内容摘要……………………………………………………………………… 2

1.我国商业银行个人理财业务的产生与发展历程………………………… 3

2.我国商业银行发展个人理财业务的机会………………………………… 5 

2.1是居民财富的快速增长………………………………………………… 5

2.2是居民投资渠道较少…………………………………………………… 5

3.我国商业银行发展个人理财业务的优势………………………………… 5

3.1是营业网点多，客户资源丰富………………………………………… 5

3.2是资本雄厚，品牌效应明显…………………………………………… 5

4.我国商业银行发展个人理财业务发展所遇到的问题…………………… 6

4.1个人理财产品形式单一………………………………………………… 6

4.2专业理财人员匮乏……………………………………………………… 6

4.3营销体系不够健全……………………………………………………… 6

4.4信息披露及监管约束缺乏规范………………………………………… 7

4.5分业经营制约个人理财业务的发展…………………………………… 7

4.6科技手段落后，缺乏系统支持………………………………………… 8

5.我国商业银行个人理财业务的发展对策………………………………… 8

5.1降低准入门槛，创新理财产品………………………………………… 8

5.2分业经营政策的适度调整……………………………………………… 8

5.3加强理财人才的培养…………………………………………………… 9

5.4强化和完善个人理财业务的风险控制机制…………………………… 9

5.5加大对理财产品的营销推广力度……………………………………… 9

5.6提高理财产品的信息透明度…………………………………………… 10

5.7融合网络技术，改进手机APP………………………………………… 10

5.8促进金融市场发展和相关法律法规的完善…………………………… 11

6.总结……………………………………………………………………… 11

内 容 摘 要

近些年来，我国社会经济快速发展，金融改革也不断深化,随着我国金融市场的改革，外资银行的进入,中小型商业银行业务上的创新发展，以及互联网金融的飞速发展，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。该业务的发展已经逐渐成为各商业银行新的经济增长点，在各行竞争中占据十分重要的地位。银行业日益加剧的市场竞争力迫使国内商业银行开拓新的业务领域，寻求新的利润增长空间。针对当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端，如欠缺高素质的专业理财人员，个人理财产品趋于同质化，创新力度不够，新理财产品缺乏强劲的技术支撑，商业银行个人理财业务应采取的竞争对策是创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道；注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队；推进个人理财与互联网的融合以促进共赢；加强技术开发，加快银行自身转型优化。

搜索关键词：金融改革；市场竞争；创新金融；转型优化

我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究

1、我国商业银行个人理财业务的产生与发展历程

个人理财业务，又称之为财富管理业务，是商业银行为个人客户提供以财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等为主的专业性服务活动。在国际上往往是指商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过了解和发掘客户需求，来制定客户财务管理目标和计划，并帮助客户选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

具体到我国银行个人理财业务而言，是指商业银行的专业理财人员根据不同的客户需求，通过向客户提供管理投资的方案，并在指定范围内代其办理相应的业务手续，使客户达到以保值增值为目的的一种个人金融业务。20 世纪70 年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，商业银行的个人理财业务获得了快速的发展。在西方发达国家，个人理财业务收入已占到银行总收入的30%以上。改革开放以来，随着我国经济发展水平和人均收入的不断提高，理财观念也不断地深入到广大民众的日常生活之中。但是由于我国金融市场的体制不够健全，金融系统的复杂性日益增强，绝大多数的个人投资者又缺乏相应的金融理财知识，导致他们不能够对资产进行有效的投资管理以实现保值增值。所以商业银行的个人理财业务在国内会有非常广阔的发展前景。

我国商业银行个人理财业务产生于上世纪 90 年代末期，随着利率水平的波动和外资银行的进入，面对利润水平缩减，部分商业银行尝试向客户提供具有专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。在人民币理财产品的初期，理财投资方向主要以固定化收益工具为主的央行票据、国库券、货币基金市场、银行间债券等。具体来说，这一时期商业银行推出的理财产品是基于其熟悉的、并具有传统优势的领域，依托银行其自身平台可以完成销售产品、资产配置、投资决策、分配清算等职能。

