目 录

农村消费信贷发展的现状与意义...........................2

(一）、农村消费信贷发展的现状...............................2

 1、农村消费信贷市场发展落后.............................2

 2、农村消费信贷需求得不到满足...........................3

(二）、农村消费信贷发展的意义...............................4

 1、农村消费结构升级.....................................4

  2、提高农村消费需求得满足...............................4

 3、推动经济持续增长.....................................5

二、农村消费信贷发展缓慢的原因.............................6

(一）、传统的思想使消费观念和信贷观念落后...................6

(二）、农村的大多数农民收入偏低，环境差.....................7

(三）、消费信贷保险制度的制约因素及法律法规的不完善.........8

(四）、农村消费信贷结构不合理，品种单一，手续繁琐...........9

三、促进农村消费信贷发展的对策.............................10

(一）、加快农村基础设施建设，改善环境.......................10

(二）、增加农民收入.........................................11

(三）、建立与农村消费信贷配套的法律法规，保险制度...........11

(四）、改善农村金融体制的缺陷...............................12

(五）、改善金融机构的信贷服务...............................13

(六）、不断加强金融产品的创新...............................14

内 容 摘 要

 

 随着经济的发展，农村的消费水平得到了很大提高，经济也有所改善，但是农村消费信贷远不及城市的发展。农村消费是拓宽消费市场的潜在空间，而当下我国农村消费信贷发展存在重重困境。本文对农村消费信贷问题进行了探讨与研究，根据近些来农村发展的数据分析出当前制约农村消费信贷发展的主要因素，及得到些解决对策。

关键词：消费市场 存在重重困境 制约农村消费信贷发展 

 解决对策 

 发展农村消费信贷问题研究

 根据发达国家农村现代化发展经验，农村经济发展到一定程度，启动农村消费信贷是增加农民收入、繁荣农村经济的重要举措。目前，我国经济增长正逐步由投资拉动向消费推动转变，启动农村消费信贷无疑对农村发展具有重要的作用。

农村消费信贷发展的现状与意义

 随着现代经济的发展，我国农村的经济发展也得到了很大的改变，但是农村的消费市场和收入始终赶不上城市的快步发展。我国农村消费信贷市场发展严重落后，存在着很多的问题。使农村的经济始终不能得到快步的发展。

 （一）、农村消费信贷发展的现状

农村消费信贷市场发展落后

 农村居民消费水平逐步提高，但与城镇居民相比仍然偏低。消费水平是指一个国家或地区的居民在一年内平均消费的商品和劳务的价值额。2002-2007年，农村居民人均生活消费支出由1834元提高到3224元，增长75.8%，年均增长11.9%；扣除物价因素，年均实际增长8.0%。2007年，农村居民的食品、衣着、居住、家庭设备用品的人均支出水平比2002年增长了63.7%、84.2%、91.2%和85.6%；交通通讯、文教娱乐、医疗保健、其他方面的消费水平比2002年分别增长了1.6倍、45.3%、1.0倍和28.7%。2002-2007年，根据联合国粮农组织的标准划分，60%以上为贫困，50%-59%为温饱，40%-49%为小康，30%-39%为富裕，30%以下最为富裕。根据上述标准，现阶段我国农民的消费处于小康水平，且消费水平逐步提高。然而，农村居民消费增长始终低于城镇居民，农村居民的消费水平明显低于城镇居民。我国农村居民消费的绝对数偏低，不足全体居民消费的1/2,不到城镇居民消费的1/3，且城乡居民消费水平的绝对差距继续扩大。农村消费信贷市场发展落后，消费信贷种量也不足。近几年来，随着更多的关注三农问题、增加农民收入等一系列重要措施的落实到位，农村居民消费水平和消费质量得到了快速提升，但是农村地区的消费基础条件和商品流通网络建设仍然滞后，影响了农村消费品市场的快速增长。农村消费信贷占全部贷款余额的比例较小，且呈递减趋势。

农村消费信贷需求得不到满足

 农村消费信贷的特点突出表现为消费信贷的领域过于狭窄。调查发现，愿意让子女接受高等教育的占多数，对高收入的家庭来说用不着去贷款，对多数人来说愿意住房贷款、汽车贷款，却不愿意贷款购买大件消费品，很多消费收入不高的家庭为了子女的学业，省吃俭用，积攒资金。即使要申请纯生活消费贷款，如购买家电、看病就医等，一般也会被拒绝。近年来，伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展，农村对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势，围绕国家开拓农村消费市场的政策向导，积极地开展了发展农村消费信贷的有益探

