目 录

【摘要】…………………………………………………………………………… 2

【关键词】………………………………………………………………………… 2 

一、我国人口老龄化的现状、特点及趋势 ………………………………………3 

二、人口老龄化对我国社会养老现状的影响 ……………………………………5 

三、我国基本养老保险制度存在的问题分析 ……………………………………5 

四、完善我国养老保险制度的对策及建议 ………………………………………7

参考文献 ……………………………………………………………………………10

内 容 摘 要

［摘要］21 世纪，我国正式迈入人口老龄化社会，老龄人口数量的快速增长对我国养老保险制度提出了新的要求。面对人口老龄化日益加剧的状况，目前传统的养老方式和尚不完善的养老保险制度已经不能满足养老需求，建立和完善多层次养老保险制度是当务之急。

［关键词］人口老龄化；养老保险制度；完善

随着中国经济的快速发展，老年人口的规模不断扩大，且老年人口的高龄化速度持续加快，人口老龄化问题也越来越严重。截至2015 年年底，我国60 岁以上的老年人口达到2 亿多。养老已经成为影响中国未来发展的重要社会问题。养老形势异常严峻，完善养老保险制度迫在眉睫。

我国人口老龄化及养老保险制度的完善

一、我国人口老龄化的现状、特点及趋势

（一）人口老龄化的现状

维也纳世界老龄问题大会规定:60 岁以上的老年人口占总人口的10%以上或者65 岁及以上人口占总人口的7%以上的国家或地区，就是“老年型国家或地区”。2000 年我国进行了第五次人口普查，普查的结果是60 岁以上的老龄人口数已经达到了1.32 亿，占全国总人口数的10.4%，根据国际衡量老龄化社会的标准，我国已迈入了人口老龄化社会。2005 年我国对人口进行了抽样调查，抽样结果显示: 我国的人口总数为13.0756 亿，60 岁及以上的人口达到了1.4408 亿，占总人口的11.03%，65 岁及以上的老龄人口达到1.0045 亿，占总人口的7.69%。2010 年我国又进行的第六次全国人口普查，结果是60 岁及以上人口占比13.26%，65 岁及以上人口占比8.87%，分别比2000 年进行的第五次人口普查上升了2.93 个百分点和1.91 个百分点。通过对比发现，我国人口老龄化的进程在快速加剧。

（二）人口老龄化的特点

1.老年人口多，老龄化进程逐渐加快

根据统计资料，1980 年，我国65 岁及以上人口有4 980.6 万人，占总人口的5.1％，低于世界0.9 个百分点；2012 年，我国老年人口总量为1.17 亿人，占总人口总的8.7％，高于世界0.9 个百分点。伴随着老年人口数量不断增多，高龄化的进程持续加快，我国65 岁及以上人口在1982—2002 年年均增长219.3 万人，而到了2002—2012 年年均增长333.7 万人，2002—2012 年十年年均增量较之前1982— 2002 年二十年多增114.4 万人。统计资料显示，至2014 年底，我国总人口为13.68 亿人，其中60 周岁及以上人口2.12 亿人，占总人口的15.5%；65 周岁及以上人口1.38 亿人，占总人口的10.1%。中国成为了世界上第一个老年人口突破2 亿的国家。国家统计局发布的数据显示，2015 年中国总人口超过13.6亿，其中60 周岁以上老龄人口超过2.1 亿，占总人口的15.5%；65 周岁及以上人口13755 万人，占总人口的10.1%。这两项指标都超过了国际上公认的人口老龄化的“红线”。根据我国人口增长规律预测，至2050 年，60 岁以上的老年人将达到4 亿多，约占总人口的30%左右。我国将会面临着历史上规模最大、速度最快的老龄化过程。我国将是世界上老龄化速度最快的国家之一。

2.预期寿命显著提高，人口自然增长率逐渐下降

统计资料显示：我国2000 年的人口平均预期寿命为71.40 为岁，其中男性69.63 岁、女性73.33岁。而到2010 年，人口平均预期寿命为74.83 岁，其中，男性72.38 岁，女性77.37 岁。这十年，中国人口平均预期寿命提高了3.43 岁，其中男性增加了2.75 岁，女性增加了4.04 岁。世界银行数据显示， 2010 年时，世界人口平均预期寿命为70 岁，中等收入国家及地区人口平均预期寿命为70 岁，高收入国家及地区为79 岁。由此可见，中国人口平均预期寿命高于世界平均水平、中等收入国家及地区4.83岁。与此同时，我国人口自然增长率呈现大幅下降趋势。从2000 年起，自然增长率和死亡率呈现下降趋势，自然增长率由2000 年的14.03%下降到2012 年12.10%，下降了大约2 个千分点；死亡率由2000 年的6.45%下降到2004 年的6.42%。相比较而言，2000 年世界自然增长率约为12.7%，2010 年为11.4%，仅下降了1.3 个千分点。可以看出，中国自然增长率的绝对数值低于世界水平。

