一、第三方支付平台概念

(一)、第三方支付平台的产生与发展

(二)、第三方支付平台概念

(三)、我国第三方支付模式

二、第三方支付存在的风险问题

(一)、信息安全问题

(二)、资金安全问题

(三)、违法犯罪问题

(四)、法律责任风险

(五)、消费者权益的风险

三、第三方支付监管问题

四、第三方支付存在的监管建议

(一)、明确监管主体，建立协调机制

(二)、加强监管，降低资金风险

(三)、完善机制，加强信息数据的保护

内 容 摘 要

随着电子商务在国内的飞速发展,第三方支付平台逐渐被人们熟知,并且使用人群越来越多。其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式,但是,第三方支付在推动我国支付体系创新和经济发展的同时,也引发了一系列的问题,如网络赌博、非法套现、洗钱等,这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁面对这些问题,第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分,其作为一个新兴行业在互联网发展的同时,将与企业和个人结合的更加紧密。阐述第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的风险及监管，第三方支付在我国发展迅速，并具有成本优势、使用方便等优点，但也存在操作风险、法律责任风险等，具体对策：提高网络安全技术、加强资金监管、加强风险准备等。

浅谈我国第三方支付的风险及监管

一、第三方支付平台概述

(一)第三方支付平台的产生与发展

从电子商务从我国兴起以来,由于是网上交易,许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意,而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢?这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方,于是在人们需要的情况下第三方支付就此产生了。2000年首信易推出网关支付平台,标志着我国第三方支付平台的产生。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景,我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后,逐渐发展成为第三方支付产业。截止2016年6月17日,易观智库最新数据显示,2016年中国第三方支付业务交易规模达1988万亿,同比增长67.32%。

2016年11月11日截止24:00:00,2016年天猫双十一活动正式宣告结束。据阿里官方提供的数据显示,本次天猫双十一活动总交易额突破1207亿,无线交易额占比81.87%,覆盖235个国家和地区。马云表示,他对本次双十一活动的成绩很满意,会坚持将双十一活动办下去。

第三方的支付，就是利用互联网的专门技术去实现支付过程的某种互联网金融服务。第三方支付在电子商务交易流程中充??着重要的角色，第三方支付的前面是商品的卖家与买家，后面是传统金融机构，如银行等，第三方支付机构则位于中间担任着中间商的作用。第三方支付机构为多家银行提供统一的安全接口，减轻了建设维护的费用和支付费用。如今，随着第三方支付的完善和发展，中国的第三方支付手段已经非常丰富，很好地增强了用户和商家的彼此信任，使支付过程更加快捷。

(二)第三方支付平台概念

所谓第三方支付平台,是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户第三方支付的优势在于：（1）成本优势。人们只需通过上网就可以完成平时去邮局至少花费数个小时才能解决的问题，提升了办事效率，节省了我们的时间，降低了办事成本；（2）有利于银行业务模式的创新和收入的增加。第三方支付属于中间业务，银行可以在第三方支付服务上来增加在中间业务上的盈利，并且依托第三方支付，银行可以拓展经营种类，提高经营质量，提升工作效率；（3）建立卖家和买家之间良好的信用关系。买家就不用再担心自己付款后会上当受骗，卖家对买家的行为也有了一定的控制力，这就突破了电子商务交易中的相互不信任问题，在很大程度上消除了人们内心的疑虑，加强了对买卖双方行为的约束和监督，推进了我国电子商务产业健康良好的发展；（4）使用方便。第三方支付平台采用的是更加先进的经营模式，根据有差异的群体的不同要求来制定和研发不同的页面与产品，客户操作的是简单快捷的操作流程，而无须面对复杂难懂的技术流程。

