农户小额贷款的现状 2

（一）、农户小额贷款的内涵、类型与特点 2

 1、农户小额贷款的内涵 2

 2、农户小额贷款的类型 3

 3、农户小额贷款的特点 3

二、农户小额贷款存在的问题 4

（一）、农户对小额信用贷款认识不足 4

（二）、部分农户小额信用贷款申请难 5

（三）、借贷农户认为利率高 5

（四）、各村主要干部认为小额信用贷款支持了农业农村经济的发展 5

三、农户小额贷款存在的问题及原因分析 5

（一）、农户对小额信用贷款认识不足的原因 6

（二）、小额信用贷款难申请的原因 7

（三）、利率高的原因 7

（四）、农村信用环境欠佳，已发催收执行难的原因 7

四、农户小额贷款发展对策 8

（一）、构建能够保障小额信贷机构可持续发展的制度基础 8

 （二）、对农户小额贷款的发展加大政策支持力度 8

 （三）、下调农村小额信用贷款利率 8

（四）、实行利率浮动制 9

（五）、合理确定贷款期限、额度 9

内 容 摘 要

随着现代社会经济的快速发展，金融体系的不断更新和完善，使得资本市场信贷发展也在发生日新月异的变化，然而，尽管最近几年信贷业务发展形式层出不穷，但是对于当今社会基层农户的经济发展，农户小额贷款依旧起着先导作用，可是尽管小额贷款体系在很大程度上已经与基层农户在不断增加的贷款需求上逐渐相对应，但是就目前农户小额贷款市场而言，依旧不能完全适应当代快速发展的农业经济信贷需求 ，针对目前农户小额贷款存在的申请难、利率偏高、额度小，期限短等问题，信贷部门应该结合农户经济发展实际情况，适当降低申请门槛，降低利率，增加额度以及延长期限。

 关键字：农户 小额贷款 申请 利率 额度 期限 问题及对策

 

农户小额贷款存在问题和对策

 农户小额贷款是农业经济快速发展的金融支撑，是近年来推动整个基层农业经济发展的必要信贷形式。本文着重研究其发展的现状、问题及对策。

农户小额贷款发展的现状

“中央一号”文件连续第13年聚焦于“三农”问题，党和国家高度重视农村经济的发展和农民生活水平。2016年2 月4 日央行对部分农村商业银行实行降低存款准备金的政策，对农业发展银行额外降低人民币存款准备率4 个百分点，而且在今年的两会中又一次涉及到农村金融问题，强调发挥农村金融等各方面的优势，这均体现了政府对“三农”发展支持力度的提高。2006 至2013 年农村居民家庭平均每人家庭经营纯收入从1931 元上升到7560元，增长速度达到96. 4%，可以看出农民收入水平达到了一个新的高度，农信社小额信贷的力量不可忽视。然而农村小额信贷业务在发展过程中遇到了不可避免的的瓶颈问题，比如供需不匹配、网点覆盖不足、竞争激烈等，同时小额贷款的操作风险也日渐明显，这不仅影响农信社的健康发展，而且影响小额信贷的支农力度和“三农”目标的实现。

因此，要强化金融机构服务“三农”职责，加大农村金融政策支持力度，持续增加农村信贷投入，确保银行业金融机构涉农贷款增速高于全部贷款平均增速。为此，我国应大力推进农村信用体系建设，深化农村信用社改革，发展多元化农村金融机构和农村资金互助组织， 完善符合农村银行业金融机构和业务特点的差别化监管政策， 继续发展农户小额信贷业务，加大对种养大户、农民专业合作社的信贷投放力度。当前，农村金融发展的困境与“三农”问题的复杂性密切相关，因此，建立和完善农户小额贷款制度刻不容缓。小额信贷在提供基本金融服务、帮助农户解决生产型和生活型投资放方面都发挥了不可替代的用，既是为农户提供可持续发展的金融服务方式，也是一种重要的扶贫手段，其发展已经引起了全球的关注。因此，对我国农户小额信贷问题进行研究，顺应了时代和社会发展的要求。

（一）、小额贷款的内涵、类型与特点

1、小额贷款的内涵

目前，由于国际上从社会资本状况、操作机构、运营模式等方面对小额贷款的界定有一定程度的差异，所以， 不同的学者和机构对小额贷款的内涵均有不同的定义。孟加拉格莱珉银行创始人穆罕默德·尤诺斯提出：小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效

