目 录

农业信贷担保的现状问题及对策3

1 引言3

2 农业信贷担保体系发展现状3

(一) 农业信贷的供给状况3

（二） 农业信贷的需求状况3

3农业信贷担保体系发展存在的问题4

（一）农业信贷担保物缺乏、担保形式单一4

（二）农业信贷保险机制不完善、风险补偿机制缺失4

（三）农村征信体系不健全4

（四）农业信贷担保的法律法规不完善5

4健全农业信贷担保体系的对策5

（一）拓宽农村有效担保物范围5

（二）完善农业征信体系，提高诚信意识5

（三）推进担保机构与金融机构合作6

（四）完善农业信贷担保法律体系6

5总结6

参 考 文 献7

农业信贷担保的现状问题及对策

内 容 摘 要

建立农业信贷担保体系是国家明确的政策要求，是农业部、财政部、中国银监会等部门贯彻落实国务院金融服务“三农”决策部署的一项重要举措，也是进一步健全农业支持保护体系的一项重大政策，国务院领导多次作出重要指示，要求加快建立覆盖全国的农业信贷担保体系，推动解决新型农业经营主体融资问题;推动出台非存款类放贷组织条例,制定金融机构服务乡村振兴考核评估办法。支持符合条件的涉农企业发行上市、新三板挂牌和融资、并购重组，深入推进农产品期货期权市场建设，稳步扩大‘保险+期货’试点，探索‘订单农业+保险+期货（权）’试点。改进农村金融差异化监管体系，强化地方政府金融风险防范处置责任。”的要求还有较大差距。因此，很有必要对金融如何服务“三农”、加快和推进乡村振兴发展进行研究。本文以金融服务“三农”中的建立农业信贷担保体系为切入点，就其发展的现状进行分析，针对存在的问题提出对策。

关键词：农业；信贷；担保

1 引言

2016 年“中央一号”文件强调：用 3 年左右时间建立健全全国农业信贷担保体系，2016 年推动省级农业信贷担保机构正式建立并开始运营，但通过两年多来的实践探索，仍然存在一些问题和不足，效果也还不尽如意，与党的十九大提出的实施乡村振兴战略要求以及2018年中央1号文件《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》提出的“提高金融服务水平，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。要强化金融服务方式创新，防止脱实向虚倾向，严格管控风险，提高金融服务乡村振兴能力和水平。抓紧出台金融服务乡村振兴的指导意见。加大中国农业银行、中国邮政储蓄银行“三农”金融事业部对乡村振兴支持力度。明确国家开发银行、中国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持。推动农村信用社省联社改革，保持农村信用社县域法人地位和数量总体稳定，完善村镇银行准入条件，地方法人金融机构要服务好乡村振兴。建立健全农业信贷担保体系，不仅能引导金融资本向农业投入，解决农业“融资难”、“融 资贵”的问题，而且是新常态下创新财政支农机制，放大财政 支农政策效应，提高财政支农资金使用效益的重要举措；既有 利于加快转变农业发展方式，促进现代农业的发展，又能对稳增长、促改革、调结、构惠民生产生积极的推动作用。

2 农业信贷担保体系发展现状

(一) 农业信贷的供给状况

目前农业信贷资金供给机构可以大致分为五个方面：一是政策性银行信贷；二是商业银行信贷；三是农村信用社信贷；四是民间高利借贷；五是民间亲情借贷。以上资金信贷的供给机构可以分为正规金融信贷机构和非正规金融信贷机构。正规 金融的资金供给和非正规金融的资金供给大概各占一半。农民 主要通过担保的形式从正规金融机构获得贷款，这种方式是纳 入国家金融管理体系的。除了以上的方式，其他的通过非正规 金融机构融资方式是不纳入国家金融管理体系的，而且这样的 融资方式一般不受国家法律的约束。从 20 世纪末以来，由于 金融体制的改革，四大国有商业银行发生了一些变化：银行网 点从县或县级以下地区撤离，银行信贷工作人员逐渐精简，一些农村金融机构也将信贷业务转移到城市。这些变化致使许多 农村地区金融服务空缺。我国农村正规金融机构所提供的贷款资金难以满足金融需求，农户及农村中小企业贷款主要依赖于 非正规金融机构。相关数据显示：正规金融机构为农户供给的 信贷资金相比非正规金融机构的资金供给量要少很多。可见， 非正规金融机构比正规金融机构更加受到农业信贷需求主体的欢迎。

