目 录

内容摘要2

一、 前言3

二、 正文3

(一)培育农村小额贷款发展的前提条件3

(二) 目前农村小额贷款发展的基本现状4

(三) 培育与完善农村小额贷款发展的对策4

（四）结论6

参考文献7

内 容 摘 要 

小额贷款是指向低收入群体和中小型企业提供的小额度的持续信用贷款服务，其基本特征为小额度、期限短、无担保、无需抵押、分期还款、服务于贫困人口、担保形式灵活多样等。我国农村的小额贷款作为一种新型的金融方式，正逐渐得到关注和重视。小额贷款机构是当前解决“三农”和中小企业融资难问题的一种金融创新，小额贷款机构的建立，为我国民间资本找到了一条合法的光明的投资渠道。

在经济发展的新常态下，农村金融发展受到越来越多的关注和重视，如何解决农村金融服务缺失的问题、推进农村金融改革已经成为金融工作的重心之一。目前农村小额贷款得到了长足发展，但是现有的农村小额贷款体系主要存在政策约束、需求大、资金来源不足、监管缺失等问题，应采取措施扩大资金来源，制定合理的利率，完善风险控制机制，健全小额贷款机构的监控体系等等[1]。

本文将通过对农村小额贷款发展现状的考察，分析我国农村小额贷款已取得的成绩和遇到的实际问题，针对问题进行分析，并结合三农业务提出对小额贷款建设的有价值建议，改善现有的农村小额贷款体系，以推动农村小额贷款可持续发展，服务农村经济发展。

关键词：农村金融；小额贷款；经济新常态；可持续发展

经济新常态下的农村小额贷款发展

前言

 小额贷款是指为中低收入阶层提供小额度的持续信用贷款活动，服务对象包括中低收入人群和中小型企业，投入资金较少，资金性质为贷款，实行信用贷款。目前小额贷款的规模较小，可分为政府资助型、银行资助型和外资资助型。农村小额贷款旨在帮助农民增强创业意识，对帮助贫困农民脱贫致富、加快地区经济增长有着非常重要的促进作用。目前实施小额贷款的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织[2]。

农村小额贷款对我国农村经济的发展起到了巨大的促进作用，有效弥补了农村金融市场，为很多农户的生产性资金需求提供了有力的帮助，促进了农村的经济发展，并取得了良好的社会效益和经济效益。和传统的信用贷款不同，农村小额信用贷款的审批手续相对简便，放款时间短，解决了那些急需短期资金的农户和中小企业的贷款需求。

小额贷款现在已被公认为一种有效的消除贫困的方法。从扶贫的角度来看，小额贷款可以解决贫困人口资金不足的问题，使贫困农民也可以从事自主创业项目，拓宽了农民的就业范围，不再局限于传统农业；可以为中小企业解决融资困难的问题，并提供长期的金融服务；同时有利于改善农村的信用环境，强化农民的信用观念，存进农村的信用良好发展。

 经济新常态下，现有的农村小额贷款体系主要存在政策约束、需求大、资金来源不足、监管缺失等问题，本文通过对农村小额贷款的深入考察，以三农业务作为出发点，提出小额贷款建设的有价值建议，改善现有的农村小额贷款体系，促进农村的经济发展。

正文

改革开放以来，我国经济发展迅速，农村的经济面貌也发生了很大的变化，多数农村已经实现了脱贫，但我国农村的贫困人口数目仍然不可忽视。作为重要扶贫模式之一的农村小额贷款项目，在扶贫济农、支持中小企业发展的问题上发挥了不可忽视的重要作用。获得小额贷款的农户，可用这部分资金购买原本无力购买的化肥、种子或者农药等，从而优化生产条件，有更多资金投入生产，能获得更大的收益。

如今在经济发展的新常态下，农村的经济发展逐渐成为政府重视的问题。尽管农村现仍处于传统农业生产阶段，未形成机器化大生产，依靠的依然是大量的廉价劳动力，农民的收入微薄。除了为农民提供资金的支持，政府还应鼓励机器化大生产，改变农民“勤劳耕作，亲力亲为”的传统观念。

