一、我国商业银行中间业务的发展特点

（一）中间业务增长迅速，占比逐年提高

（二）业务推陈出新、品种不断扩展

（三）新兴业务发展迅速

（四）百花齐放、各有特色

（五）中间业务收入结构各有差异

二、我国商业银行中间业务发展存在的问题

(一)法律法规不健全、亟需市场规范

（二）传统业务仍占主导地位，新兴业务发力空间大

三、我国商业银行中间业务发展壮大的建议

（一）建立市场规范、完善相关的法律法规。

（二）给力新兴业务，重视和加快发展创新产品

内 容 摘 要

在银行竞争日益激烈、利率市场化进程不断推进和金融脱媒现象加剧等因素的刺激下，银行的盈利模式正在发生深刻的变化，中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点，正逐渐成为商业银行发展和竞争的利器。本文通过对我国商业银行中间业务发展特点的总结，分析我国商业银行中间业务现阶段的发展中存在的问题，提出我国商业银行中间业务的发展壮大建议。

论我国商业银行中间业务的发展与壮大

随着银行竞争的白日化，以及“十二五规划”关于利息市场化和GDP增速放缓，使得商业银行的经营状况和未来业绩的增长面临较大的压力；另一方面，金融脱媒现象的加剧，资本市场迅速发展，直接融资的比例大幅度提升，使得银行不再成为是经济活动中唯一的融资中介。这使得银行的盈利模式正在发生着深刻的变化，而在这其中，商业银行中间业务由于其具有提高资源配置效率、拓展收入来源肯降低经营风险等特点，正在成为银行业未来获利以及稳固地位的利器。

一、我国商业银行中间业务的发展特点 

在本文中，笔者重点选择了已经公布2011年年报的6家有代表性的银行，通过对其中间业务现状的解读，进而总结我国商业银行中间业务发展的特点。从数据上看，目前各家银行发展中间业务上都陆续表现出了高度的重视，扶持力度也在不断增强，同时也取得了很好的成绩，形成了中国银行业务深度变革中的一道美丽的风景线。

（一）增长迅速，占比逐年提高

截止2011年12月31日，商业银行中间业务收入同比均大幅增长，平均增幅达到52.83%，高于其营业收入的平均增幅31.37%。其中，三家国有银行的中间业务收入平均增幅为37.49%，三家股份制银行的中间业务收入平均增幅为68.17%，由此可知，我国中间业务发展迅速，其发展的速度远高于商业银行整体的发展速度。特别提出的是股份制银行中间业务收入增幅要高于国有银行，其中中间业务增长最快的是民生银行，增幅为97.27%。

表1 主要商业银行2011年中间业务收入情况

银行名称

营业收入（亿元）

同比增长（%）

中间业务收入（亿元）

同比增长（%）

中间业务收入/营业收入（%）

工行

4752.14

24.79

1124.50

45.90

23.70

建行

3970.9

22.75

869.94

31.55

21.91

交行

1269.56

21.8

195.49

35.02

15.4

招商

961.57

34.72

198.5

38.8

　20.64

民生

823.68

50.39

175.47

97.27

　21.3

兴业

598.7

33.77

91.36

68.44

15.26

（数据来源于各银行公布的2011年年报）

从业务中间业务占比上看，中间业务收入在商业银行营业总收入中的占比正在逐年增长。据刚刚出炉的2011年商业银行年报显示，建设银行中间业务收入占营业收入的21.91% ，增幅31.55％；工商银行中间业务收入占营业收入的23.7％，增幅45.9％；交通银行中间业务收入占营业收入的15.4%，增幅35.02%，招商银行中间业务收入占营业收入的20.64%，增幅为38.8%，民生银行中间业务收入占营业收入的21.3%，增幅为97.27%，兴业银行中间业务收入占营业收入的15.26%，增幅为68.44%，由此可以看出中间业务收入在银行获利中显示越来越重要的位置。

（二）业务推陈出新、品种不断扩展

随着我国商业银行业务的发展，从简单、基础的依附于存贷业务的、代理式的中间业务纵深发展为以银行资源为基础的、注重技术型和收益性的综合服务，业务业务“三足鼎力”的局面更加明确和稳固。1995年出台的《中华人民共和国商业银行法》第三条中规定商业银行可以经营包括办理国内外结算业务、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务和保管服务等在内的中间业务。经过十几年的发展，我国商业银行的中间业务发展和延伸为传统金融产品和近年新创新的金融产品两大类。其中传统的金融产品包括三部分：一是传统的中间业务，包括信贷业务、租赁业务和代理业务；二是对外担保业务，包括客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等；三是贷款与投保承诺等。而新创新的金融产品包括金融期货、远期利率协议、互换等。

