内 容 摘 要

网络银行的产生与发展和电子商务息息相关，而互联网的迅猛发展又给电子商务的发展带来了无限的空间。在信息浪潮的推动下，传统银行业已经不能满足现代经济的要求，网络银行顺应经济的发展而产生并不断壮大。

从1995年lO月18日世界上第一家网络银行——安全第一网上银行诞生以来，网络银行以其绝对的优势——虚拟化，智能化，全球化，低成本，高效率，全天候服务，使其在激烈的竞争巾获得了长足的发展。欧洲和日本的网络银行在这股浪潮中也得到了飞速的发展。本文从经济学的角度分析了电子商务、网络企业、网络银行的产生机理，并且运用经济学的分析方法对网络银行的发展进行了诠释。中国的网络银行起步较晚，最早可以追溯到1996年2月，但是一经出现就获得快速发展。自中国银行率先建立自己的网站并发布消息以及招商银行最早推出网上支付业务以来，在短短的几年之内，中国的网络银行就遍及全国各地，并且得到了广泛的应用。至今中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家，客户超过40万。尽管我国网络银行获得了空前发展，但是我国网络银行发展模式的选择还处于探索之中。研究欧美发达国家网络银行的发展模式，其中不乏一些非常成功的经验和教训。总起来说有大银行发展模式、社区银行发展模式和纯网络银行发展模式三种主要的模式。大银行发展模式主要通过收购已有的纯网络银行和组建自己的网络银行分支机构；纯网络银行发展模式主要包括全方位发展模式和特色化发展模式。本文认为就我国的现实情况而言，结合前文网络银行产生机理的经济学分析可以考虑这样几种发展模式：一是纯网络银行发展模式，二是大银行发展模式中的组建自己的网络银行分支机构模式。具体来说，本文认为从网络银行投入与产出效益的评价角度出发，可以考虑这样几种发展模式：一是“分支行”模式，二是“企业化”经营模式，三是“银行内部的经营支持部门”模式，同时还创造性地提出了“分业和混业经营”模式。本文认为，模式的选择还必须与相应的发展阶段联系起来。从短期来说，第三种模式即银行内部的经营支持部门模式是适合中国的国情和现状的，事实证明这种模式在中国取得了快速的发展。但是从长期来说，本文认为“企业化”发展模式将是网络银行最优的选择。“企业化”发展模式将会使得网络银行的产品和服务日新月异，以利润最大化为目标的网络银行就会面对一个分业和混业的发展模式的选择问题，本文认为混业经营将是网络银行最好的策略。最后本文结合中国农业银行的案例来分析在各个不同的时期如何选择中国农业银行网络银行的发展模式，认为在目前中国农业银行还是应该发展“银行内部支持”发展模式，在中期内发展“分支行”模式将是较好的选择，在长期内发展“企业化”模式并发展混业经营是中国农业银行网络银行的最好选择。

目 录

一、电子商务与网络银行综述

1.1电子商务的定义

1.2电子商务的功能与特征

电子商务的功能

电子商务的特性

1.3电子商务的发展现状

二.网络银行定义

2.1网络银行的功能和特点

2.2网络银行发展现状

网络银行对电子商务的支持

三、结束语

参考文献

一、电子商务与网络银行综述

 电子商务的发展极大地改变了传统的商务运作模式，给传统商务注入了新鲜血液，使之获得了长足的发展，电子商务的发展也改变了传统金融业赖以生存的经营环境，给网络金融的发展带来巨大的商机。网络金融业将是网络经济的最大受益者，而网络金融业也将是网络经济最持久和最强大的推动力。因为，一方面电子商务的迅猛发展产生了需要有与之相符的支付手段电子化的要求，否则，电子商务的发展难以为继；另一方面，网络经济时代的急剧竞争使得金融业必须采用最先进的手段才能使之立于不败之地。这样，金融电子化，银行电子化就成为必然的发展趋势。

1、电子商务

1.1、电子商务的定义

 电子商务的发展是和互联网的发展紧密联系在一起的，互联网的飞速发展导致了电子商务成几何级数的发展。目前电子商务在全球的企业用户已经达上百万。截至到2001年底，全球500家最大企业(“Fortune 500”)中，有97％的已经建立了网络交易系统。到2001年，全球互联网用户超过4亿，电子商务交易额达到7170亿美元；2002年已经超过10000亿。电子商务领先的美国在20世纪90年代展示了令人印象深刻的GDP和生产率增长，尤其在1995--2000年之间，生产率增长明显加速，年增长率高达2．5％，明显高于前20年的增长水平，这一增长率大部分是由于信息技术的使用不断增加(尤其是电子商务)所带来的。