随着人民银行外币利率管理体制的改革，外汇理财产品取得重大发展，但是总体规模不大，没有形成有竞争市场。中小股份制商业银行在高速增长的长期信贷投放背景下，储蓄存款占比降低，现金流来源缺乏稳定性，通过发售人民币理财产品能够增强其吸收储蓄能力，从而缓解资金趋紧压力，因而成为推动人民币理财业务发展先锋。

就需求方而言，主要是因为客户理财需求不断增长。随着改革开放的深入实施，我国居民的人均收入和财富不断增加。我国个人金融资产数目巨大，同时物质基础条件一直处于增长的状态，商业银行个人理财业务存在较好的发展条件。并且，我国居民可支配收入在持续增长，而恩格尔系数则呈现下降趋势。我国居民收入水平得到改善，货币支付能力得到强化，个人金融投资理念也逐渐走向成熟。居民的基本生活消费得到满足后，就有充足的资金用于投资,为商业银行个人理财业务员的发展带来契机。

1995 年工商银行深圳分行成立“理财部”时，首次将银行理财的概念引入我国。直到2004 年11 月，光大银行发行了国内第一款人民币理财产品“阳光理财B 计划”，这才拉开了我国商业银行个人理财业务发展的序幕。从2004 年开始，我国商业银行个人理财产品的发行数量和发行规模不断扩大，尤其是2009 年以后出现井喷式的增长。个人理财产品的发行数量从2004 年的123 款发展到2015 年的60879 款，实际增长了49395.12%，发行规模从2004 年的0.03 万亿增加到2015 年的23.5 万亿，实际增长了78233.33%。在发行主体方面，从2004 年开始，国有大型商业银行理财产品余额一直占据首位。自2015 年3 月开始，全国性股份制银行理财资金余额超过国有大型银行，一直处于领先地位。

根据银行业理财登记托管中心有限公司发布的《中国银行业理财市场报告（2016 上半年）》中披露，截至2016 年6 月底，我国454 家银行业金融机构存续的理财产品共计68，961 只；理财资金账面余额26.28 万亿元。2016 年上半年，银行业理财市场累计发行理财产品97，636 只，累计募集资金83.98 万亿元。2016 年上半年，在中国银行业理财市场中，银行实现收益950.3 亿元。

不断的发展与完善是现阶段我国商业银行个人理财业务的发展趋势，它不仅在个人理财产品的质量上取得了一定的成就，而且在数量了也取得了惊人的突破。我国商业银行个人理财产品从原始的单一品种已经发展到出现了各种“组合套餐”，并且随之出现了一些与个人理财业务相关的金融机构，例如“个人理财中心”“个人理财工作室”以及“金融超市”等机构，帮助居民处理一些可支配收入，为其谋取更大的利益。现阶段，我国商业银行个人理财业务的发展主要分为几个步骤：首先产品从简单到复杂的转变；从单一的银行业务向多样化的银行业务发展的转变；从单一的金融机构网点向网络APP 以及信息化方向发展的转变；从大众化的服务向个性化的服务发展的转变。随着我国人民对商业银行个人理财业务的要求越来越高，各大商业银行为实现广大人民的利益，巩固自身的发展，正在不断发展与完善个人理财业务，为我国居民实现更大的收益而努力。

2、我国商业银行发展个人理财业务的机会

2.1.居民财富的快速增长。截至2015 年底，我国城镇居民家庭人均可支配收入达到31790 元，同时我国也是人均储蓄最多的国家，居民储蓄率超过50%，人均储蓄超过3 万元人民币。居民个人持有的可投资资产从2013 年的92 万亿增加到2015 年的129 万亿。大量的资金为商业银行发展理财业务提供了广阔的市场。

2.2居民投资渠道较少。由于我国金融市场不完善，广大民众金融知识有所欠缺，所以居民投资渠道较少。《2015 年中国财富管理行业研究报告》显示，存款和房产投资依然是我国居民的主要投资理财方式，其中存款占比为40%，不动产投资占比为35%，其他如股票投资、债券投资总额相加不足20%。

3、我国商业银行发展个人理财业务的优势

3.1.是营业网点多，客户资源丰富。

在我国，商业银行拥有众多的分支机构和营业网点，刚刚上市的中国邮政储蓄银行基本上可以覆盖全国所有的城乡。截至2016 年6 月末，工商银行的全球雇员已经达到了458711 人，机构总数17433 个。商业银行通过对外提供基本的存贷业务积累了大量的客户，丰富的客户资源是商业银行进一步拓展个人理财业务的一大优势。

