一、引言

二、小额信贷的含义及发展现状

（一）小额信贷的含义

（二）小额信贷在我国的发展现状

三、缙云杭银村镇银行的发展现状及存在的问题

（一）缙云杭银村镇银行的发展现状

（二）缙云杭银村镇银行面临的机遇与挑战

四、缙云杭银村镇银行信贷业务

（一）信贷产品种类

（二）信贷业务发展与控制目标

（三）信贷经营能力与经营特色

五、信贷业务发展过程中存在的问题

（一）存贷款业务发展不平衡

（二）收贷风险

（三）信贷经营管理水平低下

（四）缺乏良好的内部风险约束机制

六、对小额信贷可持续发展的建议

七、结论与展望

内 容 摘 要

村镇银行作为股份制的小型社区银行，其业务与一般商业银行从本质上没有区别，只是业务对象主要面向“三农”。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可以开展吸收存款、发放短期和中长期贷款、国内结算、票据承兑与贴现、代理发行兑付承销政府债券等传统商业银行业务。在这些业务中，当前村镇银行仍主要以贷款业务作为主业务及盈利来源。因此，控制信贷风险，保证贷款本息安全收回，对村镇银行的建设和发展意义深远。本文分析了缙云杭银村镇银行信贷业务发展过程中存在的问题及原因，针对这些问题给出相应的措施，建立信贷风险管理机制，使缙云杭银村镇银行可持续发展。本文分析了缙云杭银村镇银行信贷业务发展过程中存在的问题及原因，针对这些问题给出相应的措施，建立信贷风险管理机制，使缙云杭银村镇银行可持续发展。

关键词：村镇银行、小额信贷、风险管理、可持续发展

缙云杭银村镇银行小额信贷业务发展研究

一、引言

随着社会主义新农村建设如火如荼地展开，各地农户、农村中小企业以及农村基础设施建设对金融服务的需求与日俱增，在农村发展多种形式、多种途径以及多种特点的小型金融机构势在必行。小额信贷业务已经成为金融发展史上一项重要的新生事物，也逐渐成为城市商业银行的支柱信贷产品。小额信贷业务的服务群体主要是农户和微型及中小型企业，主要目的是为它们提供良好的发展机会，摆脱由于资金短缺而造成的贫困和落后，从而带动整个社会经济的全面进步。

近年来，缙云省经济社会持续平衡较快发展，综合实力得到显著增强，在全市各县（市）中处于前列，农村小中企业以及农村基础设施建设对金融的需求与日俱增。然而，就缙云县目前的农村金融发展状况来看，与发展“三农”的实际需求相比还远远不够，金融产品单一，金融服务网点少，贷款门槛高，以及办事效率低等问题至今依然是制约新农村建设的瓶颈。缙云杭银村镇银行的建立，旨在促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的全方位服务体系，有效解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，更好地加强农村金融服务，促进和谐社会发展和社会主义新农村建设，为缙云农村的金融“补血”，从而更好地服务“三农”。

二、小额信贷的含义及发展现状

（一）小额信贷的含义

小额信贷是城市商业银行信贷业务的基础和核心业务，它主要是城市商业银行根据贷款对象的经济条件和信用等级水平，向其中具有一定负债偿还能力的低收入阶层提供的一种新型不需抵押、小额度、持续性的信用贷款服务，以此来帮助低收入阶层摆脱贫困的贷款方式。小额信贷的客户主要是农户、下岗人员等贫困人口、微型企业和小修定提供小额的贷款服务，这种贷款模式采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，贷款的数额一般都较小，贷款周期短，利率较低、操作简单，深受中低收入阶层的喜爱，也极大促进了落后地区的经济发展和农户的发家致富。小额信贷业务在城市商业银行零售业务中占有重要的地位，是城市商业银行最主要的收入来源。

（二）小额信贷在我国的发展现状

小额信贷作为一种金融创新，是在正规金融无法满足众多贫困人员信贷需求的情况下产生的。小额信贷在我国农村的引进和推广是由于我国农村正规金融支农力度不够，扶贫贷款政策执行过程中出现的问题以及其他一些因素综合的结果。我国农村正规金融服务服务农村经济的功能严重弱化，主要表现为：营业网点减少，农村金融主体缺失；农村合作金融组织选择性贷款现象严重；农村金融机构不良贷款比例仍然较高；农村小额信用贷款发放难。