 许多个人和组织提出了各种有关电子商务的定义，这在实行统计-时，导致了统计数据编辑的不相容现象。这些差异已经明显妨碍研究人员和政策制定者充分了解电子商务的所有分歧，因此，必须形成一套国际上公认的定义，用于完善统计指标。我将主要介绍经济合作与发展组织(OECD)的一些成果，因为OECD一直在该领域的国际性讨论中起着领导作用。OECD制定电子商务定义的工作成果是，它们一致认为作为定义过程的一部分，必须清楚说明三种维度。这些维度指：(1)用以开展相关活动的网络系统；关于电子商务活动开展的网路系统，OECD成员国已经在如下两个定义的使用上达成一致：广义的定义就是电子化交易，指产品或服务的销售或购买通过计算机为媒介的网络系统实施：狭义的定义就是互联网交易，指产品或服务的销售或购买都是在互联网上进行。(2)应该包含在电子商务一般领域内的过程；定义的这第二方面就是涉及到电子商务领域包含哪些活动或商业过程，尽管很多国家都将商业过程限制在采购和销售方面，但是随着电子商务的利润产业日益明朗化，其他商业过程将更加重要，由此我们可以得出～一个结论就是应该有一个有关采购和销售活动的具体定义，以及罗列了更多的商业过程的其他定义。(3)交易中的参与者；定义的第三个方面涉及到电子商务的相关参与者。

 还有一些比较常见但是尚未规范的定义：(1)电子商务就是通过电子方式，并在网络的基础上实现物资、人员过程的协调，以实现商品交换活动。(2)电子商务就是数据(资料)电子装配线的横向集成。(3)电子商务是电子化的购销市场，使用电子工具完成商品购买和服务。(4电子商务是在计算机与通信网络的基础上，利用电予工具实现商业交换和行政作业的全部过程。(5)电子商务是一组电子工具在商务中的应用。这些电子工具包括：电子数据交换、电子邮件、电子公告系统、条码、图像处理、智能卡等。(6)电子商务是由Intemet创造的网络空间超越时间和空间的制约，以极快的速度实现电子式商品交换。(7)电子商务是通过数字通信

进行商品和服务的买卖以及资金的转账，它还包括公司间和公司内利用电子邮件、

EDI、文件传输、传真、电视会议、远程计算机联网所能实现的全部功能。(8)电

子商务是指通过Intemet进行的各项商务活动，包括：广告、交易、支付、服务、

信息交流等活动。(9)IBM提出的电子商务的定义公式为：电子商务=Web+IT。

(10)HP公司提出，电子商务是以现代扩展企业为信息技术基础结构，电子商务

是跨时域、跨地域的电子化世界(E--World)，E--World=Electronic Commerce+

4Electronic BUSiness—卜Electronie Coilsumer o电子商务常常被描述成下列4种类型——企业对企业(Business--to--Business，B2B)、企业对消费者(Business--to--Consumer,B2C)、消费者对消费者(Consumer--to--Consumer,C2C)和企业对政府(Business--to--Government，B2G)。

1.2、电子商务的功能与特征

(一)电予商务的功能

电子商务可提供网上交易和管理等全过程的服务，因此它具有广告宣传、咨询

洽谈、网上订购、网上支付、电子账户、服务传递、意见征询、交易管理等各项功能。

1．广告宣传

电子商务可凭借企业的Web服务器和客户浏览器，在Internet上发布各类商业

信息。客户可借助网上的检索工具(Search)迅速地找到所需商品信息，而商家可

利用网上主页(HomePage)幕]电子邮件fE—mail)在全球范围内作广告宣传。与以往的各类广告相比，网上的广告成本最为低廉，而给顾客的信息量却最为丰富。

2．咨询洽谈

电子商务可借助非实时的电子邮件(E—mail)、新闻组(News Group)和实时的讨

论组(chat)来了解市场和商品信息、洽谈交易事务。如有进一步的需求，还可用网上的白板会议fWhite—board-Conference)来交流即时的图形信息。网上的咨询和洽谈能超越人们面对面洽谈的限制，提供多种方便的异地交谈形式。

3．网上订购

电子商务可借助Web中的邮件交互传送实现网上的订购。网上的订购通常都是

在产品介绍的页面上提供十分友好的订购提示信息和订购交互格式框。当客户填完订购单后，通常系统会回复确认信息单来保证订购信息的收悉。订购信息也可采用加密的方式使客户和商家的商业信息不会泄漏。

