谢辞…………………………………………………………… I

摘要……………………………………………………………Ⅱ

第一章 绪论3

1.1农信社发展历程3

1.2 农信社的性质5

1.2.1 农信社的性质界定5

第二章 农信社的发展趋势和前景6

2.1 农信社的发展趋势6

2.2信用社的发展前景7

2.2.1 农村信用社的发展优势9

2.2.2 农村信用社的发展劣势10

第三章 农信社转型发展中面对的新形势和问题12

3.1 目前所面临的新的经济形势12

3.2 转型发展中面临的问题13

第四章 农信社发展策略思考15

4.1 农信社内部改革15

4.1.1制定合理的机构与人才战略16

4.1.2 改革经营机制16

4.1.3 农信社的管理转型20

4.2 农信社发展的外部推动力21

4.2.1明确其法律上的地位21

4.2.2 完善产权制度21

4.2.3 人民银行的监管改革21

第五章 结论与建议22

5.1结论22

5.2建议22

5.3应用价值23

内 容 摘 要

农信社是农村合作的基本组织形式，也是市场金融体系的重要组成部分，推动着新农村的建设，与农村经济的发展密切相关。农信社为了适应形势也一直都在改革发展中寻求新的出路，并且已经深刻认识到转型发展的重要性，并一直在积极地实施转型战略。但是现阶段我国农村信用社发展过程中存在着产权模糊、内部控制缺失、服务质量低下、产品单一等问题。为促进农村信用合作社良性健康发展,本文通过信用社发展历程和前景的追溯，通过对目前信用社转型发展过程中面临的问题分析，提出要促进信用社的良性健康发展，不仅要从信用社内部应通过明晰人力资源管理模式、完善法人治理结构、提高服务水平、开发品牌产品等途径，改善支农服务和管理，提高自身实力，逐步建立自己特色的经营管理体系，还要从外部与时俱进，加强推动，与信用社协调发展。

关键词： 农信社 战略转型 发展 内部改革 外部推动

论农村信用社

第一章 绪论

金融是经济发展的核心,农村金融的发展水平决定和制约着农村经济的发展水平。改革开放以来,我国农村金融改革取得了一定的成果,农村信用社作为农村金融服务体系的主力军，在农村金融资源的优化配置、三农问题的有效解决、农村经济的发展起着至关重要的作用, 

农信社发展历程

我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个

阶段的发展历程，目前已经成长为资产、负债、及员工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。中国农村信用社的发展历史共分为五个阶段：第一阶段为解放初期到五八年，这段时间是信用社普遍建立和大发展时期，当时，根据中央政府要推行合作化运动的指示，在全国广大农村推行“三大合作”，即：生产合作社、供销社、信用社。当时的农村信用社是由农村经济发展起来的，规模比较小，管理水平低，但我国信用合作事业的发展由此起步。第二阶段为五八年到七八年，这段时间是信用社经历挫折和摧残时期。当时，整个国民经济在“左”的路线和错误政策的侵害下，都受到损害，而中国的信用合作事业首当其冲，损失最大。这二十年，农村信用社先后下放给人民公社、生产大队，后来又交给贫下中农管理。信用社的干部队伍、资金和业务受到严重的损害和损失。信用合作事业从总体看，这段时间在萎缩，很多地方的农村信用社几乎到了破产的边缘。有的地方也可以，但全国总体上受到挫折。第三阶段，从七八年到八三年，这段时间是农村信用社业务开始恢复的时期，鉴于当时把农村信用社下方给地方管理造成混乱和损失的教训，国家决定，把农村信用社交给国家银行管理，首先交给人民银行管理，后来交给农业银行管理，使信用社既是集体金融组织，又是国家银行的基地单位。当时，虽然在国家银行的领导下，信用社的业务得到了一些恢复，但是，由于国家银行管的太多，管的过死，使信用社失去了自主权，而成为了银行的附属，走上官办的道路，信用社的发展受到约束，自主权受到伤害。第四阶段，从八三年到九六年，农村信用社进入初步改革和发展阶段。一九八三年国务院105号文件明确规定，把农村信用社办成合作金融组织。这以后，信用社的管理体制在农业银行的领导下，有了一定初步改革，信用社当时也搞了一些民主管理形式，业务也得到了一些发展，内部管理也都有一定的加强。但是，信用社在农业银行领导下的改革不彻底，合作制的原则没有得到很好的贯彻落实，民主管理很多地方流于形式。第五阶段，从九六年到现在，根据国发第三十三号《国务院关于农村金融体制改革的决定》的要求，农村信用社管理体制的改革是农村金融体制改革的重点。改革的核心是把农村信用社逐步改由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。目前, 我国正进行新的一轮农村信用社改革，农村信用社正经历着逐步向农村商业银行的转变。