3.国家未富先老，加大养老金支付压力

从国际人口老龄化进程来看，发达国家的人口老龄化基本处于经济发达时期，大部分国家都是在物质财富积累达到一定程度后，才开始进入人口老龄化阶段，这些老龄化国家有较完善的社会养老保障制度，有充足的财力资源来解决老年人的养老金支付问题。尽管我国经过30 多年的改革开放和经济高速增长，社会财富有了大幅积累，但根据国家统计局发布2015 年国民经济和社会发展统计公报显示，截至2015 年底，全年国内生产总值676 708 亿元，比上年增长6.9%。我国虽然已成为世界第二大经济体，但在人均GDP 等方面与发达国家相比仍然有较大差距。我国2015 年人均GDP 国内生产总值世界排名第73 位。但由此可见，中国是一个未富先老的国家，同时又是一个急剧加速老龄化的国家，这会导致养老金支付紧张及压力增大。

4.城乡倒置现象明显

统计资料显示，我国老龄化发展城乡倒置（农村老龄化程度更高），而且这种城乡倒置的状况将长期持续。第六次全国人口普查数据显示，目前我国农村人口老龄化的程度比全国平均水平高，即农村人口老龄化水平远高于城镇。这是中国人口老龄化不同于发达国家的重要特征之一。

（三）人口老龄化的发展趋势

随着社会经济的快速发展、医疗技术的进步、人们生活水平的大幅提高，人们的预期寿命逐渐延长，使得人口老龄化加剧。由于我国人口总量大，且老龄化程度加剧快，人口老龄化问题已经成为我国及世界共同面对和关注的问题，这是一种人口增长趋势，也是各个国家都需要面对的一种普遍现象。中国现有60 岁以上的人口为2.1 亿，占总人口比重达到15.5%，预计到2020 年，60 岁以上的人口将达到19.3%；到2050 年，达到38.6%，老年人口数量将达到峰值，超过4 亿，届时每3 人中就会有一个老年人。同时，由于预期寿命的延长，老年人口高龄化趋势日益明显。

二、人口老龄化对我国社会养老现状的影响

我国的人口老龄化表现出老龄人口基数大、增长速度快、赡养负担重、未富先老等独有的特征，这给我国社会养老带来了巨大的影响和挑战。这些影响主要表现在以下几方面。

一是老年人抚养成本上升，加重了劳动年龄人口的负担。七成以上的城镇老年人口居住的老旧楼房无电梯，高龄、失能和患病老年人出行困难；农村留守老年人、高龄、失能和患病老年人的照料护理等问题，这些都增加了老年人养老金的支出，已经引起社会各界的普遍关注；二是老年阶段健康的主要威胁是慢性病，医疗模式向侧重长期保健和疾病预防方面转变，高龄人口的增加将导致医疗保障资金的迅速增加；三是独居老人、“空巢”老人和高龄老人不断增加，传统的家庭养老功能逐步弱化，社区和社会养老已成为必然，导致社会化养老服务需求不断加大；四是在老年人占总人口比例不断攀升的情况下，老年人群体对社会稳定的影响越来越大。此外，除了保障老年人的基本生活之外，还需要大量的适合老年人心理、医学等诸多方面的专业护理服务。伴随着老龄化进程的加剧，社会对养老服务的需求将会供不应求，现有的养老服务、养老设施、养老理念很难满足日益增长的养老需求。

三、我国基本养老保险制度存在的问题分析

（一）我国基本养老保险制度的建立

1.企业职工基本养老保险制度的建立、完善与发展

1997 年国务院颁布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，该决定从保险覆盖范围、保险费用筹集、养老金账户运行模式、养老金待遇、养老保险基金管理等方面作出了规定。随着人口老龄化、城镇化的发展和就业方式多样化，我国企业职工基本养老保险支付显现出一些与社会经济发展不相适应的问题。2005 年12 月，国务院发布《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（以下简称《决定》）。《决定》强化了“做实养老保险个人账户、改革基本养老金计发办法、统一城镇个体工商户和灵活就业人员参保缴费政策、建立基本养老金正常调整机制”等做法。

