一、商业银行存款业务的重要性

二、我国商业银行存款现状

（一）存款波动幅度大，存款流失严重

（二）存款比例失衡，经营成本提高

（三）存款营销水平低下，形势严峻

1、产品缺少创新和宣传，关系营销普遍

2、营销理念陈旧，缺乏市场意识

3、银行内部没有形成组织存款的整合力量

4、存贷比压力蔓延，揽储日益白热化

5、考核制度落后和缺乏营销人才

三、改善商业银行存款组织的措施

（一）创新服务功能，满足客户需求

 1、创新业务品种，增加业务种类

2、增加宣传力度，提高知名度

3、创新服务手段，认识到科技创新的重要性

（二）强化服务意识，吸引存款业务

1、树立“以客户为中心”的服务意识

2、优化形象，提升服务

3、强化网点服务范围

4.发挥营业网点大堂经理服务作用

（三）转变经营理念

1、立足中间业务，牵引存款业务

2、充分运用信货筹资功能

（四）定位多层次化的存款营销策略

（五）积极争取新客户，维持老客户

（六）完善考核, 建立激励机制

1、科学核定存款任务

2、实行时期和时点双线考核办法

四、结束语

内 容 摘 要

存款是商业银行立行之本、发展之源。组织存款始终是商业银行的重要工作。科学选择存款营销策略，是商业银行积极参与同业竞争的客观需要，又是实现存款稳定增长的实际要求。本文分析了我国商业银行在吸收存款上激烈竞争的根源，通过对我国商业银行存款业务重要性、存款业务现状及组织存款工作中存在的问题进行了剖析，提出了改善我国商业银行组织存款工作现状的发展策略。必需创新服务功能，满足客户需求，强化服务意识，吸引存款业务，转变经营理念，定位多层次化的存款营销，完善考核, 建立激励机制，以促进存款业务的健康发展。

关键词：商业银行；组织存款；创新；服务

论商业银行组织存款策略

改革开放以来，我国金融业取得了巨大成绩，为整个国民经济的发展作出了重要贡献。而随着我国金融体制改革步伐加快，商业银行市场面临的竞争也日益加剧，坐等客户上门的时代已经一去不复返了。存款作为商业银行重要的资金来源,是商业银行充当信用中介和支付中介的重要支柱和经济基础，同时组织存款是商业银行的首要职能,也是银行赖以存在和发挥其职能作用的基础。面对激烈的存款竞争市场，存款做为银行“立行之本”的观念在金融系统基本达成共识。

一、商业银行存款业务的重要性

商业银行是一个以货币资金为经营对象的特殊企业，其经营的目标是在满足社会需求的同时，追求经营效益的最大化。马克思说过：“对银行来说，最有意义的始终是存款”。千方百计组织存款是银行的根本任务。存款是商业银行负债的最重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，盈利也无从谈起。从目前我国商业银行的经营情况来看，存款还是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获得更大的经济效益。尽管随着现代金融业的不断发展，金融工具多样化，中间业务不断创新，但仍然不会也不可能取代银行存款这一传统业务。而商业银行向社会提供的商品，基本上都是同质的，无论存款或是贷款都是利用其自身信用中介的身份提供货币资金这种特殊的商品，客户在各家银行提供的金融产品极其相似的情况下进行选择看重的是银行的规模、信用、服务的质量以及市场形象。在全球金融危机的笼罩下，我国商业银行只有实施行之有效的存款营销策略，扩大存款市场占有份额，争取更多的优质客户，筹集更多的社会资金，才能坚守已有阵地，拓展新天地，提高自身核心竞争力。

