一、金融服务贸易自由化及竞争力理论基础

二、金融服务贸易自由化发展趋势及我国银行业的发展概况

三、中国银行业竞争力分析

四、提升我国银行业竞争力的措施

五、结论

内 容 摘 要

2006年12月11日，随着我国入世五年过渡期的结束，服务业的全面开放，我国的金融市场也正式对外“解禁"。曾经作为国家全面掌管下的金融行业，在三十年的改革开放中得到了充足的发展，而入世五年的过渡期也为我国银行业全面开放提供了充足的铺垫。开放后，我国银行业将会暴露在诸多的风险之下，在这种情况下，分析我国银行业的国际竞争力，并根据我国银行业的优劣势，提出针对性的应对措施，使我国银行业能够在激烈的竞争中健康发展，更好的促进我国的经济发展，成为本文研究的重心所在。

第一章 金融服务贸易自由化及竞争力理论基础

第一节金融服务贸易自由化概述

一、金融服务贸易自由化内涵

金融服务产业作为世界贸易的重要组成部分，在关贸总协定(GATT)所组织的乌拉圭回合谈判中的最终文本中给出了详细的定义：金融服务是由成员的金融服务提供者所提供的任何金融方面的服务。金融服务包括所有保险和与保险有关的服务以及所有银行和其他金融服务(保险除外)。这一定义己被世界大多数国家认可与接受。20世纪80年代以来，随着世界贸易组织、欧盟和北美自由贸易区等一系列国际性以及区域性组织的产生，以跨国公司作为主体的经济全球化的浪潮席卷全球，并深深地改变了世界各国的国际分工与贸易的格局。在这一背景下，各个国家和地区正在逐步减少和消除各种金融服务贸易的限制与壁垒，使得金融服务贸易活动逐步纳入到自由竞争的轨道上来。

金融服务经过了近30年的快速发展，但是世界主要的经济组织或者发达国家都没有对金融服务贸易自由化给出详细的定义，根据国内主要相关文献中对金融服务贸易自由化的理解与说明，国际金融服务贸易自由化主要是指增加金融行业

对外开放的程度，即本国居民可以获得的以外币表示的资产和负债管制的放控与非居民主体可以在国内金融市场经营资产和负债的放控。主要包括三个类型：首先是允许本国居民、非居民主体在国际金融市场上自由贷款，且允许外国居民或非居

民主体在国内市场上自由或受到较少闲置地投资与贷款：其次是允许本国居民转移和持有外国金融资本，并且允许外国居民或非居民主体在国内市场发行债券与贷款：最后是允许本国居民间的债务人与债权人可以以外币进行交易，如银行储蓄、外币贷款和自由买卖外币等等@。虽然上文定义对金融服务贸易自由化给出了比较详细的说法，但是其中也有论述不很详尽之处，一方面定义缺少了政府以及国际经济组织对于金融服务贸易自由化的管制，由于金融业作为一个国家经济运行的基础行业，对于经济发展有着至关重要的指导和调节作用，因此不论金融业的自由化进行到何种程度，一国政府乃至世界经济组织都不可能让金融贸易放任自流，而对金融行业过分地放松管理还会导致金融行业走向危机，2008年美国金融危机即是最好的证明；另一方面定义缺少了金融服务贸易自由化的动态发展过程，金融服务贸易自由化不是一个静态过程，而是一个动态的、循序渐进的过程，是一个国家或地区根据自身的发展状况逐渐从封闭到半封闭，最终到完全开放的过程，而上述的定义将这一过程忽略掉了。

因此，根据上述定义并且排出其中存在的不合理因素，金融服务贸易自由化的定义，或者称之为主要的内涵可以定义为：一个国家或地区在相关部门合理的监管和指导下，逐步放开和取消限制金融服务贸易的限制和壁垒，将本国或地区的金融服务逐渐纳入到国际金融服务活动中去，按照实际经济规则参与竞争，提高本国或本地区金融行业的发展水平，并最终实现金融服务贸易的自由流动。

二、金融服务贸易自由化动因

当今世界金融服务贸易自由化主要还是来源于二战后世界经济的快速发展以及金融行业在世界经济中的核心地位，但是迄今为止，纵观金融服务贸易自由化的进程，不难发现真正倡导金融服务贸易自由的国家或地区多数都是金融服务业较为发达或者金融行业监管体制较为健全的国家或地区，而那些发展中国家或者落后的国家，其金融行业仍然是出于封闭或半封闭状态下，而且这些国家或地区的金融行业多数都为国家垄断行业，不仅不对外开放，甚至本国的民营资本也不可以介入其中。尽管存在着这样或那样的阻碍或限制，但是金融服务贸易作为世界经济的核心产业，其自由化的趋势是不可避免的。

首先，倡导金融服务贸易自由化的国家多数为金融服务业发展快速而稳定，并且国家监管体制较为健全的国家或地区。美国国会在(1974年贸易法》当中，为寻求“更公平的贸易"，授权总统可以就服务贸易问题与其他国家进行多边谈判，而且从70年代中后期开始，美国就致力于将服务贸易和其中的金融服务贸易纳入多边贸易谈判的轨道。在80年代，美国为了在国际范围内能够就服务贸易发展问题达成一项“国际公约"，不惜在国际范围内发起一场公关运动，希望能够将其“公

约"纳入到关税与贸易总协定之中。美国还在1984年的《贸易和关税法》中，授权政府可以就服务贸易、投资和知识产权进行谈判，若谈判国家不与美国进行合作，美国政府可以对其进行报复。欧盟和日本等发达国家也是金融服务贸易自由化政策的积极倡导者，它们对美国所提倡的金融服务贸易自由化的政策主张给予了积极的支持和配合。

其次，世界经济快速发展对世界各个国家金融市场的开放和金融服务贸易的自由化也发挥了重要的左右。一方面，战后世界经济快速发展，资本流动速度加快，要求金融业能够为经济发展提供充足的动力，为此各个国家，特别是发达国家逐步放松并且取消一些金融服务贸易的限制措施，为金融服务贸易自由化打开了方便之门；另一方面，随着全球经济一体化进程的加快，任何一个国家都不可能离开实际经济而单独存在，发达国家为了抢占市场，先将本国发达的金融产业转移到其他国家，而新兴发展中国家为了融合更多的资本，促进本国经济的发展，也适当降低金融行业的市场准入门槛，金融行业开始迅速扩张，金融市场日渐国际化、自由化和世界的一体化。

第二节竞争力理论基础

随着经济一体化的快速发展，各经济主体在全球范围内展开了日益激烈的竞争。与之相伴的是竞争力理论也在逐渐发展。尤其是20世纪90年代以来，国家竞争力与行业竞争力的分析和研究已经受到了广泛的关注。

一、竞争力理论发展回顾

“竞争”和“垄断"的概念早在古希腊时期就已经出现在亚里士多德的《政治学》一书中，并认识到“垄断”就是没有人“去同他竞争" (亚里士多德，1965)。但是，“竞争"和“垄断"真正被赋予深刻的经济学上的意义是在亚当·斯密所著的《国富论》中，亚当·斯密提出的比较利益的概念，强调在国际间，一个国家的出口要有竞争力，就必须要有相对较低的生产成本。李嘉图则深化了比较利益，进一步提出了“比较优势理论”，认为尽管一个国家两种产品在成本上都具有绝对劣势，但是按着“两优取其重，两劣取其轻’’的原则仍然可以进行国际分工，这已经在某种意义上展开了国际竞争的研究。

