目录

一、消费信贷的概述3

二、我国消费信贷业务发展的现状3

（一）我国主要消费信贷种类3

（二）我国个人消费贷款业务发展的现状4

三、我国消费信贷中存在的问题4

（一）传统消费观念制约着个人消费信贷业务发展4

（二）信贷双方的信用风险和道德风险5

（三）运作机制和营销方式不规范5

（四）风险管理整体水平不高，经营品种少5

四、 我国消费信贷管理的对策5

（一）政府积极发挥作用，完善法律体系6

（二）大力开发消费信贷品种6

（三）加强宣传力度，转变观念，改善服务质量6

（四）建立信用评估机构7

五、结论7

内 容 摘 要

【摘要】：

本文采用理论与实践相结合的方式，对中国商业银行发展个人消费信贷业务面临的主要风险分析原因和因素，以及目前我国商业银行采用风险管理存在的问题，针对缺乏个人信用制度的现实情况下，借鉴国外经验，建立和完善个人信用制度和信用消费先进的风险管理手段，在中国的商业银行建立了完善的个人消费信贷风险管理制度，提出具体防范风险的措施。

【关键词】：商业银行、个人消费信贷、个人信用体系

一、消费信贷的概述

消费信贷有广义和狭义两种概念。广义消费者信贷，也被称为消费信贷，它是指金融或商业机构有能力支付消费者的信用。消费信用是一个古老的信用形式，零售商人或典当主对消费者的商品赊销和高利贷等都是消费信贷的原始形态。目前，消费信贷在西方发达国家很受欢迎，已成为国家经济生活的重要内容，其形式主要有以下几种。第一个是赊销，赊销主要是通过信用卡或支付方式，商业机构，直接向消费者提供信贷。西方国家的信用为广大消费者接受信用卡，从金融机构或企业对消费者的信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品和劳务，定期结算结算，多属于短期消费信贷；分期付款是指消费者在购买商品和服务，付款或支付一段你可以拿起，然后根据合同分期偿还利息的贷款，多用于购买住房，汽车和其他高档耐用消费品，属于长期消费信贷。第二种是消费贷款，消费贷款，长期消费信贷，商业银行或者其他金融机构采取信用贷款或按揭贷款，消费贷款，由于一个或分期偿还本金和利息。

狭义消费信贷即指上述消费贷款，是以消费者的未来购买力使贷款的依据，旨在推进通过信贷消费能力，刺激或满足个人消费需求，消费者的不足，用贷款购买消费品的一种特殊形式的消费。消费贷款属于金融机构业务的零售部分。

二、我国消费信贷业务发展的现状

（一）我国主要消费信贷种类

目前，我国各银行己经基本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游渡假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系，其中主要的消费信贷种类包括：个人住房、个人汽车贷款、个人大额耐用消费品贷款、助学贷款，详情如下：

1．个人住房贷款可分为个人住房组合贷款、个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。个人住房组合贷款是指购房人向银行申请个人住房公积金贷款后，因贷款额度限制，同时还需申请个人住房商业性贷款的个人住房贷款业务。由个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款两部分组成。

个人住房组合贷款的额度最高不超过所购住房价值的80%，其中住房公积金贷款额度不得超过各地公积金中心规定的单笔贷款最高限额，计算额度时按照先公积金贷款，后商业性贷款的原则，公积金贷款额度算足后，不足部分用商业性贷款不足。个人住房组合贷款期限最长不超过30年，且两类贷款的期限相同。

2.个人汽车消费贷款是指银行向在特约经销商处购买汽车的客户发放的人民币担保贷款。贷款期限一般为1至3年，最长不超过5年。贷款方式可分为：质押方式，存入银行的首期款不得少于20y0，借款最高限额为购车价款的80%；抵押方式，存入银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%；质押方式，存入银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。

3.个人耐用消费品贷款是指银行对在其特约商户购买耐用消费品的个人客户发放的人民币担保贷款。贷款额度以千元为单位，起点不低于人民币3000元(含)，最高贷款额度不超过人民币5万元(含)且不超过所购商品价值总额的80%。贷款方式可分为：采取抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押财产价值的70%：采取质押方式担保的，贷款额度不超过质押财产价值的80y0。贷款期限为半年至3年(含)。