二、我国商业银行存款现状

（一）存款波动幅度大，存款流失严重

无论是国有商业银行还是股份制商业银行，各项存款都在负债资本中均占有很大比重。以2008年为例，中国银行各项存款占负债资本的比重是80.02%,工商银行是80.65%,建设银行89.96%;而股份制商业银行中中信银行各项存款占负债资本的比重最高,达86.58%,兴业银行最低也达65.07%。由此可见，存款是是我国商业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础。数据显示，在2012年的前两个季度里，存款数据的增减幅度变得十分剧烈，表现为往往在季初的月份出现数千亿元的减少，而在季末的月份里再度飙升。如1月、4月及7月我国银行体系人民币存款分别减少8000亿元、4656亿元和5006亿元，但在3月、6月则分别增加2.95万亿元和2.86万亿元，波动十分明显。一方面受银行经营模式影响，有‘冲时点’的作用；另一方面也与股市、楼市等方面的市场导向作用有关，市场的不稳定在一定程度上造成了存款的波动。在近一年时间里，人民币月度存款增速虽然仍保持在10%以上，但与过去几年月均超过15%的速度已有明显下降。而我国商业银行存款来源主要是个人客户的储蓄存款和对公客户存款。在当前楼市回暖、利率下调的背景下，购买理财产品、购买国债甚至配置房产已经成为我国居民配置银行存款的新途径。花旗集团调查中国各地1200名已投资理财产品的人士发现，73%的受访者计划在未来12个月增加对这类产品的投资。在人民币存款大幅波动的同时，银行体系的外币存款则出现了快速增长现象。2012年前7个月，外币存款累计增加2663亿美元，这一增量是2011年同期的12倍之多。当前我国总规模近90万亿元的银行存款正呈现出增势缓和化、配置多元化、存款外币化等三大新趋势。

（二）存款比例失衡，经营成本提高

商业银行存款按期限不同，可划分为活期存款和定期存款。从银行的经营角度分析，定活期储蓄都是有盈利的经营品种。定期储蓄存款的重要性特征是具有的稳定性。而活期存款的特点则是经营成本低、流通能力强，是一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营重点。低成本活期存款占比的大小是衡量银行经营水平高低的重要标志。而我国商业银行的活期存款占比在逐渐下降，存款结构失衡日益严重，经营成本不断提高。据2010年第三季度披露的数据显示，如果按活期存款和定期存款一刀切的划分，无论季度环比还是与年初相比，这各家银行的活期存款比例均有微幅下降，而定期存款比例均微幅上升。截至2010年9月末，浦发银行活期存款余额为6245亿元，占存款总额的40.72%，较6月末的43.96%环比下降了3.24个百分点；定期存款余额为7589亿元，占存款总额的49.48%，较6月末的46.18%环比增加了3.3个百分点。三季度末，招商银行活期存款占存款总额的54.54%，较6月末的56.23%环比下降了1.69个百分点；定期存款占存款总额的45.46%，较6月末的43.77%环比增加了1.69个百分点。而情况较优的农业银行三季报显示，报告期末，该行活期存款余额为48315亿元，占存款总额的55.76%，与6月末的55.80%略低；定期存款余额为35787亿元，占存款总额的41.30%，较6月末的41.20%也环比微增了0.1个百分点。

（三）存款营销水平低下，形势严峻

1、产品缺少创新和宣传，关系营销普遍

我国商业银行多注重形象的宣传，缺乏品种宣传，产品创新时不分析客户需求，不重视目标消费者营销，也不做针对性宣传，使客户对新产品不理解，甚至对创新产品造成误解、产生排斥心理，制约存款增长。关系营销盛行，为了拉存款、冲时点，各家银行可谓无所不用其极: 层层下计划、定指标，拉关系、跑门路，讲感情、送实惠，请客吃饭、送礼回扣等等，各种手段层出不穷，利用各种可以动用的关系营销。一些商业银行、特别是中小型银行，甚至不惜越过监管红线，高息揽存、甚至于直接购买存款。事实上，这种争取客户、拉动存款的方式虽然短期奏效，但是就长期，客户数量却是有限的。这样一来，显然也大大增加了商业银行的经营成本。

2、营销理念陈旧，缺乏市场意识

很多商业银行的营销人员专业知识水平有限，总是从银行的角度考虑，把推销产品放在首位，把营销简单地当作推销，造成产品缺乏吸引力。还未完全树立“以顾客为中心”的营销观念，缺乏必要的整合的个人客户信息, 造成无法细分个人客户, 难以定位可测量的、可盈利的、有效的细分市场, 导致新产品设计过程中无法测量客户行为偏好和评估客户实际需求, 无法有针对性地开发出具有前瞻性、具有吸引力的新产品。随着资本市场的迅速发展，客户会把存款用于购买股票、基金、黄金等金融理财产品来获取更高的收益，致使银行储蓄存款大量分流。