二十世纪初，熊彼特(Schumpeter)引入创新概念，他把竞争理解为广义的，认为竞争过程除了价格引导的产出限定之外，还有许多新增加的内容，尤其要把创新、模仿性创新以及占有创新收益这些付出代价的活动，包括在企业竞争的内容中。熊彼特尤其强调了企业家精神是扮演经济发展引擎的关键角色，这在古典和新古典经济学中一直是被忽略的。熊彼特认为企业家起着一种打破均衡的作用，这种作用是通过创新来实现的，即引入新产品、新市场、新技术、新原料与其他要素投入、新工业组织形式等等来实现的。其结果是以成本与质量优势为基础的竞争概念，这比传统理论的价格竞争更为重要。

罗伯特·索洛(Robert Solow)通过研究1948-1982年美国经济发展的基本增长要素，特别强调专有技术(Know—how)和劳动力教育的重要性。20世纪80年代以来，又涌现出了美国哈佛大学波特教授提的竞争优势理论、世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院的竞争力理论及其它的一些竞争力理论，使竞争力研究进入一个新的台阶。

虽然人们对竞争力理论的认识不断深化，但是，由于受到经济体制、发展水平等等因素以及研究角度不同的影响，一直没有形成一个公认的关于竞争力的定义，甚至存在着很大的分歧。相对来说，比较成熟的竞争力理论有美国企业战略管理专家普拉哈拉德和哈默尔最早提出的核心竞争力理论，美国哈佛大学商学院迈克尔·波特波特教授提出的竞争优势理论、世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院的竞争力理论等。

二、波特的竞争力理论

美国哈佛大学商学院迈克尔·波特是竞争力理论代表人物，他在1980—1990年间，连续出版了《竞争战略》、《竞争优势》、《全球产业中的竞争》和《国家竞争力优势》四本著作，奠定了他在竞争力理论方面的权威。波特教授以分析企业竞争优势作为切入点，以产业竞争优势为分析对象，最后达到分析国家竞争优势的目的。详细地阐述了竞争力理论的有关方面内容，形成了完整的竞争力理论体系，成为了当今国际上比较流行的一种用于竞争结构分析的有效工具。波特的竞争力理论主要内容如下：

(一)国家竞争力优势四因素模型

波特认为，国家竞争力优势不能以国家作为一个整体来笼统的分析，因为不同的行业在同一个国家的竞争力可能会有很大的不同，这主要是因为某种经营环境对某些行业的发展是有利的，而对其他行业却是不利的。因此，国家竞争力优势从根本上来说是若干行业的竞争力优势问题，国家竞争力优势的分析应从行业的角度着手，考察一个国家的经济、社会、政治等环境如何影响各行业的国际竞争力。为了对国家竞争力优势提供一个比较完整的解释，波特提出了一个“国家竞争力优势四因素模型"，也称之为“国家钻石模型"(National Diamond)， “国家竞争优势四因素模型”的基本观点是：一国的国内经济环境对企业开发其竞争优势有很大影响，其中影响最大、最直接的因素有四项：

1、生产要素。包括自然资源、人力资源、资本资源、知识资源及基础设施等；

2、需求状况。指国内消费者对某个行业产品或服务的需求特点。波特将国内需求分为细分的需求、老练挑剔的需求、前瞻性需求三类。不同需求会导致各国竞争优势的差异；

3、相关产业和支持产业。指国内是否存在具有国际竞争力的供应商和关联辅助行业。一个国家的产业要想获得持久的竞争优势，就必须要拥有具有国际竞争力的相关产业和支持产业；

4、企业战略组织和竞争。包括企业建立、组织和管理的环境及国内竞争的环境。波特认为，不同的国家有不同的环境，只有建立了适合本国环境的管理体系，才会提高本国的国家竞争优势。

另外，除了上述直接影响国家竞争优势的四个基本要素以外，波特认为国家和政府这两个变量对国家竞争优势也会产生很大的影响，但他们并不是最主要和最直接的。能否获得机遇和如何利用机遇归根到底还是要取决于四因素，而政府的作用是对四种基本要素的引导和促进。

(二)基于产业结构性分析的“五力一模型”

波特将产业定义为一个产业是由一群生产相近替代产品的企业组成的，并认为影响产业竞争的因素有产业内部因素和产业外部因素两大类。通常，产业外部因素对所有企业的影响是相同的，因此，外部的影响关键在于产业内的企业对外部影响的应变能力。任何产业，无论是国内或国际的，无论生产产品或提供服务，产业内部的竞争状态取决于五种基本竞争作用力，新的竞争对手入侵，替代品的威胁，客户的议价能力，供应商的议价能力，以及现有竞争对手之间的竞争。这些力量的总和决定了产业最终的获利潜力。

(三)价值链与竞争优势

波特认为，“将企业作为一个整体来看无法认识企业竞争优势的来源。竞争优势来源于企业在设计、生产、营销、交货等过程及辅助过程中所进行的许多相互分离的活动，这些活动中的每一个都对企业的相对成本地位有所贡献，并且奠定了差异化的基础"。所以，使用系统性方法来考察企业的所有活动及其相互作用对于分析竞争优势是十分必要的，基于此，波特引入了价值链作为分析的基本工具。波特将企业创造价值的过程分解为一系列互不相同但又互相关联的经济活动，或者称之为“价值活动"(Value—Activities)，其总和构成企业的“价值链"，每一项经营管理活动就是这一价值链上的一个环节。波特进而认为，在一个企业众多的“价值活动"中，并不是每一个环节都创造价值，那些真正创造价值的经营活动，就是企业价值链的“战略环节"。企业在竞争中的优势，尤其是能够长期保持的优势，主要体现为企业在价值链战略环节上的优势。如果企业把价值活动的每个环节都设在该环节的最佳地点，则可以降低整个价值链的成本，提高整个价值链的国际竞争力。

三、核心竞争力理论

核心竞争力理论是当代战略管理学最前沿的主流学派，也是企业界普遍认可的战略思想，大多数企业把培育和提升自身的核心竞争力作为企业成功的法宝。

核心竞争力理论不仅是战略管理学的一次革命，也有着重要的实践意义。

(一)核心竞争力的历史发展轨迹

1990年，美国的普拉哈赖德和哈默在《哈佛商业评论》上发表了《企业的核心竞争力》，(The Core Competence of the

Corporation)，提出了著名的“核心竞争力"(Competence)概念，并以此为基础建立了“核心竞争力战略”。此观点一经提出，立即得到学术界和企业界的广泛认同，成为企业战略理论划时代的文献。此后，引发了学者们对“企业核心竞争力”研究的新高潮，发表了一系列具有重要意义的论文，其中比较有代表性的是：1992年兰格路易斯的《能力论》；1993年福斯的《核心竞争力论》；1994年哈默和哈尼的《企业能力基础竞争论》等等。这一时期，在《战略管理》、《哈佛商业评论》等著名期刊上，关于企业核心竞争力的论文占有相当的篇幅。普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识

(Collective Learning)，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识"。是企业长时期形成的、蕴含于企业内质中的，企业独具的，支撑企业过去、现在和未来竞争优势，并使企业长期内在竞争环境中能取得主动的核心能力。

