网络银行的概念和发展趋势

（一）网上银行的定义及特征

（二）网络银行的功能及基本业务

（三）网上银行的运行特点

 1. 突破时间的限制

 2. 程序和业务简单化电子化

 3. 服务个性化多元化

 4. 金融业务创新的平台

 5. 业务智能化、虚拟化

我国网络银行的发展状况

研究现状

发展历程

发展现状

发展前景

我国网络银行发展中存在的问题

网络建设方面

网络的支付问题

网络的技术问题

网络的法律问题

网络银行业务的内需不足

网络银行的无国界与金融监管的主权化矛盾

四、 对策建议

积极引进复合式人才

加强安全管理业务

大力提升网络银行用户安全意识

大力发展网络银行安全认证技术

大力加强网络银行内部管理

加强网络银行的监管工作

完善网上银行监管法律法规建设

应成立专门的网络银行监管机构

应加强业务监管

完善网络银行的相关法律

内 容 摘 要

现代科学技术的不断发展，依赖网络技术而生的网络银行业务也产生并不断发展扩大起来，传统的银行产业也经历了一个突飞猛进的发展阶段。网络银行的产生和发展为我国的金融业以及银行业带来了一场革命。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的发展历程，重点分析我国网络银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施及预测我国网上银行未来发展的方向。

我国网络银行的发展现状、问题与对策建议

　一、网络银行的概念和发展趋势

（一） 网上银行的定义及特征

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务[]。 

网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式[]。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking Online），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的青睐。

（三）网上银行的运行特点

1. 突破时间的限制

网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。

2. 程序和业务简单化电子化

传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。

3. 服务个性化多元化

在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都是从客户中发展的，具有很强的个性。

4. 金融业务创新的平台

网上银行作为我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租赁业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果[]。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度迅速提高着数量和质量。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务[]。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2005年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。

（三）发展现状

我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越受到消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种[]。我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。

就目前发展形式看, 中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等[]。

（二） 网络的支付问题

影响网络银行发展的重要原因之一就是网络的支付问题,目前中国的网络银行发展还不是很完善,无法保证在交易过程中的安全性,其一重要方面就是支付问题,网络支付结算方式现在仍然处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还无法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间不能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对较小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这些全都严重制约了网络银行的发展与推广[]。还有诚信也是影响网络银行发展的重要原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不够完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是抱着半信半疑的态度。最后存在支付不力的窘境，针对B2B的大额支付，2013年还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右。

安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,网络银行被犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等[]。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会由于承担法律滞后而造成的风险。

（四）网络的法律问题

在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。网络银行业务的开展牵涉甚广，但目前中国涉及网络银行的立法还不健全，现有法律尚滞后于网络银行的发展。譬如说银行与客户相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。

（五）网络银行业务的内需不足

从我国如今的网络银行业务发展程度来看，虽然网络银行业务已经初步形成一定的规模，但是和金融业发展较为发达的美国等国家相比，我国的网络银行业务明显呈现出了内需不足的现象，导致了我国网络银行业务的发展规模萎缩，业务成交量小，经济效益较差。这些都最后直接导致了银行业的创新能力不足，网络银行业务的经营风险较大。另外一方面，形成网络银行业务内需不足的主观原冈还在于我国消费观念较为落后和传统，对于网络银行这样新兴的业务形式认可程度较低。

（六）网络银行的无国界与金融监管的主权化矛盾

网络是一个无国界的媒介，网络银行业务与传统的银行业务相比最大的区别就是在于网络银行采取的媒介是网络，业务在地理位置上没有任何限制，只要客户手上有可用的网络，不管在什么地方什么国家，都可以利用网络进行业务使用。但是在网络银行业务的监管、网络银行交易的合法性等方面的时候就会涉及到国家监管的问题，二者之间的矛盾也日渐显现了出来。

　

四、对策建议

（一）积极引进复合式人才

   网络银行业务的竞争，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识，在网络银行网站的建设和维护方面,要有具备计算机网络硬件知识的人才。人才是立足之本，组织与组织之间的竞争就是人才之间的竞争。外资银行大举进军中国大陆，掀开了人才争夺的序幕，国内银行应该感到这一紧迫感。网络银行发展急需既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复台型专业人才。为此，我们必须培养出既懂金融又懂网络的双栖人,使他们在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，赢得网络银行竞争的胜利。

（二）加强安全管理业务

  网络银行的安全性是第一位的，直接关系到网络银行的生死存亡，因此加强网络银行的安全防范势在必行。我们可以从以面几个方面加强管理：

 1.大力提升网络银行用户安全意识。网络银行在推广拓展网络银行业务的同时，应加大提升安全防范意识。只有自身意识到了网络银行完全防范的重要性，才能最大限度避免网络交易风险的出现。 

 2.大力发展网络银行安全认证技术。如果说提升安全意识是从主观上来防范网络交易风险的话，那么，发展网络银行安全认证技术则是从客观上来防范网络交易风险。各大银行应下定决心，舍得投入，努力攻克网络完全认证的技术，争取早日摆脱西方发达国家对网络银行认证技术的垄断，开发出适合我国国情的，具有中国特色的网络银行认证技术和产品。  

 3.大力加强网络银行内部管理。网络银行的内部管理成功与否直接关系到网络银行的成长。很多网络银行出现内部作案的原因，都在于其内部管理的乏力。要大力加强网络银行内部管理，练好内功，只有这样，网络银行的安全防范才有保障。

 （三）加强网络银行的监管工作

 1．在加强对网上银行研究的基础上，完善网上银行监管法律法规建设，尽快制定一整套针对网上银行风险的管理指引。尤其要加强对商业银行在网上银行战略风险、信誉风险和法律风险管理方面的指导，树立全面风险管理的意识。积极与相关部门协商，解决网上授权等相关的法律问题。

  2．应成立专门的网络银行监管机构。目前我国的网络银行主要受四个部门的管理：银监会、信息产业部、公安部和新闻出版署。考虑到网络银行发展规模以及业务特殊性，应在银监会内部设立由业务部门与科技部门组建的专门监管部门，进行研究并执行监管。

  3．应加强业务监管。银监会应加强对网络银行传统业务的监管，利用网络信息优势建立跟踪检测系统，加强网络银行业务的实时监控。在对网上银行的日常监管中，还应加强防洗钱、防止违规操作等问题的发生。此外，还应重视现场监管，一方面登录网上银行的网址，通过检查网上银行的业务范围、广告内容、身份认证和电子签名体系以及银行与客户签订的合同条文等，来了解网上银行的有关情况，另一方面则是进入银行内部对现场工作进行实地检查，来发现工作中存在的问题。

（四）完善网络银行的相关法律

 网上银行业务最基本的要求是安全和方便，我们要借鉴国际上对电子银行、虚拟银行、网络金融服务立法与监管的经验,规范网络金融参与者的行为，强化对网络黑客的惩治力度，形成规范、安全的网络金融体系保证我国整个金融体系的安全性。为网上银行业务的安全健康发展提供法律保证。因此必须进一步完善关于网络银行的各项法律制度。首先，为了规范电子货币的使用和网上金融服务的发展，在网络交易的税收征管、网络安全、消费者隐私权保护、信息保密等方面要尽快制定一系列法律法规。其次，应对网络银行系统提出相应的安全技术标准，安全产品的生产与选择，网络银行系统管理机构和安全机构的权利、义务与责任，安全管理制度的建立与执行等做出规定，将安全技术与安全管理的原则规范化，对违反安全法的行为进行法律制裁，创造网络银行正常的运行环境。

  

参 考 文 献

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文