一、网络银行的产生和发展（一）网络银行的含义（二）网络银行的发展阶段（三）网络银行的特点二、网络给银行业带来的影响和机遇（一）巨大的市场，全新的竞争规则（二）全新的服务模式三、网络银行的发展现状（一）国外网络银行的发展状况（二）中国网络银行的发展状况（三）网络银行发展中存在的问题（四）网络银行的发展趋势四、我国网络银行发展面临的问题（一）如何对我国的网络银行实施有效监管（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序（三）如何应对日益猖獗的网络金融犯罪五、我国网络银行发展的对策（一）加强我国金融监管电子化的步伐（二）制定我国网络银行业务运作的统一范畴（三）加强我国的网络安全防范六、总结

内 容 摘 要

 现代信息技术的发展使得计算机网络技术在金融领域得到广泛运用，应运而生的网络银行改变了人们固有的银行理念。网络银行的产生和发展将对社会经济产生一定的作用和影响，也必然会带来一些值得关注的问题，由此引发的网络银行的发展趋势及方向问题也是经济界人士所亟待研究和探讨的，电子商务的发展给网络银行业带来了机遇，随着加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己的优劣势进行比较分析，从而研究和制定相应的竞争策略，我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。

论网络银行的产生与发展

网络银行的产生和发展（一）网络银行的含义 网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internet bank 或 Network bank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。

 根据国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供贷款、电子商务、账户管理等。

网络银行的发展阶段

 2000年以前称为第一代网上银行，主要表现形式是“银行网站”，以内容为主。其职能是作为信息发布的渠道，塑造企业新的形象和品牌。这个阶段的网上银行服务单一，仅提供账户查询等简单信息类服务，网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。

 第二个阶段从2000年至2005年，国内部分大型商业银行在市场的驱动下，利用网上银行服务和运营成本低廉的优势，快速发展网上银行客户，并将大量传统业务功能搬上网银，强调交易相当量，代替传统网点。网银增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能。

 进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。

网络银行的特点

 1、 个性化 

 各大银行根据自己的市场定位和市场创意，将网上企业银行量身成具有自我特色的为大、中客户服务的网上企业银行，使其在竞争日益激烈的各大商业银行中独树一帜，增强竞争力，提高银行效益。

 2、 支付安全 

例如，信雅达通过国家密码管理委员会在认证的支付密码器系统一方面以电子印鉴的方式保证客户的资金安全，另一方面，由于支付密码器产生的支付密码具有不可抵赖性，这样也就保证了银行的正当权益。

 4、 高扩展性 

（1） 系统具有强大的网络 扩展性和业务扩展性 

（2） 支持多种软硬件平台，能有效地适应不同银行的不同 需要 

（3） 为企业提供多种财务数据文件格式 

（4） 系统采用模板化配置，针对不同银行的需要，提供一 整套的银行交易和服务的应用模块 

（5） 支持多种支付密码系统接口 

网络给银行业带来的影响和机遇（一）巨大的市场，全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet 的网络赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，这预示着网络时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

全新的服务模式

 网络时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行等，从此提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。 

网络银行的发展现状（一）国外网络银行的发展状况

 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

 1、高效、快速发展的直接银行：德国的Nutriment Direct Bankers。

 Nutriment Direct Bankers，1990年作为Quell e邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

 Nutriment没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Nutriment认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

 Nutriment经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Nutriment从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Nutriment的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

2、美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。 

 根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Ad visors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、

欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第

 Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925

个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站

每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

 Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

 Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

 Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

 目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

（二）中国网络银行的发展状况

起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。

（三）网络银行发展中存在的问题 1.信息基础设施薄弱 

 目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工程”推进的速度较慢，效果也不理想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

2.网上银行盈利机制尚未形成 

虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭窄，人数较少，平均成本又较高，难以产生规模效应。同时，网上银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制。目前，国内大部分网上银行均处于投入阶段，产出还较少。

 3.银行内部基础系统薄弱 

 银行内部的基础系统是建设网上银行的根基。目前我国一些银行还没有集中的数据处理中心和综合业务处理系统，各应用系统之间缺乏统一的扩展性较强的平台连接，系统之间的协调性和共享性较差，后台处理系统还不能提供全面的全天候的服务，只能在某些地区开通网上银行服务。

 4.信用体系尚不完善 

 我国正处于从计划经济向市场经济的过渡阶段，信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。

 5.安全风险问题 

 计算机网络犯罪是网上银行面临的主要安全风险。网上银行对非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家网上银行——SFNB开业仅两个月，就有1万名黑客企图入侵。据报道，美国金融界每年由于计算机犯罪造成的损失近百亿美元，而近年来在我国金融系统发生的计算机犯罪也呈上升趋势。

