储蓄与消费的概述

（一）储蓄。

储蓄的定义

储蓄的发展方向，以及对社会的影响。

（二）消费

消费定义及发展

进入消费新视野

储蓄与消费理念进入新时代

（一）国外和国内的储蓄消费理念的区别

（二）过去与现在的储蓄与消费

适度的储蓄与消费

（一）浅谈适度储蓄

（二）浅谈适度消费

（三）怎样合理的储蓄与消费

储存影响消费还是消费影响储存

（一）储蓄影响消费

储蓄对消费的诱发作用。

储蓄对消费的引导作用。

 3 储蓄对消费的促进作用。

（二）消费影响储蓄

消费对储蓄的制约。

消费对储蓄的诱发性。

（三）储蓄和消费的统一性

五 储蓄与消费未来方向

（一）过度储蓄带来的问题  

（二）过度消费带来的问题

（三）储蓄如何高效率的转化为投资  

内 容 摘 要

正确处理储蓄和消费的关系，对保持国民收入平稳增长，提高居民的生活文化水平，较快发展经济具有重要意义。本文从储蓄与消费的定义，不同储蓄与消费的理念，储蓄与消费的相互关系，未来储蓄与消费的发展方向，也以宏观调控等为出发点，来论述储蓄如何高效率的转化为投资，过度储蓄带来的问题。以达到储蓄和消费的合理化。

关键词：收入 消费 储存 投资 宏观调控 拉动内需 经济杠杆的协调 人民的生活保障

试论储蓄与消费的关系

随着时间的推移，居民的储蓄与消费观验受多种社会因素和自然因素的影响，而且随着社会生产力的发展和科技进步而不断变化着；储存与消费的话题更是成了近年来的热门话题。储蓄支撑消费，消费制约储蓄。消费增长对于经济增长具有平稳、可持续的拉动作用，所以在一定情况下消费增长需要一定规模的储蓄作为支撑；在储蓄不足情况下过度消费，想必会损害经济的健康运行；如若储蓄过多，不利于GDP与经济的增长。因此降低储蓄，转化投资成了一种经济手段。

一．储蓄与消费的概述。

储蓄与消费都是我们生活中所存在的事物，每天每时每刻都会发生在每个人身边。储蓄是金融业来源之一，国家亦可调节储蓄利率促进经济良好发展；而消费可拉动内需，影响经济。因此它们同时影响着国民经济。

（一） 储蓄。

1.储蓄的定义

储蓄是社会生活中的一种经济行为。广义的储蓄概念是指一定时期的国民收入减去被消费掉的部分。从资金运用角度考察，储蓄等于投资。狭义的储蓄则指居民个人在银行等储蓄机构的存款。在我国，储蓄的概念是狭义的，即储蓄存款。

储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助人们安排的物资生活。

2.储蓄的发展方向，以及对社会的影响。

储蓄的发展方向，无非就是三个：相对于过去一定时期增加、减少及保持平衡。储蓄的增加相应的存款增多，银行贷款充足，利率相对的下降，贷款企业以及贷款个人负担减轻。然储蓄多，人们消费相应减少，抑制了国内经济增长。储蓄减少，会致经济相对衰减。当然伴随着经济衰减会有通货膨胀，物价也可能快速上涨。经济活力下降，随之工人失业。例如2008年的经济危机，造成沿海很多企业倒闭，失业率上升，货币贬值。只有让储蓄发展趋于平衡，才有利于经济发展。国家提高存款利率及贷款利息，来促使资金的流动， 从而来活跃国家的经济市场再持续发展。如此循环渐进，不至于使国家的经济泡沫过大，也在很大的程度上减低了来自各方的压力。

（二）.消费

 1.消费定义及发展

消费是社会再生产过程中的一个重要环节。是人类通过消费品满足自身需要的一种经济行为。具体说来，消费包括消费者消费需求产生的原因、消费者满足自己的消费需求的方式、影响消费者选择的有关因素。

同时，消费在日常引导着各个企业的发展方向，是各个行业收入的主要来源。近年消费也日益成为居民讨论的话题，由于中国的经济环境的影响，居民的消费观念也在改变。

目前来说消费可以分为三个角度。一是满足日常生活的需要，如衣食住行，对易耗品的消费这个占据我们生活的大部分，这是最低要求；二是对奢侈品的消费，它需要有较高收入支撑，消费人群具有一定的选择性，它的每一单都是高额的，对生活来说也不是非有不可的；三是对投资的消费，这一部分消费能给我们带来利益的流入，预期的收益，但是它具有一定的投资风险，如现在人们玩的股票游戏。