(三)我国第三方支付模式

1、支付网关模式

支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择,平台后端连着众多的合作银行。从交易过程看,这种模式就是一个能够把签约用户与银行连起来的一个虚拟的通道, 消费者通能够过第三方支付平台将款项付给商家,为签约用户提供了一个能够兼容多家银行的支付平台。商家就只需要和一家第三方支付的公司签约就可以支持多家的银行接口,为商家节省了成本。支付网关模式的客户目标为中小型的商户,根据客户的规模和特点受取手续费,银行的利润就是来源于这些。

2、信用担保型支付模式

这种支付模式式解决了支付中介信用缺失的问题,它借助非独立第三方担保来增加信用。主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务,即在买家受到并确认商品前,代替买卖双方保管货款,在买家确认货物的质量与数量无错后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源,主要面向个人或中小型商户提供支付服务。

3、邮件账户模式

用户通过电子邮件进行网上在线付款,这就是邮件账户模式。邮件账户模式要求收款人与付款人都是在第三方支付机构的注册用户,都需要建立自己的账户。最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商一一PayPal,在我国称之为“贝宝”。这种模式的交易流程简单, 只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付, 用户不需要开通网上支付功能,这大大减少了银行卡的信息在网上传递的各种风险。邮件系统是一种通知系统,用户在收到电子邮件通知系统的同

时也将会收到应得的货款。

4、移动支付模式

移动支付的模式是以移动电子设备为支付工具,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机和iPad等移动终端设备的普及,移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来,成为一道不可忽略的风景,也成为众多企业不可忽视的商务新阵地。

移动支付的快速发展无疑将使移动商务更为快捷便利。而移动电子商务的快速发展正在改写着商务世界,未来,将有更多的电商公司以及传统零售商向这个新平台进发。

二、第三方支付存在的风险问题

(一)信息安全问题

第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,用户首先需要在第三方支付平台上注册信息,注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息,如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题,客户信息很容易被不法分子窃取,如果这些信息被利用,则会给双方埋下安全隐患,严重的可能造成金融损失,社会影响无法估量。

实际上是捷银支付的系统受到攻击,导致客户信息泄露,不法分子通过技术手段利用系统流程设计的漏洞,在捷银支付的代扣系统中非法绑定代扣服务,从而导致客户银行卡金额被非法转移。此外,在整个社会诚信发展水平还不够高的情况下,第三方支付组织可能存在泄漏客户信息的道德风险等问题。第一，操作风险。第三方支付用户众多，任何操作方面的失误都有可能导致危险的产生。客户在第三方支付平台上进行商品交易时，客户的身份、交易情况等信息都会被保存在第三方支付信息系统中，如果支付平台出现安全漏洞，不法分子会利用这个漏洞植入木马病毒，盗取客户的交易密码等重要信息，利用非法手段擅自划转客户资金，导致客户的资金被盗用，带来严重的后果。一些第三方支付机构往往缺乏防范和应对风险的经验，在保护资金安全上缺乏有力的保障机制和保障手段。在新的服务功能上线时，往往只注重第三方作为支付中介功能的创新，忽视了对相关风险治理配套体系的创新以及第三方中介功能的创新治理，有可能会出现安全隐患。在市场竞争下，一些支付机构对于支付产品创新缺乏配套的业务制度和处理流程，导致在业务处理过程中分工不明确、岗位设置不能相互制约、内控管理缺失、流程存在漏洞，从而引发资金结算风险。

