图-6：金华银行中小企业贷款户数占比

2．贷款品种创新性强

中小企业融资的管理成本高、信用低、不良贷款率高等问题，一直困扰着金融机构。成立13年来，金华银行始终坚持将小企业作为立行根本和战略合作伙伴，通过量身定做的产品创新，培养了一大批“打着金华银行烙印”的稳定客户群，被中小企业称为“我们自己的银行”。浙中城市群经济发达，各种专业市场和商场业态较为成熟，有些市场（商场）在本省乃至国内外都有很高知名度。市场（商场）开发商为了稳定经营户、实现长期繁荣，摊位经营权租赁期限一般在三年以上，有些甚至达到10年。这种经营模式无形中也给经营户一次性支付租赁费增加了困难。金华银行率先开发了市场（商场）摊位租赁贷款。它是经营户在交付摊位租赁费首付款后，不足部分由银行向其提供贷款，借款人以其经营收入来还款的一种贷款方式。自2006年以来，金华银行已在多家市场（商场）推行这项贷款，目前贷款余额达2.6亿元。去年，该产品荣获全国金融系统60个创新产品之一。 金华银行开发市场（商场）摊位租赁贷款后，还开发配套了商位使用权质押贷款、义乌小商品城“联贷通”业务等产品，使经营户的有限质押资源得到最大化利用。商位使用权质押贷款，就是摊主将其从义乌小商品城租赁的商位剩余使用期限内的使用权利作质押担保，从银行取得短期流动资金贷款。“联贷通”就是在办理商位使用权质押的基础上，再由银行给予配套一定额度的保证经营性贷款。两项贷款产品配套成为融资套餐，摊主就能从银行贷到其质押资产价值100%的贷款。据介绍，从2008年10月在义乌开办商位使用权质押贷款以来至今年5月，已累计发放商位使用权质押贷款及“联贷通”等业务5.16亿元。

3．贷款品种多、分类细

近年来，金华银行相继推出入园企业土地和标准厂房按揭贷款、法人商业用房按揭贷款、存货质押票据、买方（或买卖双方）付息贴现、汽车及合格证质押贷款、出口退税账户质押贷款、营业房拍卖按揭贷款、经营性物业贷款等业务；针对市场经营户及微小企业推出摊位租赁按揭贷款、出租车更新按揭贷款、个人展业循环贷款、“三包一挂”贷款、采沙权质押贷款、设备按揭贷款、经营户联保贷款等新业务，使中小企业都能在金华市商业银行找到合适产品。

4．服务快捷周到

“到金华银行贷款，既简便又快捷”，这是在中小企业调研时，听到经营者常说的赞美之词。

2006年，金华银行与市经委联合组建中小企业融资服务中心，为中小企业融资搭建起了具有政策咨询、业务辅导、融资服务三大功能的服务平台。几年来，该中心走访500多家小企业，将200多家小企业纳入金华银行的小企业培育库。  为了实现简便、快捷，金华市商业银行建立了“小企业贷款审批科”，按照生产经营活动的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、经营行为和信用的可靠性等“六性”要求，完善和优化“小企业评级系统”和“小企业审批体系”，同时通过实行授信与贷款同步审批，专业化流程审查等管理机制的整合，简化小企业审批流程，进一步凸显金华银行服务小企业简便快捷的优势。服务周到，从今年1月份开始，由支行客户经理、网点负责人等外勤人员主动到企业上门对帐，减少企业往来时间，切实做好服务工作，减轻企业负担。

 5．总量有所增加，增长方式、结构有待改善

2010年，各项贷款比年初增加2245万元，增长0.13%。其中对公贷款余额1014983万元，比年初减少170351万元，个人贷款余额699228万元，比年初增加172596万元。从贷款变化情况来看，主要是博时基金存款的减少和承兑保证金与质押贷款的变化。到年末，博时基金贷款比年初减少249971万元，是对公贷款减少的主要原因，如剔除博时基金贷款下降，贷款增长的额度占市区各家金融机构的第8位；到年末，承兑保证金存款比年初减少221685万元，

同时，个人储蓄存单质押存款比年初增加231321万元，保证金存款和个人储蓄质押存款占各项存款的比重越来越大，存款增长方式较单一。从存款的结构看，我行定期、个人通知等成本相对较高的存款增长较快，而单位活期、储蓄活期存款增长较慢。个别支行存款增长乏力，存在增长不稳定的不利因素。年末保证金类存款较大的支行有义乌支行115014万元、稠城支行98129万元、永康支行39808万元、东阳支行39763万元、浦江支行32994万元、金东支行22273万元。年末各支行保证金类存款具体情况见图-7。

图-7：2010年12月末各支行保证金类存款金额

贷款稳步增长，贷款结构有待调整

 2010年末，各项贷款余额为1257178万元（含票据贴现33469万元），比年初增加113302万元，增长9.9%。如剔除票据贴现比年初下降因素，贷款比年初实际上升146454万元。从全年的贷款增长变化情况来看，一是一季度贷款增长乏力，贷款增长主要是银行承兑汇票贴现增长，增长额度占各项贷款增长额的70%，从6月份开始，集中授信后的新增贷款陆续发放，各项贷款逐步增长，到年末，全行各项贷款比年初有较大的增加；二是各支行贷款增长差异较大，市区4家支行存在不同程度的下降，贷款市场拓展面临较大的压力，主要原因为同业竞争加剧，引起部分客户流失，贷款下降。从客户结构情况看，AAA级以上企业贷款比年初增加21702万元，占当年贷款增加的19%，AA级、甲级以上企业贷款比年初增加64347万元，占当年贷款增加57%，个人贷款比年初增加16113万元，占14%，A级以下企业贷款比年初增加16762万元，占15%，说明在贷款投放增加的同时，部分贷款资产质量有所下降。从行业结构情况看，比年初增加的行业主要有制造业81850万元、个人贷款20397万元、住宿和餐饮业15162万元、批发和零售业11478万元；比年初减少的行业主要有农林牧业6167万元、公共管理和社会组织5200万元、房地产业5012万元、建筑业3893万元，行业结构有待于进一步调整。