(二)核心竞争力的主要观点

1、核心竞争力是企业的特殊能力，具有如下特性：

①价值优越性。核心能力是企业独特的竞争能力，能够使企业在创造价值和降低成本方面比竞争对手更优秀。同时，它也给消费者带来独特的价值和利益。

②异质性。一个企业拥有的核心竞争力是该企业所专有的，至少是其他企业短时间内所不具备的。这种优越的异质性是企业成功的关键因素。

③不可模仿性。核心竞争力是企业在长期的生产经营活动中积累形成的，其他企业难以模仿。

④不可交易性。核心竞争力可以被识别，但不能像其他生产要素一样通过市场交易进行买卖。

⑤难以替代性。由核心竞争力难以模仿所决定的，依靠这种能力提供的产品和服务在市场上也不会轻易被其他产品和服务所替代。

⑥自我强化性。企业的绝对优势或相对优势的培养和发展，是通过企业各个层次的重组和积累实现的。一项竞争力要成为核心竞争力，首先需要具备充分的用户价值，即能够为用户提供根本性的好处或效用。

2、企业的核心能力来自企业价值链上的某些特定环节，即战略环节。这种战略环节既可以是生产环节、营销环节或研发环节，也可以是某些辅助增值环节。保持企业的战略优势，关键是控制企业价值链的战略环节。

3、培育核心竞争力是企业持续发展的长期根本战略。培育企业核心竞争力主要有两种途径。第一种是通过传统的技术创新、供应管理、生产作业管理、市场营销管理、财务管理等产品经营途径，实现企业内部资源的最优组合而采取的一系列管理行为，在战略上体现为产品战略、市场战略、技术战略。第二种是通过兼并、收购、分拆、上市、联营等现代管理行为实现企业重组(其核心是资本运营)，有效整合外部资源，在战略上体现为外部交易型战略、资本扩张战略。

(三)核心竞争力与竞争力的区别

核心竞争力仅是企业竞争力的一个构成部分，是处于企业核心地位的、影响全局的竞争力。有核心竞争力的企业，一般都有较强的竞争力；有竞争力的企业，不一定具有核心竞争力，不应该把两者混为一谈。例如，来自于某种资本优势的竞争力，在金融市场相对发达的情况下，可能就不复存在了。相反，企业的核心竞争力是长期积累、不断演化的，而且一般认为企业的核心竞争力并不是企业的某一种资源(如劳动力、资本、技术、组织或管理等)优势，而是以企业诸多资源为基础，在市场竞争中所获得的一种资源整合能力。

四、WEF和I帅的竞争力理论

世界经济论坛(WEF)和瑞士洛桑国际管理开发学院(IMD)是最权威的竞争力研究机构，其提出了较为系统的竞争力评价指标体系，并逐渐被世界各国所接。他们发布的国际竞争力年度报告，推动了世界各国对于国际竞争力的深入研究。世界经济论坛和瑞士国际管理开发学院对国家或地区竞争力的评价主要针对八大要素。

1、国内经济实力。通过银行帐户上所列各部门的经济状况、国家经济活动的变化、附加价值活动的竞争实力与性质等指标，来测度一国宏观层次上的经济实力基础。

2、国际化程度。主要通过贸易和投资活动的表现、对世界经济参与的程度、对外国公司盈利公开的程度、外国市场渗透的情况来测度一国参与国际资本流动与国际贸易的程度。

3、政府管理。主要通过政府对经济的影响、法律制度环境、货币与财政政策、社会政治稳定性等方面来测量政府政策对竞争力的有利影响。

4、金融环境。主要通过金融有效程度、资本市场的多样性与效率等方面来测度资本市场金融服务的绩效。

5、基础设施。主要通过自然资源的有效性及其有效利用等方面来描述资源和设施足以满足企业基本需求的程度。

6、管理程度。主要包括企业家魄力、管理质量、用户意向、产品和服务质量以及企业效率等。

7、科学技术。主要包括研发费用、研发人员、知识产权的形成、公共部门与企业部门的分类等。

8、人口结构素质。主要描述人力资源的有效性和质量。包括人口特征、教育结构、就业结构、劳动态度、生活质量等。

另外，《国际竞争力研究报告》还采用“商业信心’’作为判断一国竞争力未来趋势的重要指标，这个指标不是采用数字，而是使用该国的经济工作领导者和高级管理人员对本国经济趋势的观察来推断的。

WEF和IMD根据这8大要素，分别选取了与竞争力有密切关系的指标。共分为两大类：一类是可测度的硬数据指标，来自各国的统计资料或国际统计资料；另一类是软数据指标，从各国专家问卷调查结果取得。最后采用加权平均法计算各

国竞争力得分，对竞争力进行综合评价。

WEF和IMD的国际竞争力评价体系，总体上看是一种自上而下的分析方法，其评价的基本单位是国家，属于宏观层面的评价，通过其评价可以了解一个家的综合竞争能力，但是在微观的产业或企业层面竞争力的评价则比较欠缺。

本章小结

本章是作为全文的理论铺垫章节，首先概述了金融服务贸易自由化的内涵和动因，从较深的层次分析了全球金融服务贸易自由的原因及其与世界经济发展的关系；然后在此基础之上对本文所要应用的理论基础进行介绍，其中包括国际竞争力发展的概述、迈克尔·波特的竞争优势理论、核心竞争力理论以及WEF和IMD竞争力理论。本文在后续的分析中将应用迈克尔．波特的竞争优势理论对我国银行业的竞争力进行分析。

第二章金融服务贸易自由化发展趋势及

我国银行业的发展概况

第一节金融服务贸易自由化发展趋势

随着经济全球化的发展，金融服务贸易自由化进一步加速，发展中国家银行业对放开放程度越来越高，全球银行业的竞争日趋激烈。我国2006年12月11日履行了加入WTO所作的承诺，金融服务业已逐渐对外开放，尤其是我国银行业的全面开放，标志着我国已经高度融入了全球金融服务贸易自由化的浪潮，这必将对我国金融业的发展带来翻天覆地的变化。自20世纪90年代掀起的金融自由化的浪潮，经过多年的发展，呈现出以下的趋势。

一、金融活动全球化趋势

金融全球化是经济全球化的组成部分，是资金在全球范围内的流动，主要体现在以下方面。

l、股东全球化。为了募集到更多的资本，大的上市银行已经不仅仅满足于在国内发行股票，而是在全球各地发行，使得他们的股东分散在全球，形成了一个利益共同体。

2、经营机构全球化。随着金融自由化的推进，各国相继放松金融监管、开放金融市场，为大型商业银行、投资银行和其他金融机构的重组提供了条件，实现金融机构的全球化经营。

3、雇员全球化。银行在海外不断建立分支机构同时，通常除了主要负责人是由总行委派外，大量雇佣当地人员。这样既能便于总行和各地分支机构的沟通，管理和控制分支机构，使它按照总行的模式和要求去运作；又能利用员工当地的

文化背景，使得各地的分支机构尽快融入当地市场。

4、利润来源全球化。由于银行的全球化经营，海外机构和海外客户的大量增加，改变了传统的利润结构，来自海外的利润明显增加。

二、遍布全球的电子化网络趋势

随着科学技术的飞速发展和银行之间的激烈竞争，商业银行对电脑的依赖程度越来越高。商业银行广泛使用计算机技术，大大地推动了银行业务自动化、综合管理信息化和客户服务全面化，打破了过去传统的概念和运作方式，提高了银行高层人员的宏观管理水平，从而大大增强了银行的竞争能力。电子化趋势主要体现以下三个方面：