4．网上支付

电子商务要成为一个完整的过程，网上支付是重要的环节。客户和商家之间可

采用信用卡账号进行支付。在网上直接采用电子支付手段将可省略交易中很多人员的开销。网上支付将需要更为可靠的信息传输安全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法行为。

5．电子账户

网上的支付必需要有电子金融来支持，即银行或信用卡公司及保险公司等金融

单位要为金融服务提供网上操作的服务。而电子账户管理是其基本的组成部分。

信用卡号或银行账号都是电子账户的一种标志。而其可信度需配以必要技术措

施来保证。如数字证书、数字签名、加密等手段的应用提供了电子账户操作的安全性。

6．服务传递

对于已付了款的客户应将其订购的货物尽快地传递到他们的手中。而有些货物

在本地，有些货物在异地，电子邮件将能在网络中进行物流的调配。而最适合在网上直接传递的货物是信息产品。如软件、电子读物、信息服务等。它能直接从电子仓库中将货物发到用户端。

7．意见征询

电子商务能十分方便地采用网页上的”选择”、”填空喧}格式文件来收集用户对

销售服务的反馈意见。这样使企业的市场运营能形成一个封闭的回路。客户的反馈意见不仅能提高售后服务的水平，更使企业获得改进产品、发现市场的商业机会。

8．交易管理

整个交易的管理将涉及到人、财、物多个方面，企业和企业、企业和客户及企

业内部等各方面的协调和管理。因此，交易管理是涉及商务活动全过程的管理。

电子商务的发展，将会提供一个良好的交易管理的网络环境及多种多样的应用

服务系统。这样，能保障电子商务获得更广泛的应用。

(二)电子商务的特性

由以上几个功能，可以将电子商务的特性归结为以下几点：商务性、服务性、

集成性、可扩展性、安全性、协调性。

1．商务性

电子商务最基本的特性为商务性，即提供买、卖交易的服务、手段和机会。网

上购物提供一种客户所需要的方便途径。因而，电子商务对任何规模的企业而言，

都是一种机遇。就商务性而言，电子商务可以扩展市场，增加客户数量；通过将互联网信息连至数据库，企业能记录下每次访问、销售、购买形式和购货动态以及客户对产品的偏爱，这样企业就可以通过统计这些数据来获知客户最想购买的产品是什么。

2．服务性

在电子商务环境中，客户不再受地域的限制，像以往那样，忠实地只做某家邻

近商店的老主顾，他们也不再仅仅将目光集中在最低价格上。因而，服务质量在某种意义上成为商务活动的关键。技术创新带来新的结果，互联网应用使得企业能自动处理商务过程，并不再像以往那样强调公司内部的分工。现在，在互联网E许多企业都能为客户提供完整服务，而互联网在这种服务的提高中充当了催化剂的角色。

企业通过将客户服务过程移至互联网上，使客户能以一种比过去简捷的方式完

成过去他们较为费事才能获得的服务。如将资金从一个存款户头移至一个支票户

头，查看一张信用卡的收支，记录发货请求，乃至搜寻购买稀有产品，这些都可以足不出户而实时完成。显而易见，电子商务提供的客户服务具有一个明显的特性：方便。这不仅对客户来说如此，对于企业而言，同样也能受益。我们不妨来看这样一个例子。比利时的塞拉银行，通过电子商务，使得客户能全天候地存取资金账户，快速地阅览诸如押金利率、贷款过程等信息，这使得服务质量大为提高。

3．集成性

电子商务是一种新兴产物，其中用到了大量新技术，但并不是说新技术的出现

就必须导致老设备的死亡。互联网的真实商业价值在于协调新老技术，使用户能更加行之有效地利用他们已有的资源和技术，更加有效地完成他们的任务。电子商务的集成性，还在于事务处理的整体性和统一性，它能规范事务处理的