（二） 农业信贷的需求状况

目前农业信贷资金的需求主体主要是：以从事粮食生产和 农业适度规模经营的种粮大户、家庭农场、农民合作社、龙头 企业、农业社会化服务组织等。随着国家工业化、城镇化的推 进，农地市场流转促进了农村经济体制改革，催生了新型农业经营主体的产生。新型农业经营主体的出现改变了农村金融以 小额信贷为主的传统金融支农模式，金融产品和服务多样化、 融资长期化成为其信贷需求的主要特点。由于缺乏有效的抵押 担保物、申请手续复杂、隐性交易费用高等问题会使大多数农 业经营主体主观上放弃向正规金融机构申请贷款。但是仍然有 一些资金需求量大、契约精神强的新型农业经营主体更加倾向 于选择正规金融机构进行信贷融资。据相关统计，从事养殖业 的新型农业经营主体比从事种植业的需要正规信贷的比例略高。 同时新型农业经营主体的正规信贷需求具有明显的季节性规律， 这为农村金融机构信贷资金的调配在时间上提供了一定的指导。

3农业信贷担保体系发展存在的问题

（一）农业信贷担保物缺乏、担保形式单一

农业信贷担保难的一个主要问题就是可担保物有限。可以 担任信贷担保物的物体有两个必备条件：一是贷款人对其有处 分权；二是金融机构认定其具有市场价值可交易。但目前农民 主要拥有的财产中满足以上两个条件的物品很少，都存在缺陷。 正是由于信贷担保物的缺乏导致他们很难得到正规金融机构的 信贷支持。农业信贷担保形式单一，主要有不动产抵押担保、 动产质押担保等。抵押、质押贷款虽然风险防御能力高，但实 际中农村抵押物、质押物较少。农村金融机构在办理担保时依旧沿用城市信贷担保方式，鲜有创新。而一些担保方式在理论上可行，在实际中也却难以推行。

（二）农业信贷保险机制小完善、风险补偿机制缺失

目前，保险公司通过政府的支持和较高的保险费用可以获得高额的营业利润，但是它们往往没有发挥支持农业的作用。

虽然存在政策性农业保险但是也经常受到政府的财政实力限制，范围小而且数量少。而产生这样问题的原因则是农业信贷保险机制不完善。农村金融机构为降低风险，设立农民信贷的种种壁皇，限制农民的融资。农业信贷担保机构风险补偿主要来自担保收费和风险准备金。由于担保风险损失补偿机制的缺失，一旦发生代偿，贷款风险都由担保机构承担，农业信贷担保机构缺少后续力量来平衡和保障遇险后的化险自救。同时，虽然已经逐步建立了银行与信贷担保机构的合作机制，但是银行对信贷担保机构仍然存有偏见，要建立起成熟有效的合作机制还有很长的路要走。在这样的情况下，随着担保机构的业务量逐渐增大，其存在的信用风险并没有得到明显的改善。

（三）农村征信体系不健全

征信体系的完善可以使整个社会信用环境更上一层楼，良好的信用环境是优化农村金融生态环境的基础，是新农村建设的重要基石。而农村现阶段的征信体系不完善，农户缺乏信用知识，个人信用保护意识差。目前，在农村的征信知识宣传较少，缺乏全面性和持久性，农户对信用知识的了解不够到位，对个人信用保护方面缺乏一定的认识和警惕。而征信系统建设不完善，信息覆盖面狭窄、分散、难以共享。征信行业建设滞后，信息采集、披露不规范。农村尚未建立专门的征信机构，缺乏统一的监督管理。征信机构在采集信用信息披露不规范等关键环节无法可依，这也暴露了农村征信体系不健全的一个重要原因:缺乏相关的法律法规的指导与约束。

（四）农业信贷担保的法律法规不完善

完善的法律法规可以提供农业信贷担保体系健康的运营环境，而目前我国在农业信贷担保方面的法律法规尚不健全，没有独立的法律法规对农业信贷担保业务进行明确规定。目前我国存在各种各样的法律，但是还没有一部法律完全针对农业信贷担保问题的，只能从一般法中找到个别有关农业信贷方面的法律条文。由此可见，目前的法律已经无法规范及指导农业信贷各方面(例如:担保物、信贷保险、担保形式、征信体系等)，不利于健全农业信贷担保体系和农村金融的发展。这些情况导致农业信贷担保体系存在监管不到位、监管力度不足等问题。

4健全农业信贷担保体系的对策

（一）拓宽农村有效担保物范围

担保物不仅仅是农民而且还应该包括所有新型农业经营主体，应该让一些固定的资产与信贷主体相结合充分发挥资产的担保作用。可以针对不同农业经营主体的特点，创新出其独有的信贷担保物;也可以对农业信贷担保进行法律和实践上的尝试，对法律上可作为担保物的相关概念进行创新。以上的一些方式、方法可以将信贷担保物的范围进行有效的拓宽，这是完善信贷担保体系的必由之路。