1、业务经营的电子化。如ATM(自动柜员机)、POS(销售终端机)、电话银行、自助银行、网络银行等，可以及时准确地处理业务。一方面，降低了成本，增加了盈利，节省了人力、物力；另一方面，也为开拓新业务创造了条件。

2、综合管理信息化。信息化使银行减少了经营风险，提高了管理水平和竞争力。利用电脑迅速准确地收集、储存各类信息和各种业务数据，已成为银行不可缺少的工作手段。银行业务部门，特别是决策层，通过各种信息数据进行考核和评估、分析和监控，以便作出正确的决策。

3、客户服务全面化。客户随时可获得查询商业银行发布和储存器的各种信息，如外汇行情、存贷款利率、证券行情等；客户可查询交易情况，如各种信用卡的余额、ATIV[卡的余额、明细账情况。通过为客户连接电脑终端，实现了客户不出门便可办理业务，如通过电话或电脑进行转账、存取以及外汇、证券等各项业务的交易等。对企业客户来说更是摆脱了烦琐的手续和频繁地往返于企业与银行的麻烦，坐在办公室里就可以获得贷款、开出信用证、办理结算。有些发达国家居民甚至拥有20种以上的各种磁卡。

从银行业的发展来看，今后地理位置的优越性将不再是商业银行业务兴衰的必要条件，资产、资本的多少也不一定是衡量银行的最主要的指标，分支机构也不是越多越好，而是看商业银行电子化程度和拥有的信息量，特别是看如何运用这些信息为客户提供全面服务。

三、银行业务种类综合化、全能化趋势

由于经济发展的需要，也由于商业银行业务和投资银行业务分开经营后所暴露出来的一些弊端，西方银行业开始以各种形式的金融创新和改头换面的新金融机构形式冲破这种束缚，逐步综合化，全能化地发展银行业务。主要体现在以下三方面：

1、商业银行在传统的存、放、汇业务方面实行了多样化经营，特别在贷款上由以往只能为客户发放一年期以下短期贷款到经营多种资产业务，如中长期贷款、设备租赁、不动产抵押贷款、消费信贷、按揭贷款等等。

2、在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域，如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供诸如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色。银行网点也由原来单一的存、取款发展成为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店’’。

3、兼并或收购控股，逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团，从而进行更有效的投资组合。作为金融集团旗舰角色的商业银行，通过电子银行网络和代客理财形式，实际上已经可以为任何单一客户提供包括银行业务、证券买卖、委托投资、代理保险、代理各种社会服务在内的综合金融服务，真正成为无所不能的“金融百货公司。

第二节中资银行的发展现状分析

改革开放以来，虽然只有短短三十年，中国银行业却经历了脱胎换骨式的深刻变革：从“大一统”的一元银行体制到多层次的银行业金融机构并存，从银行间无序竞争、高风险运行到有序发展、风险可控运行，从长期封闭发展到全面对外开放，我国银行业的发展历程跌宕起伏、波澜壮阔。截至2014年年底，我国银行业金融机构共有法人机构8877家，其中包括政策性银行3家，国有商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行124家，城市信用社42家，农村信用社8，348家，农村商业银行17家，农村合作银行113家，村镇银行19家等。我国银业已经发生了翻天覆地的变化。

中资银行在世界的位置

英国的《银行家》杂志每年都会根据各家银行的综合实力，推出全球最具实力的1000家银行排名，已经广泛的为国际金融界所认可，极具权威性。虽然排名依据的指标是静态的，但是如果连续的考察一段时间就可以看出该银行在全球金融市场的动态地位和动态竞争力。

核心资本是企业产品价值链中增值环节最大的资本，是企业所有资本的核心，在银行竞争力排名的所有指标中是最重要的。所以，下面根据历年《银行家》杂志按照一级资本的排名情况，简要分析我国商业银行近几年的发展态势。

2003年中国商业银行只有15家银行进入《银行家》全球1000家大银行中的排名，在中国所有银行中排在第一位的是中国银行，位列榜单15位，中国没有一家城市商业银行入围。2006年中资银行的入围全球1000家大银行的数量已经升到25家，名次也有了大幅上升，排在最前面的中国商业银行是中国建设银行，位列榜单11位，另外值得关注的是有多家城市商业银行开始入围，表明我国银行业的整体规模进一步提升。

《银行家》杂志2008年度世界银行1000强排名中，中国商业银行大步向前。入围的中国银行达到了创记录的45家，而且首次在前10名中出现了中国商业银行的名字，分别是中国工商银行和中国银行，分列第8和第10位。尤其值得关注的是，以市值计算，工行、中行和建行则占据了世界四大银行的3个席位，这是自2003年以来最大的变化，当时没有一家

中国的银行市值能位列前25名。

纵观整个中国银行的排名变化，说明我国银行业的改革和开放已经取得了丰硕的成果，中国银行业总的发展趋势是好的。

第三节外资银行在中国的发展状况分析

一、外资银行在中国的发展现状

伴随着改革开放政策的实施，外资银行在中国也开始稳步发展。1979年，中国政府开始允许外资银行在华设立代表处，1981年，允许外资银行在深圳等5个经济特区设立营业性机构，从事外汇业务。1996年12月和1998年8月，先后允

许符合条件的外资银行在上海浦东和深圳特区试办人民币业务。2006年12月31日，中国履行入世承诺，向外资银行全面开放了人民币业务。随着中国对外资银行监管的逐渐放松，外资银行在中国取得了飞速的发展，资产、存款和贷款年增

速均在30％以上。

截至2007年底，共有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处。有外商独资银行24家(下设分行119家)、合资银行2家(下设分行5家，附属机构1家)和外商独资财务公司3家；另有23个国家和地区的7l家外国银行在华设立了117家分行。外资金融机构的资产达到1．25万亿元，占我国银行业金融机构总资产的2．4％，比上年增加0．3个百分点。获准经营人民币业务的外国银行分行为57家、外资法人银行为25家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构数量为50家。

通过以上数据，可以看出，外资银行已经成为了我国银行体系的重要组成部分。

本章小结

本章全面分析了世界金融服务贸易自由化的发展趋势以及我国银行业的发展概况。详细说明了在全球金融服务贸易自由化的趋势下，世界金融活动呈现出全球化的发展特征，电子化网络化成为世界金融发展的主流，而且世界金融产业发

展呈现出综合化和全能化的发展趋势。同时本章还论述了中资银行的发展变化状况，银行业的竞争力现状，以及外资银行在我国的发展态势，最后对银行业全面开放对我国银行业的影响做了简要分析，为后续的文章论述作了坚实铺垫。第三章中国银行业竞争力分析经济全球化是全球经济发展的客观趋势，伴随着经济全球化的发展，金融服务贸易自由化是我国金融业所无法回避的，同时作为WTO的成员，WTO的有关金融服务自由化的规定也对我国构成了制度上的约束。随着金融服务的竞争在全球范围展开，提升我国银行业的竞争力尤为迫切。但是，提出对策之前，首先应对我国银行业的竞争力进行分析，这样才能有针对性培育我国银行业的整体竞争力，从而立于不败之地。本章将通过RCA指数和TC指数分析比较我国银行业的国际竞争力水平，进而剖析我国银行业国际竞争力水平低的原因，并针对我国银行市场的开放情况进一步简要分析我国中资银行的国内竞争力水平。

