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应届大学毕业生个人投资与理财设计

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应届大学毕业生个人投资与理财设计毕业论文范文介绍开始：

图—3 应届毕业生理财习惯比重图

三、应届大学毕业生投资理财实践规划

（一）选择合适的投资工具

如今从一般意义上，人们耳熟能详的投资理财工具，可以列出的诸如“存款、基金、股票、房产、黄金、收藏、保险”等等能带来能以货币计价收益。

在投资经验较丰富的人的指导下，可以根据自身的条件、能力、素质，选择适合自己的投资工具进行个人投资理财，这将会产生良好的投资回报，获得较丰富的投资经验。

表—1个人投资理财工具分析表

储蓄存款

储蓄在所有投资品种中最安全的。几乎没有违约风险。流动性强，几乎与现金的流动性等价，操作简易。但是收益较低，并且在微薄的收益中还要扣除利息税。

保险

保险的品种众多，与投资理财相关的险种主要是分红型寿险。作为投资方式来说，它兼顾了投资性和保障性，但由于是商业保险，保险公司收取的佣金交高，且资金运用受到一定限制，回报率相对较低，并且从选择险种、选择公司、签订合同到缴费，过程繁琐，还有可能遇到保险陷阱。

债券

债券按发行主体分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券以及国际债券。债券的收益性一般高于银行储蓄。债券流动性较好。债券的安全性比较高，但存在利率风险、信用风险及税收风险等。

投资基金

投资基金通常根据变现方式划分开放式基金和封闭式基金，其优点是积少成多，投资效率高、省时省力，投资多元化，流动性强；但是存在基金管理人的道德风险，手续费用较高，以及若出现巨额赎回会影响基金预期收益等缺陷。

外汇

外汇交易的优点是不需任何手续费，交易成本最低。但外汇交易的业务种类比较多，外汇分为即期外汇交易，远期外汇交易，外汇期货交易，外汇期权交易，还有套汇交易、调期交易（换期交易）等，其概念繁杂，就普通大学生而言，外汇交易对动态信息、专业知识要求很高并且需要投入大量的资金和精力，可操作性不高。

股票

股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受，股票的优点是收益高，流动性强，但由于股价受众多因素的影响，风险也很高。

另外值得注意的是：投资操作需要丰富的投资经验、投资技巧、心理素质及应变能力，任何一个方面的缺陷，都将可能导致个人投资的失败。比较适合应届毕业生的有储蓄，保险，购买债券。

所以应届毕业生在实际操作过程中，还需要经验丰富的投资者的指导，千万不要高估自己，盲目地进行投资。清楚你的风险偏好是什么样的，理清自己的理财目标然而现实中许多人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标，这些都可以算作具体的理财目标同时量化你的目标，需要多少金额，预计多长。

（二）不同收入的投资与理财规划

具体投资理财方案

1、月薪2000元以下:初级保障＋强制投资

　个案

　张元，今年刚大学毕业参加工作，月收入2000元，住父母家，每月开销800元，暂无其他经济负担。希望通过理财获得收益最大化，同时风险最小化。

　收入分析

　这个收入水平不算高，在大学毕业生中算正常水平，但比较容易入不敷出，因此最好的理财方式是初级保障＋强制“投资”。初级保障方面，如可购买意外伤害、住院以及重疾类保险，由于这些险种都是消费型，因此一年保费控制在600元左右即可，负担不重。强制投资方面，比较理想的储蓄渠道是定额定期投资计划。这种模式类似于银行存款中的“零存整取”。

　理财方案

（1）每月发工资的时候，可去买1200元的货币基金。因为800元的生活费可能不是一下子用掉，如果一直留着800元的钱在工资卡中，只有活期利息，货币基金安全可靠，流动性也不错，收益要比活期存款高不少，所以这样分段安排常用的现金，不仅可以稍微多理出些钱来，还能培养理财意识，养成良好的理财习惯。除了800元的生活费用，多余得到200元可以作为应急的现金准备。

（2）每月以定期定额1200元的方式去购买指数型股票基金。因为该客户是上班一族，可能没有很多的时间去炒股，而且资金少，直接投资股票不太适合，所以采用基金理财是较佳的方式。目前是牛市，所以选择股票基金进行投资，收益较好。选择指数型的股票基金是因为在牛市中多数的指数基金将跑赢主动管理型基金。用定期定额的投资方法一方面是因为该客户的资金是逐步到位的(月薪)，另方面也可以此规避市场波动的风险。

（3）每月剩余的100元，作为自己购买一份重疾保险的资金，一年下来总共1200元。事实上，一年保费在600元左右的意外险就足可为自己遇到意外情况时提供资金上的保障，因此1200元的保费投入已经足够。网友的公司可能已经为其提供了一些保险福利，所以可以根据公司已经有的保障内容，进行适当地选择，避免重复。如果重疾、意外等保险都有了，可以选择买一份适当的寿险。