目前农村小额贷款是我国农村地区最常见也是农村地区最为需要的一项金融工具，不仅可以在一定程度上解决低收入农民的生计问题，为农民急需的贷款、促进增收等提供了有力的渠道，还能为新农村建设提供资金支持，使得资金不再是制约农村经济发展的瓶颈，农民真正享受到了改革开放的成果。但是多年来我国小额贷款在发展过程中暴露出来的问题越来越多，如何结合三农业务对这些问题提出有价值的建议，是本文的出发点。

(一)培育农村小额贷款发展的前提条件 

我国从上世纪90年代开始引进小额贷款，借鉴国际经验并因地制宜，根据我国农村贷款的实际需要，借鉴国际通行的小额贷款的做法，由中共人民银行于1999年推出了农村信用社农户小额信用贷款。农村信用社农户小额信用贷款是基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押或担保的贷款。随着我国农村经济的发展，农户和中小企业的金融需求逐年增加，但由于农村的资金供给不足，农户和中小企业的金融需求得不到满足是农村金融的主要矛盾，农村小额贷款正是在这种环境下产生的[3]。小额贷款公司的诞生有力地支持了三农，改善了农村地区的金融服务，使得原本落后的农村金融体系发展起来，农户和农村中小企业无需向高利贷借款，从而化解了中小企业的融资瓶颈，为中小企业融资开辟了一条新的渠道，促进了农村的就业和社会稳定，对促进农村经济发展，增加农民收入，推导新农村建设发挥了重要的作用。

当前我国农村已进入经济新常态，农村小额贷款仍然是我国小额贷款的主体，通常具有额度小、期限短、不需担保或担保形式多样等特点，丰富了农村金融市场。农村小额贷款在我国农村的经济发展中起着非常重要的作用。

目前农村小额贷款发展的基本现状 

小额贷款的成立标志着民间金融开始走向阳光地带，农村金融开始多元化，目前我国的农村小额贷款有了前所未有的发展，众多小额贷款机构在银行的农村小额贷款业务的协同下，为农村小额贷款的发展提供了无限的动力。

但随着小额贷款的发展，问题逐渐暴露出来。农民承灾能力差，还款能力低，并且现有的小额贷款机构资金规模小，还款期限短，广大农民对贷款的需求大，难以满足；小额贷款机构还存在贷款机制不完善、监管缺失等问题。在建设社会主义新农村和发展现代农业的新形势下，小额贷款需要适应经济新常态下的变化，既要进一步发挥支持“三农”的作用，又要实现自身的可持续发展。

目前的农村小额贷款主要存在以下几个问题：

资金供求矛盾大，供不应求

由于社会主义市场经济体制的建立和农村经济的发展，越来越多农民参与市场竞争，与此同时他们需要资金的支持，但是农村信用社和银行的业务比较单一，资金发放较少，跟不上农户的需求。

现有小额贷款的利率过低

由于面对的是广阔又分散的农村市场，跟普通的信用贷款不同，农村小额贷款具有涉及面广、操作成本高、管理费用大的特点，其利率由国家管制，尽管已经赋予了优惠，仍相对较低。首先，低利率意味着借贷者有利可图，往往设法将贷款转移给他人来从中获取利益，往往使贷款难以到达真正贫困者手中。其次，低利率往往使得借贷者没什么压力，不按期归还贷款甚至一味拖欠，认为不必归还，造成低还贷率，影响了贷款机构资金的运转。由于小额贷款的利率过低，小额贷款机构无法盈利，甚至是贴本经营，导致一些小额贷款机构长期处于亏损状态又得不到政府的补助，无法维持运营，逐渐从市场上消失，开展的轰轰烈烈的小额贷款就不能继续大规模地开展下去。随着农村小额贷款机构的减少，无法实现小额贷款的可持续发展。

小额贷款机构自身存在的问题

从管理体制来说，对小额贷款的行政管理约束是小额贷款发展缓慢的一个重大原因。目前我国大多数非政府的小额贷款机构并不是独立于地方政府的，实质上他们从属于或者受制于地方政府，跟政府有着复杂的关系。这一类机构承担着涉农资金政策性投入任务，在发放小额贷款时，一方面要执行较低的利率，另一方面却要承担资金成本、业务成本以及潜在的经济损失。而它完全独立的可能性很小，因为其资金所有权、管理人员和理事会等方面均被地方政府控制。