4.个人助学贷款是指银行向借款人发放的用于支持学生完成学业所需的费用的人民币担保贷款。助学贷款分国家助学贷款和一般商业性助学贷款。其中国家助学贷款属于无担保信用贷款，学生在校期间利息由国家或地方财政贴息。国家助学贷款额度不低于人民币2000元(含)，最高贷款额度不得超过人民币5万元(含)，一般商业性助学贷款额度不低于人民币2000元(含)，最高贷款额度不得超过人民币10万元(含)，其中：采取抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押财产价值的70%：采取质押方式担保的，贷款额度不超过质押财产价值的80%。贷款期限：国家助学贷款最长不超过8年，一般商业性助学贷款期限半年至5年。

（二）我国个人消费贷款业务发展的现状

我国个人消费信贷的发生发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志，也是中国社会经济发展到一定阶段的必然结果。短短几年，己经取得不少可喜成效，以住房贷款为核心的个人消费信贷全面展开，消费者个人信用观念开始建立与普及，广泛意义上的信用卡在普遍使用，消费者个人信用评估己经起步，银行业信息技术得到广泛普及应用。

个人消费信贷发展迅速。截止目前，我国商业银行己经开办了小额存单抵押贷款、信用卡透支贷款、住房贷款、汽车贷款、大件耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款、医疗贷款等多个系列的个人消费贷款，并在各种消费贷款中，推出新的花色品种，如工商银行在上海、河北等地推出了个人消费综合贷款，规定银行不再限制贷款的具体用途，消费者可用此贷款作为生活中临时性资金周转。工商银行在普通旅游贷款的基础上，新近推出了“旅游套餐”，将该行的个人旅游贷款、个人旅游储蓄支票、牡月一灵通卡、牡丹中旅卡、异地通存通兑、各种结算等业务品种，进行组合包装，受到消费者的欢迎；北京市商业银行与婚庆公司联手推出了婚庆系列及旅游贷款，贷款范围包括：结婚仪式、租车、婚宴、婚纱摄影、蜜月旅游等；交通银行南京分行与保险公司、汽车销售商、汽车生产厂家联手推出“捆绑式汽车首期零付款”销售方式，大大方便了消费者。贷款担保难的问题正在得到缓解，建设银行开始启用“自然人”担保方式，助学贷款可以实行学生联保。贷款条件也正在逐步放宽，今年初，在全国房贷市场上占第一主力地位的中国建设银行，宣布实行新的个人住房贷款管理办法，个人住房贷款的用途从仅限于购买自主用房，放宽到买房、建房和修房等；贷款额度从7成扩大到8成；贷款最长期限由20年扩大到30年；还款方式在原有的等额还款法、累进还款法的基础上，增加了提前部分还款法、提前全部还款法和适度延长还款期限等新办法。随着消费信贷营销活动的深入开展，消费信贷也开始走向品牌化。

个人信用贷款起步较晚，商业银行对个人信用贷款尚处于摸索阶段，因此，结合国情，在个人贷款方式上采取了新的方法。对那些个人资信良好、能获得贷款资格的客户，允许其无须任何抵押、质押、担保，在需要资金时，向银行发出通知，就可立即在其信用卡的账户上提出款项，由此，个人质押贷款授信业务也得到了开展。例如，招商银行北京分行、建设银行杭州分行分别在北京、杭州推出此项业务，个人凭国债、存单为质押，银行就可授予借款人一定的信用额度，借款人在使用贷款时，可根据自己的需要确定还款时间和还款额度，贷款可以随用随借，不用即还，循环使用。只要具备良好的信用记录，随时都可以得到银行贷款。

三、我国消费信贷中存在的问题

（一）传统消费观念制约着个人消费信贷业务发展

在消费观念，中国几千年的传统文化，使我国普通人在消费时，保守的措施，基本的时候消费支出都是在花自己的钱。个人消费信贷消费理念是借银行的钱做自己的事，与我们的文化传统相违背。因此，可以指导人们打破传统消费观念的约束，是消费信贷发展的关键。目前我国正处于社会主义市场经济，我们大多数的普通人的消费观念也在债务明清时代，一些消费明显滞后于现实经济环境，并形成一个消费者市场看不见的栓桔。