工作流程，将人工操作和电信息处理集成为一个不可分割的整体。这样不仅能提高人力和物力的利用，也提高了系统运行的严密性。

4．可扩展性

要使电子商务正常运作，必须确保其可扩展性。互联网上有数以百万计的用户，

而传输过程中，时不时地出现高峰状况。倘若一家企业原来设计每天可受理40万

人次访问，而事实上却有80万，就必须尽快配有一台扩展的服务器，否则客户访

问速度将急剧下降，甚至还会拒绝数千次可能带来丰厚利润的客户的来访。

对于电子商务来说，可扩展的系统才是稳定的系统。如果在出现高峰状况时能及

时扩展，就可以使系统阻塞的可能性大为下降。电子商务中，耗时仅2分钟的重新启动也可能导致大量客户流失，因而可扩展性可谓极其重要。

1998年日本长野冬奥会的官方互联网结点的使用率是有史以来基于Internet应

用中最高的，在短短的16天，该结点就接受了将近六亿五千万次访问。

全球体育迷将数以百万计的信息直接通过体育迷电子邮件结点发给运动员，而 与此同时，还成交了600多万笔交易。这些晾人的数字说明，随着技术的日新月异，

电子商务的可扩展性将不会成为瓶颈所在。

5．安全性

对于客户而言，无论网上的物品如何具有吸引力，如果他们对交易安全性缺乏

把握，他们根本就不敢在网上进行买卖。企业和企业间的交易更是如此。

在电子商务中，安全性是必须考虑的核心问题。欺骗、窃听、病毒和非法入侵

都在威胁着电子商务，因此要求网络能提供一种“端到端”的安全解决方案，包括加密机制、签名机制、分布式安全管理、存取控制、防火墙、安全互联网服务器、防病毒保护等。为了帮助企业创建和实现这些方案，国际上多家公司联合丌展了安全电子交易的技术标准和方案研究，并发表了SET(安全电子交易)和SSL(安

全套接层)等协议标准，使企业能建立一种安全的电子商务环境。随着技术的发展，

电子商务的安全性也会相应得以增强，作为电子商务的核心技术。

6．协调性

商务活动是一种协调过程，它需要雇员和客户，生产方、供货方以及商务伙伴

间的协调。为提高效率，许多组织都提供了交互式的协议，电子商务活动可以在这些协议的基础上进行。传统的电子商务解决方案能加强公司内部相互作用，电子邮件就是其中一种。但那只是协调员工合作的--d"部分功能。利用互联网将供货方连接到客户订单处理，并通过一个供货渠道加以处理，这样公司就节省了时问，消除了纸张文件带来的麻烦并提高了效率。

电子商务是迅捷简便的、具有友好界面的用户信息反馈工具，决策者们能够通

过它获得高价值的商业情报、辨别隐藏的商业关系和把握未来的趋势。因而，他们可以做出更有创造性、更具战略性的决策。

1.3、电子商务的发展现状

1、我国电子商务的发展现状

我国计算机拥有量、互联网用户数、网站数近年来飞速增长，我国发展电子商务的环境(网络基础建设等运行环境、法律环境、市场环境、网上支付、信息安全、认证中心建设等条件)逐步完善，国家有关电子商务的政策、法规即将出台，已为电子商务的发展建立了基本的条件。网络带宽增加，国际出口带宽总量2002年带宽的总和已达8880M，比2001年增加23．5％；九大互联网络单位与中国国家互联网交换中心(NAP)的互联互通带宽总和达到21412M：宽带接入取得了大幅度的增长，用户数达417万户，其中ADSL接入187万户，LAN接入170万户，Cable Modem、无线等接入方式60万户。其次，电子政务工程全面启动并初见成效，2002年电子政务进入全面实施阶段，全国政府采购投资就有350亿元(硬件250亿，软件45亿，信息服务55亿元)，比同期增长25％。各级政府申请的gov．com域名2001年1月4615个，2002年12月已有7796个。最后，我国行业电子商务展迅速，2002年外贸电子商务的运行环境极大改善，全国进出口许可证联网申领与

发证系统全面投入运行，企业可以在网上申领进出口许可证；外经贸部早已在国际互联网上建立了在线广交会、中国商品交易市场、中国技术出口交易会、中国招商等站点，其中中国商品交易市场(Chinamarket．com．cn)，已有8000多家企业近3万种商品在这个虚拟市场上常年展示，今年开通了网上洽谈平台，通过．cantonfair．org，．cecf．com，．ccme．org．clfl等三个网站，为展客商提供信息发布、贸易撮合、网上洽谈、辅助成交等电子商务服务。

