一、我国责任保险的发展现状

二、我国责任保险面临的问题

三、加快发展我国责任保险的建议

内容摘要

摘要：责任保险是保险业发展到高级阶段的必然产物，它的出现与国家法律制度、国民的法制意识息息相关。我国目前的责任保险发展尚处于起步阶段，存在着制约责任保险发展的一系列因素：国内缺乏责任保险全面发展的市场大环境，有关民事责任的法律法规不够完善，保险公司开展责任保险的积极性有待提高等。在此背景下，本文首先简述了我国责任保险的发展现状，然后对制约其发展的因素进行了详细的分析，并阐述了未来发展趋势。以此表明，责任保险是我国保险业未来的发展方向。

关键字：责任保险；民事责任；保险公司；保险业

论我国责任保险的发展

责任保险是保险业发展到高级阶段的必然产物，它的出现与国家法律制度、国民的法制意识息息相关。我国目前的责任保险发展尚处于起步阶段，存在着制约责任保险发展的一系列因素：国内缺乏责任保险全面发展的市场大环境，有关民事责任的法律法规不够完善，保险公司开展责任保险的积极性有待提高。大力发展责任保险，成为当前保险业面临的一个重要课题。

一、我国责任保险的发展现状

近几年来，由于社会给予了责任保险更多的关注，保险业界在发展责任险方面也做了很多的工作，责任保险在我国取得了长足的发展。在我国现有经济发展水平、保险发展阶段和法制体系下，我国责任保险具有如下特点:

（一）规模小，发展程度低

从1979年恢复责任保险业务至今我国责任保险仅经历了二十多年,时间短,规模小,发展程度较低。从险种方面看,我国虽然已经先后设计开发出包括公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等数百个险种，但发达国家已达上千种;从保费收入方面看,我国责任保险保费收入占财产险保费收入的比重仅为4%多,远低于15%左右的世界平均水平,而欧美等发达国家则达到了40%左右;从损害赔偿方面看,发达国家保险公司通过责任险给予的损害补偿达到40%左右,而我国仅为1%左右,责任保险的功能远未得到发挥。

（二）产品供给不足,对经济、社会的渗透力小

责任保险全面开展并独成体系是保险业发展到高级阶段的重要标志。我国现有的责任保险险种主要集中在机动车辆第三者责任险、雇主责任险、产品责任险、公众责任险等传统险种上,职业责任保险虽也有推出,但都没有推广开。责任保险产品供给严重不足,市场空白点多,对经济活动和社会生活的渗透力小。而发达国家的责任保险已经渗透到社会生活的各个领域,责任保险产品种类齐全,已覆盖到产品、公众、雇主、医疗、职业等各个层面的损害赔偿责任,形成独立的市场体系。

（三）各险种发展不均衡

机动车辆第三者责任保险属于强制保险,发展相对较为迅速;产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险的发展都严重不足。

（四）赔付率居高不下,盈利能力弱

近年来,我国责任保险呈现高风险的特点,尤其是职业责任保险,有些险种的赔付率超过100%,保险公司几乎无利可图,许多保险公司对责任保险兴趣都不大,有些公司甚至对其望而却步。

二、我国责任保险面临的问题

（一）责任保险的法律环境有待完善

法律制度的健全和完善是责任保险产生和发展的基础,一个完善的法律制度不仅包括制定法律，规定当事人的权利义务和所承担的法律责任，还包括在案件审判中，严格按照法律规定对加害人作出处罚，将法律条款落到实处，目前我国在这两方面都有待完善。虽然继《民法通则》之后，我国陆续出台了几十部关于损害赔偿的民事法律法规，但都只是针对不同领域作出的特殊规定，而《民法通则》本身对民事责任方面的规定相当概括，以“过错责任原则”为主的归责原则难以实现对社会公众的有效保护，社会生活的许多领域还没有相关立法，这造成实际生活中许多损害责任认定不清，处罚力度和执法水平也有待进一步提高。从近几年发生的各类恶性事故和事件来看，政府有关部门在处理善后事宜时，追究最多的是各级领导和当事人的行政和刑事责任，受害者所获得的经济补偿很少。民事案件尤其容易受到利益集团的人为影响。就算排除司法干扰因素，由于各地经济状况不同，同类案件会出现不同的赔偿结果，甚至同一地区的一审和二审法院之间因为法官对法律的认识不同，同一案件也有极大的差异。公民和企业对自己应承担的法律责任意识淡薄，只注重自己的财产，而忽略了他人的安全，即使有一些认识，也很片面。我国现行法律缺乏对被告的保护，在诉讼中法律主体不对等，个人通过法院向企业索赔，举证困难，不容易得到赔偿。即使胜诉，得到的赔偿往往也有限，从而抑制了受害人采取法律手段保护自己权利的积极性。使侵权者付出的成本过小，不需要通过购买保险来转嫁风险，这直接影响了对责任险的需求。

