一、网络银行的概念

二、网络银行产生的背景

三、我国网络银行的发展历程及现状

（一）我国网络银行的发展历程

（二）我国网络银行的发展特点

（三）我国网络银行存在的问题

四、网络银行发展的前景及借鉴

五、我国网络银行进一步发展的路径探析

（一）树立网上银行发展策略的新理念

（二）不断开发并推出网上银行服务新品种

（三）培养能适应网上银行发展需要的高素质人才

（四）加强网上银行监管和风险防范，增大立法力度

（五）创建网络银行品牌

结论

内容摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步，面临种种困难，如何在紧随通信科技发展步伐的同时，在金融电子化基础上不断探索创新转型的道路，寻找新的增长点，是网络银行业务在经历了单纯的渠道扩张和传统业务覆盖后必须正视的问题。本文通过对网络银行发展现状分析，借鉴国外网络银行的成功之处，从网络和信息安全、网络技术规范和网络信息化建设、企业经营理念、风险管理机制和新型客户管理机制方面进行了进一步发展的路径探析。

关键词：网络银行 发展现状 对策分析 发展趋势

引言

 20世纪90年代以来，在信息技术快速发展的浪潮中，网络银行作为对传统银行组织结构的一种创新，引发了金融服务业的一场深刻变革。它以其快捷、便利、低成本的优势为经济发展做出了重要贡献。然而作为一新兴事物，网络银行在许多方面如交易的安全性、风险防范、立法等方面存在着很多尚未解决的问题。如何在紧随通信科技发展步伐的同时，在金融电子化基础上不断探索创新转型的道路，寻找新的增长点，以推动商业银行战略转型方面是本文的重点。

一、网络银行的概念

网上银行（Internetbank or E-bank）又称联机银行、电子银行，或简称网银，是从 互联网 时代开始出现的 银行 服 务 的新渠道，由商业银行等金融机构通过互联网等向其客户提供各种金融服务。包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的 金融服务 ，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。根据服务面向的客户不同，网上银行一般分为个人网上银行和企业网上银行。网上银行是银行利用 Internet技术 ，通过Internet向 客户 提供开户、 销户 、查询、对帐、行内转账、跨行转账、 信贷 、网上证券、 投资理财 等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、 支票 、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的 虚拟银行 柜台。用户只要有一台可以上网的电脑，就可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种 金融服务 ，如 账户 查 询 、 转账 、 网上支付 等。与传统渠道（如 柜台 ）相比，网上银行最大的特点是方便快捷，不必 排队 。帐户数据查询可以通过一些软件导入，如 Quicken 或 Microsoft Money ，还可为 电子帐单 付费、 转帐 、 股票 买卖、 贷款 申请、帐户集成功能。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何 方式 (Anyway)为客户提供 金融服务 。

二、网络银行产生的背景

1、网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融全球化，世界金融的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发展民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其高效率、低成本、安全可靠的操作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。

2、网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要

3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。 （1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用（4）网上金融信息服务发展很快（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显。

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，最关键的是不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

三、我国网络银行的发展历程及现状

（一）我国网络银行的发展历程

我国网上银行虽然与西方发达国家相比起步晚，但发展速度快。1997年4月，是我国网上银行发展具有里程碑的一个月，我国第一家网上银行随着招商银行推出“一网通”而诞生。随之，中国工商银行、中国建设银行、中国银行等也陆续建立了自己的网上银行。全国范围内，个人网银用户比例逐年上升，而在企业用户市场，这一趋势则更为明显。但随着外资银行进入国内，外资银行的网上银行给我国带来了先进管理与运营理念的同时，我国网上银行也明显受到冲激。回顾我国网上银行的发展历程，大概经历了三个阶段：

 1、第一阶段

始于20世纪70年代中后期至80年代初，是起步阶段。在银行开通的网站，可以办理的业务少之又少，服务单一，只能提供在单一账户上账户查询等简单信息类业务，大部分商业银行只是将网上银行作为宣传的一个窗口。