2.农村社会养老保险制度的建立

为了解决农村居民养老问题，2009 年国务院印发了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》（国发［2009］32 号），农村居民的养老问题有了制度保障，同时在全国开展了新型农村社会养老保险试点，建立了“个人缴费、集体补助、政府补贴”相结合的新农保制度。

3.城镇居民社会养老保险制度的建立

为了解决城镇户籍非从业人员的养老问题，2011 年6 月，国务院颁发了《关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》，该指导意见对城镇居民养老保险的参保范围、资金筹集、待遇水平、领取条件和试点进程等内容提出了指导意见。2012 年我国基本实现了城镇居民养老保险制度全覆盖。 2010 年，我国出台了第一部《社会保险法》，并于2011 年7 月1 日起施行。《社会保险法》规定，基本养老保险包括职工基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险。2014 年2 月24 日，人社部、财政部印发《城乡养老保险制度衔接暂行办法》，于2014 年7 月1 日起实施。

4. 机关事业单位工作人员养老保险制度的改革

2014 年国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，决定从2014 年10 月1日起对机关事业单位工作人员养老保险制度进行改革。

（二）我国基本养老保险制度存在的问题

1.基本养老保险体系不够完善

尽管2011 年《社会保险法》已经实施，规定了基本养老保险包括的内容和范围，同时也在制度的设计上实现了养老保险体系全覆盖，但在实践中还存在一些问题。由于我国社会基本养老保险体系建设采取的是先城镇后农村、分人群渐次推进的方式，再加上农村新农保制度实施时间不长，而且实行自愿参保政策，有一部分人群没有参与其中。我国距离人人享有社会保障还有差距，基本养老保险还有1 亿多人没有全覆盖，主要是农民和灵活就业人员。比如由于农村与城市的收入水平差距巨大，在某些经济欠发达的地区，有些农民收入水平低，温饱问题难以解决，肯定没有能力顾及几十年后的养老问题。靠农民自身实现养老保险是不太可能的，在大多数农村，农村集体经济没有能力提供必要的补贴，政府也没有在农民的养老保险问题上投入太多资金，从而阻碍了农村农民养老保险的开展。因此，离养老保险制度真正的全民覆盖还有不小差距。

2.我国现行基本养老保险制度保障低

目前，我国真正能通过基本养老保险得到保障的人群主要是城镇企事业单位的职工，而占社会劳动者总数的大部分的农民却得不到这种制度性收人的保障。从2009 年起，国家陆续推行了新型农村养老保险制度即新农保和2011 年推行的城镇居民社会养老保险制度，国家为每个参保人建立了终身记录的养老保险个人账户，中央为年满60 岁以上的农民和城镇居民确定的基础养老金标准为每人每月55 元，地方政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方政府支出。尽管如此，这种每月几十元钱的低保障对于老年人来说，就养老的需求仅仅是杯水车薪。现阶段，我国农村的养老方式仍然是以家庭养老为主。这种养老方式有许多优点，如家庭养老能使老年人尽享天伦之乐，子女了解老年人的生活习惯、心理需求，照料老年人的生活起居，能更好地满足老年人的精神和情感需求，可以减轻国家在养老保障方面的负担。但是，随着社会的发展、计划生育政策的实施，中国的家庭人口数量逐渐减少。另外，中国出现了大量的空巢家庭，小型化的家庭使传统的家庭养老难以为继，养老需求及服务无法保障。

3.养老保险基金入不敷出

我国人口已进入老龄化阶段，退休人员增加数量加快，对养老保险基金的需求会越来越多。养老基金是老年人的“养命钱”，也是重要的公共资金。2015 年全国社会保险基金预算显示，剔除国家财政补贴的因素后，养老保险基金支大于收，且比前几年的预算执行情况，“亏空”越来越大。以企业职工基本养老保险为例，剔除财政补贴后，当期保险费收入与支出相减，“亏空”3 024.87 亿元，比2014 年的收支差1 563 亿元，显著扩大。到2025 年前后，60 年代生育高峰期间出生的人口将陆续进入退休年龄，养老保险基金的入不敷出问题将极为严重。