(二)资金安全问题

1、在未确认收货前,货款会存放在第三方支付平台的账户内,随着交易额和交易数量的增大,存放在第三方支付平台账户内的资金总额会逐渐变大,在付款前资金在第三方支付平台账户内的时间平均有三天至五天左右,使得第三方支付平台的信用风险指数加大,用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像将资金存放在传统金融机构里使人放心,若第三方支付平台欠缺安全监控和措施,资金在达到相当的规模之后,就产生了资金安全问题和支付风险问题。有媒体曾经曝光的关于某些第三方支付平台公司“携款而逃”的事件,对人们已经已敲响了警钟。第三方支付中介分两种形式，其中虚拟账户支付会产生沉淀资金，沉淀资金将会产生一部分利息，利息的所有权目前是没有明确法律界定的，因此沉淀资金的存在产生了一系列监管上可能存在的问题。买方与卖方达成货物买卖的协议，当货物交易预付的货款转入第三方支付机构的账户后，货款只是在第三方支付机构处暂时存留，本质上买方仍是这笔货款的所有人，而非是第三方机构，当买方点击确认收货后，货物的交易过程完成，货款从第三方支付机构处交到卖方处，卖方并随之成为资金的主人。在这个买卖流程中，第三方不掌握资金，只是起到暂时留存资金的作用。而随着我国第三方支付发展的增速越来越快，用户人数越来越多，沉淀资金逐渐积累成一笔很大的数额，由此生息的数额也非常多，对于利息的分割制度，现在还处于不明确的阶段。

2、当部分第三方支付公司经历了一段时间洗牌后,若无法立足而是关闭、转产、破产,哪些留存的用户资金得到保全并退还也是一个不可回避的问题。

(三)违法犯罪问题

1、洗钱问题

首先利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格,因此犯罪。当第三方支付参与网上商品交易流通时，本来明晰的一个商品交易流程此时被分割成两个看似毫不相关的阶段，第三方支付机构使账户内的资金来源和去向变得更加隐蔽和难以识别，对银行的判断造成一定的困难，资金的来源和去向变得更加复杂和难以识别。所以，若对资金的监督监管不力，非法资金就可以很容易地通过第三方支付这个平台实现隐蔽、无踪迹的转移活动，第三方支付就会在无形之间助长洗钱活动的气焰，造成社会经济秩序混乱。我们知道，第三方支付机构的使用消除了商品买卖双方的信任不足而出现的问题，保障了交易的安全性，但是从侧面来说，第三方支付体系也很可能将非法资金变为合法资金，那么第三方支付机构就促成了洗钱活动，不利于形成良好的社会风气。

(四)、法律责任风险

 目前，电子商务在我国正在迅猛发展中，其中也不乏网络欺诈行为的发生，资金被暂时保管在第三方支付机构的账户中，那么一方面若买卖双方中的其中一方有欺诈行为，则第三方支付机构必然要承担或多或少的连带责任；同时另一方面若在交易过程中由于自身的安全保护建设不到位，资金出现被盗，则第三方支付机构也要承担相应的法律责任、赔偿用户的损失。

 (五)、消费者权益的风险

 使用第三方支付与使用传统的支付方式相比，具有省时、简便的优点，客户无须记住复杂繁琐的号码就可以完成支付过程。但在支付变得更加快捷、便利的同时，风险也是同时产生的，可以说，支付的快捷程度、方便程度与安全性在绝大多数情况下是呈反比的，如快捷支付虽然支付过程快速简洁，但同时也是一种强度不高的认证方式，虽然有时配合以手机短信认证，但安全性仍然不高，容易导致客户资金被盗用的风险的发生。

三、第三方支付监管问题

近几年国家和政府对网络交易的监管和发展日益重视,也频频发布相关指导并征求每个第三方支付相关机构的建议,各类规范和立法监管还是无法跟上我国第三方支付发展速度的节奏。

相比起欧美国家的成熟法律监管经验,我国对的第三方支付法律监管仍然存在以下的不足之处:

1、监管法律位阶太低

2、法律监管模式缺乏联动性

3、市场准入门摇过高且缺乏相应退出机制

4、客户备付金管理制度不完善

6、内部控制机制和自我评估机制欠缺

综上所述,我们要对加强互联网第三方支付机构本身的义务履行、责任承担提出更高的要求,要能够自己发现问题,并在出现某些特殊情况时不仅第三方支付机构自身要有应急的处理能力还需要及时与主管部门沟通报告,对一些侵害消费者权益的行为也要严厉打击。