1.2 农信社的性质

1.2.1 农信社的性质界定

农村信用合作社是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。农村信用合作即是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。 农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。

1.2.2农信社的特点

 农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：  一、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。  二、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。  三、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。第二章 农信社的发展趋势和前景

2.1 农信社的发展趋势

 改革开放以来，农村信用合作社也得到了较快的发展， 机构网点遍布城乡，内部管理日益规范， 经营状况不断改善，资

产质量不断提升，抵抗风险的能力也有了明显的增强，在促进农村经济发展中已具有不可替代的地位和作用。2003年7月2日国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》中，提出了因地制宜进行多种产权形式试点的思路，并指出农信社改革的三种基本模式，即商业银行模式，合作银行模式和完善合作制模式。其中，我国大部分地区选择合作银行模式和商业银行模式。在方案出台后，先后出现鄞州银行、浙江萧山等合作银行。仅浙江一省就在2004年将20余家规模较大、效益较好的农信社改造成为农村合作银行，这些银行可以更好地实现会员制和服务三农。农村商业银行与农村合作银行相比则需要更高的门槛，它主要是股份商业银行模式，是农信社体制的另一种模式的探索。农村商业银行地的人均国民生产总值、资产总额、注册资金、不良贷款都有较高要求目前，在经济较为发达的省份和城市，基本上已经完成了农村商业银行与农村合作银行的模式转型，而相对落后的县域也在进一步探讨经营模式转型的方案。由此可见，农村信用社从原来的经营模式向农村商业银行与农村合作银行的模式转变是信用社发展的必经之路。

2.2信用社的发展前景

农信社在转型时期采取了具有前瞻性、现实性和科学性的

战略管理，推动着农信社的健康发展，主要体现在以下三点：

一、明确了市场定位。农信社的市场定位是指，根据金融

市场上各金融机构的竞争现状，针对客户需求或者某种属性的

重视程度， 为其自己的金融产品和服务塑造出鲜明的个性，并

将其用自己个性的方式传达给客户并得到客户的认同和支持。

市场定位的目的是让客户能够因其特殊的形象而与其他金融

机构区分开来，为自己在客户心中留下一个好印象。现在的农

村市场环境是农业产业化、工商化以及乡村城镇化，“三农”已经不是传统意义上的“三农”了。目前农信社的市场定位已经转

化为“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”，并且已经办成了具有零售性、商业性和社区性的银行，市场定位

趋于准确。所谓零售性就是零售业务为业务转型的方向，大力发展个人贷款业务，逐步涉及到了住房按揭、银行卡、个人投资

理财、消费信贷、教育等领域，充分占领个人零售业务的市场份

额；商业性就是说以效益为首，并且可以掌控风险，转换经营管

理机制，初步放弃了粗放经营，转型为集约经营并且拓宽了公

司类业务客户群体，扩大了农信社资金的使用空间。

二、错位竞争带来了收获。错位竞争的实质其实就是市场定位的内涵，也就是上面我们提到的发挥自己的优势，用自己的优势去对付竞争对手的劣势，而尽量避免与其市场优势直接交锋。其实错位竞争如果应用得当是可以用最低的消耗来为自己扭转大局的，并且可以为农信社取得更好的发展空间和经济优势。国有商业银行的优势主要是快捷方便的网络平台，新产品的集中开发还有集团品牌化，这样的优势主要体现在面对大客户和大机构时拥有绝对的竞争力。那我们不以一己之短去击彼之长，自觉放弃对大客户、大机构的竞争，而转向新三农、社区、中小企业和县域经济，发挥我们的决策链短、贷款速度快的优势。农信社目前也已经开通网上银行，也许技术还不如国有商业银行成熟，可我们努力提高了服务质量；新产品推出速度慢但我们巩固了老产品并且形成了特色；了解到城区优势不足，于是焦点便定在了县域尤其是农村经济，等等。所以，在农信社战略转型过程中，我们并没有盲目竞争，采用的是错位竞争策略，当然值得高兴的是这种策略为农信社带来了意想不到的收获。