（二）信贷双方的信用风险和道德风险

在我国，由于多种因素的影响，社会信用环境一直比较恶劣，缺乏信息透明的信用制度，导致个人信用制度的不完善和个人信用的普遍低下。银行进行消费信贷业务时，面临的风险很大，主要表现在：1、申贷者的复杂性。我国居民收入不完全透明，实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和灰色收入，除了工资外，许多人还有奖金及其他补贴。一些人有兼职工资，附带一次性的商业收入；个人搬迁、工作调动的频率快，流动性大，个人储蓄也还没有完全实行实名制，无法对之进行信用评级；2、信用中介机构不健全，个人信用信息不共享。导致个人信用评估的标准不一致，房地产公司、银行、汽车销售商各搞一套，都按自己认为科学合理的标准去评判，影响了评判的公正性，限制了个人信用消费范围的扩大；3、各大商业银行虽然通过信用卡建立了持卡人信用制度并积累了许多持卡人的信用资料，但在发放消费信贷过程中并没有真正利用这一有效资源；4、中国的户籍制度和人事档案制度以及工商注册登一记管理制度构成了目前中国个人和企业的基础征信数据。因这些档案的管理具有分散性，增加了评估的困难。况且这种以政府为主体的静态管理耗资巨大，事倍功半，已远跟不上现代社会和经济全球化步伐。

（三）运作机制和营销方式不规范

我国的个人消费信贷业务，许多运行机制和方式尚不完善。主要表现为：商业银行办理消费信贷业务尚未形成一整套健全完善的规章制度，出于防范风险考虑，办理消费贷款手续繁杂，形成制度不健全状态下的从严掌握局面，给消费带来诸多不便。银行对申请贷款的一般条件是：借款人应当是具有民事能力的自然人，具有近期偿还银行贷款本息的能力，并能提供借贷银行认可的财产抵押、质押或担保。上述手段是完全必要的，但办齐银行认可的各类手续，却要花上几天甚至半个月时间，尤其是遇到有些质押或抵押物需要经有关部门评估、折价等一系列程序时，更是繁琐不己。

（四）风险管理整体水平不高，经营品种少

我国商业银行个人消费信贷经营部门经常存在的管理问题，尤其是当个人消费贷款业务达到一定的业务量，它是不堪重负，导致管理没有钥匙，流于形式。此外，目前国内银行个人消费信贷的不良资产通常在经营部门管理，由于人力有限，但还缺乏不良资产管理经验的专业人员，在管理方面很弱，经常在不良资产积累到一定程度，集中清理，往往导致机会损失。因此，研究和探索一种有效的，切实可行的个人消费信贷风险管理模式。项目贷款品种太少，消费者没有选择的自由。远远不能满足消费者的不同需求，这是因为这些满足消费者需求的消费信贷产品少，不能满足消费者的需求，使得一部分消费者使用信用消费，阻碍了消费信贷业务的发展。

四、 我国消费信贷管理的对策

（一）政府积极发挥作用，完善法律体系

消费信贷在我国难以发展的一个很重要的原因是滞后的法律方面。法律完善个人信用制度体系的重要组成部分，它包括银行和商业行为规范，尤其是对消费者的信用环境和行为规范的法律，而且还对借款人的还款行为规范的法律，以及消费者的失信惩罚法。这些法律通过规范贷款者(银行及其他非金融机构)、商业部门和借款人(消费者行为)三者的关系，形成一个完整的法律体系。为了使中国的消费信用体系的完善，必须完善相关法律制度在中国。例如在美国，《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》，授信方面有《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公正贷款记录法》、《公正贷款记账法》等法律，此外还有《破产法》。借助完善的法律法规体系，投机诈骗的机会大大减少，一旦发现有违法行为，将受到法律的严厉制裁，使一般人不敢挺而走险，这有助于改善信贷市场。

（二）大力开发消费信贷品种

随着金融机构加强消费信贷营销和咨询服务，使居民了解消费者信贷业务的方法和程序，使居民转变消费观念，引起居民消费信贷的参与意识，形成了“贷款——消费——储蓄——支付”的新消费新模式。