3.2.是资本雄厚，品牌效应明显。

最近几年国内互联网金融迅猛发展，但在资本金方面仍然不能够与商业银行相匹敌。以资产规模最大的“天弘余额宝”为例，截至2016 年6 月底，余额宝资产规模达8，163.12 亿元，而中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行资本净额分别为：20，101.45 亿元、16，972.54 亿元、14，900.55 亿元、15，349.60 亿元。雄厚的资本不仅可维持商业银行持续健康经营，而且为其开展理财业务提供了有力的资金支持，使民众对其有较高的认可度。

4、我国商业银行发展个人理财业务发展所遇到的问题

4.1.个人理财产品形式单一

我国的个人理财业务发展是属于粗放式的。根据对 2014 年前两季度大型商业银行发行的理财产品的结构分析， 我国银行理财产品虽然数量巨大，但结构单一，普通类产品占比 91% ，结构类产品占比 9% 。

我国商业银行以增加银行利润为根本目标，没有充分考虑到客户的利益，没有为不同的客户制定个性化的理财服务。各商业银行推出了各式各样的理财产品，从人民币理财到外汇理财等，但其金融创新能力弱，科技含量低，产品大同小异，品种单一，没有创新性，缺乏原创性。虽然我国现有的理财产品数量上在不断增加，但质量没有明显的提高。

4.2.专业理财人员匮乏

虽然银行金融服务项目在不断增加，但由于我国个人理财业务发展得较晚且受分业经营的限制，银行缺乏全面系统化的专业理财人员，从业人员大多数都是过去从事传统银行业务的员工。而个人理财人员需要在熟悉理财产品的同时还必须掌握投资学、营销学、经济法等方面的专业知识，能够为客户提供专业化的理财建议。截至 2012 年 6 月底， 我国具有中国大陆金融理财师（ CFP ）认证资格的总人数仅为 110820 人，远远不能满足当前市场的需求。我国理财人员的素质与国外的高素质高水准的理财规划师相比还存在很大的差距。

4.3.营销体系不够健全

当前我国商业银行仍把拉存款放在首要地位，而对向客户销售理财产品这一中间业务不够重视，把普通的理财业务都集中在营业厅办理。这样不仅增加了人工成本， 而且还影响了其他业务的进行，造成网点业务处理速度慢，客户对银行的服务印象大打折扣。商业银行普遍缺乏主动出击创造市场的意识，也没有运用现有的科学技术把宣传人员、 营销人员、网上银行、手机银行等要素有机地结合在一起。由于宣传力度不够，使得知晓理财产品信息的客户较少，而缺乏客户对理财产品的积极性购买，产品销售自然就不能形成品牌效应。所以， 各银行加强对个人理财业务的重视，扩大对理财产品的营销渠道，是推动我国商业银行理财业务长远发展的动力之一。

4.4.信息披露及监管约束缺乏规范

商业银行个人理财业务的风险包括市场风险、信用风险、操作风险和法律风险等。其中，信息不对称是制约理财业务健康发展的一大诱因。在理财过程中， 每个人对有关信息的掌握程度是有区别的，对信息比较了解的商业银行往往位于比较有利的一方，而信息贫乏的顾客则一般是不利的一方。这就容易导致我国商业银行为了获得更大的利益而对客户的信息披露不及时或不完整。一方面，由于受到银行绩效考核的压力，大多数理财经理在对理财产品进行营销时，对客户的风险提示不足。他们可能会为了吸引更多客户而把安全性和收益率作为宣传重点，甚至对理财产品的预期收益率盲目承诺，使得客户在风险承受能力方面未能选择最适合自己的理财产品；有的甚至为了追求高利润而挪用客户资金进行规定外的高风险项目投资。另一方面，相关法律法规体系不够完善。 特别是我国加入 WTO 后经济全球化的步伐加快，国际商业银行更多地占领中国市场，引发了不少的法律问题。要进一步促进国内外银行规范、和谐的合作，就必须与时俱进，在结合本国国情的情况下吸收国际化的相关法规，以形成更完善的法律体系。