的工具，适合世界上所有文化和经济状况；它具有很好的成本效益， 具有可持续性， 并且采用商业化运作方式；它给了穷人一个机会，用自己的双手掌握命运，通过自己的努力摆脱贫困。我国学者何广文、李树生认为，小额贷款是指通过融资中介，按照组织化、制度化、商业化经营原则，为具有一定负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的短期、小额、简便的贷款服务。［1］王曙光、乔郁等认为，小额贷款是专门向贫困和低收入者以及微型企业提供信贷服务的活动。朱丹认为，小额信贷是对微型企业以及较低收入的人群提供金融服务， 小额信贷被看作是一种扶贫工具。杜晓山教授在对小额贷款下定义时强调信贷机构自身的可持续发展和信贷自身的可持续提供。虽然国内外学者和金融机构对小额贷款概念的具体表述存在不一致之处， 但这些概念都体现了小额信贷的共同特性。综合以上定义，笔者对小额信贷做以下界定：小额贷款是政府、正规金融机构或一些社会组织等， 为传统上难以获得金融服务的中低收入群体提供的接受贷款者信誉的无抵押的小额度信用贷款， 它具有可持续性， 以促进贷款机构的可持续发展和贫困人口摆脱贫困为最终目标。

2、小额贷款的类型

按照小额贷款的操作主体， 我国的小额贷款主要可以分为以下四种类型： 由政府部门推动操作的小额贷款、由正规金融机构组织操作的小额贷款、由非政府组织等民间组织操作的小额信贷、由农户自发组织操作的小额信贷。这几种类型的小额信贷，由于操作主体不同，它们的规模、具体运作模式、服务对象、市场运作情况都有所差别。

3、小额贷款的特征

由于不同国家或不同地区的社会资源分配情况、经济发达程度、小额贷款运作模式等存在一定差异，因而其小额贷款的特征也有所不同， 但又存在一些共同之处即小额贷款的一些基本特征。

小额贷款的额度较小、期限较短。如果贷款者还款信誉较好，有效利用贷款，贷款期限可以适当延长；小额贷款经常采取滚动发展的方式， 如果贷款者按规定还清了贷款，就有资格得到持续的贷款服务。

小额贷款的服务对象是中低收入群体。其目的是使中低收入群体能获得持续稳定的贷款， 以更好地投入生产经营，从而使他们增加收入，摆脱贫困。

小额贷款的贷款利率往往低于民间高利贷利率。由于小额信贷的风险较大， 存在信息不对称的情况，其利率往往微高于一般的商业银行贷款。农户小额贷款的利率不宜过高，也不宜过低，一般以能够覆盖小额贷款成本和风险的利率水平为最佳。据世界银行估计，小额贷款的成本为15％－20％。［2］

小额贷款偿还方式较为灵活，一般采取分期还款的方式。可根据实际情况选择一周、一个月、半年或一年为偿还周期， 既免除了贷款者一次偿还贷款的担忧，又分散了风险。

小额贷款是一种信用贷款，往往无须将土地或房产等进行抵押，而是以社会担保替代经济担保。

 二、农户小额贷款发展存在的问题

我国农户小额贷款的推广、操作已有五、六年了。为了解农户小额信用贷款在我镇—甘肃省兰州市榆中县和平镇的现状，我走访了本镇邮政储蓄所和农村信用合作社。目前在我镇发放农户小额贷款项目的金融机构主要是农村信用合作社占市场份额99%以上，其他银行基