缺乏保障机制，风险性大且无法分散。

现行小额贷款原则上不需要抵押担保或可采取灵活多样的抵押担保形式，但是因为贷款对象是最贫困的农民，能担保的很少，并且我国大部分地区的农业仍是粗放式经营的自然经济时期，农民大多靠天吃饭，一旦遭遇台风、强旱、洪涝等自然灾害，将带来巨额损失，导致农民无法及时还贷，使得小额贷款无法发挥其正常作用，发出去的的贷款流转停滞，对小额贷款机构造成冲击。

如何解决当今经济新常态下农村小额贷款所存在的问题，并建立一套相对完善的制度对农村小额贷款进行规划完善，是我们需要思考的问题。

培育与完善农村小额贷款发展的对策 

根据目前我国农村小额贷款存在的问题，以及对我国农村小额贷款现状的深入考察，结合三农业务提出一些有价值的可行性建议。

1.多渠道组织和扩大资金来源，提高资金运用效率，满足广大农户的需求[4]。

随着社会经济的发展，广大农民提高收入水平的意识逐渐增强，但是政府的扶贫基金有限，国际社会的捐助也不是长期发展的缓解之策，而发放贷款的组织机构不多，农村资金大量外流，导致信贷市场供求失衡的情况更加严重，农户贷款难的问题得不到实质的解决。

要控制资金供给矛盾，就要调整小额贷款机构吸收存款的政策。吸收存款是小额贷款实现可持续发展、实现市场化运作的关键，可以增加农村的资金缓解资金供给的矛盾。如果将小额贷款机构作为独立的进入机构来运行，那么吸收存款就是维持其运行的基本保障。建议疏通正规金融机构的融资渠道，建立有效的运作机制，储蓄的机构要适时创新储蓄产品，并把储蓄资金转借给当地农民，实现良性循环，保证小额贷款的可持续发展。一方面，央行需基于小额贷款机构一些政策上的扶持，可以允许外国金融机构、基金等的参股，并给予这些参股税收的优惠，从而吸引外国的资金流入，利用雄厚的资金为小额贷款机构资金的可持续性提供保障。另一方面，在农村小额贷款机构资金短缺时，央行可以向小额贷款机构再贷款，以支持农村经济的发展。

小额贷款机构引入现代企业管理体制，健全扶贫资金监控体系。

目前我国贷款机构行业逐渐接近饱和状态，欲使我国信贷行业较好地发展，必须提高贷款机构的门槛，保证贷款机构的质量。一方面，对于新建立的贷款机构，应提高小额贷款机构的准入门槛，对其建立者以及建立流程进行严格把关，对有不良信用历史的公司建立者持否决态度。另一方面还需要成立有关监管部门，对这些小额贷款公司进行监管，对已成立的小额贷款公司，监管部门需不定期调查其利率、贷款者的满意度，并对调查中有多次不良贷款记录的公司给以警告，对于多次警告无果的公司，监管机构有权进行罚款乃至剥夺营业执照等处罚。

针对目前的非政府小额贷款机构，不同于普通金融机构，应对其实行非审慎监管，并逐步健全扶贫基金的监控体系，对非法集资的小额贷款公司采取严厉打击、坚决取缔的措施，把监管的重点放在小额贷款的发放对象控制上[5]。

制定合理的利率，保证小额贷款的可持续性。

小额贷款的可持续性决定了它能否真正起到扶贫的作用，目前我国农村小额贷款利率过低，远没有达到可持续发展的要求。健全管理体制的同时，必须逐渐实现利率市场化。一方面要保证商业性金融机构和个人出资者经营的可持续性，不能让他们贴本经营，另一方面要让这些金融机构有利可图、有钱可赚，同时政府要考虑到小额贷款对象的贫困程度以及他们对利率的承受能力，将利率控制在让大部分农户可以接受的限度之内。对诚实守信、按时偿还贷款的农户和中小企业来说，不但可以持续得到资金支持，还可以获得一定的利率优惠。建立这样一种激励客户主动还款的机制，这样才能实现小额贷款机构和农民融资“双赢”，保证农村小额贷款的大发展。