三、农信社已经基本脱离亏损。之前的农信社发展不均衡，有的地方是亏损的，当然有历史包袱的问题也有经营不善的原因，那时候也有盈利的农信社，但经营状况不佳。那时候让亏损的农信社和盈利的农信社共同富起来是不可能的，所以我们采取的策略是让一部分的机构先强起来，如先对一些相对较强的农信社或者城区、中心场镇的机构先武装起来，不管是硬件还是领导的配备都加大了力度， 经过这几年的改革和发展，部分机构已经差不多可以赶上商业银行的步伐了。强的农信社又开始带动、帮扶其他较弱的农信社，大家寻求共同发展。经过一段时间的不懈努力，现阶段，全国大部分的农信社都已稳步盈利，几乎不存在亏损现象。

2.2.1 农村信用社的发展优势

一、客户资源优势

农村信用社在农村长期从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群体，95%的农户贷款来源于农村信用社。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富几乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。

二、机构网点资源优势

农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。

三、品牌资源优势

农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好的形象和市场信誉，形成很高的品牌认知度二号忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户的心中，农村信用社就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。

四、市场资源优势

农村信用社是农村金融名副其实的主力军。据资料显示，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的81.04%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝大多数的市场份额，并且与客户保持着良好的关系。

2.2.2 农村信用社的发展劣势

一、体制和机制不适应发展

目前农村信用社法人治理结构不完善，权利制衡机制比较薄弱，及时已完成商业化改革，其法人治理大多数仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展缺位、信用社经营业绩与经营管理层的收入和升迁等关联缺位、对经营管理层的监督评价缺位现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经营管理层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。

二、人力资源管理基础薄弱

受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人才，尤其是专业人才。另外，长期以来，农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高。

三、金融产品创新能力弱

农村信用社由于受地域、经济、政策等多种因素影响，业务经营创新性不够，服务手段落后，经营形式单一，金融工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业务阶段。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人力资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用等也明显处于劣势。

四、风险管理整体滞后

一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险的复杂性何多样性认识不够面对风险种类和环节区分不明；四是风险管理方式方法单一，明确发有效的定量、定性分析工具和手段，对风险的认识主观性太强。

第三章 农信社转型发展中面对的新形势和问题

近年来，我国的经济形势走向没有脱离宏观调控的预期，发展良好。不过任何事情也都不是完美无缺的，经济形势稳定的背后一定也存在一些不确定的因素，并且从不缺乏困难和挑战。农信社转型发展也取得显著成效，农信社建立股份制的商业银行为其创造了更大的发展空间，但是由于农村商业银行的基础是农信社，其无论在外部环境还是内部制度方面都存在农信社的影子，面临着很多问题。因此在经济形势不断变化的今天，农村信用社的转型发转必然会遇到各式各样的问题。

3.1 目前所面临的新的经济形势

 一、世界经济面临较大风险。最近一段时间，西方主要国家面临主权债务危机，美国经济也出现疲软现象，世界经济风险的扩大也给我国经济软着陆带来了更大的困难。西方国家为了复苏本国经济贸易，所实施的措施是走向保守，这就使得我国外向型企业风险加大。另外，世界主要经济体开始实施扩张性货币政策，全球再次流动性资金过剩，造成我国的通胀压力只增不减。

二、国内经济不确定因素多。虽然我国经济发展一直属于稳步向前的状态，经济运行总体平稳，但是不代表不存在风险，实际上我国经济的不确定因素很多，比如压力、风险等。目前国家加大对房地产和地方融资平台这些高风险领域的调控力度，于是逐渐显露出来与这些产业相关的领域的信用风险，货币政策操作既要调控物价又要促进经济增长， 一时处于两难的状态。而且，企业的资金压力比较大，正规商业银行的借贷程序繁琐，一般企业开始选择现在较为盛行的民间高息借贷，这里边的风险可以说是巨大的。

三、调控政策的压力。今年中央财政将投入1 万亿元左右的

资金用于“三农”方面，国务院制定的一些财税和金融政策也都

相当支持小微企业的发展，这些政策总体来说对农信社的发展是有利的，方便农信社扩大对小微客户的信贷投放。这样的政策带来了更加激烈的存款竞争。中小企业目前面临的主要危险是资金链断裂、融资困难，这样的一种现状很容易造成不良贷款的新一轮袭击，而且监管部门在资本充足率、融资平台等方面随时都可能提出新的要求， 这就给经营管理带来了不小的压力。