本上在我镇没有开展农户小额贷款业务。为进一步了解其真实情况我走访了我镇!#个村，和平村、袁家营村、高营村、菜子山村、陈家庄村、邵家泉村、马家山村、路口村、豆家山村、祁家坡村、沈家河村、直沟门村以及范家营村，询问调查了各村主要干部，并在每个村随意走访调查农户@)户，小额信用贷款借贷户%户。综合各方材料，获悉以下信息：（一）、农户对小额信用贷款认识不足极少数农户对小额信用贷款认识不足。他们长期以来，一直认为贷款是做大事业的人做大事的时候，在缺少资金的情况下才向银行申请贷款，而种庄稼的农户是不可以到银行申请贷款，用于购买化肥、农药等农业生产资料。而且他们还认为贷款是要用房屋作抵押或者找人担保，没有抵押或担保是贷不了款的。他们不知道就凭个人“信用”就可以申请小额贷款。（二）、部分农户反映小额信用贷款难申请部分农户反映小额信用贷款很难申请。从贷款资料的准备到贷款发放需要的时间太长而且很多农户反映把相关的贷款资料送到农村信用合作社后就没有了回应。如果有熟人和农村信用合作社工作人员相识的话，托熟人去办理时间会短些，贷款就相对容易得多。（三）、借贷农户认为利率偏高借贷农户普遍认为，目前农村信用合作社的小额信用贷款申请方便快捷，就是与其他银行相比利息偏高，而且有一年比一年高的发展趋势。如果因自然灾害和其它原因造成农业减产或亏损，农户在不能及时还清农村信用合作社借贷本金的情况下，要按季度给付贷款利息给他们造成很大的经济压力。（四）、各村主要干部认为小额信用贷款支持了农业和农村经济的发展各村的主要干部一致认为，从推行小额信用贷款以后，有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整。由于小额信用贷款的惠及面比较广，农民的生产生活获取贷款比较容易、简便。因此，支持了当地经济的发展和农民的增收。农户贷款的人数增多，村民致富创业需要资金投入的时候，首先就想到的是农户小额信用贷款，有相当一部分村民在创业初期都找到他们去农村信用合作社帮忙贷款。如果没有小额信用贷款的支持，村里农业和经济没有这么快、这么好的发展，一些村民的发家致富，小额信用贷款是功不可没。三、农户小额贷款存在问题的原因分析针对以上问题，我咨询了农村信用合作社相关工作人员，他们对问题形成原因作出了相应分析和解释。（一）、农户对小额信用贷款认识不足的原因、农村信用合作社宣传工作不到位。少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、人手少、任务重。农村信用合作社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义。部分农户甚至误认为，拿到了信用等级证书，就是拿到了享有在农村信用合作社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。不少农户仍然习惯性地认为，“小额信用贷款”是扶贫手段而不是金融服务。人人有份，因此出现村村争要贷款的现象，加大了贷款的风险。、各村的主要干部曾经到农村信用合作社参加了宣传培训。但是回去后没有做好这方面的宣传工作，没能及时到位的给村民解读小额信用贷款的真正含意。（二）、小额信用贷款难申请的原因、农村信用合作社自身原因。上级每年给本镇农村信用合作社分配了贷款指标，不能超出规定的指标。本镇农村信用合作社目前共计贷款总额为多万元，在去年基础上新增了贷款多笔，共计余万元，所以农村信用合作社不能够满足所有农户的所有贷款要求。、农户自身原因。当初农户没有重视到信用等级评审的重要性，没有积极的参加农村信用合作社的信用等级评审，也就没有拿到信用等级证书。而按现行的农村信用合作社小额信用贷款操作流程，没有评级授信的农户没有申请农户小额信用贷款的资格。、农户小额贷款的贷款投向无法掌握。由于原来农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款信用等级证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额信用贷款的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。为了杜绝这种现象再次发生，农村信用社信贷员在贷款前现都要对借贷款人进行贷前调查，确保农户小额贷款真正用在农业、农村和农民身上。这样一来就造成了农户从递交小额信用贷款申请书到贷款发放到农户手中的时间拉长。、托熟人申请办理小额信用贷款的情况确实存在。因为当初信用评级的时候工作做得不是十分扎实，一些评级授信了的农户其实是不讲信用的人，他们把农村信用合作社支农的善意行为当作是骗取贷款的好机会，一听说农村信用合作社放贷款，便一哄而上，总以为贷款是国家的钱，不贷白不贷，多多益善，却从未想过如何去偿还，偿债意识不强，信用社收贷款时，便四处躲藏或赖债不还。所以农村信用合作社工作人员从可信度高的熟人那获取贷款人的第一手资料，贷款人是否讲诚信、守信用。农村信用合作社信贷员从熟人中了解到真实情况后，作出是否发放贷款决定，这也是信贷员的一种工作方法，而且这种方法相对比较可靠。（三）、利率偏高的原因由于农村信用合作社的小额信用贷款的对象基本上都是农民。农民贷款主要是用于植、养殖业的投入，而种、养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻，将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。去年我镇农村信用合作社向上级提交不良小额信用贷款，无偿还能力及无法找到债务人的贷款笔，共计万余元。考虑到农村贷款的高风险性质，人民银行允许农村信用合作社的贷款利率拥有较其它商业银行，包括中国农业银行，更灵活的浮动范围，目前农村信用合作社的年期贷款利率的浮动上限不能超过在中国人民银行的规定利率。目前本镇农村信用合作社的贷款利率为：一年期贷款月息‰；二年期贷款月息‰；均在中国人民银行规定的贷利率范围之内。在调查访问过程中，农村信用合作社工作人员也道出了苦衷。主要表现在以下几个方面：