四、第三方支付存在的监管建议

(一)明确监管主体,建立协调机制

我国监管部门应明确第三方支付平台的信息安全责任,首先第三方支付平台应对信息传输过程中的数据真实性、合法性进行监控,及时填补网络漏洞;在网络环境下保护消费者的交易安全和信息安全是监管重点,也是监管难点。其次,实名制是最好的选择;最后,第三方支付平台应当承担用户信息泄露遭受的损失。应建立以人民银行为主,与多个部门共同监督的体系,人民银行应加强与有关各方的沟通与交流,建立协调机制,第三方支付的监督管理加强管理。

(二)加强监管,降低资金风险

首先,在客户备付金管理方面,不能由第三方支付机构一方管理,要有严格的监管制度,第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用途透明化公开化,要在人民银行的监管下,由开户银行和第三方支付机构共同管理,支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议,明确双方的权利、义务和责任。继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来,央行从多方面对第三方支付进行监管,这会让第三方支付行业的信用提高,也更加规范;其次,可以参照商业银行的保证金制度,要求第三方支付企业按照一定比例向监管部门或其他指定部门缴纳保证金。一旦第三方支付企业出现了资金问题,就可以动用这笔保证金用于赔偿各方面的一部分损失,将损害降到最低,避免社会惶恐,引起骚乱。

(三)完善机制,加强信息数据的保护

首先,政府应继续加强监管力度,尽管通过发放第三方电子支付牌照,规范了第三方支付行业,使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场。但这样还不够,可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系,使其能够以金融机构的安全管理制度和标准规范开展业务;其次,第三方支付机构应增强安全意识,在日常的工作中,大部分信息数据风险要依靠职员来进行有效的控制,可以通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知,发挥员工在安全信息管理中的主观能动性,以自律的方式来实现信息安全保障;

　（四）提高网络安全技术，加大科技投入。目前，我国第三方支付的安全性不足，资金被盗事件频频发生，给用户带来了巨大的经济损失，阻碍了我国第三方支付行业自身的完善和发展，因此，第三方支付机构应给予研发更高级网络信息安全以更多的投入，在提高互联网应用便捷性的同时要保证其安全性，提升交易过程的安全性、秘密性，避免用户的隐私和交易信息被侵害，更好地预防和应对安全问题的产生。

　（五）完善第三方支付的法律政策，商业银行应加强资金监管。第一，要明确第三方支付机构在法律上的地位。它与网上商品交易的买方和卖方的法律上的定位有所不同，根源上在于第三方支付机构在商品买卖流通过程中没有直接的利益往来，只是充当商品买卖的中介，扮演着公共服务的角色，但与其他公共服务机构也有所差异，因为第三方支付中介提供中介服务并不是免费的，是要借此来获取收益的，本质上也是一种商业活动，第三方支付中介要对商品买卖过程的安全性与合法性承担一部分责任。因此，第三方支付机构区别于一般的商业主体，也区别于一般的公共服务组织；第二，要通过立法明确银行对资金的代位监管义务。第三方支付公司应该先在银行设立资金存管账户，然后将暂且存留的货款存到开立的账号里，银行要对这部分资金进行严格的监督，实时把握资金的流动状态，保证使用的合法性。另外，对于保留在第三方处的沉淀资金，要通过制定专门的法律法规来明确其是归属于用户个人的，要把属于用户个人的资金与属于机构所有资金清楚地分离开来，不能让机构将用户的资金挪用于自己的经营等，要确保用户资金的绝对安全，避免风险的发生；第三，要明?_第三方支付公司的反洗钱义务。严禁利用第三方支付产业的监管漏洞进行非法资金的洗钱活动，同时要加强对反洗钱的立法和法律的实施力度。