消费模式将带来不同的消费信贷需求，并且随着市场竞争的日趋激烈，通过多样化的产品以满足不同类型，不同层次的消费群体的需求已成为一种必然趋势。英国，法国，日本，新加坡等国家和地区，以及香港银行，财务公司，供应商在消费者信贷产品多样化作出了许多尝试在富裕，消费信贷市场，满足消费者多元化的需求发挥重要作用。他们的许多做法值得我国借鉴，如：从贷款用途分类，消费贷款品种一般有一个房屋（包括美国和法国住房作为耐用消费品），汽车，耐用消费品（家具，电器），教育和旅游胜地信用卡消费，而新加坡股票融资（新加坡证券公司定期公布的绩优股，这些股票可以作为抵押品，股权融资），香港税收抵免（即，个人资金通过贷款来解决），日本没有一个明确的目的，个人消费信贷也被纳入消费信用贷款；从一个长期，中期，短期贷款。期限最长可以达到35年；从还款视图可以分期支付，一次性付款，信用卡透支及其他形式；从利率，有固定利率和浮动利率的贷款，品种。但比较出色的英语，住房抵押贷款和个人养老保险，人寿保险，重大疾病保险，个人储蓄账户和贷款和“过桥贷款”，不仅丰富了产品的消费信贷，抵押贷款和更容易操作，有利于消费信贷业务发展。因此，我国银行业可以考虑增加消费信贷品种，适应市场经济发展的需要，在一定的时期内，某些地区的居民消费需求，在开办住房消费信贷，汽车消费信贷的基础上，介绍了各种消费信贷产品，简化，完善相关手续，促进其健康发展。

（三）加强宣传力度，转变观念，改善服务质量

发展消费信贷，没有一个科学的市场营销策略。建立了以客户为中心的战略，与客户长期稳固的关系为主要目的商业银行市场营销。由于金融产品同质化，银行很难单纯依靠产品形成的长期竞争优势，也不利于吸引优质客户。中国主要商业银行必须通过建设一个新的经营理念，准确定位的消费信贷市场。在同一时间，各大银行认识到，市场是从市场调查，分析，研究客户需求，产品的设计和开发，以满足客户的需求在整个过程中，都需要了解客户的需求，改善服务，提高服务质量。在竞争中建立一个银行的优秀品牌形象，从而分化价格竞争。研究消费信贷产品定价，可以以较低的成本提供信贷产品必须在竞争中占有一席之地。

（四）建立信用评估机构

2003年，中国人民银行发布的《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，2004年银监会又公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》，目前，中国人民银行的个人信用信息基础数据库的正式运行。中国政府相关的政策，法规，充分证明了中国金融监管部门已经意识到个人消费信贷可能引发的财务风险，并已开始从发展的政策和法规，控制和防范消费信贷，但只有通过政策和法规控制显然是不够的。

由于个人消费信贷在比较其他信贷业务，管理的复杂性和难度要高得多，中国的主要商业银行应充分重视个人消费信贷的风险，从内部管理的角度，构建科学合理的个人消费信贷风险防范机制，在该部的实际出发。从我国，首先，在银行的信用卡个人信息为基础，维护客户的个人信息收集，建立各种银行个人信用数据库，让每个客户有一个比较完整的信用记录，个人银行业务通过个人信用帐户。同时，加快建立国内银行信息交换系统。然后，由中央银行可以率先建立个人信用公司，联合各大银行和其他金融机构，民政部门，企事业单位，收集的个人收入，税收，信贷，犯罪记录，评价个人的信用评级，消费者贷款的金融机构提供信贷消费。目前，试点工作已在上海开展，在使用成功的基础上应该向全国推广，为消费者信贷全面展开创造条件。

五、结论

进入第二十一个世纪，随着全球银行业竞争的日益加剧，各大银行经营战略的调整，低资本消耗，消费信贷业务作为业务和利润增长点，零售业务发展的国际银行业务已成为结构演化的基本趋势。中国的消费信贷业务的资金占用少，发展潜力大，成为一个主要的商业银行竞争业务。如何防止风险的消费信贷的发展是中国目前面临的一项重要任务，只有科学的精神、务实的态度，建立了一套高水平的消费信贷风险管理体系。希望本文能对我国消费信贷风险管理体系的建立和完善起到一定的参考作用。

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