中间业务的定义 第3页 

发展中间业务的意义 第3页

有利于加快当代中国商业银行经营转型步伐 第3页

有利于增加商业银行的利润第3页

有利于提升商业银行的公众形象 第3页

是顺应利率市场化和资本市场发展的要 第3页

是顺应客户需求日益多元化的需求 第3页

是顺应竞争形势的必然选择 第3页

我国商业银行中间业务发展状况 第4页

我国商业银行中间业务发展存在的问题 第5页

（一）对发展中间业务思想认识不全面，经营理念存在偏差

（二）中间业务范围窄、经营少

（三）中间业务收费偏低、层次低、规模小、效益差

（四）科技服务手段相对落后，专业人才缺乏，中间业务的有效拓展受到严重制约

（五）社会宣传力度不够

（六）社会秩序乱

（七）相关的律、法规不健全

我国商业银行中间业务发展的策略 第7页

（一）提高认识，更新概念

（二）加强人才培养，引进技术，创新金融产品

（三）强化市场营销，提高竞争力

（四）健全体制加强监督

（五）合理定价，统一收费

内 容 摘 要

 随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润增长点的首要选择，发展商业银行中间业务具有重大战略意义。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中

间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文

对商业银行中间业务的现状及存在的问 题进行剖析，在此基础上阐述了商业银

行发展中间业务的必要性，进而不断壮大商业银行中间业务的发展。

 我国商业银行中间业务的发展与壮大

一、中间业务的定义

 中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。   银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步，有的还基本没有开展。虽然眼下我国各商业银行已开展了约260余个品种的中间业务，但其中相当一部分仍是不收费的。如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都是免费的。   在收入构成上，我国商业银行与国外同业相比差距较大。目前，我国商业银行非利息收入所占比例仅11％，中间业务所占比例仅6％左右，而国外同业非利息收入一般占30％以上，有的甚至高达70—80％。

二、发展中间业务的意义

中间业务是现代商业银行之间竞争的主要之所在,对于商业银行来说,发展中间业务有 着深远的意义。有利于加快当代中国商业银行经营转型的步伐。随着国家金融监管的加强,金融自由化、国际化程度的提高,金融业竞争的加剧,使银行存贷款利差缩小,传统业务的风险增大,收益减少。加快中间业务发展,有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变,努力增加中间业务收入等非利息收入占比,实现客户的多样化和收益来源的多样化。有利于增加商业银行的利润。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下,中间业务为商业银行开辟了新的市场 空间和利润增长点。中间业务手续费稳定,是银行可靠的收入来源,其中有些中间业务的手续 费收入相当可观。有利于提升商业银行的公众形象。各商业银行通过开办不同的中间业务,全方位、高质量的服务,形成各具特色的经营个性, 树立良好的负责任的社会形象,会给银行带来良好的社会和经济效益。 是顺应利率市场化和资本市场发展的要求。