金融业截止2002年11月发放各类银行卡4．69亿张，同比增长22％。2002年1

月一10月发放2．1亿张，其中带银联标识的6000多万张。全国基本实现300个以上地级市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，100个城市中98个城市部分或全部实现了当地银行卡跨行通用，各商业银行在40个城市的分支机构全部发行银联标识卡，实现跨行、跨地区运用。2002年9月底，银行卡累计交易额10．5万亿元，比2001年底增加43％。金融系统由人行和全国十二家商业银行联合建成的中国金融认证中心(CFCA)己开通运行。招商银行、中国银行、中国工商银行、建设银行及农业银行均已开展网上业务。中国工商银行己开通网上银行312个，交易额2001年达6000亿元，2002年突破5万亿元。2002年增加了代理汇兑、预约业务、在线收费、基金、园债业务等新服务，个人网上业务新增缴费、e通卡、外汇买卖、基金交易等新业务。全国101家证券公司、239家信托投资公司的2623家营业网点目前已经基本上建立了电子化业务处理系统，计算机与网络通讯技术已成为支撑各项证券业务运转的关键设施。上海、深圳、北京等地证券公司在网上建立站点，能提10供股市行情，网上进行证券在线交易(网上炒股)。2002年通过互联网完成证券交易5230亿元，比2001年增长8．99％。2002年大多数保险公司都开通了网站，部分已向电子商务型发展，如中国人保的e—picc，平安保险pal8等网站，客户可通过网上投保车险、家财险、货运险，并可享受保单验真、保费试算、理陪查询、投诉报案、风险评估、保单批改等实时服务，2002年网上销售保单等方面取得较好业绩。行业都建立行业网站，丌展在网上发布产品信息，进行网上洽谈、签约，开展网络经销。

二、网络银行的定义

1998年，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)发表了《网络银行与电子货币活动

风险管理》的报告。在这个报告中，网络银行被定义为：那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。欧洲银行标准委员会在其1999年发布的《网络银行》公告中，将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。美国货币监理署1999年发表了《网络银行检查手册》，总结了过去对网络银行的各种提法，制定了一个用于监管的定义。在此定义中，网络银行是指一些系统(Systems)，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。美联储2000年提出了一个内部使用定义：网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。在英国，目前还没有独立的网络银行定义。金融服务局在2000年4月公布的《储蓄广告条例》中，以附录的形式，对网络银行提出了一个笼统的表述。按照这种表述，网络银行可以定义为：通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行。香港金管局2000年5月发布了《虚拟银行的认可》指引，在该指引中，金管局并没有对网络银行的一般性概念加以界定，而是对于纯网络银行，即虚拟银行的概念进行了说明。在该指引中，“虚拟银行’是指主要(若不是完全)通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一个途径的现有持牌银行。”

美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络

银行(Net bank or Intemet Bank)又可称为纯网络银行(Intemet-0nly Bank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E—Branch)年[1远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有”实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文将选用广义的网络银行的定义。

2.1、网络银行的功能与特点

(一)网络银行的功能

进入电子商务时代后，网络银行的运作我们可以用一个网上交易(B．to—C)的

过程来描述：首先，在交易之前，客户要先拥有一个电子钱包，并到CA认证中心

申请一个证书，用于在交易的时候作身份证明，然后客户便可以进行网上支付了。

第二步，客户通过互联网进入到网络商店，在网上浏览商品、购物，并选择电子钱包中的借记卡进行网上支付。此时，会出现一个窗口来确认商店，实际I二这就是证书在起作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自CA和支付网关。第三步，在网上，客户的订货信息传递给商户，而支付信息(卡号、密码、金额)加密后再传给网络银行，银行确认后，答复客户和商户(批准或拒绝此笔交易)。第四步，银行从客户账户中扣除货款，然后把钱划到商户的账户里。最后，商户收到银行的己付款通知后，向客户供货。这样就实现了一次完整、安全并且具有保密性的网上交易。这样看来，电子商务时代网络银行有以下功能：

1．发布公共信息

网络银行通过互联网发布的公共信息，可以包括：银行的历史背景、机构设置、

经营状况、业务品种、国内外经济金融信息、外汇牌价和利率、新闻等。通过发布公共信息，一方面为客户办理业务提供方便，另一方面起到广告的作用，使客户可以深入地了解网络银行的业务品种和经营状况。另外，在公共信息的基础上，建立客户咨询系统，以电子邮件为主要手段，为客户提供各种咨询服务，形成网上的信息平台。通过收集整理客户提出的问题，了解客户的需求，更好地为客户服务。

2．金融服务

(1)查询类服务。包括企业和个人所有账户的即时余额和历史数据的查询、打印对账单、支票使用情况查询、企业往来信用证查询、汇入汇出款项查询、交易信息查询等各项针对客户提供的查询服务。这类查询充分利用了互联网技术的优

