目 录

1.高要区“两罗”水产养殖发展现状及当前形势…………………………………3

2.金融支持“两罗”养殖产业发展的现状…………………………………………4

3.金融支持“两罗”养殖产业发展所面临的问题…………………………………4

4.解决融资困难对“两罗”养殖产业健康发展的建议……………………………5

参考文献……………………………………………………………………………6

内 容 摘 要

目前我国农村经济和政府对农村的扶持手段都经历了较大变化，在农民收入增速放慢的时期，产业化经营可能是农村重要的一条发展新路。但是，在农村养殖产业化中，融资问题使得农民的养殖规模难以扩大，企业和农户之间依赖中间经销商融资和销售，由此增大了投入成本。农村金融体系难以有效建立，根本原因在于没有很好的担保体系，农户的的大部分资产也不能作为抵押品。提出了一种新的金融创新办法：将养殖企业、银行、保险公司、担保公司和农户结合起来，形成新的经营模式，为农村提供方便的融资渠道，同时减少中间成本，促进产业化发展和农民收入的提高。对这种农村金融创新发挥作用的机理作了讨论。并进一步指出了可能存在的问题和解决方法。

【关键词】：农村金融创新；高要区“两罗”；养殖产业化；可持续发展

 

论金融创新对养殖产业发展的促进作用——以广东高要区“两罗”为例

目前，养殖业在农村产业化中作用最为突出，由于不需要大规模的土地，也不需要太专业的知识（至少可以短时间内培养成熟），并且每年可以循环养殖，养殖业是农业企业和农民结合的首选。但是，当前养殖业中的产业化也有很多问题，集中体现在规模小、风险高、融资难的问题上。本文在总结农村养殖产业化中存在问题的基础上，以高要区“两罗”养殖产业为例针对金融创新对产业发展的促进作用进行了思考和研究，对现有产业化的方式和问题进行了分析，指出用一种新的农村金融创新来解决这些问题。这种金融创新就是将企业、银行、保险公司和担保公司共同引入，在解决农民资金瓶颈所导致的困难的同时，为企业及养殖户带来便利，以期为高要区“两罗”的养殖产业发展带来一定的帮助，是一种可持续的发展模式。

一、高要区“两罗”水产养殖发展现状及当前形势

为很好地解决农业、农村和农民问题，高要区坚持“促农村发展，富一方百姓”的指导方针，以发展特色农业为着力点，以打造罗非鱼、罗氏沼虾（简称“两罗”）品牌为依托，大力发展水产养殖业。全区水产养殖面积、总产量、渔业总产值不断增加,养殖技术不断优化,加工出口不断扩大,经济效益不断提高。目前罗非鱼、罗氏沼虾已成为高要区水产养殖的主导产品,该区优质罗非鱼、罗氏沼虾养殖面积、总产量、总产值排在肇庆市首位,居全省前列。罗非鱼产量占广东省七分之一，出口量占四分之一。据了解，到2017年止高要区渔业科技入户项目通过十多年建设，建立了300户示范户、1.5万亩示范面积，辐射该区13.6万亩优质罗非鱼、罗氏沼虾，罗氏沼虾反季节温棚越冬养殖技术得到广泛推广应用，罗非鱼、罗氏沼虾亩产值利润由2005年的1200元、5500元分别提高到5500元、20000元，养殖罗非鱼、罗氏沼虾已成为高要区渔民养殖致富的主要途径。目前高要区共有优质罗非鱼养殖面积10.2万亩，养殖户6350多户，从业人员23170多人。2017年总产量7.6万吨，成为广东省内县级市区中，罗非鱼养殖面积最大、产量最多、加工出口量最大的基地。另外罗非鱼年加工能力达到10万吨。 

高要区到2017年止罗氏沼虾养殖面积达7.9万亩,年总产量达4.7万吨，其中越冬虾1.1万亩，总产量1.5万吨，是广东省内县级市区中最大的罗氏沼虾养殖基地，最大越冬养殖基地。平均亩蓄养罗氏沼虾1000多斤，平均亩产值达3.4万多元，平均亩利润达20000多元，年总产值16亿元。养殖罗氏沼虾已成为高要区渔民养殖致富的主要途径。2008年高要区荣获“中国罗非鱼之乡”、“中国罗氏沼虾之乡”称号。根据规划，到2017年，全区年繁育优质罗非鱼种苗1亿尾，罗非鱼总产量达到5.5万吨，产值5.3亿元(按现行价格计算)，年加工出口量5万吨，创汇9000多万美元。高要区将成为名符其实的“中国罗非鱼产业第一区。