3、银行内部没有形成组织存款的整合力量

随着利率市场化，对存款资源的竞争不断加剧 .在冲时点的压力之下，每逢季末、月末, 银行揽储大战就“如火如荼” ，商业银行各级经营者都将绝大多数精力都集中在揽存上.很多商业银行都成立了专门的市场营销部门，但还缺乏全行的统一部署和安排，使得营销部门与其他部门之间缺乏工作中的沟通与配合，没有形成整合力量，破坏了存款组织工作的系统性，影响了工作效率。 

4、存贷比压力蔓延，揽储日益白热化

 我国《商业银行法》第三十九条第二款规定: “( 商业银行) 贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五。”作为我国商业银行监管的一个特色指标，存贷比的设定，主要是为了抑制商业银行的贷款冲动。如果商业银行有稳定的存款来源，较少依靠批发融资，存贷比相对较低，其抵御金融市场动荡和流动性风险的能力会比较高。我国中小银行存贷比普遍较高，吸收存款的压力也较大。值得关注的是，一向让中小银行头疼的存贷比考核压力也在逐渐向部分大型商业银行蔓延。尽管2008年至今金融机构的存款仍保持了一定的增速，但增速下滑的趋势较为明显。在新增信贷刚性增长的背景下，对信贷资源的争夺也使得存款揽储日益白热化。“

5、考核制度落后和缺乏营销人才

一方面，银行自身的动力约束机制严重不足，自主创新能力差，缺乏有效的利益激励机制和制度保障，自主经营面临制度障碍；另一方面，高素质、复合型人才比较短缺，使得对人才要求较高的存款业务的开展受到极大阻碍。绩效考核和计酬考核挂钩，大大调动了员工的积极性，但存在缺陷。每年银行都会有新储蓄任务，由总行逐级下发，分配到员工，而任务完成情况则直接影响员工绩效。将储蓄存款量和员工工资、奖金、福利挂钩，不但增加了员工吸储压力，而且会造成一些违归操作。例如高息吸收存款、给客户回扣等。

三、改善商业银行存款组织的措施

（一）创新服务功能，满足客户需求

1、创新业务品种，增加业务种类。我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。西方发达国家商业银行的创新步伐远远快于我国，例如其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户，使活期存款与定期存款界线更加模糊，为客户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务。商业银行在制定存款产品策略时，既要考虑自身的实际需要和客户的需求变化，又要分析市场竞争的情况，知己知彼，扬长避短，设计出既与客户需求相匹配，又具有影响力和竞争力的产品。存款人不管来自哪里，因其性格、年龄、职业等因素的影响，对存款产品的需求也就不同，存款营销的指向必须因人而异。

2、增加宣传力度，提高知名度。充分利用电视、广播、报纸、板报宣传银行业务范围、服务种类、服务方式、吸引顾客；利用各种重要节日前夕，抓住当地广大人民群众返乡过节有利时机，积极开展便民服务活动，将挂历、春联等礼品送到储户手中，在繁华地带及交通要道通过设立广告牌、悬挂宣传条幅等多种形式大力宣传银行的业务经营范围和典型事迹。但有时这种常规的金融传播方式用得过于频繁，也会让群众“审美疲劳”，有效性并不乐观，甚至产生了一些负面影响。如密密麻麻的红布条，五彩斑澜的空飘汽球，群众并不以为然，认为是商业银行“作秀”。 要运用大众传播媒体推销存款产品，先要对传播的对象要有所研究，根据存款产品的特点，利用声像图文、电子信息、实物造型、户外标识等刺激客户的感观注意，把存款的方式、种类、利率及期限、网点分布、联络方式等信息传播给客户，通过介绍使客户产生需求和欲望，指导客户完成存款过程，做到有的放矢，才能达到增加银行存款，提升银行形象的目的。

