一：摘要

二：消费与储蓄关系的若干规律性表现

三：影响消费与储蓄比例的主要因素

四：储蓄不限制消费

五：储蓄帮助实现消费和调剂消费

 内 容 摘 要

消费与储蓄是人们收入的两个不同使用部分，他们有着不可分割的关系，生产和消费是人类生存，社会发展的两大基本要素。生产的止的是为了消费，而储蓄是消费为了等待实现部分，但是其最终的目的也是用来消费。随着信用制度的不断发达，国家和信用机构把集中起来的储蓄资金运用在了扩大再生产领域上，储蓄就不再仅仅是单纯的消费备用资金了。储蓄与消费是此增彼减的相互制约、排斥关系,即消费最多,储蓄量就少,反之亦然。这就往往给人们以一种所谓储蓄压制消费的错觉。当然这种看法是从静止的、客观的观察方法出发的;对人们而言，消费和储蓄是相互作用的，储蓄增加，消费就会减少，储蓄减少，消费就会增加。央行启动降低利息率，就是为了调控消费与储蓄的关系。对于消费来说，储蓄不是目的，而是另一种手段，它是服从消费的。只有在不断提高人民消费水平的前提下，储蓄的增长才有意义。

关键词：储蓄、消费、帮助实现消费和调剂消费、储蓄不限制消费、

一：消费与储蓄关系的若干规律性表现

消费与储蓄，消费是第一位的，是主动的；储蓄则是第二位的，是被动的；储蓄是随着消费的变化而变化的。当一个家庭或者单个人的收入中用于消费的部分和储蓄的部分的比例主要取决于收入的高低。收入低，消费低，储蓄就少。当收入只限于维持生活水平时，就没有了储蓄，所以，只有在超过最低生活水平的条件下，才有储蓄的条件。

满足基本生活水平条件以后，消费与储蓄同时随着收入的增加而不同比例的增加。当收入增加到一定额度后，每一份增加的收入中消费减少，相应的，储蓄部分会增加，消费，储蓄和收入之间存在着密不可分的关系，而这也是一个普遍的存在现象。

随着人们的基本生活不段的变好，对生活条件达到了一定的满足，消费也达到了一个较高的水平后，原有的消费项目也有了充分的发展，新的消费项目扩展缓慢，随着消费的不断变幻，消费所受到的限制也日益增多，因此，消费就不再呈直线上升趋势，渐变为缓慢上升。

而当收入突然下降时，非经常的的消费就会下降，原有的储蓄水平却还可以维持，我们的生活中经常消费的那一部分是没有对应的，收入中超过经常性支出的部分属于非经常性支出，家庭或个人可以根据各自的情况将这一部分消费支出用于享受生活购买奢侈品或者发展性的消费，而一部分可支出亦可不支出的部分，有一定的弹性。储蓄存款大部分来自消费者的非经常性支出，这一类支出可分为“储存在某一时节支出”和“节余资金”，非经常性支出的弹性性质，使其拥有可以压缩的能力和余地，因为，当自身的收入突然有所下降，一般总是将非经常性支出压缩到一定限度，来用以维持原有的储蓄水平，因而就形成了两个特点，一个是在收入高时，经常性消费部分也得到了满足以后，储蓄存款的“节余资金”就有了很大的稳定，二一个是当收入突然下降，储蓄则不会受到太大影响，在缓慢的过程中保持着一定的稳定性，之后，储蓄即使下降，其下降的额度和幅度也不会小于经常性消费的额度和幅度。

储蓄存款是国民收入经历三次分流后的产物。个人可支配收入是储蓄存款的直接来源。“梯级效应”是指收入水平决定消费水平，消费水平决定消费结构和消费量的层次递进的作用过程；“连代效应”是指消费水平影响储蓄水平，消费结构影响储蓄结构、消费是影响储蓄量的影响过程。科学技术，劳动生产率、连带需求既影响消费结构，又引起储蓄结构的变化。

储蓄可以引导群众消费，促进勤俭节约，有利于建设社会主义精神文明。家庭是一个最基本的社会单位。在社会主义制度下，计划经济占主导地位。国家的经济生活要有计划，家庭的消费也应有计划。生产、分配 、流通环节要有计划，整个国家的消费也应有计划。如何将人民的消费纳入计划。目前还是一个有待探索的问题。我们知道，我国目前的人民消费结构中，吃的米、油，烧的煤，大致可以计划供应。但用的，特别是高、中档消费品和住房、旅游、文化生活等方面的消费，如何计划、尚无成功经验。目前，储蓄，特别是新开展的消费储蓄、住房储蓄和其它有目的的储蓄，在调节消费方面将起积极作用。近年来，各级银行经常开展储蓄目的调查、存款结构调查，以大量的数据提供了消费发展趋势。从调查结果可以分析由于储蓄而被暂时推迟的这部分购买力，什么时候可以实现，需要市场提供些什么商品，有什么要求等等。银行将这些信息及时反馈给生产和流通部门，有利于预测市场动向和组织消费品生产，逐步把消费纳入国家计划。因此，储蓄是一个客观经济规律，认识它，利用它，有利地支持生产，引导消费，有利于提高人民物质文化生活水平。

