小额贷款公司发展情况——基于金华地区的调查

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小额贷款公司发展情况——基于金华地区的调查

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毕业论文范文题目：小额贷款公司发展情况——基于金华地区的调查，论文范文关键词：小额贷款公司发展情况——基于金华地区的调查
小额贷款公司发展情况——基于金华地区的调查毕业论文范文介绍开始：

图—1 2010年度银行对浙江省小额贷款公司融资贡献度

（四）遭遇“成长烦恼”，瓶颈逐渐显现

小贷公司发展至今，虽已度过最初的快速膨胀时期，各指标趋势于稳定，但仍存在一税收补贴等优惠政策无法完全落实，地区政策差异较大，生存环境不稳定；小贷公司面向下游客户贷款期限灵活，无法与银行整借整还融资期限完全匹配，融资环境面临紧缩压力；经营范围区域限制与实际需求存在矛盾，区内人员流动频繁、客户经营范围扩张、区域划分有所交叉等情况，部分地区尤其是中心城区甚至出现贷款客户跨区情况。

三、金华市小额贷款公司发展过程面临的挑战

经过对几家小贷公司的实地走访，结合相关资料分析，金华市小贷公司发展所面临挑战主要有以下几方面：

（一）内部经营

1.人才匮乏

银行培养一合格信贷员往往需三到五年，而小贷公司由于自身特点加之社会形象不佳，较难引进优秀金融人才，也因无时间和空间培养人才制约公司发展。

2.公司治理结构缺位，内控制度不够健全

现实中公司经理主管日常业务开展，股东负责定期或定额的贷款审批监督，监事制度完全流于形式。当公司经营中因融资与贷款结构不匹配或贷款人发生较多拖欠形成坏、呆账时，其本身存在的融资结构性缺陷极易导致流动性风险，危及正常经营。而内控制度普遍不够健全则突出表现为经理权限过大、信贷人员管理较弱、股东监管乏力、个别存在股东权力集中，经理无实权情况。另外，股东层缺乏统一的认识，大部分对小额贷款的运作、监管规章制度等方面有一定了解的股东与小部分不了解股东易发生理念冲突，对公司业务开展带来困扰。

3.风险控制系统还需进一步完善

(1)客户营销基础不够扎实，与业务规模扩展速度仍有一定距离。小贷公司在自身风险覆盖问题一般采取银行4倍利率，因而在市场上只能面向较低端的客户，经营风险大，致使股东要扩大规模的信心不足。

(2)财务风险控制系统有待加强完善。调查中发现部分小贷公司存在放款与还款方式不规范、会计核算工作薄弱、贷款档案管理不完善、利率定价机制不健全等问题。

(3)薪酬体制尚未健全。要留住优秀专业人才，完善的薪酬体制是关键，如何确定资本、劳动、技术三大要求的发展比例对很多公司而言仍为难点。

4.贷款结构调整力度有待深化

首先是需要进一步加大支持三农、扶持弱势群体的力度，加强社会责任感；其次是小贷的“短期、小额、分散”的特色结构还有待强化。

（二）外部经营

1.小贷公司企业性质法律定位模糊，缺乏相应法律法规约束

首先定位不明，我国目前对发展小贷公司还处于摸索试点阶段，无整套法律框架界定小贷公司法律地位。现行《商业银行法》不能覆盖小贷公司，仍依据《公司法》成立的企业却从事金融类服务，该模糊定位为其日后发展增加极大不确定因素。另外，目前社会对其还缺乏了解和认同感，还存在“放高利贷”想法，严重影响客户群体扩大和业务开展。

2.融资渠道单一、后续资金匮乏。这是我市小贷公司面临的最大难题之一

小贷公司业务迅速发展而无后续资金补充与市场需求形成了最大矛盾，“只贷不存”的政策要求其公司主要靠资本金放贷，许多公司虽有大量贷款需求但在资金有限情况下也无可奈何。

3.高额的赋税比是制约我市小贷公司发展的又一瓶颈

从贷款利率看，贷款利率上限放开不得超过司法部门规定，下限为人行公布贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。由于贷款利息是公司唯一的收益渠道，央行利率水平的变化将直接影响其贷款利率及收益状况，尤其是2008年以来随我国货币政策基调不断变化，央行频繁调整基准利率，利率波动加剧其利率风险。从税收政策看，作为有限公司小贷公司仍需按普通公司缴纳所得税和营业税，无法同农村信用社般享受国家优惠政策予以减免，负担沉重。另外财政部门相关中小企业贷款风险补偿、奖励等政策无法惠及小贷公司。此外，公司经营区域受到限制，影响业务拓展与利润增长。小贷公司指导手册规定小贷公司目前只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨区或过于集中，盈利能力大打折扣。

四、促进金华小额贷款公司发展的政策建议

（一）进一步拓宽融资渠道，增强可持续发展内在动力

可酌情扩大融资范围，对运营状况，风险控制能力强的小贷公司给予融资优惠利率，逐年适当放宽其融资比例，放松利率管制。建议按照同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资，或按照小贷公司的经营状况，给予判别对待。

建立金融机构与小贷公司合作平台，完善借款对接机制，实现估势互补，合作共赢。此外积极吸引国际投资者进入微型金融领域，增强小贷公司资金实力，实现小贷公司可持续发展。目前，许多资金实力雄厚和富有投资经验的国际金融机构在积极关注中国微型金融的发展。

提高增资扩股比例。在公司股东人数不变的情况下，按照股东出资比例增加股东出资额，可提高至1:1或1:2。此外地方政府也可以注入部分农村扶贫资金，支农资金，以委托放款的方式，增加小贷公司的资金规模。

（二）实现政策倾斜，加大引导民间金融支持力度

按照省政府2009年出台的《浙江省人民政府办公厅关于促进小贷公司健康发展的若干意见》，在对小贷公司的税收优惠及财政补助方面文件规定，其缴纳的所得税地方留成部分和营业税，3年内可由同级财政予以全额补助，对小贷公司从事的涉农贷款、小企业贷款税前全额计提拨备损失准备金，并实现风险补偿等。

而对农户贷款和小企业贷款达注册资本一定比例的小额贷款公司可在融资范围融资利率、税率等方面给予适当优惠政策，通过政策来引导小贷公司充分发挥微型金融的作用，鼓励民间金融支持“三农”发展，更好地覆盖农村金融的信贷盲区，支持我市的农村金融市场发挥。

（三）实现与征信系统对接，为其发展提供有利平台支撑

更好与金华市小贷公司与人行征信系统的对接，这不仅是完善国家征信体系建设的需要，也利于小贷公司防范经营风险；搭建全市统一小贷公司备份数据库，以防止小贷公司数据的丢失所造成的损失；建立金华市小贷公司专业委员会，为我市小额贷款公司制度构建一个较合理统一的模板，创造良好的自我发展平台，强化自律，加强服务；成立金华小贷公司行业协会，在监管动态、经营思路、业务创新、风险防范、不良客户等多方面进行通报，成为小贷公司经营的强大后台支撑。

（四）规范小贷公司内部管理，提高风险防范意识与经营水平

进一步强化小贷公司从业人员有关金融企业财务制度、金融业务知识和技能、国家宏观金融调控政策等方面的专业学习和培训，提高执行金融政策法规的能力和水平；促进小贷公司建立和完善自身业务系统和管理机构，进一步健全财务管理制度和贷款管理制度，规范会计核算行为，明确贷款操作流程，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

（五）强化服务意识，推进小额贷款公司健康发展

小额贷款公司旨在引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业，农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。因此，充分扮演好该角色显得尤为重要。

参考文献

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