索，取得了一些进展，积累了初步的经验。但是，从总体上来看，农

村消费信贷的发展还处于起步阶段，不论是重视程度，还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。农村消费信贷的种类主要有住房消费贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款、旅游消费贷款以及信用卡贷款等。但这些消费信贷在农村金融市场的运行效率并不高，与农民的实际需求不一致。据统计，农民对交通、通信、医疗保健以及文教娱乐用品与服务消费支出需求比较大，已经逐步成为农民生活中至关重要的一部分，但对此方面的消费信贷品种却寥寥无几，效益自然也是比较低。这种消费信贷品种的空缺不仅放缓了农村经济水平的提高，同时也抑制了农村消费信贷的发展。所以要充分发挥农村消费信贷的作用，就必须积极开发与农民实时需求相关的农村消费信贷的品种。

农村消费信贷发展的意义

 1、农村消费结构升级

 农村消费信贷的发展能够使农村消费结构升级。农村消费信贷结构不合理，品种单一，手续繁琐。首先，农村消费贷款对象狭窄，贷款规模比较小，业务品种比较单一。针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有，消费者没有自行选择产品的余地，只有被动地接受，消费信贷业务主要集中在助学贷款和其他生产性消费贷款上，而住房消费贷款和汽车贷款业务开展不足。其次，农村消费贷款方式以最终消费品作为抵押的贷款方式占较大的比例，银行信用卡

消费所占比例较低。再次，农村消费信贷手续繁琐，利率较高，相关

用较多。 

提高农村消费需求的满足

 我国农村消费信贷的发展，对于提高农村的消费需求有很大的促进作用。农民预期收入不容乐观和预期支出的刚性增长及不可预测性，抑制了对消费信贷的有效需求。以被称为农业大市的湖北省十堰市为例，一方面，农业总体发展水平低，农民在农业上的收入相当有限，难以使农民将远期消费转化为近期消费。另一方面，农民的预期支出仍不容乐观。据调查，子女教育费用支出仍是目前农民最大的支出负担。该市农民供养一个大学生年支出在8000元左右，供养一名中学生年支出也在3000元以上，而仅子女教育费支出一项就占农户全年总支出的60%以上。在收入预期不确定、而支出却刚性增长的情况下，农民难以有勇气举债消费。农民不是没有增收门路，而是没有启动生产的资金。现在商业银行很少给农户贷款，农村信用社发放的支农贷款不仅规模小而且周期短，很难满足农民的实际需要。当地的干部都曾说，这两年农民调整产业结构每户只能贷款到2000元，这点款连一头猪都买不来。尤其是农村信用社的贷款往往春天发款、冬天催收，部分农户还没有赚上钱就要赶紧还贷。但是从另一个角度来看问题，要是提高了农村消费信贷品种，农民们很多人因为没有更多资金来做生意的，可以因此获得资金来做生意消费。从而提高了他们的消费水平，生活水平，生活环境，改善了大多数家庭的困境，使农村的经济渐渐趋于城市化脚步发展，满足了农民对消费信贷的需求。 

3、推动经济持续增长

 近几年来，随着国家富民政策的实施，我国农村经济实力不断得到壮大，农民收入不断得到提高，拥有的金融资产不断增加。农村居民的家庭人均纯收入由1978年的133.6元增加到2000年为2253.42元，增长23倍；人均生活消费支出由1978年的116.06元增加到2000年为1670.13元，2005年为2555元，增长近22倍，农村贫困人口由1978年的2.5亿减少到2006年的2365万；农村消费水平不断的得到提高，针对目前状况，如何加快消费信贷发展，扩大对9亿农村居民的消费，对于中国经济的持续发展有着积极作用。自2004年以来，中央连续5年发布关于“三农”的“1号文件”，彰显了我国政府对解决“三农”问题的重视和决心，我国农村经济由此进入了全面推进社会主义新农村建行的发展时期。从而为发展农村消费信贷创造了诸多有利条件，随着国家全面建设小康社会的推进，一系列惠农、扶农、护农政策得以进一步贯彻落实，多年收入增长及未来收入稳定增长的预期，使农民的消费观念开始积极转变，改善生活的信心也得到了增强。在消费目标上，开始满足于基本生存需要型向追求生活质量提高型转变，由物资消费为主向物质和服务消费并重转变，注重丰富精神生活。具体表现为改善居住条件、提高耐用品消费档次、追求家庭设备的现代化、注重子女教育和增加了婚嫁、旅游等方面的消费，农民的消费结构在渐变中趋于优化。农民的生活的提高与农村经济的发展密不可分。农村经济的发展推动了社会经济的增长和发展，推动经济持续增长。 