2.进入消费新视野

 消费观念的改变。现在普通大众认识到提前消费带来的物质享受和精神享受；且随着经济市场化，带来的消费品越来越多。以及中国加入wto，全球经济的入侵，带来更新的理念，如借贷消费，提前消费。

1.其实对于提前消费进入我国，应该从一个故事来了解，美国老太和中国老太买房的经历，美国老太从20岁就贷款买了房，到60房款还清，中国老太从20岁存钱，到60岁才存够钱买了房，对于同样是买房子同样的年龄，比方都活了80岁，美国老太买房却住了有60年，中国老太只有20年，这种差别是巨大的，在这个故事的影响下我们进入了提前消费，借贷消费。即超前消费，是在超过暂时的收入能力的情况下将今后的收入提前到现在支出，如信用卡。这种消费虽然在一定时期对经济发展有一定的刺激作用，但消费过盛，会导致消费膨胀。也给消费的人群带来经济压力，或者信用度降低，影响以后的贷款等。

 2.贷款消费，是指消费者向银行和其他金融、非金融机构借贷，用于购买房屋、汽车或医疗、旅游等消费型支出的一种消费形式。如借贷卖房及资产抵押。贷款消费会在一定时间保证资金流动正常及物质享受；同时，也会被过高的长期利息压迫，陷入对贷款消费的依赖，时常处于债务的包围。

当然，无论是提前消费还是贷款消费，在一定程度上都会促进经济的发展。

（三）、储蓄与消费理念进入新时代

 相应的储蓄与消费刺激着经济的复苏，带动了国内经济，GDP的增长，也增加了国内储备。相应的增加了国家对经济的调控。

 1.国外和国内的储蓄消费理念的区别

在当今世界上，消费与储蓄的关系不外两大类型：以美国为代表的低储蓄、高消费类型；与以日本为代表的高储蓄、低消费类型。而我国恰恰属于后者。

我国的高储蓄、低消费是经济发展最核心的问题。我国居民大多都把钱存入了银行使银行的存款过高。这一局面的最大成因，是我国许多人对银行具有一定的信赖度，不愿意去冒风险投资，人们存进去的钱有保障。这样就导致了我国经济过度依赖政府机构，而且我国的外债较多，据报道称中国目前有外汇储备３．２万亿美元（以美元计），其规模遥居世界之首。过多的政府干预，这就影响了很多大型公司，到他国上市。如我国最大的通讯公司中国移动都是在美国挂牌上市。

以美国为首，低储蓄、高消费类型，没有合理的处理之间联系，就有了次贷危机和金融危机。美国没有储蓄但有大量投资支持经济发展，而投资从何而来呢？通过向全世界出售政府债券、企业债券、股票，在全球发行美钞以及巨额外贸逆差等方式，集中全世界的资本。其实我国用于购买美国国债的有１．１６万亿美元，是持有美国国债最多的国家，这样看来我们在很大程度上为美国的消费买了单。

 2. 过去与现在的储蓄与消费

在中国，传统文化及伦理价值国内居民消费观念具有深远的影响。小农经济是社会的主要经济形成，经济发展和社会生产自然条件的影响较大。这一习惯转换居民日出的储蓄与消费观念，重储蓄、轻消费。再者在传统的观念里，很多居民习惯为诸如生病等不可预见的事件进行储蓄，这样形成“先存钱，后花钱”的观念。

但近年来，我国消费增长很快，有新闻报道中国是奢侈品购买力最大的国家，重储蓄轻消费的理念正在年轻居民中悄然发生改变，他们对于物质消费具备一定的消费能力，对新事物的接受度较高。他们消费欲望大于消费能力，形成提前消费理念，即高消费、低储蓄。但是，需要学会慎重做出消费决定，谨防意外和疾病给家庭财务造成冲击。

二. 适度的储蓄与消费

、浅谈适度储蓄

存款对国家的储存产生的影响，以及储蓄在经济中的杠杆作用，对宏观经济的影响。

在低储蓄的美国，超前消费理念几乎让多年来储蓄率基本上都是零增长。金融危机正在给美国人上着一堂生动的家庭消费和投资理财课，正在改变着广大美国百姓传统生活的方式和理念。同时也是我国应该预防的。