 2、第二阶段

始于20世纪80年代中后期至90年代，是发展应用阶段。网上银行业务品种不断丰富，增加了转账、缴费、网上支付、金融产品购买等功能，传统的柜台业务开始被网上银行取代，使各银行降低了成本，提高了效率。

3、第三阶段

始于20世纪90年代至今，是创新阶段。各银行间竞争激烈，为了吸引更多的客户，纷纷推出属于自己的创新产品，真正以客户为中心，以客户的需要为出发点，对客户进行分类，对某一特定顾客，提供专有的产品和服务，大大地提高了客户的忠诚度，因此，银行创造了属于自已的品牌，提高了竞争力。如招商银行的“一网通”、工商银行的“金融e家”、建高银行的“e路通”，网上银行成为银行销售业务的主要渠道。如招商银行率先在1997年4月建立网站，并推出网上个人银行。1998年4月推出网上企业银行，开通网上支付功能。1999年9月在全国率先全面启动网络银行业务。截至2007年4月末，招商银行网上企业银行用户数4. 5万户，企业通过网上银行交易的笔数和金额占全行全部企业交易笔数和交易金额的比率分别达26%和39%，各项业务指标均名列同业前茅。再如截至2011年8月，中国银行电子银行客户数累计达到1.1亿，网上银行客户年增长率保持在100%以上，客户增速在同业中持续保持领先地位。目前中行电子渠道的日均交易笔数已经超过柜台渠道，成为客户交易的主渠道。

（二）我国网络银行的发展特点

从2007年8月初开始,中国金融认证中心(CFCA)联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十几家全国性商业银行开展了“2007中国网上银行调查”并发布《2007中国网上银行调查报告》。该报告显示,我国网上银行发展现状有如下特点:

 1、网上银行用户量和交易量增长迅速 。报告表明:在2007年调查的10个经济发达的城市中,有37.8%的个人正在使用网上银行服务。较2006年增加了4.2个百分点;有31.7%的企业正在使用网上银行服务。比2006年增加了1.7个百分点。2007年,各收入人群的网上银行成长指数均上涨。其中,月收入500元以下和2000-2999元的人群增长幅度最多,分别为14.45%和10.36%。个人收入在7000-9999元/月的群体网上银行成长指数最高,为68.91;个人收入在500-999元/月的群体指数最低,为54.96。除安全指数外,其余一级指标基本呈现出收入越高,指数越高的趋势,可以看出个人网上银行成长指数随着收入增加而上升。 

   2007年我国商业银行的网上交易额实现爆发式增式，达245.8万亿元，比2006年增长163.1%。2008年网上银行交易规模达到320.9万亿元，比2007年增长30.6%。全国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普通超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到了40%以上。据资料显示，截止2009年3月底，工商银行企业银行客户近160万户，2008年全年的交易量突破110万亿元；网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中企业网上银行交易额为78.75万亿元，在整体交易额中占比为90.1%   从我国网络银行业务的规模来看，2008年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到478亿元, 环比增长36.2%，同比增幅则仍保持了近200%的高速增长。2008年第2季度，中国第三方电子支付市场中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。

2、网上银行发展空间广阔 。 报告表明:2007年中国个人网上银行成长指数为62.07,比2006年上涨了6.4%;企业网上银行成长指数为58.84,比2006年增长0.2%。目前不论是企业还是个人,需求指数在所有指数中都是发展最好的,而通过个人与企业指数比较,个人网银的认知指数得分排名第一,企业网银的大需求指数得分排名第一,说明在现阶段的环境下,企业比个人更加需要网上银行。    3、网上银行业务种类和服务品种不断丰富。网上银行刚刚起步时，只能提供一些简单的信息类业务，随着各银行对网上银行越来越看重，投入更多的人力和物力去建设，使原来需要去柜台办理的业务，通过网上就可以直接办理，人们可以随时，随地的进行账务查询、存贷利率查询、外汇牌价查询、投资理财、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、基金等。到后来，银行间竞争越来越激烈，为了抢占更多的市场份额同时又要减少成本，利润最大化，各银行又不断推出新的网上银行功能，丰富网上银行业务品种。目前,各大银行的网上银行业务覆盖面进一步扩大,除了覆盖传统银行柜面业务外,还包括除现金业务外的全部对私业务和对公业务,其中包括对私个人业务:查询、个人转帐、银证转帐、代理缴费、挂失服务、外汇买卖、电子汇款、个人理财等等;对公公司业务:信息发布、对公信贷业务、对公存款业务、转帐和支付中介服务、国际结算业务、住房金融业务、受托代理、基金托管业务、资金清算业务、保险箱业务等等。 