3、创新服务手段，认识到科技创新的重要性。充分利用银行现有的电话银行、短信通及自助服务设备，使我们的服务电子化、多元化、现代化。在此基础上，进一步拓展电子银行、自助银行、信用卡、智能卡、电子钱包、信息咨询等服务功能，以此拓展更广阔的存款市场领域。“服务这东西很抽象，看不见摸不着，但每位客户在办理业务时都能感受得到”，例如，业务高峰时，根据客户的不同需求做不同的业务导向，持卡的取款客户引导他们使用自助设备，常常办理转帐业务的客户引导他们的使用网银业务，需办理查询信息业务的引导他们使用短信通，电话银行等等，从而真正将银行网点的面对面直接服务和先进的电子自动服务结合起来，以服务手段的改进和现代化服务，来促进各项业务的快速发展。

（二）强化服务意识，吸引存款业务

1、树立“以客户为中心”的服务意识。银行作为服务单位，改善服务态度、提升服务质量是永恒的主题。这项工作不只是阶段性的任务，而是一项必须长期坚持不懈地着力要做好的工作。树立“以客户为中心”的服务意识。要始终坚持以“客户为中心”， 牢固树立客户是“上帝”的理念，无论客户地位尊卑、身份贵践、熟悉与否，我们都要以客户为中心，不能漠视和慢待任何一位客户。

2、优化形象，提升服务。要大力推行规范化服务，建设优美营业环境，实行文明用语，加强员工业务学习和提高操作技能，为客户提供准、快、好的金融服务，使服务由同一化逐步转向层次化、专业化；把“以客户为中心”的服务理念体现到各级行领导的决策行为中、经营管理体制中、各项业务经营活动中和全行员工的日常言行举止中。银行的员工要从服务态度、方式、语言、举止等方面多几分热情、多几分亲情、多几分主动，自觉地做出许多令客户感动而又在情理之中的事情。同时要重视礼貌。对客户的礼貌来源于对服务的认真、对客户的尊重，在服务工作中不仅对大客户讲究礼貌，对小客户也要讲究礼貌，文明待客，规范服务是服务工作的起码要求。要重视快捷、准确。在时间就是金钱的时代，银行必须为客户提供现代化的快捷服务，要全面履行服务承诺，尽量减少客户等候时间，减少银行与客户之间的矛盾和摩擦。优质文明服务要从量的积累达到质的飞跃，关键是以人为本，通过教育培训和强化管理，提高员工的政治素质和业务素质，以员工的高素质创造出优质服务的高水平。加强业务技术培训，提高服务效率。进行上岗培训和岗位练兵，定期进行考核及专业技术比赛，要求员工业务上做到“好、快、准、严”，达不到标准不能上岗。通过严格的技能培训，使员工学会业务操作的技能，熟练、准确地操作各种业务，树立员工正确的价值观和现代金融营销意识，培养和造就一批复合型的存款营销人才，致力于银行存款的营销与服务创新工作。也造就一支遵纪守法，懂业务、讲文明、有能力的员工队伍在第一线工作，提高工作效率，在工作中进一步树立起重视细节观念，用细心、仔细、认真来打动客户，用诚心、耐心感动客户，用真心，真诚来赢得客户，进一步提升银行的社会知名度。

3、强化网点服务范围。加大对“社区银行”、“社区金融便民服务网点”和“自助银行”的拓展工作，以此进一步贴近市场百姓，让居民轻松获得最贴心的金融服务，从而吸纳社会闲散资金。充分利用本行各个网点的触角延伸面优势，全面推广各种银行卡业务，让更多的居民拥有本行的银行卡，从而设置和投放更多的自助设备，让广大居民存取款方便，为本行组织存款赢得更有利的条件。

4.发挥营业网点大堂经理服务作用。要合理设置好各营业网点的大堂经理，发挥其为客户服务作用。大堂经理应由业务精、工作认真、服务态度好的员工来担任。大堂经理不仅是业务咨询处，而且还要为客户在办理业务中起好“参谋”、“导游”作用，使每位客户既满意，又经济实惠，高兴而来，满意而归。使客户来了忘不了，从而成为长久的客户。每当一位客户进入营业场内，大堂经理根据不同客户需求，提供必要的凭条、资料，必要时还要辅导客户如何填写、使用凭证，既快又准地帮助客户，减少客户排队时间，为客户节约宝贵时间。同时大堂经理要根据不同客户的喜好，宣传本行推出的新业务、新产品，提供宣传资料，介绍产品功能、使用范围及注意事项，使客户了解并接受。

