内 容 摘 要5

第一章 什么是网络银行6

1.1网络银行定义6

第二章 网络银行兴起的背景、原因7

2.1兴起的背景7

2.2兴起的原因7

2.2.1网络银行是网络经济发展的必然结果.7

2.2.2网络银行是电子商务发展的需要7

2.2.3网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要7

第三章 网络银行目前在金融行业的现状及特征8

3.1网络银行目前在金融行业的现状8

3.2网络银行目前在金融行业的特征8

第四章 的发展及发展趋势9

4.1发展阶段9

4.1.1计算机辅助银行管理阶段9

4.1.2银行电子化或金融信息化阶段9

4.1.3网络银行阶段9

4.2发展趋势9

4.2.1从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化9

4.2.2从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放9

第五章 在我们日常生活中的影响10

5.1网络银行在我们日常生活中的影响10

5.1.1促进商务创新10

5.1.2促进营销结构的创新10

5.1.3促进营销方式的创新10

5.1.4促进结算方式的创新10

5.1.5繁荣商业，提供商机10

5.1.6刺激消费，扩大需求10

5.1.7加剧竞争，提高质量10

第六章 银行发展过程中出现的问题及相应对策12

6.1 我国网络银行发展过程中出现的问题12

6.1.1 网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。12

6.1.2理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力不足。12

6.1.3 中资银行应对外资银行的挑战能力不足。12

6.1.4 网络银行监管机制和效率急待完善和提高。12

6.2对上述问题做出的相应对策12

6.2.1明确网络银行的发展模式。12

6.2.2加大业务创新和组织创新力度。13

6.2.3解决技术性问题。13

6.2.4加强网络银行的监管工作。13

第七章 将来的发展14

7.1网络银行简便化14

7.2交易渠道成为主力平台14

第八章 结束语15

参 考 文 献16

内 容 摘 要

【摘要】随着日前因特网的广泛使用、迅速发展，随着计算机技术和信息技术的广泛应用，我们金融行业面临着新的发展，新型的交易模式已经进入现代新生活，因此网络银行已日益广泛的在我们日常生活中得到大力发展。由于网络银行在当代迅速兴起，将来会有更大更广阔的前景，这是一个值得讨论的问题，因此本文在以上情况下对网络银行的兴起及将来的发展作出调查，阐述观点，希望网络银行在今后的日常生活中会更多的与我们接触，方便大家。

网络银行的产生与发展

第一章 什么是网络银行

1.1网络银行定义

网络银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet　向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网络证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

第二章 网络银行兴起的背景、原因

2.1兴起的背景

20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。

对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。

客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网络银行发展阶段。

2.2兴起的原因

2.2.1网络银行是网络经济发展的必然结果.

经济全化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。

2.2.2网络银行是电子商务发展的需要

资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

2.2.3网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要

客户获得银行电子化服务的工具发展很快，面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展，种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用，网络金融信息服务发展很快，现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用银行金融业全能化和国际化趋势明显。

因此，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

第三章 网络银行目前在金融行业的现状及特征

3.1网络银行目前在金融行业的现状

网络银行目前以用户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。 业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。

3.2网络银行目前在金融行业的特征

网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。强调信息共享与团队精神。跨区域的24小时服务。

第四章 的发展及发展趋势

4.1发展阶段

4.1.1计算机辅助银行管理阶段

20世纪50年代至20世纪80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。

4.1.2银行电子化或金融信息化阶段

个人计算机的普及，商务银行的重点从电话银行调整为以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。

4.1.3网络银行阶段

在90年代中期到现在，网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式的冲击。

4.2发展趋势

4.2.1从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

没有传统的营业网点，建立在Internet上的网络银行，是一种虚拟银行。已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，是一种实体与虚拟结合的网络银行。已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网络开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

4.2.2从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网络交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

第五章 在我们日常生活中的影响

5.1网络银行在我们日常生活中的影响

5.1.1促进商务创新

电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。 

5.1.2促进营销结构的创新

电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关 的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网络传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。 

5.1.3促进营销方式的创新

电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化。例如，对报纸或杂志的销售，可按其中刊载的单个内容即一篇报道或一篇文章出售；有线电视广播的收费可按实际视听的节目数收费，甚至以使用的一个频道、一个夜晚为单位收费。随着以Internet为首的信息网络的普及，流通成本问题和信息检索问题得以解决，消除了信息内容细分和微量销售的障碍，“每个视点为一个销售单位”的软性营销方式应运而生。 