4.加强小额贷款风险管理，完善风险控制机制。

随着农村小额贷款的快速发展，规模迅速扩大，其风险也日益暴露出来。作为无抵押贷款，小额贷款的风险远远高于其他传统贷款，要实现可持续发展，必须实现有效的风险管理。

首先，贷款对象大多为受教育程度低的农户，对金融知识缺乏了解甚至一窍不通，对市场规律的掌握、资金运用以及对市场的应变力较低，因而投资获得的收益不多，偿还贷款的能力低。多数农民由于受教育程度有限，法治意识淡薄，极易滋生诈骗、非法集资等扰乱社会安全秩序的违法行为，对农村的信贷市场以及整个经济环境有不利影响。政府以及相关部门应重视思想教育，大力弘扬诚信文化，培育良好的社会诚信环境，为农村信用体系建设营造良好的舆论氛围和思想基础。要加大对贷款农户和中小企业的监督力度，建立合理的信用评级体系，对贷款对象进行严格的信用调查，对项目进行可行性研究，确保贷出后能及时收回；通过农户贷款只是培训，增强农民对小额贷款的了解，明确他们的相关法律责任，强化信用意识，使他们形成诚信的自我约束力；同时还应制定相应的政策法规来规范和管理，核查小额贷款机构的合法性和正当性，依法严厉打击金融机构的各种违法行为。

其次，各金融机构应积极投身到诚信的宣传中去[6]，充分了解农民对单开的使用以及在生产和经营过程中遇到的难题，为农民和中小企业提供信息、技术和咨询服务，当好农民致富的参谋，真正为农民服务，树立起良好的形象，帮助小额贷款的农民和中小企业获得良好经济效益，及时返还贷款，真正实现“共赢”。

再次，大多农村小额贷款机构的风险防范机制不完善，没有严格按照贷款的规章制度执行，对贷款人员的监管不到位，如果不能有效地检查、审查、监督，发生风险的可能性可能加大。应该采取措施逐步完善风险控制机制，如对贷款对象实施实名制制度、主任签批和借款人双签制度、主管审查把关等，对资料不全或者资料造假的户主不批准贷款。还要建立对贷款对象的信用等级评估，加大资金流通的透明度，凡是发现农户将信用贷款转借他人或者移用等不正常情况，要及时采取相应的制裁措施，包括取消其贷款资格、强制回收贷款等，来有效地控制小额贷款的风险，保证贷款资金的安全性[7]。

（四）结论

在我国广大农村地区，为刺激农村经济发展，在解决“三农”问题的背景下，引进了小额贷款。小额贷款是针对农户经济困难的情况仍广泛存在而开展的一项金融贷款服务，包括对农户提供借款、贷款、存储等金融服务，来帮助农户摆脱贫困，走向富裕，并给予一定的引导。

经济新常态下，农村小额贷款作为我国农村经济发展重要的一部分，不仅在“三农”业务中发挥日益重要的作用，还在解决贫困农户和中小企业贷款难的问题上、增加农户收入及缓解贫困的过程中发挥着不可替代的作用。

我们在肯定其发展的同时，更要认清中国农村小额贷款尚不发达的现实情况，从实际出发，通过对农村小额贷款发展中存在的各种疑难杂症的研究，并提出实质性的建议，不断改善现有的小额贷款机制，相信我国农村小额贷款定能进一步完善并得到更多的认可，给农村服务对象生产和消费带来便利的同时，使农民更加富裕，实现小额贷款机构与客户的“双赢”，对推动当地经济发展、推进农村金融体系改革、建设现代农业、加快新农村建设等方面发挥更加重要的作用，从根本上促进我国农村经济全面、健康和可持续发展。

参 考 文 献

陈文琼.农村小额信贷发展中存在的问题及对策.中国集体经济·财税金融.2008（09）

薛鹏.完善我国农村小额信贷的对策建议.财税经贸.2012（8）:174

张璐.农村信用社小额信贷持续经营的有关问题探讨[J].中国集体经济.2009（5）

杨伟坤.王立杰.张秀倩.农村小额信贷发展存在的问题及对策——以保定市为例[J].经济论坛,008(08).

陈黎黎.我国农村小额信贷面临的问题及对策[J].科技创业月刊.2009（7）

徐志勇.农村小额信贷可持续发展问题的探讨.华中农业大学学报（社会科学版）.2008（6）

张敏.我国农村小额信贷存在的问题及对策.重庆科技学院学报（社会科学版）.2011（5）

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