摘 要2

目 录3

绪 论5

1.1研究背景5

1.2研究目的与意义6

1.3研究文献综述6

第1章 文献综述与理论基础.7

1.1商业银行中间业务研究的理论基础7

1.1.1中间业务的含义7

1.1.2中间业务的分类8

1.1.3中间业务的特征8

1.2发展中间业务的作用9

1.2.1新的利润增长9

1.2.2降低商业银行的经营成本10

1.2.3有效地转移或降低商业银行风险10

1.2.4提高我国商业银行的市场竞争力10

第2章我国商业银行中间业务发展的现状11

2.1我国商业银行中间业务发展现状11

2.1.1我国商业银行中间业务品种现状11

2.1.2我国商业银行中间业务管理现状12

2.2制约我国商业银行中间业务发展的因素13

2.2.1经营环境因素13

2.2.2银行自身因素13

2.2.3市场需求因素14

第3章中西方商业银行中间业务发展的比较15

3.1.在经营范围与品种上15

3.2 在经营观念与管理上15

3.3 在专业人才的培养和匹配上15

第4章 我国商业银行中间业务的创新16

4.1我国商业银行中间业务创新的必要性16

4.2我国商业银行中间业务创新的方向和重点16

4.2.1加强金融创新，强化产品开发16

4.2.2完善人才培养机制17

4.2.3加强同业合作，完善行业协作机制17

第5章 研究结论18

致谢19

绪 论

1.1研究背景

 商业银行在经历了数百年的发展历程后，已从其早期初级阶段到进入现代阶段。回顾商业银行的漫长的发展历史，可以说银行是在中间业务的基础上发展起来的。商业银行的先驱一一货币经营业开始从事的只有中间业务:铸币的鉴定和兑换、货币的保管、兑换。甚至可以说，正是因为社会在经济交往活动中先有了中间业务的大量需求，银行才能够在世界上诞生发展。但是，随着经济活动的发展货币兑换商逐渐演化为银行，并且转变以往的角色，存贷业务成为其经营活动的主要方面。它原有的主业就变成了副业。虽然原有的业务依然都存在，但在其经营活动中的比重显著的下降了。进入到上世纪70年代以后，伴随经济全球化的加快、大型跨国公司业务的发展、金融高科技和金融理论的不断创新，各个国家商业银行的经营在整体上出现新的特征，最显著的特征就是综合化和全能化[1]。由于商业银行之间越来越强烈的竞争，从而促使竞争的目标往存款和贷款业务上慢慢集中，因此导致许多商业银行在保持其原有业务领域优势的同时，逐渐重新重视曾经被忽视的中间业务的方面[2]。因此可以说现代商业银行业务管理经营活动的发展中，中间业务已具有不可替代的地位。中间业务可以带来多种形式的的金融服务，完全契合了经济发展的形势要求，在保持客户流、巩固银行的客户基础方面同样意义重大。与此同时，中间业务自身特有低成本、高收益、小风险的特点，而使其越来越受到各国商业银行高度关注[3]。伴随国内金融改革的不断深入，金融行业竞争的变得越来越激烈，我国商业银行的中间业务的发展与壮大已经是大势所趋，且迫在眉睫。根据一些针对商业银行经营活动的调查，中间业务收入在许多国际性商业银行的在收入总额中的占比已经非常高了。相比更为成熟和规范的国际性大型商业银行，我国的商业银行中间业务则具有、品种少、起步晚等特点，我国国内的各个银行对中间业务的管理方法，手段和体制仍处在不断摸索和探索的过程中[4]。2001年7月4日，中国人民银行公布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，2002年4月22日，又出台了《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》。 紧接着中国银监会成立，成立之初就与国家发改委联合发布了《商业银行服务价格管理办法》，该管理方案中就支持商业银行金融创新明确提出了工作思路，使得中间业务收费有章可循，这项管理办法的成立标志着我国的商业银行在中间业务发展建设方面又迈出了一大步。在外资银行的激烈竞争下，我国商业银行应该怎样才可以在法律法规允许的情况下以及在激烈的市场竞争中加快发展值得探究。外资银行得以更快的发展源于中国加入WTO以后，而中间业务又以其风险低，成本低，收入高的特点变成了外资银行争夺的重点[5]。外资银行跟国内银行相比较具有先进的管理、规范的操作等优势，凭借自己的优势，外资银行正在积极迅速的拓展中国市场的中间业务。然而外资银行的介入给我国的商业银行带来了较大的冲击。随着我国国内市场的快速发展，以及国际金融市场的快速发展使得利率市场化，让我国传统的存款贷款业务在盈利空间上受到影响，利差收入处于“微利时代”。面对此种近况，商业银行应该采取新的措施，积极去寻求新的效益增长点，把大力发展中间业务列为其新的盈利方式的重要举措。在我国加入WTO后，我国银行业在发展中间业务方面加快了其步伐，尤其在近两年取得了较大的发展，然而由于我国商业银行长期以来只重视存贷业务，没有真正的把中间业务作为主要盈利业务加以发展，使得中间业务的发展现状并不乐观。在此背景下，积极研究具有中国特色的我国商业银行中间业务的发展策略，并深入探讨中间业务在我国商业银行中的创新具有非常重大的意义。