三、我国商业银行中间业务发展状况

近20 年以来，全球金融大开放呈现出更加多元化的特征：伴随金融体系格局的深入演变，证券、保险等非银行金融机构快速发展，对金融市场的抢占也瓜分更为剧烈；伴随资本市场特别是股票、债券市场的蓬勃发展，企业直接融资意愿不断增强，对传统信贷业务产生明显的替代效应和挤出效应；伴随银行经营变得更为自由灵活，业务创新步伐加快，各种金融工具和金融衍生产品越来越丰富，银行主要利润来源正逐步有传统利差收入转为佣金和手 续费等中间业务收入。 是顺应客户需求日益多元化的需求。近年我国国民经济保持快速稳定增长，居民消费结构逐步升级，社会对金融服务的需求十分旺盛。在银行业务方面，各种非信贷业务，例如各类新型资金交易、投资银行、信用卡等在内的中间业务，已成为满足客户金融服务需求的主要产品。 是顺应竞争形势的必然选择。金融自由化和金融全球化拓宽了金融市场外延，诸多新兴金融市场得到拓展，如全球债券市场、股票市场、金融衍生工具市场等等，银行作为这些新兴市场的主要参与者，为参与 国际市场竞争，也加大各类新型业务拓展，并不断开辟更为全面的中间业务市场。与此同时，国内金融机构同业竞争加剧升温，各家商业银行纷纷通过中间业务瓜分市场，并不断做大“蛋 糕”，因此迫于内外部双重竞争压力，我国商业银行势必加快中间业务推动发展。发展中间业务的必要性中间业务与资产、负债业务一起被称为现代商业银行的三大支柱，它以其成本低、收益 高、风险小却能为银行带来丰厚利润的特点越来越受到现代商业银行的重视。随着我国金融 市场的对外开放，外资银行以中间业务入手进军我国金融业。面对这样的挑战，国内商业银 行要提高竞争力，必须在其中间业务方面有所突破。从国内经济的发展情况来看，“十二五” 期间，经济结构调整进一步深化，而中间业务相对较为稳定，对资本金的占用较低，能够在一定程度上平滑和缓冲各类冲击。甚至可以说，一家银行的收入就越相对稳定，受到宏观经济变化冲击的影响就相对越小。中间业务具有增加收入效应、降低经营风险、改善银行形象等多重意义。我国商业银行中间业务发展状况我国商业银行开展中间业务的时间比较晚，到上世纪九十年代中后期各商业银行才真正 逐渐的开展中间业务。随着我国金融体制改革的不断深 化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类约有五百个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌。在中间业务量迅速提高的同时，与其对应的服务水平和硬件设施也在日益提高。近几年，随着电子联行、电子清算中心等结算系统的投入应用，24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等业务也得到空前的发展，这样既提高了银行的工作效率，同时也提高了银行服务的质量。