如前文所述，我国有高储蓄率的习惯。储蓄是伴随着货币、银行而产生的一种必然经济现象，居民把自己可支配收入的一部分暂时存入银行是一个极普通和普遍的经济现象。

不过这种传统的习惯正在面临新时代生活方式的挑战，房奴、卡奴等一批负翁的成长。无论国家诸多方面的优惠政策，都在鼓励大力消费，拉动经济可持续快速发展。可是，对于广大普通百姓和一般工薪阶层来说，透支消费不是适合每个人的生活，我国目前一些人所遭遇的困扰，犹如美国的沉痛经验教训一样。适度储蓄才是众多百姓追求现代生活和投资理财的正确选项。最近有新闻报道，有银行在报纸上公布了一群有信用卡消费没还的人，这不但有损于个人名誉，还给这些人生活带来不便，影响了“面子”等，其实有的人当初只欠银行几块钱，甚至几毛钱，但是公布的时候他的利息就增加到了几百块。这显然不止让他人信誉度严重受损叶影响到了银行。这人我们对于银行也有了“新的理解”。

、浅谈适度消费

增加消费是否提高了生活品质，提高了社会地位。人们对待消费的认知，以及目前消费的方向，消费所含的内容以及消费所占比重。降低消费是否增加了存款？以及我国居民目前能承担的消费能力。

我国虽然处于低消费类型，在外需不足的情况下，需要消费来拉动内需。但是在占世界近四分之一的人口的中国，越来越多不同的商品进入市场。有限的资源与无限欲求之间的矛盾，显得尤为激烈。此时，在全社会应提倡“适度消费”理念，使经济发展水平与个人收入水平相一致的合理的消费水平。适度消费要求按照从低到高的一种合理结构，较低层次消费需求得到满足后再进入较高层次的消费需求。保持供给与需求的平衡。

总而言之，在我国提倡适度消费是有其必然性的，它并非是与我国当前所处的经济形势不合适的，与扩大相对。而是与我国居民的家庭收入相一致的，不会出现入不敷出的现象。也能相应的提高居民的生活水平。当然，面对当前我国消费不旺而影响国内经济的发展，而特定情况，我们也鼓励那些有条件的居民适当提高自己的消费水平，扩大自己的消费内容，鼓励那些有较高固定收入的居民根据自己的实际情况进行适当的信用消费，借贷消费。以便刺激生产，促进全国经济继续快速、稳定、健康的发展。而对全国绝大多数家庭而言，还是应鼓励其量入为出，进行适度消费。所以适度消费作为一种消费观念，在我国，仍需要在全国居民中大力提倡。

（三）、 怎样合理的储蓄与消费

在储蓄与消费之间找一平衡点，达到适度。既能追求生活品质， 也能保证未来生活不受影响。合理的一个范畴。使其储存与消费合理转化，相互的促进。 在一定情况下我们可以合理的储蓄与消费，个人消费我们可以这样，例如；我们可以将收入的30%存入银行，30%用于消费。对于社会的大条件下，例如；货币贬值导致物价上涨的情况，增加消费可以让自己的损失降到最低，因为钱在流通中才能创造财富，而消费是流通的方法。在货币增值时，加大消费对个人来说，是相应的坏事。那么我们在购买消费是就要根据自己的需要尽量的利用好我们手头的货币。储蓄与消费数量比例及其结构关系必须以市场竞争机制作为调节手段为准则。适度储蓄与消费，会促进经济发展和增加就业。对经济发展具有拉动作用，促进人民的生活水平和生活质量的提高。

三．储存影响消费还是消费影响储存

（一）、储蓄影响消费

储蓄的高低直接影响着消费。低储蓄，则消费率高，未来消费力减弱；与此相对应，高储蓄，则消费率低，未来消费力增加。

1.储蓄对消费的诱发作用。

可以把储蓄分为三个等级，1.高储蓄，2.水平储蓄3.低储蓄；在高额的储蓄下，我们可以随心所欲消费高价值商品，不用担心意外来临时，自己没有储蓄来应对，我们的生活水平就可以得到很好的保证。如果水平储蓄，我们在满足生活所需时，可能会合理的去消费高中端商品；然而对于低储蓄，不但要保证的生活，还要防范意外的来临，那么消费就限制住了。看来储蓄高消费高，储蓄低消费低，所以储蓄对消费又一定的诱发性。