（二）责任保险供给不足、不能满足市场需要

纵观我国保险市场，竞争日趋白热化，但是相对其他险种而言，责任保险的市场竞争激烈程度要低得多。甚至存在有时客户对常规险种的需求，要询问几家保险公司都得不到报价的情况。到目前为止，责任保险尚未成为一个独立的市场体系，绝大多数的业务是从属于传统业务的。在整个保险业中所占的地位也不高，这种现状与发达国家在工业化早期责任保险的发展进程相似。境内的外资产险公司责任险保费收入已占其财产险业务的15％以上。这个比例与经营多年的内资保险公司的2-4％形成鲜明对比，说明我国保险业长期以来把责任保险市场当作一块“硬骨头”，没有下力气去“啃”。而外资保险公司由于进入市场较晚，没有机会或兴趣去大力争抢传统业务，只有拿责任保险这类业务当作“敲门砖”，以逐步开拓自己的市场范围。当然内资保险公司的这种状况不全是由于主观因素造成的，经营条件、人员素质等客观因素也限制了其拓展责任保险业务。许多保险公司在过去几年的责任保险经营实践中，普遍遇到了这样的尴尬局面，部分产品门庭若市，市场投保踊跃，保费收入增长可观，但理赔情况却日渐恶化，而另外一些产品则门庭冷落，少有人问津。

（三）社会公众对责任保险的认识不足。

责任保险的承保对象同其他保险存在差异，导致很多社会公众对责任保险产生误解。公众误以为只要受害人通过购买保险获得了赔偿就可以免去自己的法律责任，导致很多单位强迫自己的消费者购买其他保险，例如意外伤害保险，造成责任保险销售受阻。有些人认为只要投保了责任保险，保险公司就应当承担所有索赔损失的赔偿责任。而保险公司在认定保险责任时，需要从事故风险、事故期限、事故损失和赔偿金额等不同方面进行考虑。二者对保险责任的理解不一致很容易产生保险纠纷，严重影响责任保险业务的销售。国内总体保险意识薄弱，公众对如何通过保险转移风险的认识不足，保险公司对责任险产品的宣传推广工作不到位，经营质量不高也影响了客户投保的积极性。存在问题主要表现在保单条款中保障范围不明确，营销人员推广产品时夸大其辞，理赔人员又因尺度难把握该赔不赔，使公众对保险到底能保什么，不能保什么充满迷惑。很多人对责任险不了解，一些雇主宁可独自承担风险，也不愿意因投保而提高经营“成本”。有相当一部分医护人员担心投保医疗责任险会引起病人的不信任，有些病人也担心医生投保医疗责任险会影响其责任心。

（四）责任保险经营技术落后技术落后

主要表现在：其一，历史数据不足，难以进行科学定价。其二，保险公司缺乏必要的信息核实机制。由于保险交易中的信息不对称，保险公司既无法从政府部门如劳动及社会保障局，税务局等获得数据查证的支持，内部也缺乏相应的机制和资源去进行核查，只能单方面从被保险人处了解保险标的情况，挫伤了发展责任险的积极性。其三，各公司新产品开发滞后，险种大同小异，缺少特色，不能满足投保人的多样化需求。其四，再保险支持不足。在实务中，除法定分保外，责任保险一般只能附加于火险或水险订立合同分保协议，很难单独签订责任保险的成数或溢额分保合同，而临时分保方式价格相对昂贵，分保人对业务比较挑剔。再保险支持的缺位削弱了责任保险的承保能力，也降低了责任保险业务的稳定性。其五，人员培训不足，影响业务的质量和发展。