2、月薪2000元到5000元：主打储蓄＋开源节流

　个案

　女生刘洋毕业后在一投资咨询公司工作，月薪3500元。月支出：房租分担500元，走路上班，吃饭约500元，衣服200元，电话费计100元，买书，日用等零花计200元，共1500元。

　收入分析

　这个收入水平比上不足，比下有余，比较适合做开源节流的理财规划，以储蓄为主，可考虑每个月生活费、储蓄和活动资金各占1／3。对于这个收入水平的人来说，资金支取需要，以及较低的风险承受能力是投资理财必须要考虑的因素。人民币理财产品、货币基金产品等都是可以选择的理财品种，安全系数相对较高。节余的零散资金，还是应以储蓄为主，在此基础上再适当选择一些风险低、流动性强的产品，以达到风险与收益之间的平衡。

理财方案

（1）加入活期储蓄型

　小刘目前每个月结余2000元，取1000元作为生活应急金，按照1：1的比例，分别以活期存款和货币市场基金的形式存放。货币基金可考虑融通易支付货币市场基金。

　基于目前国内金融市场正处于高速稳定的发展阶段，财富增值效应显著，基金投资可作为小刘的主要投资方式。具体可考虑每个月定投1000元的股票型基金，可选择今年基金业绩排名居前列的长信增利动态策略股票型。

　保险方面，小刘的单位应该为其购买了社保的，按照现阶段小刘的基本情况，尽量选择消费型的保险产品作为补充，意外险和重大疾病险可供选择。

（2）不做活期储蓄型

　因为每个月的固定支出已经从收入中刨出，因此2000元结余就不再考虑有所保留，而因此不考虑活期存款这种方式。

　理财项目资金额(元)　占节余比例　年收益率　用途

　职业投资基金300　15％－　职业充电

　医疗险和意外险　200　10％－　基本保障

　货币基金500　25％5％紧急储备金

　股票基金500　25％15％投资

　股票500　25％20％投资

　保险少投入　投资选定投，保险投入：不超过年收入15％

　一般而言，年轻人的身体健康状况都较好，除伤风感冒等小毛病外，发生严重疾病的可能性不大，风险因素主要来自于意外伤害。而相对于保障性更高的终身寿险来说，意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。理财师建议，年轻人一年投保金额不应超过总收入的15％，而保障金额为年收入的15倍水平。

　定额定投：“零存整取”积少成多

　定额定期投资计划类似于银行存款中的“零存整取”。购买并长期持有一定数量的开放式基金，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。

　而定期定额投资计划起点比较低，部分银行推出的定期定额投资每月最低可投100元，自动转账。只需在基金销售网点一次性签约，今后每期扣款申购均自动进行。最后也是最重要的，定额定投计划最大的优势在于聚沙成塔。

3、月入5000以上

定期寿险＋基金定投

个案：程威今年本科毕业，签约华为，月薪约5000元。月支出如下：租房600元，饮食及交通1200元，通信及其他零用500元，无其他家庭负担，近期目标是买一个小户型的商品房。

　收入分析

根据所提供的收入与支出数据分析，小程生活节俭，属于90一代中鲜见的“蚂蚁族”，这类型的人在理财特点上愿意先牺牲后享受，储蓄率特别高。良好的生活习惯，能让其轻松积攒到人生的“第一桶金”，为实现一生的财务自由提供有力保障。他还有一个务实的理财目标：购买一套60－70平方米的商品房自用。

理财建议

　保障：为自己购买第一份保险

　因小程是独生子女，建议把赡养父母的义务结合起来，以供养父母余生的总需求作为保额，以自己为被保险人投保。考虑到刚参加工作，收入不高，建议购买价格较便宜、消费型的定期寿险与人身意外险做搭配。假设父母未来20年，基本生活支出为1000元／月，每年通货膨胀约3％，大约需要18万元。每年的保险费支出不超过年收入10％。

　购房：尽早买房代替租房

　目前，人民币进入持续升值通道。近3年，杭州房价年平均增长率在10％。当然，房价除了受通货膨胀的影响外，还受其他例如宏观经济调控，供求关系变化等因素影响。为了规避房价持续增长所导致的财富缩水的风险，建议小程尽早购买房子代替租房。即使刚开始生活压力较大，手头拮据，但随着职位不断提升，收入相应增长，5年或10年以后可以采取提前还款等方式完成房贷。甚至可以根据实际情况，卖旧换新，实现小屋变大屋。

　省时：申请个人网银

　目前，大部分白领都遇到同样的困惑：一方面，工作繁忙，没有时间跑银行；另一方面，又希望购买银行理财产品实现财富的增值保值。他们每天的工作大部分都通过网络来处理。个人网银将成为很好的理财工具。网上银行提供24小时资金转账、信息查询、理财投资等功能。我们足不出户就能买卖基金、投资外汇、信用卡还款等等，节省了大量排队等候的时间。