3.2 转型发展中面临的问题

一、法律地位不清晰。法律认可农村商业银行是股份制银行，就说明农村商业银行可以享受同其他商业银行一样的权利的同时，也肩负着同样的义务和法律责任，这时候，农村商业银行的法律地位是明确的。但实际上我国的《商业银行法》对农村商业银行并没有很清晰的界定，甚至不存在“农村商业银行”这一经济组织形式。那么这样一种模糊的法律界定，造成了农村商业银行身份的不清不楚，与此同时带来的就是管理中混乱的法律法规，这对农村商业银行的管理和发展是极其不利的。

二、激励约束政策缺乏。目前的农村商业银行股东个数多，股权分散。虽然与农信社相比，农村商业银行的股东数已经减少，但与其他商业银行相比还是很多，当然这也就带来了股权分散的结果。农村商业银行在股权制度方面并没有彻底脱离“合作制”，自然人股东很多而且所持的股份很少，那么其对银行的经营问题便不是很关注，更别提参与和监督了，这很容易导致银行内部人员控制决策和经营。薪酬制度还是较为平均，缺乏激励约束手段，无论工作成效如何工资是一样的，类似于之前的吃大锅饭，当然后果也会跟吃大锅饭一样。既然自己的工资与自己的付出、承担风险、责任等都不成正比，那么干脆得过且过，对于银行发展失去积极性。尤其是在对待银行的高级管理人员方面，激励约束机制更是不够充分，这对他们尽职尽责是一个负面的影响。

三、内部管理架构不完善。董事长与行长没有明确的分权，股东大会、监事会、董事会的职责也模糊不清，这不利于形成有效的制约、监督机制。这样的一个模糊的内部管理架构很难实施奖惩政策。另外，农村商业银行规模小、管理人员少，所以也不存在专门的委员会（风险管理委员会、提名委员会、薪酬委员

会），缺乏辅助性的法人治理机制。

四、农业商业银行内外部基础薄弱。农村商业银行与其他国

有商业银行相比人力资源不足、人才结构层次低，并且缺乏高端人才和先进的高管人员，这严重制约了其对新产品的研究和经营管理水平，科技开发能力差，电子化水平也不高，同时网络系统更新慢、产品品种匮乏、中间业务收入占比也比较低。

五、人民银行对农村商业银行的监管存在弊端。农村商业银行建立的时间较短，人民银行对其定位和发展认识不足，所以在监管方面也格外的小心谨慎。于是农村商业银行的业务经营受到限制，比如服务对象优先三农，不能随意增加新的业务品种等。另外还把农村商业银行的经营地局限在其位于的县级市，不能够跨区域设立分支机构也不能兼并收购其他的金融机构。这些政策与农信社时期如出一辙，并不适用新的农村商业银行的发展。农村商业银行本来就小，面临的竞争压力也大，这样的一个劣势地位又面临着这么多的政策限制，其发展前景堪忧。另一方面监管体系也存在弊端，一是监管事务是由农信社的监管机构进行的，那么政策就容易混淆甚至把农村商业银行带回到农信社去；二是监管链条长且效率偏低，这对农村商业的银行发展也是不利的。

第四章 农信社发展策略思考

根据上述对农村信用社在战略转型发展期的前景和问题的分析，笔者认为农信社要在以后的发展过程中更加积极和稳健，既要内部深化改革，又要从外部助推。

4.1 农信社内部改革

4.1.1制定合理的机构与人才战略

我国农信社的机构布局并不合理，在城区拥有几个甚至十几个的农信社机构，可是业务总量却不及商业银行在同个城区只有两至三个机构的业务量，总体来说就是人力资源的严重浪费。农信社应该加快城区机构整合的步伐，比如业务量小的机构转型为自助银行服务区， 挑几个机构转型为储蓄精品网点，再把一个较好的机构转型为综合营业的小微客户部，目的就是精简人员，节约开支，打造少而精的农信社服务机构。另外，众所周知目前小微客户在城区潜力很大，而面对小微客户，农信社又有很强的竞争力，不过农信社目前缺乏专业的营销机构和专业的信贷客户经理。所以一定要合理布局，抓紧时间筹备和设立小微客户部， 重要的是要找到合适的信贷客户经理，可以从机构中选拔优秀的员工，也可以重新大规模招聘，总之信贷客户经理要明白目标市场在哪，营销重点是什么，如何营销。其实，真正缺乏员工的地方在基层，所以需要合理分配人力资源，做好机构布局。农信社要提高员工服务素质，“换血”不是根本途径，最重要的是改善血液循环，与其重新大量招聘，不如对现有的工作人员进行员工培训，实行考核机制，量才施用，科学组合，加强员工的综合服务能力。