4.城乡居民购买补充性商业养老保险意愿不强

商业性养老保险本身就是社会保障体系的一个组成部分，是基本养老保险的有效补充。商业性养老保险灵活性、适应性强，养老金具有保值和增值功能，能适应不同的经济发展水平和不同人群的个性化需求。但商业养老保险不像衣服、食品那样的“有形”，而是一种无形的商品。由于居民对保险知识了解不全面，个别公司的负面影响、理赔时出现的争议（业务员解释与出险时的情况冲突的，或是个别免赔条款没有认识清楚的）、群众的言论影响、购买能力及养儿防老观念、收入水平等因素，在现实生活中，把购买保险作为养老保障的人数很少。

四、完善我国养老保险制度的对策及建议

保证老年人享有自立的、有保障的、有尊严的老年生活是每个老年人的心愿，也是我国社会养老保险制度建立和完善的目标。随着我国人口老龄化的日益加剧，“老有所养、养有所依”的问题将变得越来越突出，因此必须采取积极有效的措施以应对人口老龄化带来的冲击。

（一）建立和完善多层次的养老保险体系

上个世纪80 年代，西方国家建立了多层次养老保险体系作为老年保障经济制度。多层次的养老保险体系一般分为三个层次即基本养老、企业补充养老和个人储蓄养老。国家基本养老提供的是退休后最基本的生活保障，是老年人最低的保障需求即生存需求。基本养老金难以满足养老需要的部分，由个人商业性补充养老保险和企业年金补充。建立多层次的养老保险体系的目的在于在国家提供的对最基本的生活保障的基础之上，突出企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的作用。我国的多层次养老保险体系包含基本养老保险、企业补充养老保险、个人商业养老保险和传统的家庭养老保障几种形式。而基本养老保险本着“全覆盖、保基本、多层次、可持续的”方针，我国要逐步建立起资金来源多渠道、保障方式多层次、管理服务社会化的养老保险体系，以满足不同层次、不同老年人的养老需求。

（二）提高基本养老保险的保障水平，建立最低生活保障制度

由于城乡居民基本养老保险起步晚，且城市与农村的收入水平差距巨大，大部分老年人的养老金待遇水平低，从而导致地区之间待遇差别较大，致使社会保障互济功能发挥不够。因此，要提高基本养老保险金待遇，政府要多承担一些责任，加强财政给予补助力度，这不仅能提高一些低收入农民群体的生活水准，还能在一定程度上消除农村养老保险的主要障碍，有利于社会的养老保险以及社会保障制度的推进。与此同时，要为维持最低基本生活的农村贫困人口建立最低保障制度，这是为国家保证全体成员的最低生活保障而建立的一种社会救济制度。

在人口老龄化程度加剧的趋势下，由于基本养老保险发展缓慢，因而必须增加和推广最低生活保障制度。尤其我国农村人口占有绝大多数，农民收人比较低，对于贫困而又失去劳动能力的农村老人，建立和完善最低生活保障制度，是比较有效的一种养老保障，具有现实性和可操作性。把最低生活保障制度作为建立和完善多层次养老保险体系的一个有力补充，通过提高基本养老保险金待遇，让广大退休人员分享经济社会发展成果。

（三）加强养老基金管理，实施渐进式延迟退休

随着社会老龄化程度不断深入，人口老龄化挑战愈益严峻，养老基金支付压力逐步加大。一方面，逐步探索养老金保值增值的途径，要在继续加强基金管理的同时，加快完善基金投资政策，拓宽投资渠道，积极稳妥地开展养老基金的投资运营，实现养老保险基金的保值增值，以缓解养老基金入不敷出的危机状况。另一方面，针对我国现行的退休制度进行改革，实施渐进式延迟退休制度。目前很多国家提高了法定退休年龄，以缓解因人口老龄化带来的养老保险金支付紧张所引发的社会问题。由于我国的人均寿命已由建国初期的40 多岁提高到现在的75 岁，预计到2050 年，我国的人均寿命将达到85 岁，因此政府应及早研究和推出延迟退休的方案。

四）积极引导鼓励居民购买商业养老保险

目前，我国尽管建立了全覆盖的养老保险制度，还应鼓励城乡居民参加商业性养老保险。为进一步健全我国养老保障体系，要今早出台期盼已久的个人税收递延型养老保险具体政策及试点方案。

参 考 文 献

汝信，陆学艺.2000年：中国社会形势分析与预测[M].北京：社会科学文献出版社。2000.

郑少春.我国人口老龄化与养老保险体系的完善[J].福建行政学院福建经济管理干部学院学报。2007.(3)：44.

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