资料来源：艾瑞市场咨询（iResearch），，iresearch，com.cn

2、网络银行用户集中度高

分析网络银行的服务对象发现：对于个人用户，目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。而企业用户方面，国有四大行的用户主要是“党政机关及事业单位”，而以招商银行为代表的非国有商业银行的用户大多为企业职员用户、高收入人士。据调查，未来个人网银的新增用户将主要是25岁以下、月收入3000元以下的学生和公司的一般普通职员，他们将更加重视网络银行本身的优势。国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。

3、网络银行产品多元化发展

从起步至今，我国网络银行业务的发展只经历了十几年的历程，但金融服务已形成一定规模，可以提供的服务类型已经越来越多样化，基本可以满足各种客户的多重需要。企业网银、个人网银、代缴学费、银证通、外汇买卖、网上购物等一系列网上银行新业务，逐步满足了多类别客户的多层次全方位的服务需求。一些银行还可以向企业集团客户提供资金监控、资金划拨、财务管理等服务，对个人客户提供国债买卖、外汇交易等服务项目。

总体来说，当前我国网络银行发展的现状，不管是从技术支持，网络银行产品供给服务，还是从网络银行市场规模来说，整体发展水平都不高，但是各个方面都以高速度进行发展。我们相信伴随着我国电子商务市场的快速发展，我国网络银行的发展仍将以这种高速度继续在快速通道中前进。

（二）我国网络银行的发展阶段的划分

从网络银行的功能发展来看，可将网络银行的发展分为以下几个阶段：

第一阶段：宣传业务阶段(1995年以前)。在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍产品和查询账户情况。

第二阶段：提供交易阶段(1995一1999年)。在这一阶段里，纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付、实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、投资、在线信用报告、在线欺诈保护、在线抵押经纪人等功能。这一阶段的丰富使网络银行实现了质的飞跃，这一阶段是网络银行高速发展阶段。

第三阶段：整合功能阶段(2000至今)。在这一阶段里，以Citibank为首的网络银行向客户推出了“银行账户综合服务(account aggregation)”，即网络银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户，通过计算机网络显示在一个界面上，形成银行账户综合服务，客户可以统一管理自己的账户。自Citibank之后，北美许多零售网络银行都先后跟进，形成了一定的潮流。

三、我国网络银行发展过程中存在的问题

尽管国内网络银行得到了很大的发展，但是在发展过程中也暴露出一些问题，如果不能及时有效地加以认识和解决，必然严重影响国内网络银行的进一步发展。本文主要从市场环境、法律法规及内部管理等角度探讨现阶段网络银行的发展问题。

（一）市场环境方面

整体上来看我国的信用体系建设发育很是不够健全，国内的绝大多数企业都会选择使用现金或者是货物来进交易，而不是像发达国家的企业一样选择信用证的结算方式，这都是制约我国网络银行业务发展的消极因素。互联网本身存在的开放以及不具有完全保护的本质特点使得交易的双方真实性得到了质疑。同事，企业及个人可能尚不能接受网络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务，认为传统银行业务是较可靠的交易模式。这样使得网上银行业务的进行对于社会信用的要求也就变得更高，这迫使我们必须建立起逐渐完善和健全的社会信用体系，用以支持我国的网络银行业务发展。

（二）法律法规方面

无规矩不成方圆。网络银行的发展要求有一套完整的法律规范与之适应。而目前全球关于计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关这方面的金融法规很不健全。

首先，网络银行交易的法律法规不健全。目前，国内的网络银行采用的都是类似会员守则之类的协议。银行首先讲明客户与自己的权利义务关系，当出现问题了，主要通过仲裁解决。但协议毕竟不是法律，网上出了问题则纠纷不断，无从处理。网络银行交易法律法规的不健全增加了网络银行交易的风险，阻碍了网络银行的进一步发展。

其次，网络银行的监管体系不完善。网络银行的出现和快速发展给我国金融监管部门的金融监管工作带来了极大的挑战。网络银行资金流通速度极快的特性，使得网络洗钱成为一些不法分子的便车。同时，网络银行资金的快速流通也对货币当局对货币层次进行划分，进而制定适宜的货币政策提出了挑战。但目前，我国尚无专门针对网络银行监管的法律法规，网络银行监管体系不完善。

（三）内部管理方面

网络银行的内部管理问题主要体现在网络安全和服务产品这两方面。

1、网络安全。网络安全事关网上银行的生死存亡，是网上银行发展的核心问题。2009年中国金融认证中心调查发现，因为网络安全得不到保障，超过50的人不打算使用或者不敢使用网上银行，网络隐患近年来更加严重，新的病毒出现，危害性增强。我国网上银行面临的网络安全隐患有：黑客、病毒入侵和其他不确定因素造成的风险等。