随着2016年以来国内经济形势虽然得到空前的提高与发展，原材料的不断涨价使“两罗”在养殖过程中占了养殖成本70%的饲料也不断提高，直接导致了养殖“两罗”利润空间的压缩，特别是2008年初华南地区出现的冰冻灾害令到养殖户们出现了由养殖以来最大程度的亏损，接踵而来的席卷世界的金融风暴也使到“两罗”养殖产业受到了致命的打击。资金链的缺失、养殖成本的提高、销售市场与价格的压缩、国际金融危机导致出口的下滑，令到农民养殖的信心动摇，使高要区“两罗”产业做大做强的展望遭遇了发展的瓶颈，这对于一直以搞精品农业，用工业化思维来谋划农业发展的高要区未尝不是一个严峻的考验。然而国际金融危机尚未见底，今年我国农产品价格下行压力仍然很大，虽然国家采取了一系列措施，但稳定农产品价格仍有很大的压力。国家要加强和改进对农产品市场供应和价格的调控，掌握好调控的力度和节奏，防止从一个极端走到另一个极端，从暴涨掉头暴跌。目前国家对粮、棉、油、猪等农产品都有临时储备措施来稳定价格，但对鲜活农产品的办法还不多，要注意统筹兼顾。出台一系列扶持政策，扩大内需成为党中央、国务院的果断决策。拥有９亿农民的农村市场被寄予厚望。

二、金融支持“两罗”养殖产业发展的现状

高要区“两罗”养殖产业发展过程中，龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等发挥着重要作用，但当前由于受诸多因素的影响和制约，农业贷款难、农业贷款担保难的问题仍然比较突出，已成为困扰“两罗”养殖产业发展和制约农村经济发展、农民增收的瓶颈。调查发现，高要区有近70%的农民不知道详细的贷款流程，有的即使知道，由于农业贷款机制还有待完善，贷款门槛过高，出现了想贷想发展致富，却贷不来的尴尬局面。近年来，高要区金融机构认真贯彻落实金融货币政策，不断加大“三农”和“两罗”的信贷支持力度，创新金融产品。采取“担保渗透、产业融资”的策略，通过对缺乏信用担保的企业、养殖专业合作社和养殖户进行多功能、全方位的产业链融资，提供担保和融资便利，为“两罗”养殖产业的发展提供有力的资金支持。

（一）、创新抵押担保金融产品，完善金融服务方式。近年来，高要区金融机构不断丰富和完善金融产品，从工作机制、产品创新等方面作了多方努力，面向养殖加工企业、养殖户开办如农业产业化龙头企业及小企业贷款、小规模养殖户贷款等多个流动资金及中长期贷款政策，政策涵盖“两罗”养殖、经销、加工、出口等多个环节。信贷政策设计充分结合当地经济金融实际情况，较好地满足了农村多层次多元化金融需求，大大提升农村金融服务水平。

（二）、加大“三农”及“两罗”养殖产业的信贷支持，产业化龙头骨干企业规模不断壮大。高要区金融机构不断发挥信贷支农职能，先后培育发展了高要区恒兴水产科技有限公司、高要区振业水产有限公司等一批实力雄厚、辐射能力强、市场前景好的“两罗”养殖、加工、销售一体化的龙头企业，银行及金融机构在支持“两罗”养殖产业化龙头企业方面发挥了不可划缺的作用。农业银行高要支行、高要农商银行、高要区邮储银行等与多家养殖产业化骨干企业建立信贷关系，促进了高要区养殖产业的健康稳步发展。

（三）、强化支农支小政策导向，大力扶持养殖小微企业和养殖户发展。高要区涉农金融机构强化服务“三农”的理念和市场定位，稳步扩大养殖户贷款规模，高要农商银行以机制转型推动服务转型，支农服务水平得到进一步提升，依托贷款优惠政策推出养殖户联保小额贷款，到2016年末贷款户数超2000户。农业银行高要支行和高要邮储银行深入县乡推出小微企业、养殖户小额贷款业务，2016年累计贷款户数达1000笔，有效缓解了小微企业、养殖户生产资金紧缺的问题。