第三章 中国银行业竞争力分析

中国银行业国际竞争力实证分析

中国银行服务贸易的进出口状况与中国银行业的竞争力息息相关，只有中国银行业国际竞争力的提高才会增加银行服务贸易的出口，扩大中国银行业在国际市场上的份额。尽管研究产业竞争力的方法和指标很多，但由于产业竞争力和该产业的进出口状况的密切关系，所以对中国银行业国际竞争力的评价应着眼于我国银行服务贸易的进出口状况。但是，目前在各国的国际收支平衡表及国际组织的统计数据中，均将银行服

务贸易与证券服务贸易合并在一起作为金融服务(不包括保险业)一项进行统计，无法得到银行服务贸易的具体数据。鉴于目前我国证券服务贸易所占比例很小，而且混业经营已是大势所趋，并且银行业的竞争力与证券业竞争力是正相关关系，通过对我国金融服务贸易竞争力的各种指数分析亦可大致反映我国银行业的国际竞争力。所以本文将采用各国及世界金融服务的进出口数据，通过显示性比较优势指数(RCA)和贸易竞争优势指数(TC)来概要的评价我国银行业的国际竞争力水平。 这将有助于在金融服务自由化进程日益加速的今天，正确认识我国金融服务行业的竞争力状况，从而采取积极的措施来改善当前的状况。

从金融服务进口额来看，我国在2005年以前数额很小。2006年中国金融服务出口1．5亿美元，与2005年基本持平，但进口却激增到8．9亿美元，是2005年的5．6倍。由于中国金融服务进口涨幅较大，导致金融服务逆差增大，达7．4

亿美元，比2005年扩大近52倍。我国金融服务进口的快速增长，一方面是由于我国对外资银行在华业务限制逐渐放宽所带来的银行服务贸易的增加；另一方面也是源于我国境内机构境外上市增多，由此带来证券承销等服务费用的增加。

中国银行业国际竞争力低下的原因剖析

根据迈克尔．波特的竞争优势理论，一国产业的国际竞争力取决于生产要素、需求状况、相关和辅助产业状况、外部环境等四个基本因素。下面根据银行业的具体情况结合迈克尔·波特的竞争优势理论对我国银行业的国际竞争力低下的原

因进行剖析。

一、生产要素

波特将生产要素划分为初级生产要素和高级生产要素，初级生产要素指天然资源、气候、地理位置、非技术工人、资金等，而高级生产要素是指现代通讯、信息、交通等基础设施，受过高等教育的人力、研究机构等。由于银行业属于资本技术密集型产业，所以在生产要素中选取资本资源、人力资源等关键要素来分析我国银行业的竞争力水平。

二、需求因素

波特在“国家竞争优势理论"中指出，提升行业竞争力，本国需求者的性质非常重要。就需求因素来说，主要包括三个方面：一是需求量，二是需求的层次，三是需求的超前性。具有强烈市场意识的、高水平的、挑剔的消费者是本国该产业发展的可贵财富。他们的消费需求作为一种鞭策，能为企业的自我发展、自我创新提供无穷的动力。因此，国内需求条件是我国银行服务业发展的巨大动力。

总的来说，随着中国GDP持续30年的高速增长，城镇化的快速发展，人均收入的不断攀升，从我国银行服务的需求量上来看，已经达到了一个较高的水平。

另外，中国消费者对于银行的基本服务是以安全为首要考虑因素的，他们对新的技术、新的服务，比如在国外已经很普及的网上银行、电话银行等支付业务普遍有着不安全感和畏惧感，因此来自客户方对于创新的驱动力不足。这导致了一些银行在创新上的失败。创新产品和服务是需要大量的客户反馈来进行改善的，如果客户基于原有的使用习惯而对这些新产品不感兴趣，使用反馈的缺乏反过来又会让这一创新难以得到改善，从而步入了一个恶性循环。

中国本土银行之所以缺乏创新，很重要的一个原因在于市场需求没有对创新形成足够的驱动力，银行和顾客之间形成了一个低水平的均衡，银行用低水平的服务来应对客户的低水平需求。从内需的质量来看，大部分消费者对银行服务业的质量要求与发达国家相差甚远，不利于改善我国银行业的经营管理和提高质量，这也是我国银行业缺乏国际竞争力的原因之一。

三、相关和辅助产业

波特认为一个国家要想获得持久的竞争优势，就必须在国内获得在国际上有竞争力的供应商和相关产业的支持。保险业、证券业、信息业等行业与银行业密切相关。在银行业的发展过程中只有相关产业发展状况良好才能为银行业提供必要的支持，才能使银行业保持旺盛的竞争力。保险业和证券业都属于广义金融业的重要组成部分，特别是在现代信息技术下，金融市场一体化的程度在加快加深，资金、资源的流动越来越快，相互之间的联系也越来越紧密。尽管目前我国实行

的是分业经营和分业监管的体制，但在具体政策上可以允许银行业、保险业和证券业相互代理，它们在一些具体业务上联系非常紧密，具有互相竞争又互相补充的关系。一方面，一些保险，证券产品具有储蓄和投资功能，如人寿保险和分红型保险，货币基金和稳健投资基金等，从而与银行此类产品存在竞争；另一方面保险，证券公司利用银行销售网络优势来推广和销售保险和证券产品，从而降低了销售成本，而银行则充分利用其分支机构网络优势销售保险证券产品获得表外收入，进一步增加了银行的盈利空间。

虽然证券、保险行业对银行业的发展形成一定的竞争压力，但这种压力也会促进银行业的健康、快速、多元化的发展，尤其是在我国现阶段银行业正处于转型的关键时期，证券、保险行业的成长，会给内地银行的发展提供有力的支持，进一步提高我国银行业的国际竞争力。

 (二)保险行业

保险对于银行业发展的辅助作用主要体现在银行保险方面。银行保险起源于法国，具有明显的结合银行与保险的特征，是金融一体化以及金融创新的产物，经过几十年的发展，银行保险正成为全球性的经济现象。与欧洲相比，我国的银行保险起步较晚，但是发展迅速，潜力巨大。同时也存在着很多问题：

1、监管不够完善。银行和保险公司为了实现综合收益的最大化，都实行了多元化经营和低成本的资本扩张策略，但是银保双方对综合经营带来的系统性风险及跨行业整合的对策未考虑成熟；

2、监管机构对相关的监管政策、关联交易的控制等系统性指导方案还没有形成；

3、产品同质化明显。随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品，但产品种类过于单一，主要是期限较短的侧重分红投资、低保障的寿险产品。这类产品属于储蓄替代型产品，真正意义上的保障类、理财类险种还未形成规模。保险公司不能实现产品的差异化，不能发

挥其技术优势，其直接后果就是容易使银行保险业务陷入低层次、低利润、片面强调保费收入的竞争陷阱之中。

(三)信息产业

银行是高科技技术运用最早、最好的行业。伴随着世界性科技投资的迅速增加，各国银行业在自身科技投入方面大幅增长。尤其在高度信息化的二十一世纪，现代银行业是以具有高科技含量的信息技术、网络技术为平台作为支撑的，大量的业务创新也都是基于信息技术。而且在竞争激烈的市场当中，为客户提供高效、优质、差异化的服务，以求最大化的满足用户的需求依然要高度依赖信息技术平台。所以技术能力的差异将从根本上影响银行业务的发展。