　买房目标

　按照目前公布的杭州州房屋均价10000多元／平方米，一套70平方米的一手商品房约需要70万元。如何达成这个最大的目标，为其准备了两套方案：

　（1）立即购房方案：

　参加工作后，立即购房。首付2成，通过向父母融资完成。其余利用公积金贷款买房。

　优点：比较适合小程这种量入为出的“蚂蚁族”。5年以上公积金贷款年利率为4.86％，贷款期限30年，采取等额本息还款方式，每月供款约：2113.19元。初期由于供款压力较大，可以利用信用卡56天免息还款的短期消费贷款，支付日常饮食开销，弥补公积金的周转缺口。

注：1.保障型保费支出每年约4000元，尽量安排在公积金提取月支付，不影响日常支出；2.供楼期间，由于公积金是限制性储蓄，流动性不强。因此可以利用银行信用卡支付日常开销，增强自由储蓄的流动性；3.自由储蓄可以进行基金的定额定投，增强资产的增长性。

（2）基金定投攒首付方案

　如首付实在无法通过亲友融资完成，根据目前情况，可以运用每月基金定投来筹集首付款。假设五年以内，房价以每年不超过17％速度增长，现在首付10万元，5年以后大概就需要219244.80元。目前小威月自由储蓄额为1635元。运用基金的定额定投，选择增长性较高的股票型基金。根据我国目前的经济发展态势判断，股票市场迎来空前的大牛市，股票型基金5年内的年平均回报率约15％－30％是合理范围。5年后积累约22.2万元，足够支付当时的首付。然后再采取公积金贷款的方式购买房子。

四、应届大学毕业生投资理财小结

从以上的投资理财规划中可以看出，对应届毕业生进行理财教育是非常有必要的。

（一）结合实际，学习必要的理论知识

学习必要的投资理论知识，通过实际操作，将所学理论与实践相结合，加深对有关投资理财理论知识的理解及具体操作的体验，然后逐渐将理财理论学习引入到实践生活中来。

（二）采取合理的储蓄形式，制定理性的消费计划

采取合理的储蓄形式。根据个人经济状况，制订出具体的实际的目标，学会确定采用何种形式存钱。对我们应届毕业生来说，“记账式”和“储蓄卡”是主流。

（三）多样与实用并存，选择合适的投资与理财工具

制定理性的消费计划，结合个人消费需求及消费能力，预先制定出经济预算，按设想的目的计划用钱，防止狂热购物。

归纳起来，树立正确的投资理财观念就是告诉我们：理财不是有钱人的事情。应届毕业生生作为一个消费群体，也需要具备一定的投资理财知识。因此应届毕业不但要树立正确的世界观、人生观、价值观，更要树立自己的投资理财观，开源节流，理性看待投资风险，选择合适的投资工具，尝试做小风险投资，养成良好的投资理财习惯，加强自己的投资理财意识。

附：调查问卷

应届毕业生投资理财情况调查问卷

您好，我是浙江金融职业学院的毕业生，现已进入中国民生银行工作。为了了解我们应届毕业生投资理财情况，我利用周末作调查问卷。感谢您对于此次问卷调查的配合，祝您生活愉快！

一、基本资料

1、您的年龄

A、18—24 B、24—30

注：（这里的调查对象是毕业后工作1到5年的应届毕业生）

2、您的学历

A、大专 B、本科及以上

3、您的职业______________________________

二、问卷

1、您的基本月收入

A、2000以下 B、2000—5000 C、5000以上 D、其它

2、请问您认为投资理财对未来有无必要

A、有 B、无 C、不知道

3、您的理财习惯比重

A、开源节流型 B、记账消费型 C、规划投资型 D、其他型

4、投资理财方式

储蓄证券基金彩票

购买股票购买国库券购买公司债券

5、您的消费预算制定情况

A、大致制定预算 B、偶尔 C、列出详细 D、从不预算

感谢您百忙中对于我学习的支持，谢谢!

参考文献

[1] 魏涛.投资与理财[M].2014年6月第1版.

[2] 黄培源. 理财圣经[M]. 中国商务出版社2014年第2版.

[3] 王在全.一生的理财计划[M]. 北京大学出版社2014年第2版.

[4] 曾昭逸.一生的理财功课[M].北京大学出版2013年11月第1版.

[5] 张鹤.成功理财的16堂课[M].机械工业出版社2013年10月第3版.

[6] 克莱门茨.高薪水比不上会理财[M].中信出版社2014年4月第2版.

[7] 欧阳甫.“钱”途规划从小做起[M].中国福利会出版社2014年6月第1版.

[8] 乔治.克拉森.巴比伦富翁的理财课[M].中国社会科学院出版社2014年第1版.

以上为本篇毕业论文范文应届大学毕业生个人投资与理财设计的介绍部分。

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