四、我国商业银行中间业务发展存在的问题

我国商业银行中间业务收入比重低。相对于西方发达国家的商业银行来说，我国商业银行中间业务的收入与传统业务收入的比值还是比较低的。在西方发达国家中，商业银行中间业务占营业收入水平的40%~60%，甚至更高；而我国中间业务发展虽然迅速，但是由于起步晚，起点低等诸多因素影响，该比值普遍偏低。对发展中间业务思想认识不全面，经营理念存在偏差目前，我国商业银行在其中间业务的发展问题上存在着观念偏差的问题，很多商业银行的大多数人认为中间业务在其整个的经营过程中无足轻重，更多的银行只是把它作为一种 “附属产业”，其大多数精力还是主要放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国的商业银行中间业务的创新一直处于滞后状态，也一直没有得到经营管理者充分上的重视，造成了我国商业银行在中间业务产品方面发展后劲不足的现状。 中间业务经营范围窄、产品少目前，我国商业银行中间业务经营范围主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡等传统的筹资功能强、操作简单和劳务密集型的业务上。近年来，中间业务数量虽扩大至300 余种，但在数量规模增加的同时，实际运用的品种却不多，尤其是对在技术、人才、 服务、信息等方面要求比较高的中间业务，如从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权等衍生工具类业务，则发展缓慢，其产品开发与创新严重不足。这便导致我国商业银行中间业务的经营空间狭窄，经营品种单一，对客户经营缺乏特色，吸引力度不强，难以满足不同客户的各种需求，从而影响了商业银行竞争力的提高。而西方发达国家商业银行中间业务的品种已经多达2万余种，除了代理、结算外，还涵盖了担保、融资、咨询、投行和金融衍生等多个领域，可谓品种繁多、应有尽有。显而易见，随着我国商业银行改革的不断深入和外资银行的强势进入，我国商业银行中间业务将面临巨大的挑战。中间业务收费偏低、层次低、规模小、效益差我国商业银行目前对中间业务的收费价格严重偏低，在已开展的中间业务中还有相当一部分是不收费的，如代发工资、邮寄对账单、领证转证业务等，使得我国很多商业银行中间业务的收入与支出不平衡。商业银行中间业务是在银行本身资源优势的基础上对客户开展业 务的，因为银行在从事中间业务时，必须要消耗一定数量的资源，那么这些被消耗掉的物质和人力资源就需要通过收取一定的手续费作为补偿。但是，我国的很多商业银行目前在开展 中间业务时，只收取了很少的手续费，有的业务还免收手续费，未能体现商业银行经营服务的性质。此外，一些银行的中间业务没有明确规定的定价，缺乏行业性的统一规定。这不但不利于中间业务的发展，也造成了银行资源的浪费。尽管我国商业银行开办的中间业务已达 300 余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务 等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。银行中，中间业务占全部收益比重分别为：中国银行约 17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行不足4%，四大银行平均仅8.5%左右。远低于美国和欧洲，与亚洲较发达的日本、新加坡等国家相比，也有一定的差距。西方发达国家商业银行的中间业务收入占总收入的比重一直呈快速上升的趋势，其中美国大银行占比约为 39.67%、小银行占比约为 22.29%；新加坡银行占比约为 36.9%、香港银行约为22%、花旗 银行约为50.4%。可见，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差。如果就单个银行比较而言，与国际商业银行的差距就更大。据了解，德国商业银行 60%以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20 家大银行的中间业务占比在70%以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润占比为73%。近年来，中国银行业不断加快战略转型和发展方式转变的步伐，加快中间业务收入的增长几乎成为共同的选择，数年的转型之路已经在一些上市银行的2010 年度业绩中有所体现。据2010年商业银行年报显示，中国建设银行中间业 务收入占营业收入的 20.44%，增幅 37.61%；中国工商银行中间业务收入占营业收入的 19.13%，增长32.1%；中国银行中间业务收入占营业收入的19.68%，增长21.47%；中国农业银行中间业务占营业收入的 15.88%，增长29.4%。其中，中国建设银行和中国工商银行较2002 年占比分别提高了近15%，取得了比较快的发展。由此看出，我国银行中间业务收入占比与发达国家银行业50%以上占比仍有很大差距，中间业务对利润的贡献仍有较大空间，科技服务手段相对落后，专业人才缺乏，中间业务的有效拓展受到严重制约中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业，属于银行高级服务的层面，要大力开展中间业务，就必须改善经营观念，创新产品，拓展营销途径。而开展这些工作都需要一大批具有专业知识且金融知识面广、业务能力强、实践经验丰富，既懂会计核算、又会经营管理的高层次、复合型人才。这些人才既要精通银行业务，还有懂得证券、保险、信托、法律、计算机、市场营销等专业知识，尤其是在咨询、投行、资产管理业务等创新领域，高层次的复合型人才显得更加重要。而我国银行中间业务人员相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。目前我国从事中间业务的人员 大多数是未经过专业培训的柜台人员，他们还不具备提供优质服务的能力，能够真正从事技术含量高、操作复杂、服务层次高的中间业务人才十分匮乏，这就严重影响了中间业务的服务质量和服务手段，阻碍了商业银行中间业务的发展与创新。因此，尽快培养和储备一支高素质专业化的中间业务人才队伍，十分重要。此外，有些中间业务的开展需要地方经济发展到了一定的水平，社会才有相应的需求，所以在一些经济不发达的地区即使是从业经验丰富的员工可能也没听说过期货、期权、掉期交易、套期保值等业务。《商业银行法》更是从法律上规定银行业、保险业与证券业的分业经营，禁止商业银行从事证券等业务，导致商行中懂得证券业务的人员，金融衍生等新兴业务的人才更为稀缺。社会宣传力度不够商业银行自身对中间业务的认识不够、相关知识缺乏以及不够重视，自然导致相关的业务宣传缺乏力度。商行的客户或许有金融某些服务需求，例如公司财务顾问、贷款承诺、单位证明、企业年金基金托管、企业资信调查等业务，但客户不知这些需求能从商业银行处寻求帮助，这也阻碍了中间业务的发展速度。市场秩序混乱我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。相关的法律、法规不健全尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。提高认识，更新观念认识是行动的先导，各商业银行发展中间业务必须提高认识，不能仅仅把中间业务看作一种附属业务，必须将中间业务提升到与传统的资产及负债业务同样的高度来加以重视。