1.2研究目的与意义

基于前面的背景，本文对国内商业银行中间业务的发展现状进行了简单的论述，并且通过列数字等方式比较了我国商业银行与西方发达国家商业银行中间业务之间差距，指出了制约国内商业银行中间业务发展的因素，并且对国内银行中间业务的发展前景作出展望，希望对提高我国商业银行中间业务的赢利水平，促进我国商业银行中间业务的发展，能够提出一些建设性的思路。

1.3研究文献综述

回顾我国商业银行中间业务的发展史，我们可以看出国内很多学者主要对中间业务发展中存在的问题进行研究。目前我国商业银行基本上倚靠传统的存贷业务来获取利率差从而达到盈利，对中间业务的发展还比较落后，有些地方银行甚至还没有开始重视中间业务。这表明，一方面我国中间业务的发展具有迫切性。另一方面，我国银行业在中间业务的发展上拥有很大的潜力，若能积极的借鉴并且吸收国外银行在中间业务方面的优势，是大有可为的。特别是贷款出售，承诺等，对经济环境没有过于特殊的要求，是否能够在我国顺利地大力发展，最主要的还是取决于我国商业银行管理者的经营管理水平。

毕继繁等人分析，现阶段我国商业银行中间业务的发展还存在着产品开发不足，维护能力不强的问题。出现这种现象我们可以把它理解为：一是由于新兴中间业务目前经营范围狭窄，品种少。二是目前中间业务收入这块占银行总体收入的比重不大，中间业务还没有得到重视。据统计，2003年全国银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为7. 750%，这与西方国家商业银行中间业务收入占比30-40%相比还有很大差距。三是我国中间业务在发展过程中收费具有不规范性[6]。目前因为我国银行在对中间业务这一块上没有明确统一的收费标准，各行之间为了提高自己的市场竞争力，纷纷提供免费服务或象征性收费，这一自行的收费方式造成了办理中间业务的巨额投入与低产出之间的矛盾，打击了银行发展中间业务的积极性[7]。

第1章 文献综述与理论基础

1.1商业银行中间业务研究的理论基础

1.1.1中间业务的含义

从广义上来讲，银行中间业务是指不构成银行的表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。通俗来理解，就是银行不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理各类金融服务并从中收取一定费用的经营活动。在传统的银行业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不是直接作为信用活动的一方，所扮演的只是中介或代理人的角色，通常实行有偿服务。

1.1.2中间业务的分类

 我们根据商业银行中间业务的经营范围和业务性质，可将中间业务分为九类:

支付结算类

 由商业银行为客户办理由债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，主要包括支票结算、汇票结算等

银行卡类

 指由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关的业务，主要包括信用卡业务、专用设备卡、国际卡等。

代理类

 商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代收代付等业务。

担保类

商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

承诺类

 商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。

交易类

 商业银行满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务，如远期外汇合约、金融期货、期权和互换。

基金托管业务

 有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等业务。

咨询顾问类

 商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务活动，主要包括信息咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务和现金管理业务。

其他类

包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务

1.1.3中间业务的特征

根据上面我们所给出的中间业务的定义可知商业银行在中间业务中不作为信贷合作银行，扮演的是代理或中介的角色，拥有“不直接作为信用活动一方”的基本特。将中间业务与商业银行传统的两大其他业务相比，具有以下特征：