势，提供综合的查询，可按F1期分段检索查询。

(2)申请类服务。包括存款开户、空白支票申领、国际收支申报、信用卡开

户、信用证开证申请等。这类服务是客户通过互联网直接获得各种银行的表格，网上或经打印书面填写后再交还银行。提供这类服务的目的就是为客户提供方便，简化手续。

(3)转账类服务。这类服务的目的就是支持同～户名下不同存期、不同卡种

或存折种问的转账，支持不同户名的资金划拨，轻松实现个人的网上支付。

(4)资产类服务。这是指银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款

和融资业务的服务，包括买方信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押按贷

款如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等。

(5)对外付款类服务。这类服务是真工F实现了不同客户之间的资金收付，提

供网上结算的服务。如果能够做到这一点，那么就意味着能够真正地实现“网络银行”，提供全部的银行业务。

(6)预约服务类。所谓预约服务，在国外的“网络银行”系统称为USERPROFILE，就是让客户自己直接操作，设置自己的交易要求，对自己的账户的管理

在一定程度上能够自动化。国内的代发工资实际l二就属于这一类服务。

(7)代理缴费服务。免除四处奔波、排队苦候之累，自己掌握时间，自助完成缴费。

3．网上购物。这类服务是要和商户合作完成的。使银行成为客户与商户之间的

信用中介和支付中介。目前国际上实现的网上购物，主要都是以信用卡、电子支票作为支付手段。

4．个人理财。为客户的个人理财服务，根据客户的资产结构、收入状况及自身

投资需求，为客户设计包括储蓄存款、国库券、股票、基金、债券、外汇等业务在内的较为合理的私人理财方案及投资组合建议，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一。有了以上诸多功能，可以看到，电子商务时代下的网络银行较之传统银行有了较大变化，产生了许多新的特点：

1．网络银行使商业银行的“产品中心”经营理念逐渐转为“客户中心”。它的经

营重点放在了如何利用互联网为客户提供多角度、全方位的金融服务，体现银行“以人为本”的金融服务宗旨。同时，网络银行的这种转变使其满足客户要求的能力大大增强了，提高了客户对网络银行服务质量的信心。

2．在电子商务时代，银行相对于其他企业和个人所具有的信息完备性、监督有

效性和经济性等方面的优势，正在逐步消失。电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄水池”的作用也受到了一定的影响，从而使银行的地位受到挑战。但是，另一方面，网络银行的建立费用较低、运行环境统一等特点，使网络银行的产业组织发生了变化：进入这一产业的障碍减少，进入成本大为降低；大小银行几乎采用相同的网络接入服务、安全技术和协议以及相似的应用软件，在服务效率、安全性等方面，大小银行差别不大，竞争的方式已不再是主要靠其规模大小、分支网点的多少、服务环境的好坏等，市场更接近于完全竞争均衡；银行内部组织以专家型人员为主等。

3．网络银行对于一些必须依赖于人工操作的业务存在一定的局限性。但是，在

财务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询等方面，网络银行为客户提供了非常多的便利。另外，网络银行一般还提供三种新的业务：公共信息服务、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币、提供电子钱包等服务，以及从事或代理证券、保险业务，提供网上金融超市等。

4．网络银行由于其产业组织和业务种类的特点，以及网络银行技术的复杂性、

信息的多样性和竞争压力加大等原因，虽然资产负债管理仍是网络银行经营管理的一个方面，然而其重要性已有所下降，它只是网络银行正常经营需要考虑的因素之一，而系统安全性、效率、传输速度等因素，关系到网络银行的生死存亡。因此，网络银行更注重于以下三个方面的管理： (1)综合配套管理：网络银行除了提供一馓的传统银行业务外，为了发挥网络优势，抵御非金融机构的进入，保持竞争优势，往往还介入综合投资、代理等方面的业务，而各个部门、各个环节以及资金收、转、支的确认、有效时间等方面的综合配套安排，也成为经营网络银行首先要考虑的问题。

(2)技术标准管理：出于安全、高效的目的采用的数据传输、加密、鉴定以及

与其他网络联接等方面的技术协议标准，需要在说明、监测、升级更新、源代码修改权限以及保管等方面进行统一安排和管理。

(3)个性化服务管理：个性化服务管理是基于数据仓库和数据挖掘等技术，

将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据的分析、统计等，进行归纳性的推理，预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息，一方面提高对客户的服务水平，另一方面帮助决策者J下确判断即将出现的机会，调整策略，减少风险。

5．贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利差是银行利润的主要来

源，一般占利润总量的85％以上，银行主要依靠的是规模转换优势和市场信息优势。而网络银行除了这些优势以外，更强调发挥作为支付中介的优势。它为客户提供的快捷、便利、全天候的服务，大大节省了客户的交易费用(“鞋底费”、时间与货币的机会成本等)。它在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一半的利润来源于中问业务和表外业务。

