目录

一、引言4

二、我国商业银行个人消费信贷现状及存在的问题5

三、有关问题的研究和评述6

四、案例分析与讨论7

五、对我国商业银行个人消费信贷的启示8

结论10

致谢11

八、参考文献11

摘 要

改革开放后，我国经济迅速腾飞，居民的收入和消费水平不断提高，个人消费信贷业务也随之发展了起来。但我国个人消费信贷业务不断发展的同时，相对应的风险也是存在的，而这些风险可能会阻碍我国个人消费信贷业务的进一步发展甚至导致类似次贷危机的事件。本文主要即是介绍我国个人消费信贷的状况，举例我国个人消费信贷发生风险的案例，分析业务发展中存在的风险，并针对这些问题提出意见。

关键词：个人消费信贷；风险；案例研究

一、引言

个人消费信贷，即商业银行开办用于自然人的个人消费目的的贷款。众所周知，国民的大量消费可以加速金钱的流动，有利于我国经济的发展，而个人信贷是加速消费的一种手段，毫无疑问可以促进经济发展。我国目前正在进行经济转型，银行业发展环境变数很大，而个人消费信贷的开办，有利于启动市场、扩大内需、有利于我国社会主义市场经济体制的发展。但在未来经济发展的潮流中，信贷也必须顺应潮流，所以也需要具备以下特征：顺应经济发展趋势、抗经济周期性和交叉销售性，同时保证信贷处于安全的模式进行运营和具有促进经济发展的巨大潜力。如之前发生的次贷金融危机，即进行的信用评级出现问题，导致大量民众得到了自己无法偿还的信用额度，过度消费而无力偿还使得银行破产，最终导致经济危机。而如果失去潜力，个人信贷消费自然缺少存在的必要。所以，研究个人信贷消费问题，一方面表明个人信贷存在的益处及必要性，另一方面分析其风险，提出相应意见并完善评级系统，从而使得个人消费信贷能够更为稳妥的促进我国经济发展。

金融机构借给个人资金，让个人去消费，用明天的钱去买今天需要的东西，从而加快金钱流动，扩大商品销售和加速周转，促进经济发展。消费信贷主要取决于个人消费能力，消费额度一定要适度，而这个额度即是金融机构对于个人的信任程度，它取决于个人的收入、支出、个人行为记录等。而消费信贷即是指借贷双方签订协议形成借贷关系，本质是一种信用行为。这一过程中，风险分析尤为重要。如果风险分析存在错误，比如一个只能偿还5万元的人，金融机构却借了20万元，这个人必定无力偿还，偿还债务时，只能抵押自己用这部分钱购买的东西，金融机构的资金却难以回收入，便会出现亏损，众多民众出现这种情况金融机构即会倒闭，严重的时候甚至导致金融危机。2008年全球性金融危机，其导火索即是次贷危机，信用评级出现问题，许多大型公司资金无法回收，雷曼兄弟公司、加利福利亚第一传统银行等大型金融机构相继倒闭，而经济的全球化使得这次危机波及全球。这也让我们明白了，金融存在风险，消费信贷评级优化和系统管理尤为重要性。我国个人消费信贷还处于发展阶段，我们要总结他国经验，建立完善自己的体系。

在国际上，发达国家也有其自己的个人信贷体系，他们的发展过程可以给我们许多宝贵经验。从这些经验中我们可以看出，个人贷款在全部银行贷款中比重是上升的，而银行个人贷款业务未来发展模式方向大概为：业务发展方向，顺应经济发展趋势，运营模式上使得个人贷款产工厂化，风险管理模式固定，向国际先进银行靠拢，总结国际上的经验教训，能使我国个人消费信贷更快进入春天，从而推动整个国内经济发展。