二：影响消费与储蓄比例的主要因素

 一是消费品供应情况，消费支出只有通过适销对路，数量充足的消费品才可能实现，因此，消费品供应的好坏直接影响到消费和储蓄的比例。前几年，我国在消费品供应不充足的情况下，消费者手中的货币无处支付，只得参加储蓄，其背后隐藏着消费不足的危险，同时也是一种被抑制的通化膨胀。例如，在1976-78年间，那时刚粉碎“四人帮”不久，人民群众的收入开始有所增加，但消费品生产还没有大的发展，消费品供应十分紧张。在这段时期，我国许多地区商品销售回笼的现金占货向投放总额的比重则有上升，表明当时的消费品供应不能满足人民群众的要求。而最近，特别是从1981年开始，各地大力抓了消费品生产，市场明显活跃，储蓄增长幅度就相对下降。如上海市城镇储蓄存款1979年增长6.03亿元，80年增3.76亿元，81年仅增长1.96亿元。就是证明

 二是家庭生活的发展及家庭的规模，家庭发展的各个不同阶段及家庭的规模与一个家庭消费和储蓄的比例有很密切的关系。整个社会中，各类家庭的状况就对总体的消费和储蓄比例发生影响。家庭的发展是一个周期性的过程，随着家庭的发展，家庭规模相应发生变化。已经就业的未婚青年通常要将收入的一部分用于储蓄，以备日后结婚之需。大批青年就业就会带来储蓄存款的增长。在青年结婚和生育后，消费支出会明显增加，家庭储蓄相对减少。如果某一时期人口构成中这部分人的比重较大，那么，储蓄存款必然会下降。据有关方面估计，1981年上海有30万青年结婚，这也是上海储蓄存款增幅较小的原因。由此可见，家庭发展的各个不同阶段对各个时期消费和储蓄的比例会发生作用。

 三是储蓄政策和消费政策。一个国家所采取的不同的消费政策和储蓄政策对消费和储蓄著称的国家。日本政府对个人储蓄极为重视。在日本，不仅银行办理储蓄，四通八达的邮局也办理储蓄。政府把个人储蓄额纳入国家计划之中，作为投资的一个重要组部分。在一系列政策的作用之下，日本人民收入中的储蓄部分大大高于其它国家。如1974年，美国的个人储蓄率为百分之9.1，英国为百分之8.3，法国为百分之12.4，而日本1975年的个人储蓄率高达百分之24.8，如此高的储蓄率自然影响到个人的消费支出。1955到1970年日本个人消费支出仅占国民生产总值的百分之44.8，而同时期美国的个人消费支出为百分之71.3.美国的高消费，低储蓄风气与美国政府鼓励消费的政策是分不开的。

利率对于消费和储蓄的作用，利息率上升使货币的市场供给量减少，总需求减少，利息率下降，使货币的市场供给量增加，总需求增加，因此，当总供给大于总需求时，可以通过降低银行居民储蓄的利息率来达到刺激需求的目的，但这必须有一个前提条件，把储蓄作为一种投资行，作为获取利息的手段来选择，在商品经济充分发展，各种保障相对稳定的条件下，居民的储蓄绝大多数是一种保值行为和自我保障行为，以投资为目的的非常少，在这种国情下，利息率的下调对居民储蓄没有大的影响。据调查数据表明，如果物价上涨并高于利息率，他们将不管利息率的降低而继续储蓄。

 过快的储蓄存款增长，也不利于提高资金的全貌和效率，较高的储蓄率，为我国经济的持续发展提供了良好的条件，但是，高储蓄并不能保证高质量的经济增长，以前有一种看法，认为居民的储蓄率越高，经济增长越快，因此，我国要保持经济的高速增长，也就必须用居民的高储蓄来维持。其实，储蓄和投资为两个概念，储蓄只有转化为生产资本而增值才真正发挥了储蓄推动经济增长的作用。如果储蓄不能及时贷出，沉淀在金融部门，经济循环动作必然受阻，经济增长停滞。储蓄存款的过度增长，使银行承担了巨大大的金融风险。因为在现阶段，企业发展的依赖性很大，而银行向企业提供的信贷，其资金来源大部分是居民的储蓄，表现为银行对居的负债，对于银行来说，由于资金投向主要是目前经济效益较差的国有企业，使得银行承担着巨大的风险。