4.5.分业经营制约个人理财业务的发展

目前我国银行、证券、保险三大市场相互分离、分业经营、分业监管的方式大大阻碍了个人理财业务的创新与发展。我国银行个人理财业务仅仅包括传统的储蓄业务、贷款业务、中间业务等，而不能涉及买卖证券、基金和保险等业务，只能代销其相关产品。个人理财业务现在仍旧停留在为客户提供咨询和投资建议等基础层次上。这并不是真正的综合金融服务，与很多发达国家在混业经营模式下的个人理财观念还有很大差距。1995 年正式确立的金融业分业经营的体制，为我国金融业的发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦，但在国际金融自由化和世界经济一体化的背景下，金融机构的业务交流也会越来越广，分业经营已不能完全适应现代金融业的发展，混业经营将会是我国未来金融业的大势所趋。

4.6.科技手段落后，缺乏系统支持

我国零售客户群体十分庞大，而商业银行电脑网络和电子化服务机制还存在很多不足，导致

难以应对客户需求。因此，个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。要想发展个人理财业务，科技力量的支持是十分重要的，建立并且能够运用客户资料库分析系统是理财业务的基础。当今，世界科学技术不断发展，我国的商业银行的个人理财业务依然以简单工具为主要方式，比如图表、计算器、资料等。在为客户专门研发的电脑软件或高科技咨询系统仍十分缺少，仅仅能够为客户提供基本的查询和市场咨询服务，对于客户更高的要求，比如为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标等则较难达到。

5、我国商业银行个人理财业务的发展对策

我国的个人理财业务起步较晚，在理财队伍建设、理财产品创新和理财相关政策等方面都还存在诸多问题。在互联网金融快速发展和经济转型的新形势下，金融脱媒现象愈加严重。 现有理财市场中的问题亟待妥善解决，否则将会导致商业银行理财业务的全面萎缩。

5.1.降低准入门槛，创新理财产品

首先，我国商业银行个人理财产品的投资起点为50000 元人民币，对于中小客户来说，门槛依然很高。其次，我国商业银行所开发的理财产品差异性较小，大量的理财产品出现同质性。对此，银行应当加强产品创新的力度，做好自己的市场定位，细分客户群体，针对不同的市场和客户开发出不同的理财产品，降低理财产品的可复制性，提高客户对银行品牌的忠诚度。

5.2.分业经营政策的适度调整

在全球混业经营浪潮的冲击下，国内外经济环境发生了很大的变化，外国商业银行的个人理财业务发展迅猛并逐渐抢占中国市场，我国商行银行要在经济全球化中处于有利地位，国家必须给予政策上的支持。首先，可以对综合实力较强的商业银行试行混业经营模式， 逐步放宽对银行中间业务创新的条件，并允许与证券、保险等银行非传统业务模式相结合。其次， 政府要完善个人理财业务相关法律法规，促进行业的标准化法制化建设。 我国相关的监管机构要和其他主管部门共同维护银行市场秩序，预防恶性竞争，为我国商业银行个人理财业务的发展提供一个良好的政策环境。 比如 2014 年 12 月 1日，银监会下发的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》就针对理财产品的发行、运行、到期三个方面的监督法规进行了整理和更新。最后，央行也应该采取一系列措施，比如降低基准利率、买进债券等，以鼓励我国商业银行个人理财业务的发展。

5.3.加强理财人才的培养

我国金融机构在分业经营限制等多种因素的影响下，从业人员往往知识单一，缺乏从业经验，综合性素质普遍偏低。今后我国商业银行必须制定全方位的理财人员培养计划，对从业人员进行专业化和系统化的培训，使其全面掌握理财知识体系，并通过实际操作训练增加其理财经验。 从业人员在银行集体培训外，还应该自主努力学习语言沟通能力，以便在国际化浪潮中处于有利位置 。由于我国商业银行对从业人员的考核更看重业绩水平，所以，很多理财人员为了提高自身的收入，在销售理财产品时刻意忽略其风险而夸大其收益率。 商业银行应该对从业人员进行素质教育，在制定考核根据时不应过度地注重经济效益。