    4、外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

5、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉，得到国际社会的认可。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度的“全球最佳银行网站”。2003年6月，招商银行的“一网通”登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖，这是中国企业首次获此殊荣，表明中国银行业网上的服务水平向国际水平迈进。

（三）我国网络银行存在的问题

我国网络银行与发达国家相比，存在许多问题 ：

 1、安全存在隐患

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。  虽然网上银行不受时间、空间的限制，给客户带来了方便，但网上银行是依靠计算机和网络运行，在这些开放的系统上运行，存在巨大的安全隐患。安全性是用户使用网上银行最为关心的因素，也是阻碍新用户使用网上银行的首要因素。根据2009年中国网上银行调查报告，76%的用户仍然仍在对网上银行安全问题的担忧。随着网上银行的快速发展，网上银行的犯罪率也逐年上升，依靠互联网运行的网上银行容易存在信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制、授权侵犯和黑客、病毒的入侵，使用户的资金遭受损失。尽管目前网上银行已有了防火墙和网络检测技术等保障，但仍有很多商业银行被克隆。犯罪份子通过克隆网页，以银行的名义向客户发送邮件，在邮件中载有一个可链接至诈骗网站的超链接，客户需要进入这个超链接才能输入账号和密码。以此来窃取客户的账号和密码等资料。说明银行网站还有漏洞，给犯罪份子带来可乘之机，制约了网上银行的发展。  2、网上银行法律、法规不健全

   由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。      我国于1996年开通了网上银行，在这十几年中，一直保持着快速发展的态势。但网上银行的法律、法规却未跟上步伐，像针对网上金融制定的《网上银行业务管理暂行办法》直到2001年6月底才颁布施行。而且还只是基本的，粗线条，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。另外，对网络安全极其重要的《电子签名法》我国也是直到2005年4月1日才正式实施。而美国于2000年就已经公布了《电子签名法》，新加波和韩国1999年就已完成了立法，日本也早已制定了专门的法规。在《商业银行法》和《中国人民银行法》中涉及网上银行的条文也是少之又少。从中表明了我国的法制建设虽有了很大的进步，但网上银行的立法严重滞后，现在的法律，法规已经不能满足了客观的需要，像公平电子交易，电子结算，交易操作规刚，网上交易权利与义务和银行的责任都没有明确的法律界定，消费者权益受不到保护，容易引起纠纷，影响了网上银行的发展。

 3、监管服务有待进一步加强

 我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。 

 4、信用机制不完善

 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。个人信用联合征信制度在西方已有150年历史，但我国信用体系还在起步阶段。网上银行交易是在一个虚拟的环境里完成的，交易时双方互不见面，所以对信用有着高的要求。而且虚拟的网络环境加剧信息的不对称，使有些企业不放心与客户采用信用信用结算交易方式交易。这就需要一个健全、完善的信用机制做支撑。另外，各网上银行对客户资信评判标准不统一，又自为政，彼此间互不承认客户的资质，使有关信用资源不能共享，对开展网上银行业务带来了不便，阻碍了网上银行发展的步伐。

 5、金融业的网络建设缺乏整体规划

就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与 高新技术产业 结合不紧密，造成网络 金融市场 规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、 硬件 缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 

 6、业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 

 目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。 

四、网络银行发展的前景及借鉴

 （一）发展的前景

    随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1、产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

  2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

   3、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展;反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

   4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融。国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。

（二）国外网络银行的借鉴之处　

自1995 年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

1、高效、快速发展的直接银行。德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万;资产总额38.18亿美元：控制德国直接银行界30%的存款和39%的消费贷款。 Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元);而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

     Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。

Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

 2、美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo

 根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次);接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。

       Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多;在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

     WellsFargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Interneto Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Intemet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。

    Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2%，并得到特别的关注与服务。

     Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

五、我国网络银行进一步发展的路径探析

在经历了单纯的渠道扩张和传统业务覆盖后，网络银行业务开始进入全新的发展阶段。在互联网服务模式的培育和影响下，并借助“智慧城市”建设的起步，客户对银行电子渠道的需求，开始从单纯追求产品功能过渡到更注重追求服务体验的满足度；银行业对电子银行的定位正在从简单的交易替代、产品交付等交易渠道向营销新媒体和销售新渠道转型，服务定位从产品功能的提供向客户体验的全面提升转型，从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型。这种转型深刻地影响着网络银行渠道建设、产品研发、客户营销、运营服务体系、经营管理模式的内在变革，也影响着网络化所引发的信息技术、网络信息维护、网络安全、网络运营管理等层面的问题。如何在紧随通信科技发展步伐的同时，在金融电子化基础上不断探索创新转型的道路，寻找新的增长点，以推动商业银行战略转型。

（一）树立网上银行发展策略的新理念

针对目前我国网上银行存在的问题，要以战略的眼光看待网上银行的发展，适当调整发展策略和战略。截至2008年底，中国网民规模达到2.98亿人，互联网普及率达到22.6%，如此快速增长的网络用户，为在Internet上开展银行业务交易提供了雄厚的基础。21世纪是数字时代，金融交易可通过遍布全球的网络进行。谁占据了这个制高点，就会在竞争中抢占先机。因此，我们必须对传统的银行经营理念做出调整，把网上银行提到银行业发展战略的角度去认识，为网上银行的发展创造良好的客观环境。

（二）不断开发并推出网上银行服务新品种

由于网上银行业务的差异性小，行业的进入壁垒低，各商业银行必须强调自己的服务特色才能赢得市场。要开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

1、各商业银行应加大对网上银行的投入。组织有丰富金融理论和实践经验的研发队伍，利用网络的无边界性开发出新型的银行业务；在银行网站建设上，可考虑设立高端客户网上俱乐部，由资深理财顾问在线提供量体裁衣式个性化的理财方案，通过网银提高客户维护水平。

 2、 要不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。

三．培养能适应网上银行发展需要的高素质人才。

市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的因素。如何培养高素质人才，是行业发展的关键性问题。网上银行，决定了计算机网络和金融的高度渗透性， 既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并作出积极回应，网上银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才，必须加强人员培养。

四．加强网上银行监管和风险防范，增大立法力度。

国外不少国家或地区已将此纳入了监管范围，我们也应加快步伐。同时，为保障网上银行健康、稳定有序的持久性发展，相关金融法律法规的尽快出台也是当务之急。   网络银行的金融监管应重点考虑完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文;加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平;制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系;结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法;加强国际间的网络银行监管合作;加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。应注意将ATM机、网上银行等纳入银行监管和国家法制的范围。

五．创建网络银行品牌

国际化已经是中国商业银行的必经之路，WTO过渡期的结束，海外商业银行已经大肆抢占国内市场。国内商业银行要想在国际竞争中取胜，必须走国际化道路。因此，创建网络银行品牌时不仅要考虑国内用户的需求，还要考虑国际用户的需求,更多的加入国际化色彩。伴随着网络银行的国际化进程，网络银行应该选择个性化品牌来发展业务，不断为网络银行品牌群的发展创造环境。

结论：网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。

参 考 文 献

[1]韩宝明.电子商务安全与支付[M].北京:人民邮电出版社,2003. [2]俞伟强.中国网上银行业务发展现状和趋势[J].电子商务,2006,(5).

[3]马卫华.WTO与中国金融监管法律制度研空[M].北京 中国人民大学出版社 2003.5

[4]李青川   徐毛毛 ：  国外网上银行发展经验及借鉴 ，《中国金融》， 2000年12期 

[5]李浩：中国网上银行发展现状、困境与出路[J].中国金融电脑,2002；(06).

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