5.1.4促进结算方式的创新

在Internet网络销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客支付的手续费有可能大大超过实际购物金额，使网络购买欲望大打折扣；而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网络销售的积极性荡然无存。因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网络使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网络销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。 

5.1.5繁荣商业，提供商机

随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet网络的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。零售商以少量的资金投入，换取市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。

5.1.6刺激消费，扩大需求

使用电子货币可以在Internet网络完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。 

5.1.7加剧竞争，提高质量

以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。促使经济活动虚拟化电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。正如美国马萨诸塞州工科大学媒体研究所首任所长Nich01as Negroponte的一句名言：“今后，我们的生活空间将从原子世界向比特世界转移”。即电子货币有可能使人们目前从事的实体经济活动向虚拟经济活动转移。电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。

第六章 银行发展过程中出现的问题及相应对策

6.1 我国网络银行发展过程中出现的问题

6.1.1 网络基础设施建设不完善，安全防范能力差

对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。网络安全是金融界的第一生命，因此，国外各家上网银行不惜投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统，以保障网络客户的交易及资金安全。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

6.1.2理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力不足

目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大，身份认证体系还很原始，个人信用联合征信制度才在上海试点。信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。在银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。我国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，这种壁垒的结果就是中国的银行业缺乏竞争，创新的动力不足，引致网络银行发展相对缓慢。

6.1.3 中资银行应对外资银行的挑战能力不足

这一点在上述材料中有所论述。外资银行能以全能化经营或通过集团方式实现混业经营，而国内银行按目前规定只能实施分业经营，在竞争上处于劣势。

6.1.4 网络银行监管机制和效率急待完善和提高

由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套完善的法律、法规来进行规范管理。目前巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法监管。我国网络银行监管方面的法规更是空白。监控机制和管理水平提出了更高的要求和新的挑战。

6.2对上述问题做出的相应对策

6.2.1明确网络银行的发展模式

从国外经验看，网络银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化，两种模式各有利弊。应当承认，单纯由传统的银行来建立网络银行金融体系的难度很大，而单纯由高新技术公司来开展金融服务也是难以树立有号召力品牌的。将我国传统大银行的品牌和新兴高科技手段结合起来，将是未来金融服务业发展的一个“双赢”选择。从这个角度看，我国网络银行发展模式可以定位为传统银行的网络化创新。

6.2.2加大业务创新和组织创新力度

随着网络经济的发展，深入服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，一是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。要从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求。在目前的金融环境下，又不违反现行监管法规，可以考虑组建金融集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足不同客户的不同产品需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续发展能力。

6.2.3解决技术性问题

首先是安全问题，要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。为了妥善解决这些问题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网络购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。其次是方便快捷问题，要解决电脑普及率、光纤覆盖率低、网络的吞吐能力有限等问题。

6.2.4加强网络银行的监管工作

一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则，另一方面要制定有关规范电子货币和网络金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网络电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。

第七章 将来的发展

7.1网络银行简便化

互联网和移动互联网把客户的生活呈现在银行面前，让服务可以无限贴近客户的需求，允许银行与客户之间产生前所未有的黏性。 

7.2交易渠道成为主力平台

从电子银行的角度，电子银行正在从原来的交易的通道，交易的渠道，正在逐渐地成为银行最主要的经营平台，不论是银行对内的协同，还是对外提供服务，对外展开营销，都将依赖互联网平台形成新的应用模式。这方面做得比较好的是美国银行，美国银行现在网络银行整个业务承载量越来越大，其实中国的数字也不低了，我知道建行现在它的既定目标，我们刚才讲了，从招行，从工行，它的整个网络银行业务占比已经到达一个高度了，已经超过了传统的柜面了。

第八章 结束语

新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行已经成为全球银行业发展的必然趋势。网络银行的发展在技术本身并没有太高的门槛，任何一家银行都可能轻而易举地开设网络银行业务但不可能形成垄断。要想在竞争中立于不败之地，除了早热身，先领跑，跑马圈地占市场之外，最重要的还是要在传统银行业务的框架之外不断创新求变，在银行与客户之间对话的方式上，在提供给客户的服务功能上，在维护网络安全的措施上等，各方面推出为客户提供“量身度造”的具有特色的个性化产品，提高网络银行的市场竞争能力。现如今的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融服务推动人类经济模式的跃迁！

参 考 文 献

1.祝凌曦 (编者) 《电子支付与网络银行》2010.6.1

2.余素梅 《网上银行业务安全的法律保障机制研究》2006.12.1

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