目 录

内容摘要

商业银行个人金融业务的现状及发展对策

我国商业银行个人金融业务现状分析

四．发展个人金融业务相应的创新策略

五．参考文献

一、内 容 摘 要

商业银行个人金融理财业务目前在国内还是处于一个起步的阶段,但是它的市场前景是十分广阔的，并且也是非常好的。各家商业银行已经普遍的认识到了开展这项业务的重要性和必要性，因此，各个商业银行都对此抱有非常的重视的态度，并且也投入了大量的关注度。各个商业银行通过对客户市场的详细分划,不断的来丰富个人金融理财的内涵,不断的提升服务的质量,商业银行理财将渐渐的进入佳境,迎来一个前所未有的良好时机。本文简要介绍了国内商业银行个人金融理财业务的发展的现状,对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了详细的分析,并且在此基础上提出了关于我国商业银行个人金融理财业务发展的对策和建议，总结了商业银行个人金融理财业务在发展中的状况，并进行分析，用于借鉴。

20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，商业银行个人金融理财业务获得了非常快速的发展。从发达国家商业银行个人金融理财业务发的展趋势来看，个人金融理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等一些优势，在商业银行的发展中占据着主要的比例，重要的分量。在一些西方发达的国家，个人金融理财业务几乎已经深入到了每一个家庭，其中业务收入已经占到了银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国的商业银行业个人金融理财业务的平均利润率已经高达35％，年平均盈利增长率大约为12％―15％。

二、商业银行个人金融业务的现状及发展对策

1、目的及背景

我国商业银行从上世纪80年代的简单存贷款业务逐步发展到目前的个人金融产品、金融服务不断创新、金融创新呈上升的状态,不仅见证了中国金融行业发展的历程,也见证了我国居民收益增长的历程。在这个过程中,商业银行个人金融业务从支流走向主流,在学术研究上也从周边走到了中心。伴随着目前的发展,针对本领域的研究将越来越丰富,一方面,广泛的研究将有利于推动我国商业银行和金融机构个人金融业务的开展;另一方面,也有利于居民合理地组合个人资产和负债,使家庭或者个人的效用达到最大化;而且对商业银行个人金融业务的研究将也推进各相关法律和政策的出台和完善,为有效地调控经济、促进人民生活水平的提高起到重大作用。我国商业银行个人金融业务创新经历了萌芽阶段、发育阶段、成长阶段、快速发展阶段。研究商业银行个人金融业务的现状及发展这对促进我国商业银行未来的发展,在与外资银行和其他金融机构的激烈竞争中立于不败之地有重要的指导意义。努力寻找在当前金融危机的形势下,如何把握难得的机遇,如何提升自身的整体创新和营销能力,如何完成商业银行的快速转型。因此对商业银行个人金融业务的现状与发展的研究是势在必行的，只有充分了解探讨，才能促进其更好的发展。近年来,市场上相继出现了一批耳熟能详的个人金融服务品牌,如“乐得家”、“一网通”、“金账户”、“e路通”、“财富账户”等,与个人金融业务相关的中间业务收入也已经成为商业银行经营考核的重要指标之一。

2、商业银行个人金融业务概述

具体来讲，商业银行的个人金融业务是商业银行以个人客户（含家庭客户）为对象所提供的各项金融服务的统称。个人金融业务的发展基础为居民存款及贷款业务。二十一世纪，我国加入ETO后，不断提升银行业的开放程度，对商业银行个人金融业务的发展，也起到了较大程度的促进作用，出现了丰富的理财产品、个人汇兑等业务。

近年来随着个人金融业务的发展及金融产品类型的增加，个人金融业务对商业银行贡献的利润度持续提高。个人金融业务的稳健发展对加快我国商业银行收入结构优化起到了推动作用，通过稳健发展个人金融业务，拓展个人金融业务范围，有利于推动银行经济功能的转变，提升银行经营业绩，对促进商业银行的健康稳定发展具有重大意义。个人金融理财业务营销渠道作为商业银行了解客户需求、反馈产品信息的通道,也担负了商业银行收集决策信息的重要功能。

三、我国商业银行个人金融业务现状分析

1.个人金融业务具有较大的开发潜力

我国社会经济发展速度不断加快，较大程度上增强了社会经济综合实力，显著增加了居民个人财富，我国居民对于个人金融业务的需求呈现不断增长的态势，社会环境的变化，货币贬值问题引起了人们的关注，除了在银行存放一定的资金之后，人们非常希望银行能提供丰富的、多元化的投资渠道，以便达到资金增值的目的。这样就给银行发展个人金融业务提供了动力基础，要求银行结合实际情况，对个人金融业务不断拓展，对金融产品类型逐渐丰富和完善，以便促使银行的盈利能力得到显著提升。市场竞争的日趋激烈，商业银行只有对个人金融中间业务不断发展，方可以获得生存和发展。

2.适应瞬息万变的国内外竞争环境

首先，有利于商业银行适应利率市场的变革。目前，全世界范围内的利率都普遍不高，银行收入的压力大。银行需要不断创新，改变经营模式，将个人金融业务作为工作的中心，方可以适应国内利率市场化趋势。其次，有利于银行应对外资银行的竞争。研究发现，中间业务是外资银行的切入点，个人金融业务是非常重要的竞争对象，为了扩大零售业务的客户群体，就需要对个人金融业务大力发展。