 一个国家政治局面的安定与否，福利制度以及货币的稳定程度等因素也都对消费和储蓄的比例有所影响。通过储蓄存款吸收多余的购买力，为国家四化建立提供补充资金，是很有必要的。但相对于消费来说，储蓄毕竟不是目的，而是手段，它是服从消费的。只有在不断提高人民消费水平的前提下，储蓄的增长才有意义。目前，我国广大地区特别是农村迫切需要消费品，我们应当积极利用储蓄的作用来促进消费品生产的发展。比如，一方面将储蓄存款优先贷给与消费品生产关系密切的企业，以促使其生产更多的适销对路的消费品供应市场，以满足群众需要；另一方面，发挥储蓄对消费的调节作用，把储蓄与满足人民的消费要求结合起来，开展诸如住房储蓄、旅游储蓄和耐用消费品储蓄等业务，从而达到促进消费的目的 。储蓄和消费是经济发展的两个方面，它们互相影响、互相促进、如果某一方面发展、就会影响整个经济的发展。因此，要刺激消费需求，必须正确地引导居民储蓄。

三：储蓄不限制消费

从银行对储蓄的吸收与运用看，储蓄与群众的消费也是统一的。首先，银行执行“存款自愿，取款自由”的原则，不允许强迫储蓄而影响群众消费，而且群众一旦需要消费而提取存款的时候，银行有足够的准备金来保证群众提款的需要。即使是不到期的定期存款，群众急需时也可通过一定的正常手续取出，并不影响群众的消费。其次，储蓄作用信贷资金的一种来源，纳入资金运动的总过程，在社会再生产过程发军作用。这对消费有什么影响呢？如果说任何社会，生产的目的最终都是为了消费，那么，社会主义基本经济规律决定了社会主义生产的目的，就是为了满足人民群众日益增长的消费需要。因此，储蓄通过在生产过程中发挥作用，成为使得包括储户在内的全体人民的消费老板娘在更高程度或更大范围内得到满足。所以，在社会主义条件下，群众储蓄的共同目的是为了支援国家建设，提高人民的消费水平的基础。再次，社会主义资金的重要性质之一是它的增殖性，信贷资金也不例外 。信贷资金的运动形式，用马克思的公式来表示就是G——G‘，就是将一定的货币投入生产过程之后， 除了收回原来的货币之外，还会带来一个货币增量。根据国家，集体、个人利益以资鼓励。这样，当群众取出存款用于消费的时候，他的消费显然比过去增加了。总之，只要银行加强储蓄工作的科学性和计划性，使得人民储蓄事业的发展既能引导群众合理安排消费，正确处理当前利益和长远利益的关系，又能在计划经济条件下尽可能利用它为社会主义扩大再生产服务，从而最终提高全社会的消费水平。

储蓄不限制消费，这是我国储蓄政策原则所决定的，“存款自愿，取款自由”的政策原则是根据储蓄资金运动的客观规律制订出来的。银行要储蓄存款增长，只能靠运用客观规律，靠储蓄利率的杠杆作用，靠宣传储蓄的意义，靠增设网点，加强服务的方法，才能达到增加储蓄的目的。反之，用强迫命令的方法，必然是徒劳无功，无济于事的。所以对储户用多少钱参加储蓄，用多少钱购买商品，银行是不会、也不可能加以干预和限制的。