6．网络银行的核心竞争力不再是规模经济。网络的互连互通无国界性，使得网

络银行的发展无需地域上的分支机构，也没有国界差别。银行不分大小，面对的都是世界市场。因为，人们一旦上了网，就连通了全世界，世界上每个角落的居民都是潜在的客户，这种优势既加快了世界经济～体化的过程，扩大了网络银行的作用的领域，同时也加剧了竞争。可以说，在网络经济时代，淮的触角伸得快，谁就能占有竞争优势。而要想使竞争触角尽快伸展，网络银行没有前台业务受理和后台处理数据的巨大的继承能力，那几乎是不可想象的。

7．经营绩效评价的重点是服务。凭借低廉的上网成本和开放型的客户优势，网

络银行的重点是服务，而不是店面的多少和大小，银行将在网络上不断增加新功能，通过搞好服务来提高自身的竞争力。网络银行使原本繁重的银行业务流程大为简化，费时费力的大量单据传递被电子数据流取代，从而降低了银行经营成本。

随着互联网安全性的提高和网络数据技术的日益完善，在市场推广宣传、市场

调研、客户追求、特种业务服务和资产管理等领域，网络银行日益现出明显的规模优势。网络银行开展的客户服务调查、客户追踪等活动成为其扩展金融服务领域的基础，既增加了盈利潜力，也有利于网络银行建立市场品牌。

8．网络银行使企业人力资源管理战略和技能培训发生改变。银行人才培养和培

训的方向已转为基于综合商业服务理念的全面服务素质培训l。网络银行需要的是复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能熟悉应用现代信息技术。

2.2、网络银行发展现状

中国网络银行发展现状

综观我国网络银行发展历史，尽管我国网络银行建设起步较发达国家晚了近20

年，但发展迅猛。虽然我国在网络银行建设的规模和应用深度上同发达国家之间还存在着一些差距，但就应用广度而言，则与发达国家基本相当。截止到目前国内几乎所有大的商业银行都推出了自己的网络银行或在互联网上建立了自己的主页和网站。 1冲国银行的发展现状

中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到互联网上的商业银行。早在

1996年，受世界网络经济蓬勃发展的影响，中国银行就已经认识到互联网的发展将会对各国的政治、经济、文化和社会生活带来R益深刻的影响，人们的日常生活方式如通信、购物、证券投资、交易结算、医疗、教育、旅行、咨询和娱乐等几乎都可通过上网获得并实现，这些变化将不可避免地对传统的金融服务带来新的机遇和冲击，迫使银行加入到网络经济中来。于是中国银行在1997年率先在互联网七建 立了中国第一家网络银行——“网络银行服务系统”(Online Banking Services SyNem，简称OBSS)。经过近三年的发展，中国银行网络银行服务系统现已正式推出以下三大类服务功能：企业在线理财、银证快车、支付网上行。具体服务品种包括：企业帐务查询、国际结算查询、内部转账、国际收支申报、证券市场资会清算划拨、信用卡网上支付等服务。

2．招商银行的发展现状

招商银行于1997年诈式开通招商银行网站，1998年4月在深圳地区推出网络

银行服务，1999年4月在北京地区推出网络银行服务。目前开办城市长达19个，

服务品种和内容包括：网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券、网上查询、网上商城等，为企业和个人提供帐务查询、转账、缴费、代发工资、网上购物、付费、投注、订票、捐款、买卖股票等多种服务，网上交易额已突破百亿元。据预测，今年将有100万“一卡通”用户申请“一网通”网络银行服务。目前，招商银行的网络银行已被公认为国内服务品种最齐全、影响力最大和最受欢迎的网络银行之一，吸引了众多网民纷纷到招商银行丌户，尝试网上支付的乐趣。

3．中国工商银行的发展现状

作为国内最大的商业银行中国工商银行凭借雄厚的资金优势和庞大的现有计

算机网络优势，依托1999年最新推出的具有划时代意义的“新资金汇划系统”和

“新一代综合业务处理系统”作为两大支柱，于2000年2月1日同时在北京、上

海、广州、天津四大城市隆重推出了自己的网络银行对公业务，并于年底向全国推广。工行的目标是“力争在两年之内使网络银行在业务功能、服务品种、丌办地区、技术含量等方面赶上国内其他商业银行的网络银行；五年之内把工行的网络银行办成全国知名度最高、业务范围最广、金融产品最丰富、使用最方便、技术水平最高、国内市场比最大、效益最好的网络银行”。为方便协调、管理和提高市场竞争力，各商业银行还专门成立了网络银行中心或处室，大力发展网络银行业务。但由于国内网络银行起步较晚，技术相对落后，因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网络银行少得多。在业务处理上，国内银行一般采用“网上传输，落地处理方式”，即网络银行不与后台业务处理系统实时相联，需银行操作人员将网络银行传来的交易信息通过手工或其他方式输入到后台业务处理系统。这样虽然可以减少网络风险，但与国外网络银行相比，时效差，手段相对落后。