信息技术水平以及研究与发展水平在金融服务贸易涉及的银行、保险、证券和金融信息四个领域的国际活动中，起着越来越重要的作用。当今许多金融服务交易都是通过信息技术瞬间完成，大大节省了交易成本。因此，信息产业的发展水平往往在很大程度上决定了一国银行业的竞争力水平。

伴随着我国经济的高速增长，我国信息产业也保持了快速、健康发展势头，成为国民经济重要的基础产业。2006年我国信息产业突破5万亿元，占6DP比重达到71．5％。2006年卜9月份。信息产业完成增加值7427亿元，比去年同期增

长22．14％。“十五”期间，我国信息产业增长速度超过了20％，市场总额规模比2000年翻一番，产业增加值与国内生产增加值的比重超过7％，为信息化提供技术装备和网络服务的综合能力显著增强，成为带动整个国民经济增长、结构升级的支柱产业和增强综合国力的战略性产业。

四、环境资源

环境对我国银行业最为直接的影响是在市场运行发展状况和市场监管状况两个方面。

首先，在市场方面：

(一)中国的市场经济还未成熟，企业还没完全按照市场经济规律运作，企业运行的商业环境比较差。在世界银行及国际金融公司发布的历年《全球商业环境报告》中，我国商业环境在排名在2005—2007年分别为91、93、83位，排名多年一直靠后。

金融市场发展不完善。主要体现在以下几个方面：

1、金融市场市场规模较小，对外开放水平低，在国际金融市场的占比低，国际影响较小；

2、金融市场发展不均衡，市场结构不合理，市场之间相互分割，缺乏联动；

3、Shibor的应用范围较小，形成机制还不完善，受现有市场制度和宏观经济环境影响较大；

4、股票市场缺乏弹性，层次结构不合理，不能真实反映

我国经济发展的特点和趋势；

5、外汇市场规模小，交易品种较少，市场广度和深度不够，市场功能欠缺；

6、黄金市场的对外开放水平还不高，对商业银行黄金业

务监管法律法规缺位；

7、金融期货产品尚未推出，商品期货国际影响力小。

(三)多元化、竞争的银行体系初步形成，但垄断仍然很严重，而且中国银行业的竞争集中于大城市和经济发达的沿海地区，焦点主要在吸收存款上，由于利率由中央银行严格控制，所以银行的竞争不是价格上的竞争而是在关系和规模上的竞争，并没有形成充分有效的市场竞争环境。

其次，在市场监管方面：

虽然近十年来，随着金融体制改革的深入，《中国人民银行法》、《商业银行法》等金融监管法律不断出台，中央银行也加强了监管职能，使银行业的监管环境得到很大改善，但对比国际银行业，此项指标还是处于劣势。如IMD的统计排名中，我国对金融机构法律监管得分5．85分，排名第33位；而穆迪公司甚至认为中国银行业效率低、效果差的监管长期以来都是中国银行业健康发展的一个阻碍。使中国银行的监管环境质量不高的原因有三方面：第一方面，地方政府仍然代表着政治结构的重要力量，对所控制的金融机构影响力仍然很大；第二方面，中国人民银行本身在监管技术、经验以及人员素质上还有待提高；第三方面，中国经济环境透明度低，信息真实性差。

我国银行业所处的环境虽然较之以前有很大的改善，中小股份制银行、外资银行已经逐渐在打破国有银行的垄断，金融监管法制体系也在逐渐与国际金融监管接轨，但是我国银行业的全面开放毕竟刚刚开始，长期计划经济体制的禁锢已经留下了深深的烙印，而环境的改善也并不时一蹴而就的，相对发达国家我们还有很大的差距，在这种环境下的银行业必然会缺乏竞争力。

五、国际化能力

我国银行业资产规模在世界前列，但一国的国际竞争力关键要看国际资产规模，而我国海外资产规模与发达国家有很大差距。2007年，我国银行业加快海外发展步伐，积极通过并购、设立新机构等方式，深度拓展海外市场。继2006年12月收购印尼哈里姆银行90％股权后，2007年8月工商银行宣布收购澳门诚兴银行，10月宣布收购南非最大银行标准银行20％的股权；8月国家开发银行收购英国巴克莱银行3％的股权。与此同时，我国银行业金融机构加快在境外设立分支机

构的步伐。工商银行莫斯科分行开业，中国银行在英国设立子银行，建设银行悉尼代表处开业，交通银行设立法兰克福分行、澳门分行；中国进出口银行在圣彼得堡设立代表处。11月美国金融监管当局批准招商银行设立纽约分行，这是美国1991年颁布实施《加强外国银行监管法》后批准的第一家中资银行营业机构。

虽然，我国银行的海外扩展取得了一定进展，但是与发达国家大型跨国银行相比我们还有很大差距。如花旗集团的分行、子公司、附属机构在全球100多个国家，汇丰银行的分支机构遍布79个国家。另据英国《银行家》杂志的一项调查

表明，早在1999年，全球银行中海外资产占总资产的比重超过50％的有17家，其中排名第一的美国运通银行海外资产比重高达79．98％。而我国截至2007年底，才达到3％。这种海外资产规模的巨大差距，使我国银行业的国际竞争力更显微不足道。

中资银行在国内市场竞争力简析

在前面，着重分析了我国银行业的国际竞争力。本节将视角转到国内市场，简单分析中资银行在国内市场环境下的竞争力情况。

随着我国银行业的全面开放，越来越多的外资银行进入我国的国内市场。虽然在国际市场上我国银行业严重缺乏国际竞争力，在国际市场上只占有很小的市场份额，但是在国内市场上我们面临着与国际市场完全不同的有利环境。主要体现在以下几点：

一、在整体规模上，中资银行处于绝对优势

由于我国银行业务主要集中在国内市场，绝大部分的资产和资本也都集中在国内，而国外跨国银行的资产和资本分散在世界各地，在中国的资产只占其很小的一部分，这就使中资银行在资产规模上要远远强于外资银行，从而占据有利地位。

二、在环境资源方面，中资银行处于优势

在前文分析里，因为比较的是各国不同的环境，环境被视为一种外部资源。环境里最主要的影响因素是市场经济状况和法律监管环境。各国的银行处于我国这样同一环境之下，这时环境因素里主要起作用、对中外银行造成不同竞争优劣势的不再是市场经济状况和法律监管环境，而是社会文化观念、社会关系(包括与中央银行的关系)等，因此我国银行具有本土优势。例如标准普尔认为中国银行业的环境优势在于与内地企业已建立的关系以及融资的优势、稳定的存户基础和分销网络以及与中央银行建立了密切的关系等等。

三、在市场份额上，中资银行处于优势

在前文里国际化因素反映参加国际竞争的程度，相当于国际市场份额。如前文所分析，从全球市场范围来看，我国在这个要素上也是处于劣势。但当竞争的市场范围缩小为我国这样一个局部市场时，显然在市场份额上我国银行占优势。特别是四大国有商业银行，处于垄断地位，加上上文所说的稳定的存户基础、广泛的分销网络等本土优势，事实上已经造成一定的进入壁垒。

四、在其他要素上，中资银行处于劣势

对于创新业务由于我国的监管制度对新业务有所限制，外资银行这方面的优势将受到制约，但这并不意味着外资银行本身的创新能力有所变化。事实上从短期来看，加入世界贸易组织对中国银行业最大的冲击是导致人才和优质客户的流失。从客户需求来看，外资银行主要争取的是国内的高端客户，再加上其在本国银行面对的高层次用户需求，均都有利于其竞争力的进一步提高，所以在这一方面我国银行业还是处于劣势。