7．不良贷款明显下降，反弹压力较大

12月末，五级分类不良贷款余额21865万元，比年初减少9783万元，不良贷款占比为1.74%，主要是从年初开始就加大了贷款的转化、清收的力度，全年共转化、清收不良贷款33188万元，不良贷款余额比年初有明显下降。由于国际金融危机对同内经济的影响尚未完全减退，一些企业面临的市场风险还很大。一些受金融危机进一步加深影响的企业、受企业间相互担保拖累、以及其他政府指定的帮扶济困的企业因经营困难等原因都有可能产生新的不良贷款，同时由于政府出于社会稳定的大局考虑，对部分经营困难企业的银行债权处理问题，出面进行协调。要求对产生贷款逾期企业暂不能起诉，暂不对保证企业进行保全，使得银行在风险贷款的处置工作上处于不利地位。一些企业趁机转移资产，给银行信贷资产保全工作带来了影响。

8．放贷规模小、审批效率低

放贷规模小：相比浙江省内某些城市商业性银行，例如宁波银行，进驻南京不到5个月时间，就为南800多家小企业放贷2亿元——宁波银行在小企业贷款上的优势逐渐显现。宁波银行在南京，仅有汉中路一处分行营业厅，但是这里的繁忙程度超过了其他国有大行。宁波银行总行行长助理罗孟波透露“在前5个月打下的良好基础上，我们行又推出了‘金色池塘’小企业全面金融服务系列新产品。” 审批效率低：金华银行审批一家企业贷款或个人贷款一般需要两个星期的时间，而浙江泰隆商业银行办事效率就很高，“贷款像存款一样方便。一般的贷款调查，只需半天到一天就能完成，贷款审批基本能在支行一线完成，基本老客户三小时、新客户三天就能授信贷款，这也是泰隆广为人知的“三三制”服务承诺。

三、改进金华银行中小企业贷款业务的对策建议

从上可知，金华银行中小企业贷款存在着许多的优势也还存在很多的问题，那么应该怎样来解决 这些存在的问题才能让金华银行中小企业贷款业务做的更加完美呢？我觉得首先应该充分考虑我们金华银行自身的实际情况，然后就是建立多层次，全方位，完善的中小企业贷款系统，应该从以下几个方面去解决：

（一）继续做好存款组织工作，为放贷提供有力的保障

吸收存款是发放贷款的前提，组织存款仍是当前的工作重点，应继续大力组织存款，降低资金成本。首先要转变观念，主动营销，加大对无贷户、存款大户的拓展力度。其次，加强对贷款企业的资金管理，提高贷款企业货款归还率，继续实行贷款利率水平与存款情况挂钩，提高贷款企业在我行存款的留存率。第三，继续加大存款考核力度，加大对活期存款、无贷户存款等低成本存款考核的权重，促进存款结构的改变。同时对存款工作突出的支行、个人进行奖励，有效调动员工的积极性。

（二）继续贯彻“有保有压”的信贷政策，进一步优化信贷结构

继续认真贯彻落实国家宏观调控精神，继续坚持科学发展观，坚持审慎经营原则，进一步贯彻落实“区别对待、有保有压”的信贷政策，着重加强政策的针对性和灵活性，进一步细分市场，着重加大和加快目标市场的拓展。进一步加大信贷有效投入，着重加大对实体经济和小企业的信贷投入，进一步加大信贷结构调整力度，着重加大客户结构和大额贷款的调整力度，以促进我行信贷业务健康较快发展。进一步更新观念，主动出击，改变等客上门的做法，加大有效的信贷投入。加强后台服务的力度，继续加强产品创新、担保方式创新的力度，以适应市场的发展。

（三）加强内部制度建设，进一步防范和化解信贷风险

加强新增不良贷款的考核和责任追究，做到职责明确，责任到人，奖罚到位，提高信贷人员的风险意识，将贷款风险关口前移。加大行业调研力度，客观分析判断行业经营现状和发展前景，坚决执行各项贷款管理政策，有效防范并控制行业信用风险。加强信贷风险的系统性、趋势性的监测，提高风险识别能力。通过监测及时发现一些风险隐患和新的风险动向，及时发现信贷管理中存在的一些薄弱环节和问题，为改进信贷管理、提高决策水平提供支持。继续做好单户大额贷款和集团关联企业贷款的压降工作。严格控制集团客户的授信总量，采取有效措施加大对大额贷款市场退出力度，促进我行又好又快发展。

（四）扩大放贷规模，提高审批效率

扩大放贷规模这点，金华银行应该提高信用额度，对综合评定为3A以上企业提高放贷额度，并且对其它企业应该提高担保的方式和种类，在保证贷款安全的情况下从量和质上扩大放贷规模。对于提高审批效率，应该从思想上重视，从制度上解决，以文件的形式规定一笔贷款的审批时间，简化不必要的流程。对中小企业贷款在全行实行统一的流程化、标准化管理，即一笔中小企业贷款分解为拜访客户、接受客户咨询、收集客户资料、调查评价、审查审批、贷款发放、总结分析六个步骤，一笔正常的贷款在客户资料提供齐备的情况下，要在2个工作日之内完成调查评价并反馈客户贷与不贷。如符合贷款条件，要在3个工作日内完成审查审批，在3个工作日内完成贷款发放。

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