（四）、促成国家支农惠农政策落地，缓解企业及养殖户的经营负担。高要区人民政府加强与市一级民政局、财政局、金融机构等部门沟通联系，结合当地 “两罗”养殖业发展优势和特点，制定倾斜信贷扶持政策，加大对有效益、有前景、符合信贷条件的企业、养殖户的信贷支持，确保政策执行落实到位。

三、金融支持“两罗”养殖产业发展所面临的问题

（一）、金融机构贷款支持乏力。涉农金融机构发挥着支持养殖产业发展主力军的作用，但目前政策性银行主要向水果加工、粮食加工、植物油生产加工等企业提供贷款，对养殖产业贷款涉及较少。商业性银行中，仅农字号银行机构向有抵押有担保的农民专业合作社或养殖大户提供贷款，其他银行机构基本上没有介入对“两罗”养殖产业的支持。此外，一些缺乏有抵押、无担保的养殖小微企业也得不到相应的金融扶持。据调查发现，2016年高要区政策性银行还未有对“两罗”养殖户及企业发放贷款，养殖户及企业向涉农金融机构贷款余额也相当有限，平均不超过30万元。“两罗”养殖产业所需生产周转资金严重不足，不利于扩大生产。

（二）、金融服务相对滞后，信贷服务及产品极少。从调查情况得知，高要区各金融机构并未有开发出专门针对“两罗”养殖产业方面的金融产品，主要通过扶持农民专业合作社等来实现对养殖企业的信贷投放。信贷产品也就仅仅是联保贷款、小额担保贷款等传统信贷业务。从担保方式看，银行热衷于足额的抵押物，且抵押方式不够灵活，在信贷业务中少有见到订单质押、应收账款质押、农机设备质押等创新抵押方式。银行等金融机构一般只受理产权清晰的不动产作为抵押物的贷款申请，农村房屋、农村土地承包权、鱼塘承包权等很难被银行当做有效抵押物，因此，尽管支持养殖产业贷款产品较多，但执行难。据高要区金渡镇莫姓养殖户反映，2016年所需生产流动资金约为50万元，该养殖户以农房和鱼塘承包权作为申请贷款，银行以无足值抵押物为理由不予放贷，最后以个人信用贷款20万元。

（三）、融资成本高，制约银行等金融机构信贷投入。融资难、融资贵的问题依然突出，严重制约高要区“两罗”养殖产业做大做强。从调查的资料看来，针对“两罗”养殖产业的贷款利率普遍上浮，涉农银行金融机构一般上浮利率30%——50%。此外，评估、抵押、担保费用较高，一笔贷款的评估费、审计费和抵押登记费约占贷款总额的0.5%，另外对于一笔担保贷款，担保费用更为贷款总额的3%。因此，由于银行贷款利率较高，以及担保公司的担保费用负担过重，无奈之下很多“两罗”养殖户只能望贷止步，缩小养殖规模。

（四）、风险分担和补偿机制缺失制约了金融支持力度。养殖行业属于微利与高风险行业，受天气、市场价格、政策等因素影响较大。现阶段高要区介入“两罗”养殖产业领域的保险机构仅有3家，农业保险品种业务量也很小。办理的农业保险品种仅限于生猪、水稻、柑橘三种政策性险种，难以适应农民专业合作社及养殖户对农业险钟的多层次需求。据高要区莲塘镇多家“两罗”养殖产业合作社反映，他们都不愿意购买保险，其原因在于保险公司预计农业保险赔付率高达20%，风险过大，保险公司同时收取保费也相对较高，风险分担机制的缺失制约农村信贷业务及“两罗”养殖产业的发展。