总的来说，中资银行在国内市场的竞争能力要远远优于在国外市场的竞争力，所以通过银行业的对外开放，利用中资银行自身的优势，在与外资银行竞争的过程中可以逐步提升自己的竞争力，从而为以后更好的进入国际市场参与国际

竞争打下一个好的基础。

本章小结

本章全面分析了我国银行的竞争力，在统计了全球主要国家的金融服务贸易进出口的条件下，利用显性比较优势和贸易竞争力指数对我国以及世界主要国家的金融行业的竞争力进行分析，同时还在迈克尔·波特的国际竞争优势理论的基础上对我国银行业国际竞争力低下的原因进行剖析，并且简析了在国内市场上我国银行业的竞争力优势。

第四章提升我国银行业竞争力的措施

与西方发达国家的商业银行相比，中国国有商业银行无论是在资产质量、利润等经营指标方面，还是在业务产品、创新能力、信息化、人力资源管理等方面，都处于相对落后的地位。随着中国金融市场的全面开放，外资银行必然以其灵活的经营机制、雄厚的资金实力、快速适应市场的能力和较强的创新能力、高技术含量的金融产品和高素质的专业人才对我国商业银行构成全面的竞争和威胁。如何提升我国银行业的竞争力，使我国商业银行在21世纪的国际银行业的竞争中立于不败之地，是我国银行业面临的最大挑战。

一、以政府为主导，优化外部环境系统

改善我国商业银行外部竞争环境质量，形成适合其健康生存发展的行业环境，以保证其在新的历史条件下的发展壮大。提升我国商业银行外部竞争环境质量应从以下几个方面着手

(一)金融环境的优化

1、加快金融市场的发展

金融市场的发展是市场经济体制的基础建设工程。对于商业银行来说，也是能否真正实现市场化运作的基础性条件。金融市场在本质上就是一种资金优化配置的机制，发展和深化金融市场主要应着力于培育和完善其内在的金融市场机制。完善金融市场机制，主要包括以下几个内容：

(1)塑造激励机制与行为约束机制相配称的金融市场参与主体；

(2)理顺信用关系、健全信用制度，强化契约机制，以形成真正规范的信用交易，重建现代化的信用制度；

(3)理顺资金价格，改革目前国家统一的利率管制政策，推行利率市场化；

(4)完善证券发行和交易机制、资金拆借和票据贴现机制、风险平衡机制等，以形成完善的金融市场机制，有效促进资金高效运行和优化配置。

2、加快社会信用制度的建设，减轻业务创新风险

目前，我国国内的信用秩序较为混乱，国家需要尽快地制定规范市场信用的法律法规，以法律的形式将信用观念、信用方式、信用管理、信用价值、信用等级评估、违约惩罚、司法权利等确定下来。对于不守信用的行为，将用法律制裁的方式对其进行惩罚，以此来解决我国内部企业之间相互违约等失信行为，最终要重建良好的社会信用体系，为国内外投资者建立良好的信用环境，重树国内外投资者的投资信心。

3、打破垄断，鼓励竞争

加速打破国有商业银行垄断银行业的市场格局，稳步地放宽银行业市场准入，允许更多的竞争者进入银行业市场，激励足够多并且有交易能力的新金融产权形式的产生，促使国有商业银行进行增量改革。积极改组壮大现有股份制商业银行，并大力发展民营银行，将发展民营银行作为我国一种制度创新和金融深化，构造一个多元产权和有效竞争的市场结构，使国有商业银行和非国有商业银行进行有效的市场竞争。

(二)制度环境的改善

1、要加快金融法规建设，改善法律环境

我国己经制定了一系列规范商业银行经营行为的法律法规，包括人民银行法、商业银行法、票据法、贷款法、担保法、承兑法、金融衍生工具管理办法等。但是这些法律法规还不够完备，不能跟上当今商业银行发展的步伐，甚至有些法律法规与国际通行惯例相冲突。为此，可以从以下几个方面对我国的金融法律法规进行修正或规范：

(1)根据我国加入世贸组织时签署的相关协议以及《服务贸易总协定》和金融服务相关附件中的规定，对我国的相关法律法规进行修正；

(2)我国的银行监督职能已经由中国银行业监督管理委员会接管，因此关于银行业监督管理就必须由相关的法律来指导规范，而《中国人民银行法》更应该从中央银行的角度对中央银行的职能进行指导和规范。制定《银行业监督管理法》，明确各部门的职能划分，完善银行业监管制度。另外，随着我国商业银行的创新业务和中间业务数量的增加，现行的《商业银行法》越来越不能适应入我国商业银行发展的新形势，应从我银行业的现行发展阶段和未来发展方向未基调加以修改；

(3)针对现行法律法规中的薄弱环节，结合我国商业银行的现实情况，尽快填补现行金融法律中的空白点，如金融机构市场退出法律制度、存款保险制度、规范新型金融业务的法律制度等等。

2、构建中国银行业完善的监管体系

中央银行和银监会应结合我国国情，借鉴国外金融监管手段，为我国金融行业全面开放做好准备，在符合《巴塞尔协议》银行监管原则的条件下，重点探索我国商业银行的新的监管方式，更新监管理念，改进管理体制，建设高透明度的和国际化的银行业监管体系，全面提高我国银行业的监管水平，逐步推行银行业有效信息批露制度，健全外部审计制度。

二、加速推进银行电子化与网络化

1997年，招商银行率先在国内推行网上银行“一卡通"，开始了我国网络银行的发展。推进银行的电子化与网络化需要加强基础设施和应用系统的建设，进一步完善电子化基础设施，实现信息集中处理，对于核算系统、资金清算系统、核心系统、便于发挥整体优势提供营销服务的业务系统，逐步建立集中、统一的信息中心。统一开发、推广和维护，以此降低交易成本、提高效率，实现规模效益。

一直以来，我国的电子银行和商业银行都是呈现“地方割据"的状态。每种银行卡只能在于发卡行有业务往来的商户进行消费结算，大大降低了我国银行电子化的速度。直到中国银联的出现这种现状才有所改变。另外我国网上银行的业务品种较少，没有产生对银行的重组和再造的功能。

我国的银行需要借助电子商务的高速发展，按照电子商务交易流程全方位地改造业务流程和交易体系。提供高度开放的交易系统，将银行及银行以外的供货商、信息平台以及物流等众多的参与者，涉及企业、个人等不同的交易主体联系起来。

并提供简洁明快的资金支付、信誉保证解决方案，保证环节畅通无阻。并利用银行卡业务的发展，大力发展电子银行业务，扩大网上银行服务、电话银行服务、家庭银行服务等新型服务品种。

三、建立现代的人力资源管理制度

中资商业银行在人才竞争方面普遍落后外资商业银行，改善人力资源管理制度，就要改善人才培养与选拔、薪酬分配等制度。

1、建立统分结合的培训与开发体系。根据银行业务，既有银行的统一规划培训，又有员工的自我培训，且针对具体目标可以进行分层次、分类别、分部门的培训。同时要建立科学的工作分析、绩效评价、人才测评体系。绩效考核是帮助企业维持和提高生产力、实现企业目标的最有效的手段之一，而且也是企业人力资源培训与开发工作的一个重要环节。运用相关能力测评工具，进行能力测评，对比现状和其所在岗位基本能力的要求，确定不同的在岗人员与岗位要求匹配程度的层次。重点加强关键岗位的人才选拔、招聘和储备流程和制度。根据关键岗位能力的要求，建立合理的内部选拔和储备机制；拓宽外部招聘渠道，运用科学的测评工具确定人才。