（二）完善农业征信体系，提高诚信意识

第一，增强农民信用意识，优化农村信用环境。政府相关部门应该在农村地区对广大农民进行诚信宣传和诚信教育，为农民征信体系建设打下基础。建立资信评价体系，并将每个农户和新型农业经营主体纳入征信系统。第二，加快农村信用评级制度建设。由于我国农业人口众多，农村分布不集中，考察农民资信非常困难，所以必须要建立信用评级制度。担保机构和金融机构可以参考这一制度，征信体系也可以借助信用评级制度来发挥中介作用。第三，积极开展农村诚信教育。政府、教育机构和各大金融机构要发挥诚信教育的主体作用。征信部门、信贷机构、银行等要提升工作人员的诚信和信用意识，组织他们学习并提高信用意识，工作人员在进行业务办理时也要积极的向农民宣传诚信和信用观念，鼓励他们诚实守信，向他们解释不诚信的后果。

（三）推进担保机构与金融机构合作

首先，可将农业信贷与农业保险相结合，将农业风险转移给保险公司，从而保障农业信贷的顺利进行;其次，还可将担保机构与银行相结合，担保机构利用银行的监管和审查优势，更加方便的申请到涉农贷款，同时，银行也可以同信贷担保机构共同承担风险，为信贷担保机构减轻担保负担;最后，担保机构还应加强与银监部门和中国人民银行的合作，鼓励运作规范、信用良好的优质项目，根据金融机构和担保机构双方的风险控制能力确定担保放大倍数，并适当下浮贷款利率。通过这些措施，担保机构可以更好的连接贷款需求者和金融机构，从而推动农村经济的发展。

（四）完善农业信贷担保法律体系

 第一，应该建立农业信贷担保法律体系。建立完善的针对农业信贷担保的法律体系具有深远的意义，它可以使信贷担保行为有法可依、有章可循，避免各种因素对信贷担保体系的小合理干扰，规范指导信贷担保有序进行。第二，完善扩大农业信贷担保物范围的相关法律法规。①改进立法方法，扩大农业信贷担保物范围;②改革农村产权制度，推进不动产成为信贷担保物的进程;③立法解决信贷担保形式单一的问题，建立新型农业信贷担保形式。 第三，通过立法支持、制度约束和政府投入，培育良好的农村信用环境，实现农村与金融机构双赢。允许农村宅基地、土地、林权等“三权三证”抵押贷款，拓宽农民融资渠道。第四，健全农业信贷保险法律体系来完善农业信贷担保风险补偿机制，确保农业信贷健康有序发展。

5总结

我国是一个农业人口占绝大多数的大国，没有农民的小康就不会有全国人民的小康，因此，“三农”问题一直是党和国家高度关注的问题。按照党的十九大提出的“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”乡村振兴战略“二十字”总要求以及《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》对农业、农村、农民发展的要求，要实现乡村振兴，必须着力解决好农业发展问题，而制约农业发展的关键性因素除了农田水利基础设施建设、农业科技发展、农业人才的培养外，关键在农民或从事农业发展的人有没有资金投入。从过去的传统农业到现在，在广大的农村，依然还存在靠天吃饭、“无牛白起早”的现象，随着农业和农村经济的发展，许多留守农民通过自我积累资金，开始进行农业产业结构调整，已经尝到甜头，但要想进一步做大做强却因为缺乏足够的资金而力不从心；也有许多农民虽然看到的发展的商机，但也却因为没有本钱，只能望地兴叹、看山难、望水愁，在无奈与痛苦的煎熬中眼巴巴的望着有钱人发财，尤其是在实施精准扶贫、确保如期脱贫摘帽，加快全面建成小康社会的当下，怎样通过产业发展解决好贫困户“钱袋子”及其后续产业发展问题，关键也得靠金融的支持等等，而目前，农民普遍仅有的“三权三证”确权登记及其抵押贷款工作推进还比较缓慢，与农民强烈盼望加快发展的要求和国家加快推进农村发展的要求还有很大的差距，对此，笔者希望能够通过本文对解决农民发展融资难中的构建和完善农业信贷担保体系存在的问题分析，提出的应对建议能够引起各级党委、政府和金融等有关部门的重视，采取有力措施，加快推进和完善农业信贷担保体系建设，同时，加快涉农金融企业改革、不断创新农村金融产品，提升服务能力和水平，切实加大金融服务“三农”支持力度，较好地满足农业发展需求，激活农村市场和农业发展活力，为推进贫困地区脱贫摘帽、加快全面建成小康社会步伐，实现乡村振兴作出积极的贡献。参 考 文 献

[1]王力恒. 农业供应链外部融资的农户信用改进机制研究[D].中国农业大学,2017.

[2]刘鑫. 四川省农业信贷担保有限公司发展战略及运营体系研究[D].西南交通大学,2016.

[3]刘艳. 吉林省农业产业化龙头企业信贷配给问题研究[D].吉林农业大学,2016.

[4]王旋. 创新型农户信贷抵押担保方式完善研究[D].湖南农业大学,2015.

[5]秦红松. 农户贷款担保困境及破解机制研究[D].西南大学,2014.

[6]曾光. 农村信贷担保的财政支持政策研究[D].东北财经大学,2012.

[7]杨明彧. 基于农业产业化的农户融资模式研究[D].西北农林科技大学,2012. 

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