农村消费信贷发展缓慢的原因

、传统的思想使消费观念和信贷观念落后

 中国几千年更古不变的是传统的礼节、传统的思想。 中国农民受传统观念的影响深刻。传统的观念来自农村传统的文化。长期的文化影响形成了保守甚至落后的消费理念。加上中国现阶段社会保障体系尚未建立，农民消费理念难以有大的突破。在消费领域，农民普遍不愿意举债或负债等，这点很大程度影响着农民的消费需求、消费层次和消费规模。城市居民购房办理按揭贷款是正常选择，而农村由于建房、子女婚事、购置家电等而借债还认为是“不光彩”、“自不量力”或“死要面子活受罪”，这些传统的理念在农村还有一定的普遍性，也严重制约着农村的消费。对于中国人而言，传统的观念根深蒂固，消费观念落后，我国的传统消费观念是“量入为出”，对大多数农民来说，“寅吃卯粮”是不能接受的，“有几文钱打几两油”是他们恪守的消费理念。举债只是在迫不得已的情形下的救急措施。调查表明，在收入有限的情况下，在手头缺钱时，55.5%的人选择推迟消费，27.8%哦的人选择找亲友借钱或则民间借贷，仅有16.7%的人选择消费贷款。有多少钱办多少事，是中国人崇尚的治家之道，“勤俭节约”已经成为他们的生活习惯。对于用明天的钱圆今天的梦的超前消费方式很难接受，加上农村金融机构对消费信贷业务宣传不力，导致农民对消费信贷知之甚少。尽管银行连续多次下调利率，人们仍然省吃俭用，将余钱存入银行，然后再购置大件商品。此外，当前农村居民主动消费意识不强，除家庭经营必需的费用支出、各种硬性税费支出、财政性支出、转移性支出外，其收入主要用于生活消费。因此，转变消费观念，加强消费信贷业务的宣传十分迫切。

农村的大多数农民收入偏低，环境差

 农村基础设施落后，消费环境差。自中国改革开放以来，中国农民的收入得到了改变，但是对于现在当今社会，农民的每月收入还只是很微薄，很多农民因为在农村没有办法获得高收入的薪资来供养家庭，都外出打工了，剩下家里的都是老弱病残。他们只能考务农来维持生计，供养子女上学。每天日出晚归，没有更多心思和精力放在怎么来提高生活质量，改善生活环境上。农村商品流通的市场发育程度低，商品品种不丰富，售后服务水平偏低；消费品市场部规范，假冒伪劣产品泛滥；交通基础设施建设滞后，影响农村消费市场开拓。因为这些问题，农民的消费愿望无法表现为实际的消费需求，农民通过借贷提前消费的意愿也就受到了很大程度的影响。虽然改革开放以来，农村的交通、通讯、水利等基础设施有了很大的改善，但是农村的消费环境与城市相比仍然存在很大的差距，尤其是偏远和贫困山区基础设施更为落后。农村的用水、供电、交通等基础设施都存在很大问题，相当一大部分地区不通公路、缺水缺电，有的即使通了水电，但电价较高，对于他们农民而言，要想给家里治一样像样的家具都很

困难。连吃的都只够敷衍，何况有的贫困山区吃的都没有，像这样的情况怎么来发展农村的消费市场。自给就还存在需要解决的问题，所以这就需要国家的大力扶持，大力改善。给农民一个好的生活环境，方便交通，水电，给他们的子女一个好的读书环境，使他们上学方便，学费低。使每户家庭的子女都能上到学。大力建设他们的消费市场，使他们看到新的有希望的消费环境和希望，他们才会有信心和勇气拿出自己家里的微薄存款来搞投资做生意赚大钱。