4.1.2 改革经营机制

一、落实经营理念

经营理念的转型是经营机制转型的基础，首先为了适应市场的变化，一定要确立一种符合金融发展规律、符合当前经济的经营理念。当然最关键的还是在于经营理念落实的程度。第一，落实资本约束观，要加强对资本的约束，抛弃盲目、片面的规模扩张思维，把规模扩张的前提定位在“保证风险可控，效益更快增长”。第二，落实协调发展观，要协调好农信社内部各个环节，对于其他的金融机构，既要竞争也要合作，做好与外部经营环境的协调，除了地方经济，还不能忽略国家的宏观经济环境。第三，落实长期绩效观，为了保证农信社短期回拨收益和长期收益统一，要能有效控制风险，在收益计量中全方位考虑风险的成本和资本成本等因素。树立长期绩效观，评价体系应以风险调整后的资本回报率和利润作为核心指标，准确计量和全面管理成本，以保证利润的最大化以及农信社的健康可持续发展。第四，落实现代服务观，在服务体系上，实行差异化服务，根据客户的内在需求提供不同的适合客户的超值服务；在服务意识上，建立主动和整体服务的服务意识，服务客户自觉和全面；在服务手段上，重点建设电子银行、综合经营网点和客户经理三种渠道，选择适合的渠道提供给适合的客户；在服务理念上，无论是产品设计、组织构架还是服务流程，出发点都是为客户创造价值，保证客户的利益和满意度。

二、确定目标客户市场

农信社的市场定位是“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济，体现出了农信社转型后目标客户的变化。农信社的定位体现了错位竞争的原则。农信社既然以三农、社区、中小企业、县域经济为重点，那就应该建立经常性的联系制度和专为这些小微客户准备的储备库，不同小微客户的需求不同，所以营销要具有针对性和有效性。因为这些客户的融资需求是“短、频、急”，那么农信社就要坚持“宽准入，严监管”的理念，产品定制灵活，简化贷款手续，设立多样担保方式，最大化的满足不同小微客户的融资需求。至于负债业务， 我们的目标客户定位在中高端客户上，低端客户可以转向自助设备。中端客户的需求是标准化的产品和服务，所以我们要降低成本、提高效率、简化手续、优化流程、加强风控。高端客户的需求是专用，无论是服务区域还是服务通道或者客户经理，高端客户需要的是一站式服务，那么对于他们的产品和服务就要量身定做，并且需要强大的网络交易支持系统。

三、建立流程化银行

农信社现在是“部门银行”，需要进行流程改造最终构建“流程银行”。首先要进行组织架构，前后台要分离，前台延伸，后台精简集中，提高办事效率；然后设置多种决策链条，比如低风险贷款业务可以直接由前台办理，适当扩大抵押贷款授权审批金额， 缩小信用贷款授权审批金额等；决策形式要多样化、专业化，可以现场决策也可以会议决策等，决策人员要是信贷专业人员，杜绝瞎决策和无用决策现象的发生。

四、进行综合创新。第一，创新产品。创新一直是企业生存发展必不可少的一步，农信社的转型和发展当然也离不开产品的创新，不过创新不可盲目，要以市场和客户的需求为根本出发点，确定产品创新通道的流通，能够最快的把客户需求综合整理来，加快产品创新，实现金融产品多样化。其中既要对传统的存，贷业务进行创新，比如说开发理财新产品、积极创新银团贷款等业务品种；还要积极开发中间业务，制定合理的收费标准，广开增收渠道等等。另外，值得注意的是在研究新产品时，需要全生命周期管理，方便随时进行动态评价。为了刺激员工的创新意识，要赶快制定合理、科学的激励机制，奖惩分明，提高员工创新的积极性。第二，创新技术。现在是网络时代，要抓紧时间完善农信社综合业务的网络系统，借助科技平台开发新产品，推出信用卡业务，保证可以在全国范围内进行异地跨行结算，积极完成农信社资金清算系统、现代化支付系统、反洗钱数据报送系统和支票影像系统这四大结算业务系统的接口开发工作。

五、进行关系营销。关系营销的核心主要是要坚持农信社与

客户之间的长期关系，通过固定客户来实现双方共赢的局面关系营销可以带来一批忠诚的客户，为农信社的长期发展贡献力量。联社的客户管理部门对客户信息应该进行全面的管理，科学分类，建立客户抱怨处理机制，明确分层营销职责等，目前联社的客户管理部门主要是作为营销部门存在的，并没有重视管理客户关系。建议最好是增加一名专门进行客户关系管理的优秀干部。