 1、较少或者不运用自己的资金

通常情况下是不运用或者不直接使用自己的资金的，即平常我们所说的“银行不垫款”。

 2、以接受客户委托的方式开展中间业务

 商业银行一般情况下是以接受客户委托的方式来开展业务的，银行本身不运用自有资金，因此也不会伴随其带来的风险，这在办理承兑、代理、担保、承诺、委托买卖等中间业务时尤为明显[8]。

 3、收益较高

 手续费是商业银行开展中间业务最主要的收入来源。中间业务的发展，给银行带来了大量佣金和手续费的收入，却不增加银行的资产，使得银行的利润率得到了大大的提高。

 4、风险性

 担保、承诺和交易类的中间业务，在为银行带来收益的同时也为银行带来了风险。商业银行主要通过为客户提供信用担保来获得收入，一旦客户信用失效，银行则变成了第一付款人，需要承担支付债务的连带责任，原先的信用担保则会转变为现实的资金损失。因此商业银行在操作此类业务时，必须要提高自身的风险防范的意识[9]。

1.2发展中间业务的作用

 由于开展中间业务时，银行并不运用自有资金，而是以接受委托的方式来开展业务，而中间业务在为银行带来高收益的同时也给银行带来了风险，这些特征使得中间业务与商业银行传统的两大业务有了很大不同，也使中间业务为商业银行的运营带来了许多变化，总结如下：

1.2.1新的利润增长点

我国长期以来主要是靠传统的利率差来盈利，业务种类也比较单一基本上都体现在存贷款业务上，而存贷款的利息收入几乎是我国银行唯一的收入来源。随着利率市场化的推进，以及外资银行的引入，我国银行若再仅仅靠获得传统的存贷利差收入很难保持长期竞争力，因此银行不得不寻找新的利润增长点来提升市场竞争力。由于中间业务具有风险小，利润高等优点，开始逐渐成为银行的主要利润来源之一，中间业务所带来的手续费收入也弥补了利息收入的不足，稳定了银行的收入流。

1.2.2降低商业银行的经营成本

 因为中间业务不属于表内业务，就免除了管理者对银行本身拥有资金的成本的担心，躲避了与客户合作时对资金的要求和限制。另一方面，由于中间业务具有交易费用低，手段灵活的特点，降低了商业银行的交易成本。

1.2.3.有效地转移或降低商业银行风险

 一直以来，商业银行的利润主要来源于存贷款的利率差收入和证券投资的收益，然而无论是两者中的哪一种，都需要运用银行的自有资金。这样一来，如果哪一个环节出现了问题，银行就会面临着本金损失的风险，而开展中间业务，则可以分散、转移和避免上述风险[10]。

1.2.4.提高我国商业银行的市场竞争力

 面对市场的千变万化，银行间的竞争加大，银行只有努力为客户提供更加多样的服务才能留住客户，在此种情景下，发展中间业务变成了国内各个银行的首选[11]。商业银行通过中间业务为客户提供更多的多元化服务，能够满足各个层次客户的不同需要。除此之外，商业银行开展中间业务也可以有效的提高商业银行之间的市场竞争力[12]。

第2章 我国商业银行中间业务发展的现状

目前中间业务应经成为银行三大支柱业务之一，是商业银行面对市场竞争、提高自身实力的一个主要手段[13]。我国加入WTO后，中间业务的竞争已经成为中外银行争夺的焦点之一。虽然我国商业银行中间业务发展迅速，但与西方国家银行业中间业务相比较，二者差距依然非常明显，同时存在业务品种单一、经营观念落后、服务收费不合理等问题。伴随着金融体制改革的不断深入和国内经济高速发展对金融产品需求的带动，我国的商业银行已经开始重视中间业务的所扮演的重要角色，各商业银行及其分支机构都成立了中间业务部门，使得中间业务取得了快速发展，经营理念在此过程中也有了较大突破，不断对中间业务进行实践创新和市场营销，并以此作为新的利润增长点，加强风险控制和业务核查，来达到实现金融工具创新的目的。

