财产品资金转出，使得商业银行受到了明显的冲击。例如，据统计，2013 年建设银行龙卡中，有近 2亿元的资金转到了余额宝中，其传统的理财产品受到了较为明显的冲击和影响。

第 四章 商业银行应对互联网金融冲击的策略

4.1全力推进产品及服务创新

4.1.1 以客户为中心变革创新产品设计

在互联网金融时代，客户至上将是商业银行整个行业的发展基本理念。在互联网时代之前，传统的网点服务使得客户存在一定的刚性需求，即使部分商业银行的服务态度不好，受限于物理空间、网点分布等原因，客户还是选择进行业务办理。而在互联网金融时代，借助于网络平台开展的金融服务，已经完全打破了空间的限制，传统的服务态度、水平成为客户选择商业银行的重要依据。对于商业银行来说，必须要树立以客户为中心的创新理念，只有基于此理念进行产品和服务创新，才能在激烈的商业银行竞争中保证自身的客户粘性。

4.1.2 依托数据挖掘和信息平台引领客户需求

从目前的发展来看，在互联网金融的发展浪潮中，我国商业银行处于落后的处境，没有充分利用其自身长期积累的客户需求的相关数据和信息，却让互联网金融公司获得了快速发展。因此，我国商业银行应该积极运用大数据等新一代互联网信息技术，充分利用自身积累的数据和信息，借助大数据等互联网技术，关注客户需求引领其消费趋势。一方面，主要引进具备互联网技术的高端人才，并与商业银行的业务向结合，研发针对客户实际需求的网络信息平台，通过提供优质的服务吸引客户；另一方面，建立信息平台的有效反馈系统，能够将客户的建议和意见及时反馈到银行内部，既可以培养与客户的信任感，同时为进一步改进网络平台提供方向和依据，为进一步利用互联网平台奠定良好的基础。

4.2积极开拓互联网金融业务领域

传统征信手段相对较为单一，在互联网金融的条件下，我国商业银行应积极探索新的征信业务，如发行信用债券、抵押债权、质押债券、担保债券等，为小微型企业融资提供更好的平台和更多的机会。另外，征信手段的创新，关键在于是否能够解决或缓解商业银行与小微企业的信息不对称问题，进而保证小微企业的信用处于合理的范围之内。借助于互联网平台及大数据等信息技术，为互联网金融进行小微企业的征信业务奠定了良好的基础。为此，应建立行业内统一的小微企业征信信息平台，整个所有小微企业的征信需求相关数据，同时保证不同行业之间小微企业的信息有效共享；根据大数据信息反映的小微企业实际需求，金融机构根据相关信息及时更新征信业务，开发征信产品，并及时发布到统一的征信网络平台中，切实满足小微企业的征信需求。

4.3搭建一站式金融服务平台

未来商业银行应该打造“一站式服务”系统，即客户进入服务站点之后，其所有的需求都能够得到有效满足，不必再到其他网点。这就要求每一个网点都有自己完整的服务体系，在互联网技术没有普及之前，这是不可能实现的。但是伴随着互联网平台及技术的快速发展，各个网点可以借助总行、支行的互联网云平台，构建自身的“一站式服务”系统。

第五章 总结

由于互联网金融具有更强创新力，能够降低信息不对称和交易成本，因而对商业银行造成了冲击，包括改变商业银行独占资金支付中介的格局，降低支付业务对实体网点的依赖，分流商业银行的活期存款业务和融资服务需求，冲击商业银行理财产品等。进一步来看，未来互联网金融仍然具有较好的发展前景：政策机遇进一步凸显，互联网金融市场逐步完善，与传统金融业融和将进一步深化，BAT 发展迅猛引领互联网金融发展。在互联网金融的冲击下，商业银行应采取积极的应对策略，主要包括：全力推进产品及服务创新，积极开拓互联网金融业务领域，搭建一站式金融服务平台，全力推进互联网技术创新，尊重互联网精神谋求合作共赢，提升商业银行内部机制效率及充分利用国家相关政策支持等。

参 考 文 献:

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