五、我国商业银行中间业务发展的策略

发展中间业务是现代商业银行在竞争中站稳脚跟并赢得胜利的重要举措。所以我们要将发展中间业务作为商业银行经营模式战略转型和利率市场化改革的高度来认识，高度认识发展中间业务的重要意义，制定中间业务发展战略。处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰，形成一个协同发展的良性循环机制。加强人才培养，引进技术，创新金融产品中间业务具有品种多、技术含量高等特点，中间业务的发展自然离不开科技的支持。商业银行中间业务发展的过程中，要加快开发信息科技含量高的业务品种，就必须加大对中间业务的技术投入。一方面，要从长远利益出发，加大商业银行电子化建设的投入，增加设备，改善设施，积极研发中间业务计算机软件，以电子化优势提升中间业务的竞争力。另一方面，商业银行还应把引进和培养高素质的复合型人才的工作放在重要地位，通过理论研修和实务培训相结合等方法，提升中间业务经营管理人员的综合素质，并建立一个可行的中间业务人才培养机制，不断培养和输送高水平的可用之才。同时，还要完善激励机制，以提高员工的积极性。竞争的关键是人才，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，才能最终实现商业银行利润最大化的经营目标。商业银行要敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，加快中间业务产品的开发与创新。根据“满足客户需求，遵循市场导向的原则”，结合我国商业银行的自身能力，同时借鉴西方的先进技术和经验，充分挖掘市场潜在需求，重点关注产品强化市场营销，提高竞争力一方面,我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产 品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确 营销目标,采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，为高端客户提供一对一的差别化服 务。强化营销力度具体来说就是要求商业银行的从业人员要转变观念，改变传统的坐等客户上门的做法，积极与客户接触交流，向客户介绍本行所办理的中间业务，引导和挖掘客户需求，将客户的潜在需求变为现实需求。健全体制加强监督各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制 订中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。在管理层面，要明确中间业务日常管理部门，配备适量的人员负责对中间业务的日常管理、协调；要明确界定中间业务前、中、后台各部门应承担的职责，如管理职责、营销职责和服务职责等，同时要建立部门间协作配合机制。在经营层面，要将中间业务与传统业务捆在一起，落实到网点和客户经理的营销任务之中，按服务需求不同，把不同的业务分别交由基层网点和中间业务部门分别办理和统一对外经营。对于一些简单的中间业务和需要基层网络的中间业务，由基层网点办理；对于有一定操作难度，如项目评估、金融衍生产品等中间业务，由归口管理部门经营管理。既方便基层网点向客户提供优质金融服务，又解决了基层网点因人才、经营能力不足不能办理部分中间业务的瓶颈问题。合理定价，统一收费标准中间业务收费过高会使其失去原有客户，损害其公众形象；中间业务收费过低，会导致商业银行收益过低难与外资银行相竞争，也会使其失去创新动力。因此，中间业务应合理定价，同时提高商业银行服务质量，使其收费价格与其服务质量相统一、相匹配，实行风险补偿、客户原则、收益性的定价原则，统一各商业银行收费标准。

 

参 考 文 献

【1】刘宝龙《国内外商业银行中间业务的比较与策略研究》

【2】卜微微、卜晓晓 《我国商业银行中》 《间业务的发展研究》

【3】王颖《关于发展我国商业银行中间业务的思考》

【4】王祥《中国商业银行中间》 《业务的策略研究》

【5】戴桂英《我国商业银行中间业务透析》

【6】洪钱、宝柴俊、王晓雯《我国商业银行中间业务发展现状研究》

【7】戴国强《商业银行经营学》

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