2.1我国商业银行中间业务发展现状

 现阶段，我国银行中间业务发展比较迅速，并且正在广泛的受到人们的接受和采用，大致体现在信用卡业务高速增长，代理业务范围不断扩大以及金融创新产品迅速增加上。首先，自2003年以来，我国信用卡业务出现了井喷式增长。截至2008年12月31日，信用发卡量达到了1.42亿张。再次，我国银行近几年广泛开展了代发工资、代付水电气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费等各种业务，推动了银行与市场的关联，加快了中间业务为银行带来的收入。最后，银行通过整合金融资源，不断推出金融创新产品，如电话银行，网上银行，自助银行等业务，从而进一步推动了中间业务发展。

2.1.1我国商业银行中间业务品种现状

我国商业银行中间业务发展起步较晚，品种多以劳动密集型产品为主，主要都是结算、代理等业务，而个人理财、期货期权以及衍生工具等技术含量较高的中间业务在我国基本还处于起步阶段，在我国大部分中间业务属于无偿服务。从2002年开始，商业银行开发的中间业务逐渐增多，到2004年时，商业银行开办的中间业务涉及近500个品种，网上银行和手机银行也全面开通。目前，我国已基本形成了有较为完备的体系、较为多元化的功能以及较为丰富的产品的中间业务市场。总体来看，我国商业银行中间业务产品开发呈现以下几点特征:

 1、由于长期受传统的经营思路和严格的分业经营的影响，我国商业银行中间业务的大部分是一般结算、汇兑、代收付等传统业务，而增加的咨询类、承诺类、财富管理和其他价值较高的中间业务新品种较少，金融衍生品工具则是处于起步阶段。 

 2、国有商业银行和股份制商业银行几乎集中了所有的产品种类，相当一部分中小股份制商业银行中间业务品种较少，多数银行的多数品牌特色不够鲜明，影响力不够，尚未建立起品牌效应，使得各商业银行中间业务同质性较严重，没有自己的特色和个性。

 3、部分中间业务发展迅速，如借记卡业务、代理证券、支付服务、个人外汇买卖等。但是，技术含量较高的业务如财务咨询顾问、现金管理、企业管理顾问等仍处于初创阶段，发展较为缓慢，推进工作任重而道远。

2.1.2我国商业银行中间业务管理现状

随着我国加入WTO后,金融市场开放的迫切要求，我国的商业银行加快了中间业务的发展脚步。中间业务的品种、收入和管理方面都有了较快的发展，但是仍存在制约商业银行中间业务发展的因素,就已开办的中间业务品种来看，基本具备以下几个方面的特征:

 1、首先，支付结算类、代理类、银行卡类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其它类业务品种相对较少。

 2、理财性、创新类服务品种较少,一般性、传统性服务品种较多。部分品种发展较快，如借记卡业务，个人外汇买卖业务等，但是，贷记卡业务、国内信用证等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段，因此品种组合尚需完善

 3、部分品种市场知名度高，影响较大，为客户所熟悉，品牌效应显著。而部分产品因推广力度和重视程度不够，未能深入客户群体中。

 4、中间业务品种数目差异较大。长期以来，由于受传统银行观念及经营环境的影响，中间业务发展管理较为滞后，各商业银行总行在管理上发挥作用相对不足，仍然有很多管理问题有待解决。

我国商业银行中间业务发展中存在的问题

1

在产品开发上，自发性强，系统性较弱

2

在业务发展上，注重完善服务功能，忽视效益水平

3

在营销方式上，缺乏系统性、组织性，较为分散，各自为战

4

呆板的费用指标管理致使奖励机制和激励机制无法实现

5

在宏观管理上，侧重事务管理，忽视战略管理

2.2制约我国商业银行中间业务发展的因素

2.2.1经营环境因素

 随着经济金融全球化，我国经济市场的金融自由化、信息化为我国商业银行的中间业务发展带来了机遇。经济市场化促使一些新兴的金融中介的产生，客观上加快了中间业务的发展；信息技术的发展为银行中间业务的发展提供了有力的支持，金融全球化则为商业银行的发展带来了机遇；然而尽管如此，目前的市场经营环境中仍存在制约我国商业银行中间业务发展的不利因素。

2.2.2银行自身因素

1、经营观念:银行在经营观念上存在误区，未能准确定位商业银行中间业务。目前我国尚处在由计划经济向市场经济转变的重要时期，加上管理体制的原因，商业银行还不能完全依照市场经济规律的要求进行经营。我国商业银行受传统经营理论影响较深，只重视开拓存贷业务，并没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展。商业银行更多的是把中间业务当作“派生业务”，作为吸收和稳定存款的附带服务，而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。