人民群众参加储蓄的原因，概括起来，不外三种情况，一种是收支相抵有余，将节余的钱参加储蓄，这是积余或节余资金存储蓄；另一种是人们准备购买某项商品，由于暂时无货或无票证，或价格、花色、质量尚不满意，暂时存储蓄，或者打算购买某些中、高档商品，资金尚未筹足，将已筹集到的一部分资金先存入银行，这是计划购货资金存储蓄，还有一种是储户把暂时不急于实现的消费项目推迟，把可用可不用的资金暂时不用，或把日常生活周转资金在支用前先存储蓄，这些是暂时不用资金存储蓄。上述第一种类型的储户是拿定了主意要参加储蓄的，即使消费品价廉物美，也难使他们改变主意。这是储户的意愿，是储蓄存款增长的稳定因素。第二种类型是储户为了预定的消费目的而存的钱，储蓄是他们实现消费的一个过渡期，当预定目标达到了要求，储蓄就将转为消费，这与消费是没有矛盾的，第三种类型实验观察值个数有限，如果以年资料为观察点，解放以后才30多年.有的同志用八九个数据搞回归分析，尽管拟合很好，但可靠性却很差，可以想象，任何两个不重合的观察点都可取得纯粹的函数方程式。样本数太少，可靠性就差。有人提出过，对于超出过去聚会范围是否都属于同一组条件下的结果，这是要特别审慎的问题。有人提出过，对于超出过去聚会范围的自变量数值，都不能利用回归方程对因变量进行估计和预测，因为样本回归是根据以前的数据配置出来的，而当超过一定范围的自变量的特大或特小值出现时，很可能统计总体已经有所改变，例如一九五八年全国贷款中有的暂存资金，有的是未定用途资金，要视具体情况，由储户决定是提早投入消费，还是推迟。由此可见，人民群众的收入是马上全部消费，还是部分推迟消费，要由人民群众根据自己的情况和意愿决定，银行是无权干涉。

四：储蓄帮助实现消费和调剂消费

 一是加快经济发展，提高居民收入水平，把潜在的消费需求转化为现实的市场需求，经济增长与消费需求的增长是一种相辅相成的关系，其中一方的发展，都会促进或加快另一方的发展。当前我国居民收入水平较低是制约消费需求增长的一个重要因素，因此，想方设法提高广大低收入的贫困阶层居民的收入水平，缩小收入差距，减轻农民负担，增加农民收入，扩大就业，对于保持一定的经济增长速度是必要的。

二是建立完善的个人信用制度。企业和银行应进一步扩大消费信贷范围，规范信贷消费行为，开展形式各异的消费信贷，储如住房贷款、汽车消费贷款、教育贷款、农户贷款等，来引导消费需求。特别是通过住房体制方面的改革，促进房地产和汽车市场的发展，使住房和汽车等高档商品进普通居民家庭。具备偿还能力的消费者利用消费信贷提前消费，而另一部分消费者通过储蓄推迟消费的现象，应该是并存的。国家在消费和信用观念上应对居民进行一些引导，将消费与储蓄提到对国民经济同等重要的角度去认识，培养人们形成适度的消费观念。

 三是实行低利率政策，征收利息税，用以分流储蓄、刺激消费，使储蓄资金向投资领域或消费领域回流。国家还可以通过进一步采取发行国债、加薪等等更加积极的财政金融政策，鼓励消费和投资，进一步激活国内的消费市场，从而促进国民经济的健康快速发展。

四是建立、健全和完善社会保障体系，提高居民的即期消费倾向。多年来，我国的改革措施基本上都强化了居民的储蓄倾向，而降低了居民的消费倾向，居民对未来消费的预期增强，从而削弱了即期消费。如医疗、教育、住房、就业等改革，使不少居民对当前消费不得不持谨慎态度。居民的这种消费心理与我国目前社会保障体系不健全和政策措施不配套直接相关，因此，应进一步完善社会保障体系，消除居民的后顾之忧，使居民消费稳定地增长，从而带动整个经济的增长。

随着这些措施的进一步完善，将会使更多的居民重新考虑存款的必要性，有一部分储蓄资金流出银行，流进商品消费市场，从而推动消费和生产，最终促进整个经济健康发展。

储蓄不仅不限制消费，还对实现消费和调剂消费起着积极的作用。

随着生产的发展，人民的消费水平逐步提高。消费资料基本上可以划分为：生活必需资料、一般需要的生活资料和中、高档生活资料。根据 我国人民目前的的收入水平，一般是当月收入花费于生活必需资料有余，购进中、高档消费资料则不足，购入中、高档消费资料要有一个积储资金的过程，储蓄就是帮助人民群众积蓄资金，实现购买中、高档生活资料是最理想的办法。我国是实行计划经济的社会主义国家，可以借助储蓄指导消费或调剂消费，在消费品供不应求时，国家可通过储蓄把这一部分购买力暂时存储起来，转而投向扩大再生产。当市场消费品供应比较丰裕时，储户就会根据需要提取存款，购买商品，实现消费。可见储蓄对于消费具有一定的调剂作用。

参 考 文 献

 1、云龙;吕巍;曾世强;《储蓄和消费:群体规范对自我建构的影响》华东经济管理;2014年02期

 2、施建淮,朱海婷《中国城市居民预防性储蓄及预防性动机强度》1999—2003经济研究2004年10期

 3、王弟海;龚六堂《增长经济中的消费和储蓄——兼论中国高储蓄率的原因》金融研究2007年12期

 

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