二、我国商业银行个人消费信贷现状及存在的问题

（一）我国商业银行个人消费信贷现状

我国商业银行个人消费信贷业务起步较晚，改革开放前更是没有真正意义上银行。不过在改革开放后，伴随着中国经济的迅速腾飞，中国银行业也迅速发展，中国居民也更多的参与利用消费信贷进行消费的新型消费方式，中国个人消费信贷市场具有巨大潜力，为满足市场各种新业务也相应而生。目前我国个人消费信贷主要包括了：个人的住房信贷，个人汽车消费信贷，个人大额耐用消费品信贷，助学信贷等个人信贷业务等，其中，国家对住房消费，汽车消费，信用卡消费等领域的金融支持力度增大，是拉动个人信贷业务提升的一个很主要原因，有的金融机构还开展了个人小额的信用贷款，个人的综合授信额度贷款等的一些业务。截止2012年末，中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，比1997年末增长了600倍左右，消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%，其中个人住房按揭贷款占了绝对的比重。截至2013年12月，我国消费信贷款接近13万亿，除去以房贷为代表的中长期消费贷款，短期消费性贷款仅为2.7万亿。截至2014年3月末，我国住户消费性贷款余额13.56万亿元，比2013年同期增长22.9%。

随着我国GDP的飞速增长，国民的精神物质需求也在飞速提升，而与之不匹配的是我国仍然落后发达国家的人均收入，即经济状况，而个人消费信贷能够适应市场，是解决这一问题的方法之一，国家因此也鼓励民众进行个人贷款消费。但虽然消费信贷发展前景一片光明，但也存在一定的风险。

我国商业银行个人消费信贷存在的问题

我国目前个人信贷主要包括汽车贷款和住房贷款，他们分别存在着问题。

（1）个人汽车贷款

1.借款人因家庭收入降低或一些外部因素而无法按时或及时还款。

2.信用风险，购车群体,可能有一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出违约行为。

3.贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷款前调查只存在于形式，很多信息资料不真实，借款人提供的收入证明、资产证明作假，埋下风险隐患。

4.贷后管理不到位，或者没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认。有的贷款逾期后未能及时采取相应的措施，以致风险不断扩大。有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

（2）个人住房贷款

1.社会征信系统不完善，商业银行对借款人还贷能力的调查一般比简单。目前采用最多的查询渠道主要是人民银行个人及企业征信查询系统，该系统仅能反映借款申请人在商业银行的贷款、信用卡还款记录，对小额贷款公司、担保公司、信托公司的借款则无法查询，对客户信用情况的掌握不够全面。因此无法全面了解客户信用信息，影响对客户未来还款能力和还款意愿的判断。

2.楼盘项目管理不善造成的风险，因开发商的楼盘项目管理不善，不能按期交付房屋或工程质量不过关，导致购房者拒绝收房或退房，该类事件的发生会直接影响商业银行个人住房贷款业务，影响到个人住房贷款客户还款的持续性和稳定性。除此之外，由于开发商运营方现金流不稳定，为套取客户及银行信贷资金，常发生“一房多卖”，或未取得预售资格的情况下销售房屋会直接导致合同无效或无法履行，造成严重的法律风险。

三、有关问题的研究和评述

近年来关于我国商业银行个人信贷消费分析有很多，基于上述问题，给予的建议也有很多，有关的研究，大部分集中在介绍我国个人信贷消费的发展状况的概述，类型介绍，风险分析以及政策上的建议，依据主要是近年来资料文件，内容充实，有理有据。但总结一下我们会发现以下几个问题。

1、建议太过宽泛，实用性不高，诸如“加强管理”、“强化意识”之类建议，概念很模糊，没有深入到“如何加强管理”、“强化什么样的意识，如果强化。”太过宽泛的建议没有实用性，是空洞的建议。

2、有些建议实际操作性不高。比如“通过宣传加强全民个人信贷风险意识”，实际操作性很低，宣传方式和途径毕竟有限，真正做到全民有这类意识很难。

3、个别建议的确有用，但会耗费的过大的人力物力，比如“在银行内不断进行学习关于个人信贷的活动”，这的确有助于提高大家的个人信贷意识，但事实起来会花费大量的时间和精力，对于银行，完全可以将这些人力物力用于其他更多方面。