3.科学技术促进个人金融业务发展

现阶段，我国各大商业银行在发展个人金融业务的过程中，都将一系列科学技术积极运用过来;如对电子银行大力发展，将移动电话、互联网、自助终端等服务渠道利用起来，以便保证时间、空间等因素不会限制到个人客户对金融产品的使用。其次，对综合信息交易系统大力发展，借助于一系列完善的系统，对业务、客户信息数据等有效采集，将综合交易系统统一账务利用起来，促使交易成本、交易环节得到减少，促进了个人金融业务的快速发展。

我国商业银行个人金融业务的发展历程

发展个人金融业务是国有商业银行在加入世界贸易组织的新形势下适应市场经济发展、迎接外资银行挑战的需要，也是国有商业银行拓展金融市场和增加利润的需要。在中国这样一个人口众多、经济日益发达的国家里，个人金融业务的发展空间极为广阔。近几年，国有商业银行主动适应内外部形势的要求，在发展个人金融业务经营方面进行了积极变革和创新，相继推出了一系列发展个人金融业务的战略举措，在经营机制上完成了从储蓄业务到零售业务的转换，目前正向全面拓展具有深层次内涵的个人金融业务稳步迈进。但是，与国外商业银行相比，国有商业银行的个人金融业务发展尚处于起步阶段，经营机制和管理体制均不成熟，资源配置不够科学合理，营销手段尚显稚嫩，经营的总体规模和市场占比受到一定限制，个人金融业务的整体赢利能力偏弱，尤其缺乏核心竞争力。因此，积极适应我国经济金融改革和发展的进程及客户需求日益多元化的趋势，借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，加快推进个人金融业务体制改革，是争取市场竞争的主动权，提高发展质量和效益，增强国有商业银行核心竞争力的必然要求，也是摆在我们面前的重要课题。 

我国商业银行金融业务发展现状

与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。  

四、发展个人金融业务相应的创新策略

1.大力创新和开发金融产品，不断优化产品结构

发展个人金融业务不但要与时俱进，与时代发展相适应，还必须不断创新大力拓展和开发新品种。因为个人金融理财业务关系着人们的生活，因此银行应该采取针对性的措施，促使产品服务质量得到不断的提升，通过改进品种适应市场竞争。如将银行卡的载体作用发挥出来，有机融合现有的个人金融业务品种和功能，对银行卡使用程序适当简化，提升客户管理质量。开发多功能银行卡，以便对个人金融业务的发展起到有效推动作用。

此外，要对目前个人金融理财产品同质化的问题进行合理转变，充分考虑客户需求，筛选整合现有产品，对产品结构科学优化，促使客户需求得到更好的满足。可将对公产品与个人产品有机结合发展个人金融业务，发挥优势，共享资源，促使个人金融产品综合竞争力得到不断增强。如将基金托管业务与借记卡联名卡发卡相结合等，以便增强金融产品服务内容的灵活化和个性化。

2.积极运用先进技术加快网络化进程

个人金融业务具有成本高、业务量大、金额小的特点，人工处理需要投入较高的成本，因此，为了更好的适应市场竞争，就需要大力提升银行网络电子化水平。通过科学技术的运用，可以促使产品功能、产品层次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商业银行要充分重视科技的力量，增加科技投入，积极运用先进技术，促使个人金融业务综合竞争力得到不断增强。首先，要集中全国范围内的数据，实现柜面业务核算的集中处理，共享客户信息与账务数据，集中开展后台监管，保证用户能够更加便捷的开展自动转存、约期转存以及实时汇兑等业务。其次，要通过网上银行的构建，对个人客户服务体系大力完善，建立以产品的多元化、智能服务化为主要特点的电子服务系统。另外，在业务管理中要逐步扩大应用范围。通过互联网、数据库等先进技术的运用构建网络系统，更加智能化的开展管理工作，提升业务管理的科学化水平。

3.加强人员业务培训，提升客户服务质量

银行的个人金融业务涉及范围广，包括证券、保险、银行等领域，同时要求业务人员掌握金融、法律、计算机等相关知识，因此加快对复合型人才培养就显得至关重要，银行可以通过国内外考察、对员工定期组织培训、继续教育等方式促使工作人员的专业素质、综合服务能力得到提升。强化人员配备，促使客户服务比得到降低，客户体验得到显著优化。要从软件及硬件两个方面着手，不断提升客户服务水平。结合银行实际情况，分类管理银行网点，结合不同客户的差异化需求，构建多层次的服务体系，将服务网点的便捷性、舒适性等优势显现出来。增强商业银行的渠道和服务的质量。

五．总结

为实现服务功能到经营成果的“惊险一跳”,将这些金融服务的功能和特点及时准确地告知目标人群,通过提供便捷和高效的服务以满足客户需求,就成为商业银行市场营销中的一个重要环节,因此,营销渠道的设计与管理,在实现商业银行的经营目标中就处在了非常重要的地位。同时,个人金融业务营销渠道作为商业银行了解客户需求、反馈产品信息的通道,也担负了商业银行收集决策信息的重要功能。

参 考 文 献

1.《首都经济贸易大学》 , 2009 刘娟娟 

2.《南方金融》，  2005  蔡建宁 ， 何小平

3.《安徽科技学院学报》  ，2007 汪兴龙 ， 周青青

4. 《南方金融》  ， 2002 匡全禄

5. 《中国商界》 ， 2010 李修平

6. 《中国城市经济》 ， 2010 成阳

7. 《环球市场信息导报:理论》 ，2013 孙亚慧

8. 《企业家天地月刊》 ， 2010 万军

9. 《经贸实践》 ， 2016 毋体健

10. 《财经界:学术版》 ， 2016 秦晶

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