图-3： 当地居民接触邮政银行的频率

从中可以看出，银行方面有充足的机会在不耗费大量人力物力财力的情况下让当地将近一半居民了解到小额信贷业务。

（四）当地几家国有银行、股份制银行贷款情况调查

柯桥当地的几家国有银行、商业银行等都是以服务当地少数的大企业、关注大资金为核心，当地一些中小企业和农户因其规模小、缺乏担保等原因导致贷款成本高，难以进入商业银行的业务视线。据我走访调查，该城镇中小型企业占所有私营企业的78.85%，并且这些企业的年度总产值占桥头镇总产值56.02%，其所带来的经济效益是不容小觑的。但是这些中小企业因为资金问题很难发展状大。经调查统计，由于资金问题导致大小企业，被吞并、倒闭的数量每年大约有200多起，占所有企业倒闭数的60%以上。所以邮政银行发展小额信贷成为比较现实的选择。 

 （五）邮储银行发展小额信贷业务对当地经济的影响

1、帮助当地中小型企业及农户解决融资困难、资金回流问题，帮助他们扩大生产经营规模，促进生产能力的提高，带动经济发展；

2、促进了自主创业，提高了就业与再就业；

3、刺激当地城镇的消费，促进再生产。

（六）邮储银行发展小额信贷业务的优势

邮政银行继续保持稳步发展，相对与其他商业银行，股份制银行，它自身资金规模已经是个很好的保障。小额信贷业务的开展，它的优势是能够快速放款，轻松办理。而且带有优质的服务，不收杂费，简单申请，无需抵押。由于之前一些客户去国有银行以及农村合作银行办理贷款时手续比较麻烦，而且还要收取保险，办理费等杂费，对客户来说也是一笔不小的开支。邮政储蓄银行小额贷款的开展。降低了放款的门褴。对于农户，邮政小额信贷想农民所想，急农民所急，真正赢得了老百姓的信赖。“效率高，速度快，邮政储蓄小额信贷真不赖，这是现在老百姓对邮政信贷最贴切的表达。邮政银行通过散发宣传单，竖立广告牌，群发短信等宣传方式。充分让客户了解小额贷款的优势所在。并且充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展

（七）邮储发展小额信贷业务是必由之路

首先，发展小额信贷是解决邮储系列问题的必由之路。邮政存款众多，市场占有率高。由于之前邮政储蓄实行只存不贷的保守盈利制度，使得邮政储蓄从农村吸纳了大量资金但又缺乏支持农村经济发展的贷款机制，严重影响了农村经济的发展。在这种背景下，发展小额信贷成为比较现实的选择：一是能够引导县邮政储蓄资金回流农村；二是可以从根本上解决邮储资金出路问题，减轻央行的利息负担；三是有利于扩大现实收益，增加邮储机构盈利。

　二、柯桥邮储发展小额信贷金融业务存在的问题

　（一）邮储银行小额贷款额度太少

 从当地柯桥的一些客户了解到，邮储银行的小额贷款额度目前还是很小。一般只有20万以下。相对于其他国有银行来说，贷款的金额确实是少了点。虽然在一定程度上促进了他们的生产发展，但是要想让他们能够发展的更好，更快。邮储银行在考虑自身风险，自身效益的同时，必须加大放款的额度。 

 （二）邮储银行面向的客户种类少

邮政银行小额贷款所面向的客户群现在还是主要面向私营企业主和农户。但是根据当地的情况调查，很多有稳定收入的职工和当地居民都有贷款的意想

比如一部分人想买房，买车，但是一下子不能拿出这么多的钱来消费。虽然在未来的某一天他们可能足够支付的起。另一部分人想自主创业，但是又缺少启动资金。邮政银行对于这些潜在的客户也许在自身的利益不受损害的同时可以考虑放款政策。

 （三）邮储银行小额信贷员经验不足

 由于邮储银行发展小额信贷业务刚开始不久，一些信贷员往往都经过短暂的培训就上岗了。他们中的一部分人都是以前从未接触信贷这块业务，对信贷知识和风险不是很了解。导致他们在办理业务的同时往往缺少相关的经验，办理业务时容易出差错。还包括一些贷后检查和贷款收回的问题。

 （四）邮储银行小额贷款业务种类单一

 鉴于目前邮储银行开办的小额贷款业务，种类很单一。不象其他银行的贷款种类繁多。邮政目前只开通了商户联保和保证贷款，象其他的信用贷款和质押贷款，房产贷款等等都还没开通。所以对于客户选择的余地不是很多，银行自身的收益往往也仅此来源与单一方面。