 （三）消费信贷保险制度的制约因素及法律法规的不完善

 因为农村的经济始终赶不上城市的脚步发展，农村的经济和保险制度和法律法规始终没有那么完善，使农民得不到保障。没有信心来搞投资。相关法律制度严重滞后。由于相关法律法规和制度建设工作的严重滞后，迄今为止，我国在运用农村消费信贷等金融工具， 开拓发展农村消费市场方面还存在着许多法律和制度障碍。目前法律、法规规定，农民的宅基地不能进行抵押，农民的其他财产多数也难以用于抵押，因此，实际上农民基本没有有效的抵押担保财产。另外，贷款担保机构在农村也属鲜见，所有的潜在风险几乎都由金融机构全部承担。这种法律法规的滞后造成了农村消费信贷发展缓慢的原因及对策研究 。农村消费信贷缺乏有效的抵押担保手段。农民的主要资产是土地、房屋、牲畜、农具和农产品等，可用作抵押的有效物品仅有房屋、农具及农产品等等，土承包权、农户住宅的抵押还存在着一定的困难，而其他物品的价值较低且难以处置。在银行业机构普

遍实行严格的贷款抵押担保制度的情况下，农村居民消费很难从金融机构获得资金支持。不健全的社会保障制度阻碍了农村消费信贷市场的发展。健全的农村社会保障制度是促进农村消费信发展的重要条件，目前中国农村社会保障制度落后，大多数农民的生老病死要靠个人储蓄解决，子女教育、住宅、婚嫁等都需要大笔开支。这些都制约着农村消费信贷的发展。

农村消费信贷结构不合理，品种单一，手续繁琐

 农村消费信贷发展缓慢的原因，农村消费信贷结构不合理，品种单一，手续繁琐也是其中之一。首先，农村消费贷款对象狭窄，贷款规模较小，业务品种比较单一，针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有，消费者没有自行选择产品的余地，只有被动地接受，消费信贷业务主要集中在助学贷款和其他生产性消费贷款上，而住房消费贷款和汽车贷款业务开展不足。其次，农村消费贷款方式以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费所占比例较低。再次，农村消费信贷手续烦琐，利率较高，相关费用较多。其一，作为农村金融的主力军，农村信用社在开发专门的农村消费信贷产品方面显得较为乏力，目前尚缺少丰富的支持农村居民生活性消费方面的信贷产品。二是农民收入的不确定因素以及长期低水平徘徊，承贷能力不强，致使农村金融机构对农民个人营销消费贷款一般较慎重，普遍存在慎贷、惜贷、恐贷情绪。三是办理个人消费贷款中间环节多，费用高。如个人住房抵押贷款存在评估费、保险

费及权证登记费、公正费、工本费等，高额的费用更使不少借款人望而却步。

促进农村消费信贷发展的对策

、加快农村基础设施建设，改善环境

 通过对我国农村消费信贷发展缓慢的原因进行分析后，我国应该大力加大农村基础设施的投资，改善农村水电、道路状况。通过国家建设资金的投向和结构的调整，带动信贷资金和社会资金更多地投向农村，加快与农户生活和生产紧密相关的农村基础设施建设，促进耐用消费品在农村的销售和普及。支持流通企业与生产企业合作建立区域性农村商品采购联盟，用现代流通方式改造农村消费品流通网络，改善农村消费环境。加强对社会环境建设的重视和治理，吸引外地资金投向本地基础设施和公共设施的建设，加快新农村和城镇化建设，改善农村生产、生活环境，为银行业机构发展消费信贷业务提供空间。

增加农民收入

 农民收入水平的逐步提高是农村消费信贷市场发展的根本条件。为提高农民收入水平，要加大三农财政支持力度，减轻农民负担，提高粮食最低收购价格，完善现有农业补贴政策，建立适合的农业政策支持制度。加快农村城镇化、工业化进程，促进农村非农产业的发展，推动农业剩余劳动力向非农产业的转移，推动劳动力价格回归到合理的水平，提高农民的非农业收入。政府可以从三农补贴中拿出一

部分对农村消费信贷进行补贴，借助政府资金的杠杆作用，通过财政贴息、政府机构担保等方式为农村信贷市场的发展提供推动力，从而增加农民的收入，农民的收入增加了，手里有余钱了，就会做投资，搞信贷。才能带动农村经济发展，促进我国经济发展。

、建立与农村消费信贷配套的法律法规，保险制度

 建立完备的消费信贷法律体系，如消费信贷法、住宅抵押贷款法、担保和保险制度等消费信贷制度，使消费信贷在业务种类、范围等方面有法可依 。建立适合农村特点的农业保险及社会保障体系，新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度在内的农村社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。促使农民放心地把即期收入的部分或者全部变成即期消费，以达到促进消费的目的。国家还应根据消费信贷的特点和目前消费信贷业务运行中存在的问题，尽快制定出有关法律法规来规范消费信贷各 方的操作行为，防止消费信贷出现风险。以行政村或自然村为单位，建立消费信贷担保基金，广泛实行农户联保制度，解决消费贷款担保难问题。 