各家商业银行在这一发展过程中，不断推陈出新，享誉神州，这其中包括工商银行的现金管理业务、本币结算清算、资产托管、财务顾问等业务，农业银行的保险代理，建设银行的委托贷款、工程造价咨询等业务，中信银行的出国留学金融服务以及招商银行胡“一卡通”、“理财金账户”等业务，都曾引领潮流，成为其银行获利的一大亮点。而随着金融改革的不断深入和市场的变化，商业银行为更好地融入资本市场，分得其中的一杯羹，必将不断推陈出新，形成品种丰富、体系完善、功能服务综合，融一般性劳务服务与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。如去年在信贷紧缩和储户对通胀顾虑的大背景下，商业银行通过联合信托公司将项目包装成为理财产品销售，在满足项目发展需求的前提下，又使银行、信托公司和储户获利的四赢局面。

（三）新兴的中间业务快速发展

各商业银行除了发展传统中间业务之外，也在大力推进投资银行业务、资产托管业务和电子银行等新兴中间业务，并取得了较好的成绩。2011年，六家银行的财务顾问的收入达548.05亿元，在中间业务中的占比为22.77%，，其中交通银行和兴业银行的财务顾问收入在本行营业收入占比较高，均超过30%。同时，从增幅上看，财务顾问和资产托管业务的增幅较大，分别为73.15%和88.4%。而从表2可以看出，财务顾问收入和资产托管等新型业务的发展增幅大多要比传统业务要高得多。如工商银行财务顾问的增幅分别比代理业务和银行卡业务要高出5.1%和19.5%；

表2 商业银行具体中间业务收入增长情况（%）

银行名称

支付结算收入增幅

财务顾问收入增幅

代理业务收入增幅

资产托管收入增幅

银行卡收入增幅

信贷承诺收入增幅

工行

32.6

45.7

40.6

71.4

26.2

68.4

建行

40.25

36.45

17.29

15.06

20.79

40.5

交行

47.49

52.89

-21.38

20.08

36.24

30.08

招商

47.33

215

11.04

69.1

17.49

40.31

民生

82.47

51.28

44.78

130.84

110.92

61.56

兴业

349.69

37.58

62.57

223.91

216.67

80.26

平均增幅

99.97

73.15

25.82

88.40

71.39

53.52

（数据来源于各银行公布的2011年年报）

另一方面，新兴业务在中间业务中的占比业务不断提出，并对银行的利润增长作出较大的贡献。从表3及表4中可以看出，在三大国有银行中，财务顾问收入占到了整个中间业务收入的20%以上，而在股份制银行中，新兴业务的占以及利润的贡献更为明显：财务顾问收入在民生和兴业中分别占比为20.6%和36.82%，而资产托管业务在招商和民生分别占比为15.27%和23.21%。