2、考核体系:由于考核激励机制不完善，没有形成科学的评价和激励机制，使的中间业务创新与发展处于被动地位。现行考核体系中，中间业务在经营绩效考核中的比重较低，而且内部考核标准不统一，缺乏衡量各产品业绩、各业务部门的考核评价体系。

3、技术支撑:我国商业银行的信息科技水平支撑不足。中间业务尤其是新兴的中间业务需要高科技的支撑，虽然各商业银行都拥有计算机网络，但仍存在设备潜力没有充分发挥、应用软件程序开发不足等问题。在技术设备上，缺乏现代化的支付和结算系统、网上银行的安全问题等都是制约我国商业银行中间业务发展的重要因素。

2.2.3市场需求因素

就我国目前经济发展的状况来看，还未形成对某些新兴金融产品的有效需求，比如理财投资、衍生交易工具等。在长期的计划经济影响下，我国的众多企业还不能完全按照市场经济的要求和规律进行生产和经营，企业对银行更多的是资金的需求，却很少有资金运用和管理等方面的指导需求。因此，有限的金融消费市场难以形成对商业银行新兴产品的扩大和发展的驱动作用。 

经济收入因素:商业银行中间业务的发展离不开整个宏观经济环境。消费者经济收入水平高，对中间业务的需求就大，就有利于商业银行中间业务的拓展。反之，则制约中间业务的发展。因此，国民经济水平的收入在一定程度上制约了中间业务的发展。

 另外，从中间业务的供求两方面综合来看，尽管目前我国商业银行提供的产品数量已达几百种，但真正为银行带来利润的却为数不多。从中间业务产品供给看，商业银行提供的中间业务产品大多是一些知识含量少的传统中间业务。随着我国资本市场的逐步开放，和金融全球化的趋势，公众对金融衍生类中间业务的需求将越来越多，而银行受到环境、人才、政策、信息技术等方面因素的影响，又难以满足公众这方面的需求。这种产品上的供求矛盾在一定程度上制约了目前我国中间业务的发展与创新。

第3章 中西方商业银行中间业务发展的比较

 

3.1.在经营范围品种上

 对比国外银行中间业务发展的规模，我们可以出看我国银行中间业务的发展无论是在规模上还是质量上与国外银行相比都存在着很大的差距。目前我国银行多经营传统的中间业务，涉及范围较窄，并且大多缺乏特色。而国外的银行在开展中间业务上相对来说技术含量较高，软硬件设备更加齐全，服务手段科技化程度高，管理系统先进，并且在中间业务的开拓上涉及各方各面，例如个人理财，网上银行，信用卡等业务的开展。中间业务的拓展降低了商业银行运营的成本，改变了银行传统的经营模式。在国外，银行的中间业务的发展已经非常的成熟。美国、日本、英国的银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而现阶段我国银行中间业务的规模一般占其资产总额的15%以上。

3.2 在经营观念与管理上

 长期以来，我国银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有把中间业务作为一项主要和新的利润增长点来经营，使得中间业务对银行的利润贡献率很低。目前我国银行并没有成立专门管理中间业务发展的机构，没有领头的部门去规划，组织，整个中间业务的发展体系缺乏完整的管理办法及操作程序，这在根上制约了中间业务的发展。相比之下，国外银行中间业务之所以能得到迅速发展，就是因为中间业务受到了高度的重视，并且成为国外银行发展的战略选择。大多数国外银行，尤其是发达国家，设有专门经营管理中间业务的综合部门，引导整个体系的发展。

3.3 在专业人才的培养和匹配上

 国外在银行专业人才的培养和资金的投入发面大大超过了国内，这是因为他们知道中间业务的发展说到底还是人才的发展，要想迅速的发展银行的中间业务，就需要大批知识面广，特别是需要具备良好银行，证券，保险，外汇等金融专业知识的人才。而与国外银行相比，我国银行目前这种高素质的复合型人才紧缺，人才的培养和储备严重不足，并且国家对人才的培养及重视程度也远远不够。

 第4章 我国商业银行中间业务的创新

 