（三）转变经营理念

1、立足中间业务，牵引存款业务 。各家商业银行必须转变观念，抛弃华而不实的做数据、抢时点份额的做法，把注意力放在增强自身的可持续发展能力上，真正去关心如何推进银行的持续健康成长。改变短期性的经营思路，将存款增长的基础建立在客户数量的拓展与客户质量的提升上来。要确立拓展中间业务既是银行扩大业务范围的需要，更是牵引存款组织需要的理念。我国商业银行的中间业务经过几十年的起步运行和发展，已开办了第三方存管、代发工资、代发养老保险金、代收水电费、养路费、学杂费、国地税等业务，产品不断完善和更新，市场涵盖面不断扩大，为商业银行带来了大量的客户和存款。下一步要以中间业务为突破口，带动各项存款业务的提升。不但要继续发展现有的业务，还要利用商业银行营业网点覆盖优势和人力资源的优势，加强政银联系与合作，力争把政府部门人员工资、奖金、教师工资、养老保险金、住房公积金等，比较稳定的财政性资金，揽入银行中间业务系统。要进一步开发新型中间业务产品，力争做到人无我有，人有我优，人优我新，不断满足客户及经济发展的需要，增加低成本存款。

2、充分运用信贷筹资功能。以信贷服务为切入口，与客户建立紧密的、全方位的合作关系，发挥信贷资金的“引存”作用。在贷款业务上有优势的商业银行，其庞大的贷款客户资源同时也是存款客户资源，生产经营离不开银行贷款支持, 没有企业存款, 银行也就没有相应贷款, 两者对立统一, 对有关贷款企业, 要按经济区域,分门别类, 制定存占贷比例, 保证一定比例存款。贷款支持可以扩大企业生产规模, 增加盈利, 对亏损企业准确投放贷款, 可以扭亏为盈, 增加存款来源。对信誉高、效益好、实力强、第一还款来源和第二还款来源充足并能带来较为可观的低成本资金的公司客户和个人客户，要根据其经营特点与资金需求，设计适销对路的贷款品种，给予必要的贷款支持。运用利率杠杆，吸引客户资金回流。对实行下浮利率或基准利率的贷款客户，一律要求用存款或中间业务收益进行弥补实现存款与资产、中间业务一体化营销，不断延伸客户价值链，实现客户存款互转和封闭运行。

（四）定位多层次化的存款营销策略

银行存款营销定位，是指银行应将哪些客户（市场）作为其服务对象，也就是银行的目标市场定位。商业银行面对的客户不外乎企事业、部队、机关、学校和城乡居民等。分三个层次重点化营销。第一层是政府类客户、行业垄断性客户，包括行政事业单位、电信、电力、保险等；第二层是企业类客户和个体工商户，主要包括优秀中小型企业客户群、专业批发市场客户等；第三层是公务员、城乡居民等。根据我国的现状，大型企业客户和高收入者只是少数， 且这种状况在短期内不会有很大改变， 而银行业自身特点要求客户具有极大的广泛性和持久强劲的存储力。据此，银行一方面要把存款市场目标定位于广大中小企业和普通工薪阶层及中等收入者， 另一方面要集中优势资源兼顾大型企业和高薪层次客户。立足支持新农村建设，以信贷支农为依托，积极争取党政及有关部门支持，大力营销企事业单位和财政性存款。重点支持区域优势产业和特色产业发展。关注重点工程，随着我国城乡一体化建设的推进，陆续出现房屋拆迁、土地征用赔偿等存款组织的极好机遇。我们要利用这个有利时机，及时同相关政府部门联系、协商、沟通，密切配合，同时利用镇村广播等进行宣传，主动上门做好群众动员工作，跟顾客保持最直接的联系，通过谈话、示范、等方式了解客户的需求、欲望，有针对性地调整工作方法，解答客户的问题，消除顾客的疑虑，激发客户的信任，促进了解，建立互信，巩固营销成果，充分利用银行现有业务资源，抢占资金流入端口，力争存款不外流，少外流。