总之，对于问题的叙述过于宏观，实际性不够强，对于个人信贷消费问题把控准确性欠佳，下面进行案例分析，进行具体的评述。

四、案例分析与讨论

2003年8月13日肖某向上海市某商业银行申请个人汽车消费贷款，贷款金额16万元。但自2003年9月(即放款后第一个月)起肖某就未按时还款。

 鉴于这一情况，该银行向区公证处申请出具执行证书，要求肖某提前归还全部贷款及其他相关费用。2004年8月6日该银行依据区公证处出具的公证债权执行文书向区人民法院申请强制执行并由区法院立案受理。在开展了大量的走访

工作后，得知肖某在外打零工，每月收入仅几百元，而买来的轿车在自用一段时间后，由于所欠债务繁多无力偿还，便将车抵给案外人，车辆不知去向。

 2004年8月10日，根据肖某提供的抵押车辆线索，该银行发现了抵押车辆，及时通知区人民法院执行庭。但案外人仲某等二人称肖某欠他们10万余元债务，并把车辆“抵押”在他们这里，严重阻碍了法官的执行工作，致使车辆未能被当场拖走。从第二天开始，在大量的走访、调查取证的工作下，了解到抵押车辆在事情发生的第二天就被案外人转移，根据知情人提供的线索，最终将车辆交至法院处理。

分析这一案例，我们可以得到结论： 

1、密切跟踪借款人的还款状况，一旦发现有可疑情况，应立即采取应对措施。此、案便是该银行的支行及时发现了借款人的还款情况不正常，电话联系中，借款人支吾的表达使其产生破绽，在银行工作人员进行上门了解后深感情况严重，立即采取法律手段保全银行资产。如果此案再拖几天向法院申请执行，案外人就可能将车辆转移，这将会对商业银行造成及其不利的局面。

2、对于不同的借款人应区别对待。在催收过程中，如遇到主观上有还款意愿但实际拿不出钱来的借款人，不应逼得过紧，要采取动之以情、晓之以理的方法，向其宣传政策、法律，使其还款或配合银行开展收贷工作，此案的借款人就属这一情况，他确实是无力偿还，所以银行应采取此种方法。如遇到有钱不愿还的借款人，应采取强硬的方法，通过司法途径来迫使其履行义务，不给其逃避的机会。

3、要严把贷前审查关，对借款人的经常居住地、资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格、借款人信用记录等要严格审查。

4、加强对抵押物的检查和借款人经济能力的跟踪调查，密切关注抵押物和借款人经济状况的变化。

5、贷款出现风险要深入了解违约的真实原因，书面记录催讨情况，发现问题要及时解决，同时加大依法收贷的力度，提高商业银行资产质量。

五、分析我国商业银行个人消费信贷风险后的启示

根据以上对所存在的问题分析和讨论，可以得到如下四方面的启示：

（一）建立风险预案，有效处理利率风险

商业银行个人消费信贷所面对的利率风险是随着市场经济状况的变化而不断发展变化的，商业银行在应对这种风险的时候可以建立一套完善的管理流程，首先要做好风险预估工作，要对全球经济及国内宏观经济走势进行分析，及时了解金融市场现状，对可能出现的风险进行预先估计和判断，并制定风险发生后的对策方案，提取合理的风险准备金，尽量减少对自身的影响。其次，要做好风险识别工作，要清楚的认识到当前所发生的风险类型，风险发生时要及时启动相关预案并对风险进行有效的分析和处理。 再次，要建立科学的度量模型，在利率风险发生时能够及时量化风险，给银行经营和决策提供参考数据; 最后，在利率风险发生后还要进行总结评价，为后续处理同类问题提供数据和经验。