（六）推动产业自身的诚信建设。第三方支付作为网上商品买卖活动中联结买卖双方的中介机构，其良好的信誉对于推动商品买卖过程的顺利进行起着重要的影响。虽然一些第三方支付机构建立了自己的信用评级系统，但是建立全社会统一的信用系统有助于用户对机构的信用评级更好地把握，从而推动我国电子商务进一步的发展。可以借鉴银行系统的全国信用收集体系，为每个公民设立一个自己独一无二的信用记录，将个人相关的行为都记录在征信系统中，小到话费的欠款，大到房贷、车贷的拖欠，都清晰地列在本人的征信系统中，个人的信用评分会影响到其日后生活中申请贷款的资格与额度。同样，对于第三方支付行业，我国也应当构建一个类似的信用收集系统，收集积累各种信用记录，对于企业挪用用户个人资金用于私人用途等违规行为，要记录在征信系统中并予以公示，降低该机构的信用等级，这势必会影响用户对该平台的信任程度，从而加强了对第三方支付机构的制约和约束，倒逼第三方支付机构合法合规经营。同时，制定和完善对应的信用激励与惩罚制度，激励要大，惩罚要严，对信用评分低于一定级别的机构要根据相关法律法规给以沉重处罚，情节严重的，吊销其经营资格。这对加快诚信社会的构建起着重要的作用。 

（七）倡导卖家“诚信经营”和买家“诚信消费”。卖家应切实履行自己的承诺，保证商品宣传与商品质量的一致，在合约规定的时间内将商品送达买家规定的地址，并安全保管客户的私人信息不被泄露。对买家提出的退换货申请应给予及时处理，建立自身的良好信誉。买家诚信消费应做到使用个人真实信息注册账号并进行消费，保持良好的诚信记录，养成交易完成之后为卖家服务打分的习惯，可以将卖家的诚信状况的好坏传达给其他消费者。在遇到消费欺诈时要保留证据，联系有关部门进行处理，坚决杜绝不诚信行为的发生，为我国第三方支付的发展营造良好的社会氛围。

其次,第三方支付机构应在安全方面加强检查,及时修补安全方面可能存在的漏洞。第三方支付企业可以组建专门的技术团队或者委托专业的网络系统安全服务机构定时对系统进行全面的安全检查。系统安全漏洞能否及时发现并进行漏洞修复,对信息保护系统的正常运行至关重要。由于软件与系统的不断更新,系统漏洞也会不断出现,因此,对系统进行定时的安全检查是非常必要的。

中国的第三方支付领域发展迅速，成为了绝大多数人们的生活必需品，展现出了强大的实力，引领了世界有关领域的发展趋势。但强大不代表着成熟，中国的第三方支付领域还有很多的问题与不足，需要不断地创新与改进，完善相关的法律法规并加强监督力度和监督手段，扩大监督范围，让全社会大众一起进行监督，从而提高风险防范能力，才能保证第三方支付行业健康发展。

参 考 文 献

[1]胡秋梅.我国第三方支付存在的问题及对策研究[J].中国市场,2008/45

[2]朱品文.第三方支付在C2C电子商务交易中的作用[J].廊坊师范学院学报(自然科学版),2007/06

[3]张劲松. 网络金融理论与实务[M].杭州:浙江科学技术出版社.2009

[4]张笑楠.电子商务中的第三方支付模式及研究[J].商场现代化,2007.(12)

[5]张宽海.网上支付结算与电子商务[M].重庆:重庆大学出版社,2004.11

[6]李绪亮.第三方支付监管问题研究[J].现代商业.2007.12

[7]陈旭光.第三方支付模式的探讨[J].华南金融电脑.2006(1)

[8]黄海华.论第三方支付平台的现状与发展[J].电子商务,2009(3)

[9]王博.创新型第三方支付法律规制研究[D].河北经贸大学硕士学位论文，2015. 

[10]乔乔.我国第三方支付的发展历程、现状与趋势研究[D].辽宁师范大学.2014. 

[11]钟伟等.第三方支付的创新趋势与监管思路[J].中国金融，2010.12.

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