6．我国网络银行发展存在的问题

总体来说，我国网络银行发展很快，但在快速发展的过程中也存在不少问题，主

要表现在：(1)从我国网络银行经营的内容看，其网上服务还处于初级阶段，即对初级的银

行业务的网络化阶段，业务种类不多，业务量较小，各行业务雷同，基本上都将重点放在查帐和转账上，缺乏创新和竞争，网上业务还不能成为银行盈利的手段。

(2)缺乏全国性统一的认证中心。在网上交易中，客户、商家、银行不可能直

接见面，为了确认各方的身份及保证交易的不可否认，需要一份数字证书进行检验，就是电子安全证书。在我国目前尚无统一的、权威的第三方的认证中心(CA)。国内的几家网络银行都是直接或间接靠自己建立的认证中心，这样认证标准各不相同，对网络银行业务的发展极为不利。(3)技术安全管理尚不完善。由于具体的监管规则滞后，商业银行在创办网络银行时，一般都未经独立的权威机构或专家对其交易的软硬件系统，管理监测制度进行检验评估，也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展，甚至对那些涉 及到核心技术与信息的软件也是从第三方购买或由其他公司开发、维护和保管历使 用的加密技术等也比较落后摊以保障技术的安全可靠性。（4)信息系统自成体系，信息资源不能共享。目前，由于市场缺乏统一的规范体系，各银行的自动服务系统只是根据各银行自身的业务需要进行开发和设计，使银行的软件系统各具特色，自成体系；各银行的独立开发，造成重复投资，生产出的软件通用性差，适应性不强，数据规范不一致，信息交换和共享困难，已开发的信息系统基本上成了“信息孤岛”；各银行网络平台和操作系统也不相同，使设备的使用效率降低，不利于今后银行系统fnJ的互联与延伸。 (5)另外网上支付系统和支付工具十分落后，结算效率低也是我国网络银行发展中的一大障碍。

3、网络银行对电子商务的支持

电子商务与网络银行都是虚拟经济的一种体现。网络银行是电子商务发展的一

个核心环节，在电子商务的发展中扮演着支付功能，支付功能的快速与否决定着电子商务发展进程。同时电子商务的发展在很大程度上推动着网络银行的发展，电子商务的集“三流”一体的特征使得技术，信息都得到有效的发展。总之，网络银行的发展随着电子商务的发展而发展，同时也制约着电子银行的发展，反过来，网络银行的发展促进了电子商务的发展，但是又受到电子商务发展的制约。

从广义上来讲，网络银行其实也是电子商务的一种。网络银行也有自己的产品，

自己的经营方式和自己的盈利模式，从这种层面上讲，网络银行的发展很大程度上取决于整个电子商务环境，包括技术的使用和创新，制度的合理安排和有效的监管体制等。电子商务和网络银行是一种相辅相成的互补关系。

参 考 文 献

1．联合国贸易与发展委员会，《全球电子商务发展研究报告》，人民邮电出版社，

2．李鼎，《电子商务基础》，首都经济贸易大学出版社，

3．覃征，等编著，《电子商务案例分析》，西安交通大学出版社，

4．杨坚争，杨维新，赵广君编著，《电子商务案例》，清华大学出版社，

5．殷观新，张颖，胡静编著，《电子商务法律热点》，广东科技出版社，

6．黄立明，任支贤编著，《电子商务管理》，复旦大学出版社，

7．郝正腾，“我国网络银行发展模式及策略研究”，《经济师》，

8．徐昕，赵震翔，“西方网络银行的发展模式及启示”，《国际金融研究》

9．王永莉，“我国网络银行的发展及其监管初探”，《西南民族学院学报．哲学社会科学版》，

10．张阳，雷良海，“我国网络银行的发展策略研究”，《工业技术经济》，

11．张亚欣，“论我国网络银行的发展策略”，《经济师》，

12．王小兰，“发展我国网络银行的思考”，《西南民族学院学报．哲学社会科学版》，

13，胡志平，陈良运，“互联网背景下的银行经营模式”，《商业研究》，

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