 6.监管和法制建设相对滞后 

 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。虽然《合同法》明确了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据。

网络银行的发展趋势

 就我国网络银行的发展情况而言，目前正朝向两个方向进军：首先是电子银行的渠道多元化，这可以从各大银行在开拓电子银行领域的新手段和新方式之中看出，如建设银行“摇一摇”账户查询余额、交通银行远程智能柜员ITM服务、招商银行微博“微预约”、农业银行“三农金融服务车”等，无不体现出传统金融机构思路的开阔以及电子银行服务渠道的丰富多样。其次，金融服务转到线上进行，这种金融服务的线上化，将会对未来银行业带来巨大的变化：首先，银行线下渠道金融服务的功能被强化，业务办理的功能随之被弱化。线下渠道将为电子银行提供更多的支持，并且会在客户对电子银行新业务存有疑惑时进行详尽的解答和介绍；其次，未来银行所有的业务将随着视频技术突破人工智能的束缚而迅速发展，乃至更多更复杂的金融服务，都可以通过线上渠道进行快捷的办理；再次，由于金融服务的线上化，用户的行为习惯数据能够被完整地记录和保存，这些讲座为有效的数据为银行所用，以分析和优化金融服务流程，提高金融服务的办事效率和流程的合理性。

我国网络银行发展面临的问题（一）如何对我国的网络银行实施有效监管

 近年来网络银行在我国迅猛发展，但是网络银行的发展不可避免要带来一定风险，监管部门应该看到这一点。采取相应措施加以防范和化解，建立健全我国的网络银行监管制度，有效途径是借鉴国外网络银行监管经验，转变传统的银行组织框架和监管方式，同时积极培养适应网络银行尽管经验，转变传统的银行组织框架和监管方式同时积极培养适应网络银行发展要求和复合型人才。银行业市场发生不稳定的可能性产生了对政府监管的需要，适度的监管措施的缺乏以及实施力度不够都将对银行系统的稳定造成不利影响。由于网络银行自身的特性以及各国网络银行业务的迅猛发展，完善网络银行业务的立法已显得十分紧迫。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险控制机制，保值网络银行的健康有效运行。

如何规范我国网络银行的业务运作程序

 加快电子商务立法进程。电子商务法是关于数据电信进行意思表示的法律制度，而数据电信在形式上是多样化的，并且还在不断发展之中，因此，必须以开放的态度对待任何即使手段与信息媒介，设立开放型的规范，让所有有利于电子商务发展的设想和技术都包括进来，从这个角度出发，我国还需尽快制定一部内容相对完善的、专门的、全国性的电子商务法，以完善电子商务法律体系，解决电子商务所涉及到的众多法律问题。

如何应对日益猖獗的网络金融犯罪

 据统计，金融领域的电脑犯罪占电纳犯罪总额40%以上，在我国。其比例更是高达60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性。各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文。难以适应网络银行日益发展的需要。迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理：其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益：再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少：最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。

我国网络银行发展的对策

（一）加强我国金融监管电子化的步伐

 就我国过而言，应结合国情，借鉴国外发展经验成立专门机构对网络银行的设立管理，具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务，支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券，保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。

制定我国网络银行业务运作的统一范畴

 各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操嘴运行的法律规范。

 目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行，农行，建行，交行，光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。

加强我国的网络安全防范 

 应当明确，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户（如黑户）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。

总结

 总之，我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业子啊市场中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。

 当今，电子银行发展无疑是未来银行业发展的重点，但在发展过程中，银行业还应该更加注意电子银行的安全性问题。电子银行有技术安全和保障安全两个方面。不仅是电子银行的安全，其实互联网的发展关键也是安全问题。现在通讯要解决三个问题，即第一是传输的速度，第二是传输的容量，第三是安全。速度有，容量有，安全是十分重要的。因此在安全方面，一个是技术的安全、一个事保障的安全，技术上要先进，万一出问题，也能得到保障。这两者缺一不可。总之，在这个信息时代，网络银行的发展前景是美好的，当然，发展的道路是漫长和曲折的！

参 考 文 献

 【1】孙强，互联网商务应用【N】。北京：对外经济贸易大学出版社。2000

 【2】蔡岩宾 贾素彤，电子商务-走进数字化商务时代【N】，北京，知识产权 出版社2000

 【3】邓宾劲，网络金融风险及其监管探析，学位论文 硕士2005 

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