4.1我国商业银行中间业务创新的必要性

中间业务的发展是现代银行业务发展的趋势和必然，中间业务的发展有利于银行扩大盈利渠道，分散银行整理风险。在我国特色的国情下，我国商业银行更加应该抓住机遇，认识到发展中间业务的紧迫性和重要性，从拓展盈利手段、提高商业银行整体核心竞争力出发，研究市场需求，制定适合自己的中间业务发展战略规划，使中间业务尽快实现从辅向主的转变，逐渐将中间业务经营和发展为银行的核心业务。此外，发展银行中间业务，对整个金融体系来说促进了公平竞争，提高了金融机构效率，降低了金融体系的整体风险，有利于整个金融体系的持续健康发展。因此，我国商业银行应结合其业务发展要求，积极制定适宜的发展中间业务的策略。

4.2我国商业银行中间业务创新的方向和重点

 面对激烈的市场竞争，为了提高自身的市场竞争力，中国的商业银行己经逐步开始进入一个新的业务阶段--业务转型阶段。我们必须改变原有的经营模式和经营理念，根据市场的变化调整自己的发展战略，及时的做好市场定位，意识到发展中间业务的紧迫性和重要性。正确认识中间业务和原有两大传统业务之间的关系。并且大力开发银行中间业务和其他创新业务，使银行的业务能力和收入结构多样化，并且实现与其风险控制、管理能力等其他外部条件相结合。真正的重视中间业务，把其作为一项改善银行服务，提高自身形象，增加效率的重要工作，抓好中间业务，像重视存贷款业务一样，以实现利用中间业务的达到利润最大化的目标。发展中间业务在提高银行的竞争力为银行带来稳定的高收入的同时，也减少了银行资本的限制，为银行降低了经营的风险。

4.2.1加强金融创新，强化产品开发

创新是衡量商业银行市场竞争力的重要指标，也是发展中间业务的持续动力，银行在面对日渐激烈的竞争面前，需要开发出具有个性化特色的金融产品，才能满足市场需求，维持银行的发展。我国商业银行应根据自身的市场定位，寻找机会，不断创新，提供具有特色的金融产品服务，才能在瞬息变化的金融行业里立于不败。

4.2.2完善人才培养机制

创新是一项技术含量较高的业务，要想实现中间业务创新离不开人才，所以在人才的培养，供给和保障方面不容忽视。企业之间的竞争说到底就是人才的竞争，高素质金融人才的创新意识和能力是银行发展中间业务的关键。长期以来，国内银行更注重传统存贷业务，因中间业务较传统的存贷业务相比较所占营业利润的份额较小，往往被忽视，这也导致我国在中间业务人才上尤为稀缺。与中间业务联系紧密的保险、证券、信托知识的人才更是稀少，更不用说能将现有的银行业务与新知识进行创新的高端人才。因此，国内商业银行应因在人才培养方面加大力度，建立完善的培训制度和交流机制，加强对员工专业知识的培训和新业务的学习，提高银行员工素质，注重人力资本的开发和利用。

4.2.3加强同业合作，完善行业协作机制

 1、形成战略联盟，整合中间业务资源

 纵观国外成功商业银行的发展史，我们可以看出他们不仅仅依靠存贷款来获取利益，更多的是通过资本运作方式进入基金、证券、保险等其他金融领域，这样的综合化经营战略可以提高产品的市场占有率，有助于银行整合各类金融机构的业务优势和资源，加快发展和推广新的金融产品，减少商业银行在重新开发新产品上面的资金投入。此外，随着国内各大商业银行的迅速发展，一部分银行已经开始崭露头角，在规模的扩大和客户的拥有上远超其他银行，这使得银行之间也可能出现兼并，实现优势互补。因此，商业银行应密切关注在具体领域有较大比较优势的上市银行和城市商业银行，寻求与自身核心资源互补的并购对象，采取战略联盟可以使商业银行自身在激烈的竞争下得以保全并稳步发展。战略联盟策略的实施，可以推进商业银行间的合作，增强企业的核心竞争力，有以下三种模式:

 (1)银行业内部的战略联盟。银行业内部的联盟主要是指各银行之间的合作，比如在银行卡业务方面的合作:在中间业务新产品开发和营销方面联合，引入金融衍生工具、投资银行以及其他知识密集型中间业务的运作管理经验的交流，在中间业务产品定价方面联盟，外币结算网络发展到更加广泛的地域上去，建立更为高效的支付和结算平台等。