表3 国有银行中间业务收入构成情况

项目

工行

建行

交行

金额

占比

金额

占比

金额

占比

代理业务收入

13.76

1.22

142.10

16.33

16.11

8.24

支付结算收入

254.1

22.60

134.84

15.50

20.53

10.50

财务顾问收入

225.92

20.09

174.88

20.10

62.76

32.10

银行卡收入

172.68

15.36

149.1

17.14

70.75

36.19

信贷承诺收入

51.01

4.54

48.64

5.59

18.94

9.69

资产托管收入

58.92

5.24

77.32

8.89

31.7

16.22

其他

348.11

30.96

273.06

31.39

25.30

12.94

合计

1124.5

　100

　869.94

　100

　195.49

　100

表4 股份制银行中间业务收入构成情况

项目

招商

民生

兴业

金额

占比

金额

占比

金额

占比

代理业务收入

34.00

17.13

11.64

6.63

16.55

17.57

支付结算收入

20.42

10.29

16.86

9.61

5.56

5.9

财务顾问收入

13.68

6.89

36.14

20.60

34.67

36.82

银行卡收入

43.59

21.96

21.24

12.10

17.16

18.22

信贷承诺收入

15.63

7.87

23.62

13.46

5.57

5.91

资产托管收入

30.32

15.27

40.72

23.21

5.15

5.47

其他

40.86

20.58

25.25

14.39

　6.7

　7.33

合计

　198.5

　100

175.47

　100

91.36

　100

二、我国商业银行中间业务发展存在的问题

(一)法律法规不健全，亟需市场规范

西方国家商业银行中间业务能够与资产、负债业务形成三足鼎立的地位是与其完善的立法是分不开的，从银行法、投资公司法、证券交易法到信托法、期货法等形成了一整套的体系，对银行中间业务有详细而全面的规定。在我国，虽然正步在形成金融法律体系，出台相关法律法规，但具体到商业银行银行中间业务的法律规范起步却是既慢又低。直到2001年人民银行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的概念、申请开办条件、业务类型等做出了规定，才弥补了这一空白。但是，随着市场变化和商业银行中间业务的创新，相关的法律规范没有与时俱进，对中间业务进行监管的各项法律法规对中间业务产品开发、产品定价、风险防范、信息披露等方面都没有详细的规定，中间业务的监管存在不少空白，恶性竞争、乱收费、高收费以及巧立名目创收等现象普遍。2012年1月20日，中国银监会下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求银行做到“七不准，四公开”。经过一个多月的自查和清查，仅广东省就整改退费4950万元。但是，仅仅是行动式的整治行动是不够的，中间业务要发展壮大，必须要建立在法律法规比较健全、市场规范比较完善的基础上。

（二）中间业务收入占比仍偏低，业务发展仍需加大力度。

近年来，虽然经过不断加快战略转型和发展方式转变的步伐，中间业务增长速度有所加快，但是与西方国家商业银行中间业务发展水平相比，我国商业银行中间业务依然显得占比偏低，业务发展仍需加大力度。据了解，德国商业银行60％以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20 家大银行的中间业务占比在70％以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润占比为73％。从表1可以看出，六家商业银行的中间业务在营业收入中的平均占比为19.7%，而最高的工商银行为23.7%，最低的为兴业银行15.26%，与西方国家的差距达40%－50%。

（三）传统业务仍占导地位

从各行中间业务的具体收入来源来看，2011年六家银行的支付结算业务收入合计为452.31亿元，占比为17.03%，银行卡业务收入为474.52亿元，占比为17.87%，代理业务的收入为234.16亿元，占比为8.8%，这三项业务的占比合计站全部中间业务收入的43.72%。这一数据，虽然较以前略有下降，但是仍占有主导地位，同时，这也表明目前各大银行的中间业务仍然较为依赖存贷利差模式。

三、我国商业银行中间业务发展壮大的建议

（一）建立市场规范、完善相关的法律法规。外部环境的变化势必会让商业银行思变，变则通，通则久。随着银行的陆续上市，在银行盈利预期的影响下，商业银行只有改变传统以存贷为主的模式，拓展中间业务的发展思路，才能会有所突破。但是，我们也看到，这次银监会整治银行业金融机构不规范经营活动同时，也反映了市场亟需建立规范、完善的法律法规。首先，国家金融管理部门要加强对中间业务组织机构的建设和管理，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务的规划、开发和统一协调职责，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系，以便更好地形成上下一体的组织体系，提高各类产品的销售能力。另一方面，对现有关于中间业务相关法规的维护和更新，及时制定新兴业务的游戏规则，弥补市场规范的空白，维护金融业长期的共同利益，为商业银行中间业务的有序发展提供有力的支撑和保障。

（二）给力新兴业务，重视和加快发展创新产品。商业银行要突破现有中间业务的经营范围和模式，势必在新兴业务上下功夫，保持一定的前瞻性和创新活力，诚如前文所言，招商银行在创立了“一卡通”之后，尝到了个人金融市场的头啖汤，同时也稳固其个人零售业务近二十年的地位。笔者认为商业银行中间业务的发展，应该根据“满足客户需要，遵循市场导向的原则”，结合我国商业银行的自身能力，引进西方先进技术和成功案例，充分挖掘市场潜在需求，重点关注产品服务能力的广度与深度，设计开发出更多的能为我国广大消费者接受的中间业务种类。如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企事业并购重组策划等。大力开发这些技术含量高、附加值高的、资源占用少的中间业务产品，可以大大提高产品附加值，满足客户的金融需求，使中间业务的发展取得实质性进展。

参 考 文 献

1、张传良 倪信琦，《商业银行中间业务》，中国金融出版社，2006

2、刘宝龙，《国内外商业银行中间业务的比较与策略研究》，商业经济2011（1）

3、黄雯霞，《中国商业银行中间业务发展现状分析》，东方企业文化·公司与产业 2011（2）

4、彭妮，《浅谈我国商业银行中间业务的发展与提升对策》现代商业，2011

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