!、农户小额信用贷款农户需求不大 
因我镇农业不具备农业产业化规模，全镇@))))多农民，而且青壮年农民都已外出打工在家里从事农业生产的青壮年劳动力很少，在农村从事农业生产的几乎都是老人、大龄妇女。这样就造成了农业产业结构单一，不具备农业产业化规模，也就不需要较多的资金投入对小额信用贷款的需求不大，而小额信用贷款大多数都发放给了经商的农民。 
@、小额信用贷款金额小、笔数多、工作量大、管理催收难度大 
农户小额贷款涉及千家万户，工作量十分大。我镇!#个行政村，拥有^^@!户居民，而镇农村信用合作社只有工作人员$名，其中内勤#名，管理信贷工作的只有!人。一个信贷员要管全镇的所有信贷工作，如此大的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。并且农户小额贷款设及地域广，清收工作难度大。我镇农户小额信用贷款大部分为每户#万元，其中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计#万元额度借款人，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷、收息难度大。 
#、农村信用环境欠佳，依法催收执行难 。
由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我镇农村少数借款人不守信用，想方设法逃避信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款没有抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。
 四、农户小额贷款发展对策 
从走访调查情况来看，农户小额信用贷款是一项利国便民的好政策。对于农村信用合作社来说。只要选对合适的土壤，加以精心培养，定会为之带来源源不断的收益。对于农村经济发展中资金缺乏的广大农民来说，小额信用贷款就是雪中的炭、旱时的雨。从目前状况看，其潜力未被极大挖掘，如何合理有效利用该项贷款来支持农业经济、优化产业结构、保证资金血液良性循环，实现农户和农村信用合作社“双赢”值得探讨。因此，可以从以下几方面解决农户小额贷款发展的局限性。
（一）、构建能够保障小额信贷机构可持续发展的制度基础包括小额信贷组织审计监督机制、流动性保障机制、支付机制、为小额信贷服务的农户诚信考察体系等；建立健全合理的风险分担机制，健全小额信贷法律框架，加强信用立法，营造信用法制环境，形成较完善的监管和支持小额贷款长远发展的制度框架。（二）、对农户小额贷款的发展加大政策支持力度对农户小额贷款的发展加大政策支持力度，并且将政策落实到位，防止“上有政策、下有对策”的情况发生。相关政策应该随着市场供求关系的变化做出相应调整，切实为提升农户小额贷款品质而服务，促进农户小额贷款的可持续发展。此外，政府与相关部门可以灵活运用多种货币政策工具，优化农村金融资源配置。（三）、下调农村小额信用贷款利率农村信用合作社可根据地区特点适当优惠本地农民，降低农民贷款的门槛，支持广大农民科学合理利用资金，加速资金周转。就目前来看农户小额信用贷款利率下调至月息‰‰之内是广大农户所期待的。（四）、实行利率浮动制对各村进行信用评审，对借款人信用再次评定，对信用村的信用农户实行同期同档次贷款利率下浮的优惠利率。同时对“信誉村”的农户贷款实行特事特办，缩短贷款审批时间。我想这样对树立信用新风、营造诚信氛围会起到立竿见影的效果。（五）、合理确定贷款期限、额度在贷款期限和额度方面，信用社根据不同类型的农户信用等级、生产规模、生产经营项目、贷款用途等情况。合理确定最大贷款额度和最长贷款期限，出台同种贷款可供多种选择的放贷方案，依此确定还贷计划，所选方案和还贷计划经农村信用社合作社核准后，根据贷款年龄的特殊限制，最大限度满足农户对资金的需求。同时，希望广大农村农户要创建“诚信是金”的信用理念。要借小额信用贷款的东风，逐步巩固其信用基础，逐步推进由小到大，以点带面，营造一个讲信用光荣，不讲信用可耻的氛围。对不讲信用的人要实施的信贷制裁，要尽可能地利用行政、法律手段进行制裁，促进社会信用的整体提高。同时，农村信用合作社要本着加强和农民联系，加强了解，沟通感情，增加信任的目的，为推广小额信用贷款创建了一个良好的信用环境。在中国目前有亿多农民，如何加快农村产业结构，实现农村经济快速发展，尽快增加农民收入，农村信用合作社作为支持农村经济发展的金融主力军，担当着引导资金合理使用的重任，农户小额信用贷款是农村信用合作社支持“三农”发展的重要方式。希望有更多银行也真正的开展农户小额信用贷款业务，不断扩大发放小额信用贷款面，从而为农村经济发展和农业经济腾飞作出杰出的贡献。参考文献、朱乾宇中国农户小额信贷影响研究北京：人民出版社，、韩红中国农村小额信贷制度及管理北京：中国社会科学出版社，、王晓青我国农村转型期农户小额信贷行为研究北京：经济科学出版社，、何广文李莉莉正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价北京：人民出社，、中央财经大学中国金融发展研究院中国农村金融风险若干问题研究北京：中国社会科学出版社，、中国社会科学院扶贫经济合作社———小额信贷扶贫规模在中国的实践北京：中国社会科学出版社，、凌莉莉农村信用社信贷业务创新及其风险控制研究泰安：山东农业大学，、郑玉凤我国农村信用社小额信贷业务的运作管理研究太原：山西财经大学，、李成根农村信用社管理探索与实践成都：四川大学出版社，、何广文，冯兴元，林万龙等农户信贷、农村中小企业融资与农村金融市场北京：中国财政经济出版社，、单春艳经济欠发达地区农村小额信贷发展研究南京：南京农业大学，、史页，郭小卉农村信用社小额信贷可持续发展面临的问题及出路河北金融，

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