（五）社会保险对责任保险存在冲击

社会保险是国家通过行政手段强制推行的一种保险，其目的是从根本上维护社会的公平。我国的工伤保险是按照较高水平安排的，保障范围几乎已经和雇主的全部赔偿责任对应，这无疑为保障劳动者的权益提供了比较坚实的基础。但同时使商业雇主责任保险的发展空间也受到了极大的制约，这是一个悖论：一方面国家希望劳动者权益得到充分保障，而商业保险提供的支持不够，所以建立的社会保障体系涵盖内容过大；另一方面，由于社会保险意识不强，而社会保障体系过于完备，使商业保险更难发展起来。

（六）责任保险理论研究落后

保险从业主体对业务发展存在困惑我国的责任保险作为财产险的一个新险种，开办时间比较短，所占比例小。责任险承担的责任和风险是无形的，在设计产品时无法将所有风险都一一考虑在内，加上保险公司自身的技术开发和风险管理水平落后以及经营情况不理想，对开发此险种并不积极。各保险公司目前虽然都经营责任险，但主要限于产品责任险和雇主责任险等老品种上。责任保险从总体上属于高风险、高技术性业务，需要保险从业主体努力发展风险管理技术、完善风险选择和控制手段。但是近年来保险中介市场迅速发展，给保险公司带来了压力。一方面，经纪人代表被保险人的利益和保险人讨价还价，降低了保险人的利润空间；另一方面经纪人和代理人共同活跃了市场，为保险公

司的经营提供了更广泛的业务来源，却使保险公司采取风险管理措施的手段被弱化了。是借助中介市场发展，还是坚持走自己的路，几乎所有保险公司面临两难选择，如果借助中介发展业务，则容易丧失业务主动权，不利于发挥风险管理职能，更谈不到什么社会管理目标了；如果坚持自主经营，由于责任保险大多属于分散性业务，通过业务人员直销，则经营成本过高。

（七）保险公司的再保险等风险分散渠道成本过高

保险公司在承保了高风险的责任保险业务以后，根据自身承保能力需要办理再保险，向再保公司寻找风险分散。但是国内的再保险公司对责任保险等高风险业务存在顾虑，其再保险业务技术支持也不充分。因此国内的保险公司通常选择国际市场上知名的再保险公司，办理责任保险等高风险业务的再保险。

（八）行业间沟通不足

因为保险产品的特点,投保人和保险公司经常处于互相对立的位置，特别是投保人对风险状况进行陈述时，常常会隐瞒一些对自己不利的信息，造成信息不对称。于行业之间缺少必要的交流和沟通，经常会出现某个投保人在一个保险公司出险后，就转向其他保险公司投保，其他公司不知情就按照较低费率承保。

三、加快发展我国责任保险的建议

（一）加强法制建设，提高公众法律意识

国家应当根据社会经济发展的要求，加快法制建设，不断完善和细化与责任险相关的法律法规，对已经不适应时代发展的法律法规进行修正，对缺少法律调控的领域，制定法律弥补空白，优化发展责任保险的法律环境。保险行业要积极参与立法建设。其次，要加强培训，提高执法水平，杜绝“人情案”和“关系案”。三要简化诉讼程序，设立专门的小额请求法庭，使小额索赔能够及时、合理得到补偿，使老百姓更乐于接受责任保险。四要完善社会信用体系，加快建立社会信用评估制度。五要通过各种渠道、采取各种形式和方式加强普法工作和责任保险的宣传工作，在提高社会公众维权意识的同时，强化责任人的法律意识，维护法律的权威，切实保证民事法律责任的贯彻执行，使责任人对受害人的补偿落在实处，从而为责任保险的发展营造良好的氛围。六要加强对责任保险的监管，确保其偿付能力和经营的稳定性，严格责任保险的费率、条款以及赔偿限额等方面的审定制度。加强对新产品的知识产权保护，鼓励新险种创新，保证责任保险市场的公平竞争。七要在机动车辆第三者责任险强制投保的基础上，扩大强制投保责任保险的政策面，实行政府强制与引导相结合的制度。