2、对高级人才实施送出去、请进来的策略。为适应全球经济一体化的需求，金融管理人才还必须符合国际化标准，即要具有广阔、开放的全球视野，较强的国际交流能力，充分调动资源和把握机会的能力。因此，我国商业银行在引用人

才是应该注重精通国内金融业务，通晓国外银行业发展趋势，能够为我国银行指引战略发展方向或在新市场的开拓起领军作用的管理人才；能够不断开拓客户市场，并与我国银行重要客户保持稳定的长期合作关系，通晓我国银行各种本外币金融产品，了解国外金融产品发展趋势的市场开拓人才；通晓银行业市场发展特点，能够对市场进行细分并为我国银行的产品塑造特有的可盈利的价值定位的策划人才等一系列具有前瞻性和国际视野的人才。

3、以市场化为基础的薪酬制度，重构利益激励与市场约束机制。将薪酬和绩效、能力进行挂钩，根据职位的性质和人才的特殊性设定薪酬组合，激励员工工作积极性。建立可以衡量的量化目标体系，根据公司整体的战略决定各层级员工的绩效目标，将个人的绩效指标和公司的业务目标相联系，鼓励个人承担责任，并将绩效管理的职责赋予给各级管理层。收入分配制度的设计要有利于所有者与经营者的合作和共同利益的提高，使个人收益与银行收益统一，以利于减少冲突，提高效率建立相对稳定的银行经营队伍，有利于形成长期的共同利益。必须打破行政级别界限，建立以行员制为主的开放式用人机制，淡化行政级别意识，建立统一的全员聘用体系，实施行员等级制。

四、国际化运作

金融全球化已经是大势所趋，随着我国银行业的全面开放，大量外资银行的涌入，我国也要积极地实施“走出去”的战略，不断提高中资银行的国际竞争能力。

1、明确市场定位。跨国银行是以国际业务为主并采取跨国经营方式的银行。中资银行尤其是四大国有银行资本雄厚，现已经具备了国际性银行发展潜力和必要条件，可以逐步地开拓国际市场。迄今为止，四大国有商业银行都不同程度地

在国外开有分行或办事处，已经开始了其国际化的进程。经营重心逐渐向海外转移，先按照规范化和标准化的原则，从具有优势的基础类产业和服务入手，在品牌逐渐渗入国际客户心目中后，在不断扩大经营范围，增加业务收入。

2、建立外资银行战略合作伙伴关系。中资银行应当通过战略联盟的形式寻找更多来自不同国家的战略伙伴，通过双方间共同实现特定的业务(如人民币资金借贷领域的合作，银团贷款业务及中间业务)发展目标，来提高国际化速度和降低海外金融市场风险。特别是中间业务部分，是中资银行急于成长起来的主要收入来源部分，该领域中外资银行产品多，经验丰富，运作方式和风险控制手段成熟，都是值得学习和借鉴的。

3、加强人员和技术培训。为解决国际化经营人才短缺现象，中资银行一方面可以以优厚待遇从外资银行或海外高等学府引进专业人员，同时也要建立起金融专业培训中心，尤其是要在上海建立高级金融人才培训中心。凭借上海、香港两地的国际区域金融中心地位、完善的金融基础设施和交易清算系统，高级人才的密集环境，加快中资银行的高级人员成长，使其能很好地接触国际金融市场和业务，提高学习的效率和深度。

4、积极进行跨国并购。随着世界经济一体化，国际金融市场的竞争进一步加剧，扩大我国银行的规模并能与世界大型金融企业抗衡，采取跨国并购的方式是一种有效的选择。中资银行可以实力较强的银行在海外逐步开展并购，逐渐熟悉国外金融市产的业务渠道，获得专业技术人才，健全银行的组织架构，避免因政策失误导致并购的失利。争取以较少的投入，取得最大的效果，缩短投资的回收期。

五、培育挑剔的顾客

加强对消费者的引导、培训和教育，提高我国的消费层次，使需求发挥促进经济“质"的跃迁的作用。应该认识到，这种作用与需求量的作用不同，无论在过热时期还是紧缩时期，它都能为经济的良性发展提供积极的力量。顾客的服务需求是随着经济发展而不断提高的，随着消费者经济条件的提高，其对于金融服务和金融产品的种类也会相应提高，但是银行的经营管理体系常常会使得银行在金融产品的创新上乏善可陈。中资商业银行要在经营环境和服务意识上有所改进，进行人性化的改革。不可否认，挑剔的顾客对于促进银行业提高管理和服务水平，推出新产品，加快产品创新都起到了重要的作用。

本章小结

本章根据之前章节所分析出来的我国银行业在金融行业全面开放的条件下所面临的问题和不利因素，提出相应的对策建议，期望能对解决这些问题具有一定的指导意义。

结 论

金融业在经济全球化中扮演着极其重要的角色，推动了全球实体经济的快速发展。在提供金融服务的组织中，银行始终处于主体地位，尤其对我国这样的资本市场发展相对落后，间接融资为主，直接融资为辅的发展中国家来说，其重要性不言而喻。随着银行业全面开放，我国金融业迎来了一个崭新的既充满机遇，又面临巨大挑战的关键时期。中资银行能否在面临国内国外双重压力下，抓住机遇，提高自身的核心竞争力，对我国经济保持持续高速增长，实现经济强国具有重要战略意义。

尽管，全球性的金融危机在历史中多次出现，对世界各国的经济造成了巨大影响。尤其是美国次级按揭贷款引发的全球性金融风暴，影响面之大、程度之深、速度之快出乎所有人的意料，但是我们不能因噎废食，就此否定金融业对全球经济增长的贡献。我们应看到，此次金融危机的爆发并不是金融本身造成的，而是由于金融衍生产品的过速发展，金融监管体系缺乏所导致，其对全球经济发展的阻碍只是暂时的，随着全球金融监管体系的进一步完善、世界金融秩序的规范，必将迎来新一轮的经济增长周期。

我国银行业虽然经过了几十年的发展和变革，尤其是近几年取得了飞速的发展，资本规模不断扩大、有效的市场竞争格局初步形成、银行业全面开放的入世承诺如期履行、中资银行国际化运作的步伐开始加速等等，使我们看到了中国银行业的希望。但是，中国银行业在计划经济体制下，长期粗放式的经营带来的后果并不是一朝一夕就能得到改变的。虽然银行整体规模跻身国际一流银行，然而中资银行，尤其是国有商业银行存在的不良贷款率过高，机构臃肿、效益低下、市场竞争能力不强的问题仍然存在。我们应客观的看到，中资银行与外资银行在竞争力水平上的巨大差距。看清差距，剖析竞争力低下的原因，提出提高我国银行业竞争力的对策是本文的核心所在。中国银行业，只有消除历史顽疾，卸去包袱，轻装上阵，创造有力于银行发展的宏观环境，建立符合中国国情的现代商业银行体系，积极进行业务、服务、产品创新，加快网上银行的发展，树立“以客户为中心"的经营理念。并充分发挥本身具有的强大本土优势，立足本土、放眼国际，只有这样中国银行

业才会真正提高其核心竞争力，推动中国经济的快速发展，使中国早日成为世界

经济强国。

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