 （五）邮储银行小额信贷业务宣传力度不强

 邮政银行开办小额信贷业务以来，通过宣传单、短信和广告牌等进行了一系列的宣传。但是他们所宣传的范围只局限与一部分，很少亲自走到群众中去宣传。而是一味的书面宣传。我觉的这方面做的还是欠缺的。

三、柯桥发展小额信贷金融业务的建议

 （一）要积极做好邮储银行小额信贷业务宣传

该镇邮政银行小额贷款的开办，要利用邮政银行网点众多的优势，去做力度更大的宣传，可以上当地广播电站新闻，或者传单发放的范围更普及点，通过电话宣传。条件允许的话还可以开专场座谈会，派有经验的的信贷员讲解小额信贷的优势，还可以走到群众中去。耐心仔细的饿给他们讲解。使居民能够信任邮政银行，使他们真正的了解邮政银行的小额贷款是为大众所想，使他们了解到小额贷款的各种优点。只有这样，邮政银行的小额贷款才能办得更加出色。

 （二）要加强小额信贷员业务培训

信贷员首先要熟掌握贷款的流程。包括贷款前，贷款中，贷款后三个部分。

信贷员要有责任心，要加强自身的修养，要给客户稳重的印象，要给他人以信任的感觉，自身的专业信贷知识也要跟上去。贷后检查要及时，对于逾期催收的贷款也要即使上报。总之，在保证银行利益的同时，也要保证客户的利益。

 （三）可以特别生活贷款项目

 根据问卷调查群众所提的意见及建议显示，目前仍有将近45%的居民在购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等方面出现资金暂时不足的情况。一般这种情况下，居民表示，会再较短时间内（一般1-5年）连本带利还清全部款项。邮政银行可根据但地居民的情况，特别设立一个关于生活消费方面的贷款项目。基于此种贷款贷款额度小，还款期限短，回收款项容易的特点，可以特别设置一个程序简化的贷款方式。如直接通过提高银行卡的透支额度，办理可以直接从ATM机上使用的借贷卡（在一定限额内）等简单便利的方式，既满足了用户的多种要求，也给银行带来的商机。

 （四）增加小额贷款发放额度

 邮政银行可以根据客户的偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定小额贷款额度。比如说，对小额信用贷款额度，发达地区可提高到另外个额度，欠发达地区可另外一个额度，其他地区在此范围内视情况而定；对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度 。 

 （五）实行创业贷款优惠

就业是民生之本。完善支持自主创业、自谋职业政策，加强就业观念教育，使更多劳动者成为创业者。邮政银行可根据社会这一发展需求，针对创业者这一特殊客户群，在发挥小额贷款的各项优点的基础上，对自主创业者实行一系列优惠政策。因为创业者相比其他类型的客户而言，款额需求量较大，贷款时间较长，银行从中获利可相对更多一点。并可根据贷款者的还款情况在原来基础上实行二次优惠政策，既“惠上惠”。这样可以刺激客户的还款积极性和创业积极性。

 （六）实行外来务工者贷款优惠政策

根据柯桥本土的实际情况，外来务工者的人口基本与柯桥当地人口数目相平。而今年的金融危机，致使较多企业半停产、停产或倒闭，大量外来务工者失业。虽然多数外来务工者返乡，但是还是有很大一部分务工者仍选择滞留在柯桥，并处于无业状态。给当地的治安和社会稳定带来一定的不良影响。而且大多数外来务工者一般身边资金稀缺，长期失业会导致生活困难，很多想创业却缺乏资金，并且大多文化程度低，缺少专业技能。邮政银行可针对这一情况给外来务工者提供相应的优惠贷款政策，如延长参加技能培训的外来务工者的贷款期限，低利率贷款等。这样在银行获利的同时既支持国家的三农政策，促进了就业与再就业，也为社会环境的稳定做出了一份贡献。

总结： 

柯桥邮政储蓄银行发展小额信贷类金融业务，不仅为一些暂时缺少流动资金的私营企业主和农户解了燃眉之急，自身在扩大自己现实收益，也增加了机构盈利，更好的带动周边经济发展。凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。 

 

 参考文献

[1].柯桥统计局小额贷款金融业务调查情况[J]. 绍兴日报出版社.2009

[2].黄明.小额贷款对当地居民的影响[J].金融时报.2008

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[6].中国人民银行合作金融机构监管司.农户小额信用贷款手册[M].北京：中国金融出版社，2001.

[7] 邮政银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京：中国金融出版社，2006

[8]. 陆立军 王祖强. 浙江模式-政治经济学视角的观察与思考[M].北京.人民出版社.2007

[9].朱民. 改变未来的金融危机[M].北京.中国金融出版社.2009

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