2.储蓄对消费的引导作用。

 人们的消费虽然各有其计划，但总的来说，带有一定盲目性，当储蓄把这些用于未来消费，就有一定的引导作用。

在现今的商品社会，年轻居民对这些新概念的理解却是十分稚嫩的，面对快速的社会变化和琳琅满目的商品，感到新鲜刺激，深深被时代的步伐所吸引。从而产生从众消费观应，满目消费。而适当的消费可市居民走向理性的适度消费观。总的奉行健康、的消费，使个人消费观念与本人的经济收入处于同一阶段，引导个人消费的现在与未来趋于平衡，有计划的消费。

3.储蓄对消费的促进作用。

 当储蓄把个人的一部分消费资金集中起来，在一定时期购买力很大一部分得到了推延。对于个人而言，今日的储蓄便是未来的消费力。

与此同时，对国家而言，储蓄不仅仅代表未来的消费力，它还意味着未来可提高的生产能力。 当今的高储蓄率，就意味着未来有更高的生产能力。因此，储蓄率对经济的第一重要影响就是提高未来的生产能力。因此储蓄率也具有非常积极的作用。也正因为如此，任何国家都需要有一定的储蓄率来维持其经济增长和未来的经济的正常运行。

（二）、消费影响储蓄

1.消费对储蓄的制约。

当人们把消费比重看的越来越重，此时，购买力水平得到了很大一部分提升，经济得到的发展，但对于储蓄的比重就相对而言减小，未来购买力降低，个人所持有的现金相对减少，他所在将来的承担力降低。

同时当今的投资会对以后经济产生影响，由此可能还需要更谨慎的进行储蓄。当今的经济中出现高储蓄率时，未来投资品生产能力增加，未来投资品供给就会增加。由此可见，要想维持整个经济的稳定平衡发展，过高的储蓄率可能会使得储蓄和投资膨胀。这种投资自我膨胀到一定程度后，最终肯定会导致生产能力过剩。

而当今的消费能消化掉一定的储蓄，可以使储蓄增长缓慢。从而可以抑制过高的储蓄率，减少储蓄投资带来的自我膨胀，及高储蓄对经济具有很大的危害性。

2.消费对储蓄的诱发性。

供给水平提高时，商品种类增加，其价值逐渐被新商品代替，个人所拥有的商品满足于现状，那么消费就有一定降低，储蓄相应增加。

同等经济水平，以及市场机制下，假如我们不进行储蓄，那么我们就不可能对一些高档的奢侈的商品进行消费购买，而我们也就只有单调的重复低端消费水准，但是我们如果要消费一个高端的产品，或者称为价值高的，就要进行储蓄，这是存款就会有一定量的增加，那么我们就可以试着消费一些我们以前不曾消费的东西。固然我们为了消费而进行储蓄，但在这个过程中消费对储蓄有一定的诱发性。

（三）储蓄和消费的统一性

储蓄和消费之间在一定时间存在此长彼消的关系且又存在相互转化的统一性。如前文所述，储蓄率高则消费率低；储蓄率低则消费率高。而现在的高储蓄、低消费现象导致未来消费力高，未来储蓄力低；相反，现在的高消费、低储蓄现象导致未来消费力低，未来储蓄力高。而同时段同收入，消费与储蓄相互牵制，相互促进。

我国高储蓄额率带给银行业的便是高存款率,支付给居民的存款利息负担重。然而国企的贷款的需求不高,中小企业的贷款的需求没有得到满足。在此时，这些资金可分成两部分消费：一、个人消费，即个人享受及个人投资。二、支持大建设及其他大投资，促进国家统一性消费。

对于个人而言。个人储蓄力高时，可对更高档次的消费品进行消费，从而满足个人心理需要，达到个人心理享受。同时个人的储蓄力高时，也可对货币、黄金、外汇、有价证券等金融产品进行消化，进行个人投资。同时储蓄也同比增长，达到储蓄与消费同时进行，相互促进。

同消费水平和经济增长率下，相对于储蓄率高低对经济具有更高的福利水平。福利水平取决于居民消费水平，只有消费水平提高才能使得生活水平不断提高。储蓄与消费相互促进，相互制约，才能提高大家的福利水平，对居民的生活才有实际意义。