安全既是个技术问题，同时也是个管理问题。网络安全隐患将直接危害网上银行系统的安全，商业机密被窃取，用户的银行资料泄密，甚至银行的资金遭受损失或者银行主机系统瘫痪、软件的失灵，所有这些隐患对我国网上银行都将形成灾难性的影响，不仅网上银行的原有客户会流失，而且由于网络传播的快捷广泛，可能引发整个银行的流动性危机。因此，网络安全就成为事关银行生死的头等大事。

2、服务产品。国外网络银行在客户服务经验方方面经验丰富，他们以客户为中心，能为客户提供个性化和差异化服务，真正体现了对客户价值的分析和判断，将网络银行应用为银行实务创新的一个崭新的运作平台，以一种全新的业务运作模式改革现有的传统的银行运作模式"。相对而言，我国的网络银行则是以产品为中心，没有对客户进行细分，国内的银行业大多只是将网络银行的开展当作是传统银行业务的一个延伸，只是单纯将网络银行当作是创新的一个产品而已，对“以客户为中心”的理解，只是处于“客户意识”的表面状态，不能够深入了解客户的需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能够抓住真正的盈利客户，进行区别对待，为客户提供一对一的服务我国。总体来说，我国的网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着网络银行更深、更广的发展。

四、我国网络银行发展的对策及建议

根据以上分析，我们发现，目前我国网络银行的发展在市场环境、法律法规及内部管理等方面存在着诸多的问题。针对这些问题，我们提出如下的对策和建议：

（一）完善信用体系，营造良好市场环境

建立完善的信用机制是一个综合系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平。各银行应建立统一规划的信贷资讯信息源，普遍推行社会和个人信用评级以及银行自身的信用评级。由于网络银行完全依靠对电子信息的控制来完成金融交易，完善的信用机制将会保障网络银行的健康稳定发展。

（二）加快相关法律法规建设，提供法律依据

加快相关的法律规章制度的建设，为网络银行发展创造良好的法律环境。网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的。但是面对网络银行这个新兴业务，以往一系列相关的法律规范，如税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法等都难以起到良好的规范作用。因而，必须做好法律的修改，完善工作，使之适网络银行的发展趋势。第一、充实、修改原有的法律规范，将其中规范不全、范围不准确的内容加以修改，并增加相关业务内容，使之适应我国网上银行业务的发展。第二、我国应尽快出台有关专门针对网上交易和网上银行的法律法规，以明确银行、客户、网络服务商和消费者的责任和义务，规范网络金融参与者的行为。第三、应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据。第四、借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担，加强金融、司法、业务等部门的联系合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。

（三）健全内部管理，“技术、服务、产品”三管齐下

安全技术、高质服务、创新产品是网络银行成功发展的三要素，三者缺一不可。首先，由于网上银行的网络都是大型网络，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，要整合各行业、部门之间的资源，形成全球主干银行金融网络体系，并加强国家各部门，各商业银行之间的通力合作，确保交易的安全。同时，提升网络银行内部工作人员的职业素质，设立银行内部监管部门，从而保障客户信息等重要文件的泄露。其次，网络银行必须以“产品为中心”向“客户为中心”转变，更贴近客户，提高客户的忠诚度，为顾客提供个性化、量身定做的金融服务，更好地进行市场定位和提高市场反应速度。

（四）加强复合型专业人才的培养

任何行业的发展都离不开高素质的人才，网上银行的发展则更加需要既要精通金融业务，又要掌握过硬网络信息技术的复合型技术人才。银行不但要重视人才、利用人才，给人才以足够的生存和发展空间，而且要加强人才的教育和培养，要加强职工的思想政治以及法律意识、风险意识和纪律意识的教育。各银行要加大思想政治工作的力度，对全体员工开展经常性的加强防范意识的教育，使员工能够抑制各种腐朽思想的影响。同时，监管部门要建立对金融从业人员安全意识和职业道德的考核机制，在金融机构内部筑起一道反计算机“黑客”入侵、保障资金安全的有效的人的屏障。

参 考 文 献

张强，《论网络银行发展与金融监管的新问题》，《金融与保险》2001年第12期

鞠海亭，《网络环境下的国际民事诉讼法律问题》，法律出版社，2006

王赵琦，《中国网络银行发展探究》，《现代商贸工业》2011年第13期

胡媛媛，《2010-2011年中国网上银行行业发展报告》，艾瑞咨询，2011

况成海 张莉，《中国网络银行发展问题研究》，《中国农业银行武汉培训学院学报》2008年第5期

秦晓丽，《关于我国网络银行的发展思考》，《科学之友》2008年第12期

谢江涛 任洪虹，《积极谨慎推进我国金融电子化进程》，《华南金融电脑》2007年第6期

李献刚，《我国网上银行发展对策分析》，《现代商贸工业》2009年第22期

裴立公，《我国金融电子化发展现状和展望》，《华南金融电脑》2009年第1期

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