信贷风险控制是在识别和度量信贷风险之后，采取有效措施减少风险暴露，将风险损失控制在可承受的范围内。在这方面，我国银行业可以通过严格限额管理、加强信用风险缓释、加强关键业务流程及环节控制，以及开发资产证券化以及信用衍生产品等方法来控制信贷风险。

通过对信贷风险评价分析，才能科学测度商业银行信贷风险量，找出问题的症结所在，从而对其提出控制的措施。这三个构成要素以定量分析和定性分析相结合，联合起来构成一个信贷风险管理的整体，从而达到信贷风险防范和控制的目的。

在常规的风险度量和识别之后，我国银行业也应该推行对于风险度量的压力测试。这是一种以定量分析为主的风险分析方法，通过测算银行在遇到假定的小概率事件等极端不利情况下可能发生的损失，分析这些损失对银行盈利能力和资本金带来的负面影响，进而对单家银行、银行集团和银行体系的脆弱性做出评估和判断，并采取必要的措施。压力测试的根本目的，是提高商业银行抵御极端风险的能力。2006年起，一些我国商业银行就已经开始了压力测试的研究和运用，并取得了一定的成果。2007年12月，中国银监会正式发布了《商业银行压力测试指引》，标志着压力测试工作在中国银行业的全面推行。

另一方面，我们应该警惕信贷资金过多的流向某一个行业。一般来说，盈利能力较强、前景相对光明的行业或企业比较容易吸引银行信贷资金；但信贷项目过度集中于某一产业对银行分散风险极其不利。目前，我国存在着政府主导项目贷款集中、房地产行业贷款集中、企业集团贷款集中等现象。而这些现象使得银行贷款的健康程度直接取决于实体经济的健康程度，实体经济若是偏向弱势也反过来会影响银行的贷款风险。所以，合理分配各行业、各企业的授信额度，也就成了银行业风险管理的重要方面之一。

总之，从量化角度来说，资本配置和风险控制是银行提高内控合规性以及防范风险的关键。在社会经济环境迅速变化的今天，风险和控制这两个概念紧密相连。量化信用风险的目的，就在于利用先进的系统和科学的方法对信贷风险进行全面的评估和有效的防范，为全面风险管理、风险价值管理和资本配置创造坚实的基础。

除了技术上的手段，我国银行业还应该从很多制度上不断改善贷款管理水平。首先，我们必须建立规范的公司治理架构。股份制商业银行应遵循市场化运作规律和商业银行的办行规律，按照国际惯例，以优良的公司治理结构促进银行稳健经营和高质量可持续发展。要减少大股东派出董事人数，派出董事的股东单位不再派出监事，增加独立董事和执行董事，增加中小股东单位派出的监事，充分发挥独立董事与外部监事的作用。提高董事、监事的独立性和职业素养，促使其实现社会化、专业化、职业化，董事、监事逐步形成职业阶层，实行资格认证；建立董事、监事市场退出和禁入机制，可以仿效国外成熟的做法,实行每年更换三分之一的分批改选制；建立对董事、高级管理层成员的问责制度，加强对其尽职情况的管理、考核与监督。

第二，股权应当适度集中，避免过于集中或者过于分散。股权结构是公司治理结构的重要内容，其安排是否合理直接影响到所有者对代理人的监控效率和所有者的权益能否得到保护。当股权过于分散时，某一股东参与公司治理的积极性会因为成本与收益相比过高而减弱，从而出现管理层的内部人控制现象；而当一家银行的股权过于集中，又很容易出现控股股东通过内部关联交易损害中小股东和其他利益相关者利益的现象。因此，股权的适度多元化才会提高公司治理的效率，有效防范和化解金融风险。

第三，我们要建立市场化激励机制。传统的薪酬制度对经营管理者的绩效评价主要是利润、资产质量等事后会计指标，对经营管理者业绩的反映具有滞后性，与银行远期盈利能力或未来经营业绩没有联系。建立经理股票期权或员工持股计划等有效的长期激励机制，会使高级管理层和员工的报酬与公司的长期发展目标紧密联系，解决由所有者与经营管理者利益不一致所产生的代理问题。

第四，我们必须建立完善的公开披露信息制度。对包括银行在内的公开上市公司来说，投资者据以做出投资决策和评估公司价值的基础是真实全面反映该公司状况的财务报告。董事、监事需要随时获取信息来使自己对银行的整体情况、面临的主要风险与机遇、银行发展战略的实施情况等有一个完整详实的了解，以便做出正确的决策，有效监督银行的经营活动。因此,应建立管理层向董事、监事定期和不定期报告的制度，使董事、监事能及时获得相关信息来监控银行的运行状况。公司信息的披露和透明度是投资者信心的基础。同样，银行对公司信贷活动的决策，也依赖于公司信息的披露和透明度。

参 考 文 献

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