五 储蓄与消费未来方向

储蓄与消费是影响经济的重要部分。它们在现实生活中实在的反映着，不但对社会经济产生有利影响，而且会反作用于社会经济，正确处理储蓄与消费之间的关系是必须的。

（一）过度储蓄带来的问题

储蓄对于现实生活相对而言是越高越好，但是对于国家储蓄率偏高未必会好，可能导致资产运行效率损失。对于高储蓄，不利于提高资金的使用效率，增大了银行的经营成本，以及资源的浪费。当然，高储蓄率也会引起储蓄与消费反差过大，会破坏生产与消费的关系。从理论上说，在收入一定的情况下，储蓄与消费呈此消彼长的关系。因此，居民储蓄余额的急剧扩张，意味着消费的相应减少，大量储蓄存款转化而成的信贷资金被积压产品、滞销商品、库存商品所占用增多。而且，过高的储蓄率对企业的发展也是不利的，储蓄率过高可能导致消费不足，从某种程度上来讲，短期内任何的生产最终是要面对消费的，不管投资再多，在形成生产能力之后，都需要产生效益，也就是说你的产品要卖得出去，要有人买你的东西才能维持生产。所以储蓄率过高肯定是不行的，这样的话消费不够，不足以消化产能，企业的利润恐怕就很难保障。

（二）过度消费带来的问题

首先我们看一下处在全球经济失衡一端的美国。美国的贸易逆差背后反映的是其多年来的负债消费模式。支撑这一模式的基础有二：一是美元的国际货币地位。作为世界货币的发行者，美国可以通过开动自己中央银行的印钞机来换取其他国家的实实在在的财富。二是跟美国产业的空心化以及部分产业国际竞争力下降直接相关。美国是一个消费主义为主的国家。唯一比较接近的可能是英国人，但是，他们的花费只占美国人消费水平85%左右，德国，法国和其它国家占70%，日本更加低，所以，绝对可以说美国人消费力胜于任何其它国家的人。美国人储蓄太少，花费太多，因此美国政府发行大量的国债，来平衡本国财政。

可见美国人消费居全球之冠，并非空穴来风。也正是美国的高消费、低储蓄，导致本国的次贷危机，在面上美国的经济非常繁荣，实际上它的负债要远高于本国居民储蓄。它产生的后果需要世界人民来买单，至使出现金融危机。

（三）储蓄如何高效率的转化为投资

实际上，一个国家跟一个家庭是一样的，总收入无外乎两块：消费和储蓄，即收入= 消费+ 储蓄。在国家层面，按照经济学的基本恒等式，储蓄这部分是用作投资的，所以正常情况下应该是储蓄= 投资。

我国的钱大部分在银行所以，银监会主席尚福林在“陆家嘴论坛”上说：“银行业发展转型要坚持服务实体经济这一本质要求。银行业与实体经济相互依存、共生共荣。实体经济是银行业赖以生存和发展的基础。金融发展脱离实体经济，不仅会导致资源配置的失效，也会放大金融体系自身的脆弱性。银行业是我国实体经济主要的融资来源，应当把发展转型的出发点和落脚点，放在如何更好地满足实体经济需求上。银行业应积极发挥信用中介、风险管理、信息处理等功能，将社会储蓄有效转化为投资，并约束借款人行为，实现资源合理配置，促进实体经济健康发展。”，银行要多渠道拓宽资本补充来源，以缓解信贷增长带来的资本补充压力。银行自身要提高利润留存比例，扩大内源性资本补充；银监会与相关部门正共同积极探索通过发行优先股、创新资本工具或开拓境外发行市场等方式，为银行多渠道筹集资本。

扩大资本市场，强化市场机制，加强普众的投资意思，使更多的的资金流通起来，在流通中产生价值。

总而言之，让我们形成正确的储蓄消费观，加大对储蓄的利用投资，从而促进社会经济的健康运行和持续发展。

参 考 文 献

1.刘荔阳，石少龙：《消费经济》 1996年第6期

2.王建龙：《金融研究-储蓄与消费的心里透视》

3.夏斌:《中国经济结构失衡----搜狐财经》 2009年11月

4.《美国为什么要狂印钞票？》杭州日报集团（财经新闻）2010年10 月

5.周小苑：《中国储蓄率领先全球，过度储蓄阻碍经济增长》2012年11月21日

6. 里卡多·豪斯曼：《 经济展望-过度储蓄危害中国经济》 2005年第8期

7.尚福林：《将社会储蓄有效转化为投资》 2012 年7月 2日

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