（五）积极争取新客户，维持老客户

银行要生存和发展，就必须源源不断地创造利润。银行的利润80%来源于老客户。在客户关系管理中，老客户的维护不仅成本低，见效快，而且还能提高客户的忠诚度和满意度，提升商业银行的品牌，并在品牌效应和老客户的辐射作用下，更有效地开发新客户，创造出更多价值；例如， IBM公司年销售额由10年前的100亿美元迅速飙升到500亿美元时，他的营销经理罗杰斯说：“大多数公司营销经理想的是争取新客户，但我们成功之处在于留住老客户;我们IBM为满足回头客，赴汤蹈火在所不辞。”又如，乔·吉拉德，号称“世界上最伟大的推销员”，创造了汽车销售最高记录，15年中他以零售的方式销售了13001辆汽车，而其中 65%的交易多来自于老客户的再度购买。可见，维护老客户极其重要，甚至比市场占有率重要。而我国商业银行在如今的竞争中也是如此。近几年来，一些外资银行纷纷抢滩我国金融市场，他们瞄准的是我国商业银行的优质存量客户，此时此刻，如果我们不能为客户提供高品质的服务，甚至，我们疏忽了客户的感受，而一味拼命在市场上开拓疆土，那结果是我们把多年来悉心培育的客户拱手让给了外资银行。维护老客户，还会大大有利于发展新客户，获取更多的市场客户份额。在目前银行产品、服务同质化的今天，通过老客户的影响、辐射发展新客户的作用不可低估。据调查， 1个满意的客户会引发8笔潜在的生意，其中至少有1笔成交；1个不满意的客户会影响25个人的购买意向。亲朋、好友、同事邻居的推荐往往更可信于银行本身的广告，几年来，我国商业银行的基金代理业务、人民币理财产品、电子银行业务正是客户的口碑效应下得以迅猛发展。因此维护好老客户，才能争取更多的新客户。我们只有对优质客户开辟“绿色通道”，实施“上门服务”、“预约服务”、“一站式服务”等，才能用优质服务留住老客户，吸收潜在客户。

（六）完善考核, 建立激励机制

1、科学核定存款任务。结合各网点去年来的增长幅度和地域差别等因素科学核算存款任务，任务下发到行、落实到人。同时，为随时掌握存款进度，建立存款台账、明确专人负责、每周重点调度，从而在全行营造出全员揽存的良好氛围，有力地促进存款工作的顺利开展。

2、实行时期和时点双线考核办法。针对银行冲时点的问题，银监会早在2009年就专门下发过相关通知，要求银行取消对存贷款时点指标的考核，重视存贷款增长的持续性和平稳性；为充分调动全员吸储积极性，以工效挂钩考核办法为手段，充分用足用活激励约束机制，在双线考核办法中加大对存款工作的考核计价比重，完善机制，严格考核，公开标准，奖罚兑现。建立严格的奖励和惩罚制度，制订和完善严格的岗位规范、各项业务的具体服务标准和业务操作规程，同时将有关经营管理、业务操作、内部管理等规章制度，按专业分工进行系统完善、整理和汇编，并要求全体员工对本职岗位每项操作规程熟记会背，熟练规范运用，坚持开展“存贷款营销能手”等活动，进行严格的奖惩激励制度，对违规揽储行为严格管理，将管理责任、内容具体到每个岗位、每个管理者，用制度管理人，用岗位约束人。对业绩突出的同志大张旗鼓地表扬和奖励，树立典型，带动全员。

四、结束语

总之，存款作为我国商业银行的主营业务，正处在一个发展不稳定、不协调的尴尬时期，面临着诸多的竞争和困难。针对存款业务的这一处境，提出了贯穿于银行经营方方面的各种改善存款组织的措施。商业银行要树立正确的存款营销观念，以客户需求为导向，加强存款产品和服务的创新，全员齐心，为我国商业银行存款业务发展迈上新台阶创造一个良好的环境。

参 考 文 献

1、王昌海，《关于我国商业银行存款业务转型的思考》，《产业与科技论坛》，2012年第11卷第19期

2、张丽，《我国商业银行市场营销的现状与对策探讨》，《现代经济信息》，2011年第5期。

3、陈中贤，《商业银行存款营销有策略》，《金融博览》，2011年第4期

4、刘希哲，《组织存款的对策及建议》，《粮油市场报》，2011 年11 月29 日

5、刘建伟，《存款立行，发展经济》，《新疆金融》，1999年第四期

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