（二）培育以社会需求为导向的保险产品创新体系，提升产品创新能力

目前，我国保险市场上的责任保险产品共有400多个，但被市场认可、有一定业务规模的产品只有公众责任、雇主责任和产品责任保险三类。现有责任保险的产品种类、研发水平、销售机制和服务水平等与社会需求还存在很大差距。保险行业应充分研究细分市场，牢牢把握责任保险消费者对民事责任风险分散的需求，制定出富有创新意义的、有价值的责任保险产品。一是借鉴国外的成功经验，引进比较成熟的险种和经营方式，并根据中国的国情加以改造，形成有中国特色的责任保险发展模式。如借鉴国外经验，保监会及保险行业协会应切实做好风险数据的

统计积累，使各家保险公司都有一个相同的平台，可以科学、合理地去开发产品。由各保险公司新险种研发机构，高薪聘请专业人员从事基础研发，开发的险种各保险公司均可使用，以节省资源，促进新险种推广。二是以社会需求为导向，建立多样化和差异化的责任保险产品体系。针对行业、职业、单位和地域的特点，积极开发独具特色的个性化责任保险产品。在财产险的主险中附加责任保险，可让被保险人对责任保险有一个逐步了解的过程。三是以关注民生为重点，大力开发事关公共生产、生活安全保障的责任保险产品，如安全生产责任保险、环境污染责任保险、建筑工程责任保险、董事责任保险、旅游责任保险、公共责任保险、餐饮责任保险、职业责任保险、产品责任保险等。

（三）加大司法、行政推动力度，为责任保险发展提供强有力的政策支持

与重大风险事故的多发性相比，我国责任保险的发展速度相对缓慢，需要进一步优化保险发展环境。各级政府要真正认识到责任保险是解决民事纠纷和维护人民群众利益的有效方法，不断改善责任保险发展的法律环境，建立和完善民事责任赔偿机制，加大违法者的违法成本，保证受害者的合法权益，促进责任保险的整体发展。由于承担公共安全保障的重任，国家通过立法强制具有相关责任的经营者投保商业责任保险，保护责任事故受害人的利益，是目前国际上的通行做法。虽然我国目前已经建立了交强险、承运人责任保险等强制性的责任保险制度，但还远远不够。建议采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，逐步建立健全强制责任保险制度，将责任保险纳入地方政府的公共安全应急机制建设范畴，在高危行业、公共聚集场所、环境保护、公共卫生和特殊职业等领域，大力发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公共责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等责任保险业务。同时，国家在财政、税收等方面对这些责任保险应给予一定的政策支持。

（四）建立一支保险专业管理和营销队伍，提高服务水平

责任保险的专业性强、技术含量高，需要精通保险、法律、营销等众多学科知识的人才参与和支持。只有这样，才能保证保险条款的适用性和严密性，才能有效地控制经营风险，迅速拓展市场。专业化的管理和营销队伍的建设是责任保险健康发展的基础。我国的责任保险起步较晚，基础数据少，专业人才匮乏，因此培养和引进专业化人才迫在眉睫。专业人才尤其是营销人员的素质，是推广责任保险的关键所在。目前国内保险市场的责任险产品有200多种，数量不算太少，但其推向市场后的反应并不理想，关键在于没有一个合适的渠道把新产品送到终端用户手上。应创新营销模式，加强营销队伍的培训和管理，注重产品知识的更新，打造一支有良好专业素质和职业道德，真正了解客户需求，能够打动客户的专业营销队伍，让产品的优越性在最短的时间传递给最多的用户。保险公司只有培养既懂法律又懂保险的复合人才，关注相关法律的建设情况，才能相应开发适合的险种。只有精通法律的专业人员参与开发，才能保证条款的适用性和严密性，才能有效地控制风险。有条件的公司可以挑选一些核保人员进修法律专业，以利于风险控制。

