金融电子化概念及特点

1、金融电子化概念

2、金融电子化特点

世界金融电子化发展进程

我国金融电子化的建设现状

目前我国金融电子化存在的问题

1、金融电子化缺乏战略性规划

2、全国性支付清算体系建设面临很多困难

3、服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展

4、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢

金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平

我国金融电子化现状的解决办法

1、加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架

2、改变现行软件开发方式

3、机枪金融监管，尽快制定电子金融法制

4、积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

5、加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才

6、我国金融电子化未来发展展望

内 容 摘 要

内容摘要： 随着经济全球化影响和网络信息技术的高速发展，金融电子化成为金融业发展的必然趋势，金融业在自身的改革和发展过程中，金融电子化趋势愈加明显。本文从金融电子化概述和特点着手，分析我国金融电子化建设的现状和问题，并对我国金融电子化的未来的发展趋势进行预测和分析，以促进我国金融业的发展。

 关 键 词：金融电子化  现状  发展趋势  战略选择

金融电子化概念及特点

金融电子化概念

金融电子化(Financial Computerizing)是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。

金融电子化特点

金融电子化是计算机技术,通讯技术和金融工程相结合的综合系统,它除了具有一般IS的特点外,还有自己的一些特点:

①金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。虽然我国各银行机构众多，但业务处理方式，会计核算方法和转帐结算制度，大都遵循较统一的处理模式。各行的差别主要体现在分工不同和经营，管理方法的微小区别。银行内各分支机构的差异，主要体现在服务范围的大小,客户数量，营业业务笔数的不同。银行计算机应用软件的数量大，品种少。

②金融计算机应用软件开发和使用严格分离。银行业务涉及金钱，货币，业务处理不仅要分段进行，而且要多人进行双向处理，以保证帐务准确和银行，客户双方权益不受损害。以计算机为核心的金融电子化系统，为适应这个特点，一是应用软件要采用严密的处理算法，保证帐务纵，横平衡；二是将应用软件系统的开发与应用严格分离。

③大多数银行业务，必须实时处理，对应的信息系统应是实时处理系统，这就决定了软件系统开发的技术复杂，正确性，可靠性高。

④金融电子化系统的维护工作量大,维护要求高.其使用地点和使用人员遍及各分支机构,而开发维护人员又相对集中,这就要求金融电子化系统必须具备较高的可维护性.

⑤金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多,而且多为专用设备.如:ATM,POS,微缩胶片阅读机,电子保安设备,印鉴与签名识别等硬件设备.

⑥金融电子化系统的安全保密要求高.由于银行是与金钱紧密相关的,有关银行的计算机犯罪较多,因此系统的安全保密工作对金融电子化系统特别重要.

二、世界金融电子化发展进程

各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论。国际金融电子化的发展经历了三个阶段。

第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。

第二阶段，金融机构进入国际互联网。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。

第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转账、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。

我国金融电子化的建设现状

我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重要作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。

我国金融电子化大致分为四个阶段：第一阶段是1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。

第二阶段，大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。

第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。

第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。

全国银行营业网点业务处理实现计算机化、网络化。据不完全统计，全国金融行业拥有大中型计算机700多台套、到小型机6000多台套，PC及服务器50 多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。

目前我国金融电子化存在的问题

改革开放以来，我国的金融电子化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。但是国内金融企业在实施电子化建设的过程中还存在着不少问题，主要表现在以下五方面：

1、金融电子化缺乏战略性规划

由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。

2、全国性支付清算体系建设面临很多困难

金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。

3、服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展

目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。

4、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢

目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。

金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平

 信息安全问题日益突出：

①新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验；

②金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求；

③跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂；

④引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题；

⑤信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。

五、我国金融电子化现状的解决办法

迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天侯的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几个方面工作：

加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架

按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需求，尽快制定我国金融系统的网络互连借口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。

改变现行软件开发方式

目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门（计算中心）自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。

机枪金融监管，尽快制定电子金融法制

电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。

积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并宠物，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们与外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采用多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互代理关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展强大的目的。

加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才

金融电子化的实现赖于优秀的金融科技及管理人才。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术只是，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。我们应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，才隐含信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

六、我国金融电子化未来发展展望

互联网技术的发展，当今社会已经进入了信息化的高速发展时期，金融电子化的进一步发展成为金融业发展的必然趋势，未来金融行业业务处理朝着高度网络化、信息化方向发展。我国未来的金融电子化应实现现代化的支付体系，不断完善全国性的金融电子化系统的支付清算体系，实现货币的电子化，保证资金支付的流畅，促进金融电子化的不断发展。 

首先，金融电子化发展应不断进行技术创新，整合银行网络的应用系统，细分管理系统，统筹监管系统，将金融电子化的发展真正落实到银行具体的业务处理中，不断开发新的具有竞争力的电子业务品种，促进金融电子化的多元化发展，为客户提供更为便捷的服务。其次，要加强对金融电子化发展的总体规划，实现真正的金融电子化网络的信息共享，实现互联互通，发挥金融电子化发展的整体优势，促进整体经济效益的提高。再次，在金融电子化发展的过程中，要加强风险意识，对金融风险进行科学评估和预防，避免金融风险的损失。同时，金融电子化的深入发展，不仅要求技术的革新，对金融从业人员也提出了较高的要求。金融从业人员要不断提升个人素质，对金融电子化进行深入理解和认识，以更好地适应新的金融业发展的趋势和方向，促进金融电子化的发展。最后，要保证金融电子化正确的发展方向，以完善的法律法规，加强对电子金融业务的监管和约束，保证电子金融的有序运行，防范交易风险，才能真正发挥金融电子化的重要作用，促进我国经济的发展。

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