六、实行激励策略。农信社转型能否顺利实施，员工的作用显而易见，所以我们必须重视薪酬激励、职业发展激励和精神激励的协调配合。农信社的动力来自于员工，而员工的动力则来自于激励，有些人重视薪酬，有些人重视情感，有些人则重视事业，所以各种激励机制理应协调发展，在充分调动员工积极性的同时也能保证农信社处于一种竞争向上的蓬勃状态而非现在的死气沉沉。

4.1.3 农信社的管理转型

首先是要完善法人治理，建立高效的统一法人体制。现在的县级联社都是统一法人挂牌开业，那么全部管辖区要科学运行法人治理新结构。深化产权制度改革，重点解决股金不稳和股权分散的问题，逐步实现股金稳定和股权集中，积极把农信社转型为股份合作制或者股份制；提高法人的治理水平，完善决策程序和议事规则；努力协调“三长”之间的工作，优化理事会结构，保证监事会独立，总的来说就是要建立起“权责明确、各负其责、有效制衡、运转协调”的法人治理结构。然后农信社需要高效的领导班子，按照业务分配管辖领域，放下权利，部门的事交由部门处理，少参与，做好指导、考评就可以。再然后农信社可以借鉴商业银行股票期权的做法，进行股份绩效，比如员工多得的薪水可以用来增加股份。接下来，要加强内控管理，违者必罚，罚必严，然后对违反者进行培训教育，培养员工的法制意识，领导不能徇私，一旦查处必须严肃处理。最后上级对下级要实行科学的均衡压力管理， 压力减轻也会增加工作动力，不能盲目训斥下属， 不能为其带来巨大的工作压力和消极心态，要尽可能的营造轻松愉悦的工作环境。

4.2 农信社发展的外部推动力

4.2.1明确其法律上的地位

一个没有清晰身份的经济主体是不可能获得相应的权利保障的。所以为了给农村商业银行更好的发展空间，应该重新修订《商业银行法》的条例，给农村商业银行一个明确的主体身份，并对其机构设立一般规定。人民银行也应该为农村商业银行制定相关规定，对农村商业银行的经营行为进行调整。

4.2.2 完善产权制度

农村商业银行的产权制度不应该再追寻农信社的影子，而是要以股份制商业银行为蓝本，调整法人治理结构。首先要调整股东结构，避免股权分散，小额股权的股东最好可以转让股权然后建立有效的激励约束机制， 特别是高级管理人员方面，要激发他们的工作积极性。最后要逐步完善内部管理架构，其中股东大会、监事会、董事会的权责应分明，这样方便绩效考核，还要逐步建立专门的委员会，来监督董事会的决策。

4.2.3 人民银行的监管改革

农村商业银行已经不再是传统的农信社了，所以人民银行对其监管应该与股份制商业银行一致，放松对农村商业银行的市场准入管制，可以适当允许条件符合的农村商业银行跨区域经营，或者设立分行、兼并或收购其他金融机构，放松对其的政策限制。在监管体系方面，可以适当缩短监管链条，降低成本，这样才能保证监管效率的最大化。

第五章 结论与建议

5.1结论

我国农村信用社改革已经取得了一些阶段性的成果，如新的管理体制平稳转换,产权改革取得明显进展，扶持政策正在积极落实，经营机制转换取得成果,支农力度明显加大等。然而,改革中也出现了一些问题:产权问题没有得到彻底解决, 治理结构有待完善,服务“三农”的目标还未能有效实现, 政府职能定位还存在争议等。如何正确认识并积极采取有效措施解决问题, 防范和化解农信社在战略转型发展期失败的风险, 成为当前必须思的问题。

 笔者认为，农信社的发展要内外兼施，双重并举。信用社要从内部加速改革，制定合理的机构和人才战略、改革经营机制、促进管理转型；外部机构也要与时俱进，明确信用社的法律地位、完善产权制度、改革人民银行监管。唯有如此，才能促使农信社在战略发展期能得到更加稳健、快速的发展。

5.2建议

本文因采集资料的局限性，内部资料必须保密，无法公开，因此在数据支撑方面欠缺，笔者建议在对信用社的发展转型研究应结合笔者相关工作经验，以发展的眼光对其进行综合评价，来获取实证数据。

5.3应用价值

对信用社转型发展的新形势和问题的分析，并结合现状提出解决对策，对整个信用社的转型发展有着现实借鉴意义。

参 考 文 献

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