（五）加强风险管理

责任保险赔偿以被保险人对第三人的民事责任认定为基础，从而使责任保险对民事责任具有依赖性，在实践中各执法机关的执法水平、执法力度，对责任保险人的赔偿责任将产生重要影响，如何把握责任保险对责任认定的依附性是控制责任保险经营风险不容忽视的问题。责任保险经营风险的形成取决于诸多复杂的社会因素，除了在保险公司内部加强制度建设，在产品设计、内部各经营环节方面严格按制度管理外，还应加强各相关民事赔偿责任的法律完善工作。具体来讲：公司内部应对标的制定科学的评估体系，强化风险管理。要设计不同的风险调查表，尽可能对市场作全面细致的了解。要对保单条款和费率表作精心设计。低风险行业要薄利多销，尽可能扩大规模，对高风险行业以高费率并辅以必要的免责条款控制风险，并促使他们采取有效安全防范措施。由于责任险在操作过程中受人为因素影响较多，要尽量使条款在严密的前提下力求明晰，有利于理赔操作。承保范围要符合保险公司的承保能力，以免造成赔付信用危机。对投保单位的信誉和经营状况作详细调查，同意投保并精细收费后，明确双方的权利和义务及投保声明；承保后，建立起风险预警机制，密切关注投保人的风险状况及其变动，对其经营管理过程中的缺陷、疏漏及时提出改进意见；在索赔发生后，主动调查和收集有关信息，了解控制案情发展，为后续发展积累风险管控的数理依据。对高风险责任保险，可以组织行业责任险共保体，避免风险单位的集中。此外，积极引入专业的保险经纪和公估机构来协调解决责任保险的投保和争议也不失为一个好的选择。

（六）保险行业要加强行业协作及与相关部门的沟通协调

责任保险的发展涉及面广，是一个非常复杂的社会系统工程。需要保险企业、保险监管部门、政府和社会的共同努力。行业内部要实现对有关责任风险的资料、信息的共享，对于费率厘订、承保范围的划分和赔偿限额的确定等方面内容形成制度性规定，对某些目标市场联手开发，对于有关民事责任的认定及保险人赔偿限额的确定应形成共识。尤其对于高额民事赔偿责任的保险，保险公司之间还需采取共同保险、再保险等方式经营。同时要完善行业自律机制，防止出现价格大战。当前我国安全生产形势严峻，重特大事故频繁，经济损失惨重，社会影响恶劣，政府应推动保险业与公安消防、安全生产等部门形成配合机制，积极开展火灾责任险，完善工伤保险体制。实现保险与消防、安全生产等部门的信息共享，充分利用防灾防损、安全技术方面的人员和经验数据，尽量统一损失统计口径，支持保险公司在消防和安全生产上发挥积极作用。在安全检查上积极配合，通过加强对保险标的的安全检查，达到防灾防损的目的。加强事故发生后的协调工作，研究保险公司和保险公估公司介入事故处理的途径，帮助其尽快进入事故现场，减少事故影响程度，及时恢复生产经营。

（七）积极推进各类责任保险试点

“国十条”对充分发挥责任保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系，并通过发展责任保险来建立健全安全生产保障和突发事件应急机制等提出了明确要求。要按照“国十条”要求，在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公共聚集场所、境内外旅游等方面推广。完善高危行业安全生产风险抵押金制度，探索通过专业保险公司进行规范管理和运作，推动保险业参与“平安建设”。提高责任保险的社会渗透力和承保面，不断扩大责任保险在国民经济发展中的影响力。通过试点不断总结经验，争取政府支持，对事关国计民生的公共安全领域实施责任保险立法。

（八）加强责任保险的理论研究，进一步夯实发展基础

责任保险理论是保险产品的“魂”，任何新产品的开发都是“万变不离其宗”的，因此保险公司、保险学术界应加强合作，联手开展责任险理论研究，深入探讨风险管理、保险功能、保险利益和保险精算等问题，并结合新出现的保险问题，比如SAPS疫情是否属于公众责任险、雇主责任险的承保范围、渠道选择等，研究保险条款的严密性和产品开发的切入点。夯实责任保险发展的理论基础，为责任保险的持续健康发展提供科学指导。

参考文献

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5、谢小娟，责任保险与政府支持，网文，://blog.sina.com.cn/s/blog_487f041301000bh3.html

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