 (2)和非银行金融机构建立战略联盟。比如证券公司、保险公司等在证券产品、保险等多方面建立联盟。

 2、与外资银行充分合作

金融业是技术密集型的行业，其应用的技术手段多种多样，在我国加入WTO以前，我国商业银行就在银行贷款，资金拆借等方面与外资银行有了广泛的合作。随着金融业的全面开放和深入，我国的经济得到了快速的发展，外资银行开始看到了中国具有的商机，渴望进入中国市场，实现在中国市场的发展。进入中国市场的外资银行主要采用三种经营模式:业务合作;股权合作;设立分支机构独立发展。然而外资银行与我国商业银行的市场定位不同，各自拥有不同的发展策略，存在着不同的优势，选择不同的市场服务区间，因此他们之间存在着广泛的合作空间。只有双方在竞争中携起手来，才能实现优势互补，做到既是竞争对手又是战略伙伴。

第5章 研究结论

 

本文在归纳整理中间业务的相关理论基础上，介绍了我国商业银行中间业务发展的现状，同时将我国商业银行中间业务的发展与国外商业银行中间业务发展的情况进行了对比分析，找出了国内外商业银行中间业务间存在的和差距，提出了适合我国国情的中间业务发展的具体措施，本研究得出以下结论:

我国商业银行中间业务的发展还存在的许多问题和制约因素，仍处于附属业务的状态。然而在西方商业银行的发展战略中中间业务已经占据了核心地位，开始成为现代商业银行业务发展的趋势。我们可以学习西方商业银行中间业务发展的成功经验。针对我国特色的国情，理性地借鉴与吸收其成果，形成具有自己特色的中间业务。在借鉴国际经验的基础上，我国商业银行中间业务的发展也应该做到以下几方面的提高:树立正确的经营理念，加大技术支持，完善法律法规体系，优化服务手段等[14]。随着我国金融市场的不断发展，以及金融监管制度的完善，社会信用体系的逐步健全，金融业务创新重心将转向中间业务，特别是转向能获取高额经营利润并能有效的规避金融风险高端的中间业务品种。我国商业银行也将在快速、全面发展中间业务的同时，在未来竞争激烈的金融业竞争环境中，展开与同业对手的全面竞争，与时俱进，不断创新，并力争实现我国商业银行中间业务的快速发展[15]。

 致 谢

本论文是在我的导师马如静教授的精心指导下完成的，论文从选题构思到整个写作过程中，都得到了教师的悉心指导和把关。从论文的选题到材料的收集，从文章的内容编排、正文写作到终稿的完成，都得到老师的指导。在平日里的学习请教中，导师渊博的知识，治学态的度严谨、工作作风的踏实以及平易近人的性格特点使我既在学习上深受鼓舞，又在自己的品德修养方面受益匪浅。在论文即将完成之际，在此必须向辛勤培育我的马老师表示衷心的感谢!毕业论文并非学业成功的标志，也不是专业研究的完成，而仅仅是一个新的学习生活的开始。何况，因本人学识的浅薄和能力的不足，对论文所涉及领域的探索必然是有不足的，仍有待于自己今后工作中继续思考提高。在本论文的写作过程中，参考吸收了一些专家学者的研究成果，在这里向他们表示诚挚的谢意。在论文定稿之际，最后向帮助过我的老师和同学们表示深深的谢意。并且感谢我的家人对我的学习的支持。

最后，在此再次向我的论文指导老师马如静老师表示衷心感谢！

 

参 考 文 献：

[1]王越. 我国商业银行中间业务发展问题研究[D].东北师范大学,2013.

[2]马岩. 我国商业银行中间业务比较分析及发展研究——基于上市商业银行2011年半年报数据[J]. 金融教育研究,2012,01:76-81.

[3]王一. 现阶段我国商业银行中间业务发展问题及策略研究[J]. 现代商业,2012,06:95.

[4]元悦. 我国商业银行中间业务发展问题研究[J]. 生产力研究,2013,08:62-64.

[5]施凤娜. 外资银行在华发展状况及对我国银行业的影响研究[D].华东师范大学,2008.

[6]毕继繁,胡振兵. 供给约束与萨伊定律:金融机构中间业务案例研究[J]. 金融研究,2002,02:119-124.

[7]李夏. 试论我国商业银行中间业务的现状与发展[J]. 经济师,2009,03:190-191.

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