四、解决融资困难对“两罗”养殖产业健康发展的建议

尽管高要区选择“两罗”养殖的农民数量逐年增长，但谈及“两罗”养殖遭遇的困难，很多养殖户都有同样的感慨，“最主要问题是缺钱”。一些养殖户，由于信用较低、担保相对较难以及抵、质押物不足，基层融资渠道有限，“融资难”问题更为突出。如何有效缓解“两罗”养殖业资金困难成为高要区人民政府目前厄需解决的重要问题。其中，可实行将一次性的创业补贴试点政策拓展到首次创业、正常养殖一年以上的创业养殖户，同时允许地方对回迁或购置生产设备的养殖加工企业给予一定补贴。在此基础上，为了从根本上解决养殖创业人员的融资难题，可试行以下针对性的举措，首先，要夯实各乡镇“两罗”发展的基础，做大做强养殖产业，以推进省级“两罗”现代养殖产业示范区为契机，明确国家“十三五”养殖业发展规划，促进“两罗”养殖业由数量扩张向效益质量型转变。同时，积极争取国家、省市发展养殖业专项扶持资金，重点支持标准化养殖基地、龙头企业等基础设施建设和抓紧品牌创立和新技术的引进推广，并尽快培育一批养殖大户和企业，形成多渠道、全方位的流通体系。其次，创新金融服务，健全农村金融体系，加大“两罗”养殖企业的金融扶持。鼓励在养殖户较为集中的乡镇设立乡镇银行等金融机构，提高全区金融覆盖率。积极探索开发和创新金融产品，加大金融扶持政策落实力度，完善首次创业担保贷款政策，适当提高对于返乡下乡创业养殖户贷款不良率容忍度，并将其纳入农村金融、中小企业金融服务的重点支持范围，结合农村创业养殖户的特点，适当下放贷款审批权限，简化贷款审批手续，适当降低是贷款审批门槛，进一步在政策落实上提高“两罗”养殖产业贷款的针对性。再次，围绕当地农业自身特点，重点支持“两罗”养殖业生产。根据“两罗”养殖生产周期性特点，完善贷款操作流程，为养殖户搭建贷款“绿色通道” ，推出有实效的惠民业务，对评级授信的养殖户，采取“一次核定，随用随贷”的循环授信方式，根据稳健货币政策，有效控制信贷投放节奏，对于目前未能满足的信贷资金需求，积极争取规模，腾出空间，确保养殖资金落实到位。同时根据“两罗”养殖生产的脆弱性特点，迅速采取行动，确保受灾养殖户正常生产生活秩序。并在有效防范风险的前提下，简化贷款程序，对受灾养殖户优先办理贷款，帮助农民渡过难关。围绕“合作共赢” ，重点支持“两罗”养殖专业合作社。开办“联保 +担保基金”模式的 “两罗”水产养殖专业合作社联保贷款，为养殖经营大户的“好、快、稳、准”发展搭建融资平台，实现经济、金融的良性互动和社农双赢。最后，围绕“民生金融”，落实贴息政策，健全信用机制。要通过探索建立返乡下乡创业人员的信息共享机制和信用乡村、信用园区推荐免担保机制，为返乡下乡创业人员提供信贷支持，解决创业者缺担保等问题。此外，更进一步拓展融资渠道，开展农村承包土地经营权、农民住房财产权等抵押贷款试点，探索进一步拓宽农村有效抵押物范围，完善违约处置等制度设计。同时，要把‘政府+银行+保险’创新融资模式推广到返乡下乡的“两罗”创业养殖户中。

服务三农，是负责任的金融企业职责所在，金融支农，是时代赋予银行等金融企业义不容辞的历史使命。所以金融企业应该传承理念、深入创新，积极履行企业公民责任，扎实践行科学发展观及习近平新时代中国特色社会主义思想，不断加大服务三农力度，不断提升金融支农水平，不断增强金融企业对农村经济建设的输血、造血功能，为三农事业的稳步推进，为农村金融环境的持续改善作出自己应有的贡献。如果金融企业能采用上述措施建议，创新贷款担保方式，扩大有效担保范围。以高要区养殖“两罗”作为示范模式，根据养殖业发展情况和当地农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大养殖户和养殖加工企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，同时结合地方政府充分发挥协调服务及指挥的作用，加强对“两罗”养殖产业的扶持，以工业化思维来谋划高要区“两罗”养殖产业的发展，使高要区“两罗”产业的发展成功跨越本土迈向全球，是对中国经济“危中求机”付出的一份努力，也是在响应国家号召对当前严峻形势下如何做好三农工作具有深远意义。

参 考 文 献

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