5.4.强化和完善个人理财业务的风险控制机制

5.4.1. 加强个人理财业务人员的职业道德教育，防范理财人员为追求更高的收入水平而隐瞒风险程度导致的道德风险，引导从业人员树立正确的服务观念，正确引导客户理财。

5.4.2. 完善个人理财业务的风险控制机制。 商业银行应设立专门的监督部门， 制定完善的规章制度，并把依法依规操作作为从业人员考核和奖惩的标准，而不是仅仅以个人的营业业绩水平来确定从业人员的收入等级。

5.4.3. 银行法律法规部门应支持业务部门的经营活动，为商业银行个人理财业务的经营和管理提供法律支持以及法律保障。

5.5.加大对理财产品的营销推广力度

5.5.1. 加大个人理财业务和理财产品的宣传力度。如通过电视广告、车身广告、网页广告以及赞助有影响力的财经电视节目等，激发潜在客户对理财产品的兴趣和投资欲望。

5.5.2. 通过银行柜台、客户经理、银行官网以及手机银行等多种渠道来进行理财业务及产品的推广。如印制理财产品宣传手册，在营业网点让大堂经理在客户排队等候服务的时候进行直面咨询，这样既不会让客户产生反感，又可以挖掘潜在客户。

5.5.3. 通过一些慈善、公益活动，加强与客户的联系，在公众心中树立良好的品牌形象，增强商业银行理财业务的影响力。

5.5.4. 通过聘请理财业、金融业、保险业等各方面的专家定期为客户进行理财讲座， 并利用电视、手机等媒介进行宣传推广，树立专业理财形象，扩大银行的知名度。

5.6.提高理财产品的信息透明度

随着银行个人理财业务的不断增长，一些问题也随之暴露，其中理财产品信息披露问题是我国银行理财业务持续健康发展的重要隐患。根据相关数据， 2014 年我国商业银行针对个人发行的理财产品共计 65252 款， 和 2013 年相比上升了 39.28% 。但是，在发行过程中，一些商业银行对理财产品的发行信息并不公开，部分公布发行信息的银行也只公开诸如发行时间、截止时间等简单信息。这样，一方面给客户进行购买决策造成很大障碍，另一方面客户会在投资后因为理财产品发行和到期之间的盲区而惴惴不安。我国商业银行在理财产品的信息披露方面还有很大的进步空间，特别是运行期间的信息。 为了吸引更多的投资者，为了促进银行个人理财业务的健康有序发展，商业银行必须大力提高对银行理财产品相关信息的透明度。

5.7.融合网络技术，改进手机APP

随着移动互联网的不断发展，越来越多用户习惯以移动端APP 来满足日常生活中的各种场景化需求，各种功能属性的移动APP 呈现爆炸式增长的趋势。一直以来我国商业银行的手机APP 都比较粗糙，功能少且操作复杂。对此，银行应该将个人理财业务与手机APP 相融合，让客户可以通过手机购买理财产品，这样既可减少人工服务成本又方便了银行和客户。

5.8.促进金融市场发展和相关法律法规的完善

金融市场的稳定与安全关系到个人理财业务的开展以及个人理财业务的帮助下客户理财目标的实现。央行应加强金融宏观调控，促进金融服务水平的提高，使金融秩序得到维护，促进金融生态环境的优化，对此，应使金融法律体系更加完善，在法律上明确各理财产品的属性，凭借较高的法律层次，建立层次性的规范体系，逐渐促进金融法律制度的完善，使金融改革与创新的步伐进一步加快，支持金融业的健康发展，为理财产品的创新及发展创建有利的条件。

6、总结

随着社会经济的发展，人们已经越来越关注理财，越来越重视如何促使资金保值或者增值。商业银行个人理财业务的出现，凭借其良好的市场前景、广阔的业务范围、较低的安全风险以及稳定的业务收入，在商业银行的利润收入增长点中占据重要地位。然而该项业务也存在较多的问题，需要银行结合实际，对问题进行客观分析，总结问题，并提出可行的问题解决对策，并且积极寻求创新和突破，才能促使商业银行的个人理财业务得到持续稳定的发展，促使该业务的良好发展前景成为现实。

参考文献：

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