（二）加强商业银行内部控制

操作风险在商业银行实际操作中是不可不免的，但我们可以通过加强商业银行自身的内部控制，把这一风险发生的可能性降低。 首先，对商业银行个人消费信贷业务的流程进行科学合理的规划和管理，规范流程中的操作标准。 其次，有效发挥商业银行业务监督管理部门的作用，使其对个人消费信贷业务进行有效监管，加强贷前、贷中、贷后全方位的监督管理，并明确责任到人的责任追究制度。充分调动各级人员积极性和责任意识。通过这样的方法，最大限度的降低商业银行在个人消费信贷业务中的经营操作风险。还要加强银行员工培训，因为市场经济环境是在不断发展变化的，银行的各种业务标准也在不断的修订和创新，如果不能及时有效的对员工进行相关培训，新业务就会产生新的经营风险。

（三）防范在经济浮动环境下抵押物所带来的损失

建立健全完善的抵押物动态的监控，及时的发现抵押物的风险隐患。应该严格的把握抵押物的登记，和确定抵押物是否有效的信息，防止抵押登记出现风险，致使抵押物在不知情的情况下变为没有价值的东西。应现场核实登记抵押物的真实情况确认抵押物是否真实有效。再通过资产登记部门的有效查询，及时了解抵押物是否有效，是否存在缺陷，是否有重复抵押的可能等等的情况，合同订立必须真实有效，借款人，抵押人的各种身份证明必须要齐全和有效，从根源处就抵制不合规，从而减少风险。

（四）完善相关法律法规，有效的避免信用风险

建立健全个人消费信贷相关法律制度要尽快制定和颁布符合我国国情的《个人消费信贷法》，以规范消费信贷活动中各个主体的权利义务。同时要对《商业银行法》、《担保法》等法律条文中对个人消费信贷条款进行修订和补充。其次，所颁布和修订的法律法规要加大对个人消费者在消费信贷活动中的违约行为的惩罚力度，以提高其违约的机会成本，为我国个人消费信贷的发展开创一个良好的法律氛围，促进这一业务加速发展。同时，在建立征信体系的同时还要尽快制订相关法律规范，以便在明确信息披露规则的同时最大限度的保护个人的隐私，促进个人征信体系及个人消费信贷业务的发展。

六、结论

首先，个人消费信贷是有必要的，它对经济发展的提升能力是毋庸置疑的，适度的提前消费可以提高货币的流动速度，对我国经济发展大有裨益。其次，经济增长不宜超速，凡事需要先保证稳定，所以在这一过程中，需要加强信用评级费方面的管理，以此保证商业银行个人信贷消费额度在一个合理的范围内，防止产生经济泡沫。最后，凡事也需要有一定约束，由于这是一种较为新型的消费方式，因此国家需要健全相关法律，加强对于个人消费信贷的管理，以此让个人信贷消费能够健康、稳步发展，从而更好的促进我国的经济发展。

致谢

在论文写作的过程中，我受益匪浅，不仅将之前关于个人消费信贷，个人信用评级，商业银行信贷风险的内容作了系统的复习，还从参考文献资料中学习到了一些关于我国商业银行个人消费信贷的风险对策，这对我的论文写作起到了很大的帮助。同时还要感谢我的指导老师熊老师，他耐心的给予我论文写作和修改的建议，解答我的疑问，使我的论文更加完善和严谨，在此表示由衷的感谢！

参 考 文 献

【1】林 骅:当前商业银行信贷业务发展的若干思考.新金融.2009

【2】李 菲：我国个人消费信贷现状及思考对策思考.经济研究导刊.2008

【3】孙大利：个人信用评分模型综述与应用研究.中国信用卡.2006

【4】曹 葵：商业银行个人消费信贷的经济分析.华东师范大学。2004

【5】何秋松：个人消费信贷业务中存在的问题及对策.湖北农村金融研究.2008

【6】吴 俊：银行个人信用评分方法及其应用研究.江南大学.2008

【7】李孟来：我国个人信用评分模型的应用探讨.金融管理与研究.2009

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