改善农村金融体制的缺陷

 现在的农村中，金融机构都存在很大的问题和缺陷，使农村的消费信贷市场始终发展不起来。例如：农村金融机构在向农民发放贷款时，面临的信息不对称问题，信息不对称导致农村消费信贷办理条件严格，程序烦琐。农村金融市场信息化程度低，农村消费信贷业务还在发展初期，金融机构没有积累足够的农户信用数据，因此农村消费信贷市场上存在比较严重的信息不对称，金融机构办理农村消费信贷时往往规定了较为严格的贷款条件和程序，这就增加了交易成本，进一步阻滞了农民办理消费信贷的意愿。金融机构要转变观念并在信贷管理体制上创新。改变金融机构在贷款时“重富轻贫”的观念，改变“穷人信用比富人差”的观念。金融机构应放开手脚，加大农村消费信贷的开发力度，从宣传自有的消费信贷产品做起，充分增强农民对其产品品种特征的了解，让农民可以选择适合自己的产品。在农民观念转变的同时，信贷管理体制的创新也势在必行。在保证风险控制的同时，金融机构提高信贷人员拓展消费信贷业务的积极性，降低进入门槛，减少贷款手续，提高工作效率，形成一种约束与激励，处罚与奖励，责任与收益并重的全新机制。同时还要稳步推进新型农村金融机构的建设，进一步发挥政府补贴的重要作用，加强监督和引导；建立农村资金回流机制：一是允许农村信用社适当提高存款利率，增强其资金吸纳能力，引导资金向农村流动；二是对农村信用社给予税收优惠政策，并通过国家财政补贴的形式降低其农业贷款利率，返利于农民；三是国家通过宏观调控政策，使邮政储蓄等准金融机构吸纳的资金部分留在当地支持“三农”；四是地方涉农单位尽可能在农村信用社开户，存放资金，增强农村信用社的支农能力，从而促进农村的消费信贷。

改善金融机构的信贷服务

 农村市场金融服务严重不足。资金投放于城市比投放农村市场能带来较高的回报，大中型金融机构多年来减少在农村的网点，上收贷款权限，压缩向农村提供的贷款规模，农村资金处于净流出状态，抑制了农村消费信贷投放。另外，农村信用合作金融机构的商业性质愈加明显，对农村消费信贷的兴趣也并不浓厚。而村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构尚在发展和探索过程中，尚未能有效地填补传统金融机构在农村留下的市场空白。所以要想农村消费信贷能够发展起来，必须要提高金融机构的信贷服务，服务第一，服务好顾客，就是服务好了我们中国未来农村的经济发展。很多农村人讲礼节，遵守传统，很注重这些。所以各银行在面对那些投资的农民们，态度好点，诚心诚信，也许他们就会勇敢迈出那一步。当他们选择了消费信贷投资，如果遇到问题，我们的金融行业的人员能及时未他们解惑，他们也就不会放弃。所以有一个好的售后服务也是很重要的。

不断加强金融产品创新

 在农民收入水平逐步提高的背景下，农民消费信贷品种需求也呈现多样化特征。一般而言，建房贷款和大型农机具购置这两类贷款需求占主体地位，大额耐用消费品贷款医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等比重相对较低。但是，农民的消费顺序在不同地域存在很大不同，因此金融机构要积极了解所在地区农民的实际需要，因地制宜地开展消费信贷产品创新，针对农村消费需求的特点设计不同类型的产品，瞒足不同层次农户的消费需求，并积极开拓信用卡的农村市场。金融机构还应考虑适当降低农村消费信贷产品利率水平，实施低利率的消费信贷营销政策。根据农村居民消费特点，适当放宽申办条件，尽可能提供方便、快捷的信贷服务。在抵押方式、贷款期限、额度和还款方式上金融机构也应该积极创新。比如针对农户实际情况，灵活采用抵押担保贷款。金融机构可以充分利用农民在村镇中高度重视个人信誉和社会关系的心理，灵活采用贷款的具体形式。在贷款期限方面，可以根据具体情况，适当延长。在额度安排上，探索大额度贷款的发放，积极引导具备一定消费能力的和消费观念比较新的农村消费群体进行信用消费。在还款方式上，可开办分期还款业务，将还款压力分散，也可以帮助尽早识别不良贷款，防范信贷风险。提高了农民的生活水平又促进了消费信贷的发展。 

参考文献

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