三、缙云杭银村镇银行的发展现状及存在的问题

（一）缙云杭银村镇银行的发展现状

缙云杭银村镇银行是杭州银行唯一一家控股子银行，是缙云县第一家法人股份制商业银行。注册资本1亿元，作为主发起人，杭州银行出资5100万元，持股比例为51%，其所联合的另外13家民营企业持股49%。自2011年3月16日在缙云正式开业以来，缙云杭银村镇银行积极响应县政府提出的建设“富民强县、幸福家园”的战略部署，坚持“立足缙云、服务三农、支持中小企业”的办行宗旨，传承杭州银行先进的管理精髓，依托自主灵活的机制优势，为缙云经济发展提供优质、高效、便捷的金融服务。在短短一年多时间，缙云杭银村镇银行自主开发了“纳税信用贷”、“订单养殖贷”、“兴农循环贷”等信贷产品，专门成立“农贷服务中心”。截止目前，累计投放贷款4.4亿，扶农惠企640余家，有力地推动和促进了缙云经济的发展。2012年6月18日，缙云杭银村镇银行进一步扩大经营网点，在缙云的经济重镇壶镇设立第一家支行——壶镇支行，今年又在新碧开立新碧支行。 

 作为当地的村镇银行，缙云杭银村镇银行本土化程度比较高，比较容易被当地的个体农民和中小企业所接受。此外，该行的员工绝大多数都是缙云本地人，并且在缙云县其他银行工作过，对缙云县的基本情况比较了解。同时，与国有银行和股份制商业银行相比，缙云杭银村镇银行能更好地扎根本土，在支农扶农方面更具有针对性，能结合当地的实际情况，更好地服务于“三农”。例如，该行的贷款人员对缙云县的相关农业较为熟悉，对农户也较了解，大大加快了贷款手续的杭齿前进流程，及时缓解农户贷款难的问题。

经过短短两年多的发展，截止今年四月底缙云杭银村镇银行的存款总额达到了20827万元，其贷款总额达到了33423万元，可见其发展态势良好，发展速度也远远超过了了缙云杭银村镇银行自己设立的三年发展目标。

 （二）缙云杭银村镇银行面临的机遇与挑战

目前，杭银村镇银行面临的机遇和发展空间是巨大的，缙云县现有人口46万，行政区划设7个建制镇、8个建制乡、3个街道办事处，有253个行政村。全县特色农业产品种类繁多，有茶叶、香菇、高山茭白、蚕桑、黄花菜、米仁、缙云土面等，具有一定的知名度。机械装备业、汽摩配件业、建材业、电器、电子业是缙云工业经济的四大重点行业。缙云县正处在“十二五”时期经济社会发展建设期，县委、县政府提出以建设“富民强县、幸福家园”为总目标，实施“生态富民、工业强县”两大战略的规划纲要，对“三农”的投入和扶持将不断增加，由此衍生出巨大的有效金融需求和市场机遇。

同时，应该清醒地看到，面临的经济金融形势还是不容乐观的。一方面县域内银行业之间的竞争日趋激烈，全县共有金融机构11家，分别为中行、工行、农行、建行、农发行、农信社、邮储、泰隆、稠州、浦发和村镇银行；县域有营业网点63个，金融从业人员近900人；另有小额贷款公司2个和资金互助社1家。杭银村镇银行目前主要业务与农信社、邮储银行(含邮政储蓄)和泰隆银行、稠州银行具有同质化，其分别在农村市场和小微企业的营销拓展上形成交叉和竞争。另一方面，受外部环境变化影响，企业经营受到较大冲击，一些企业资金链断裂的风险上升，偿债能力面临考验，村镇银行的信用风险防控形势也更加严峻，风险暴露还有可能进一步增加。同时，由于杭银村镇银行成立不久，处于创业阶段，信贷专业人才缺乏，部分干部员工在风险文化、风险理念等存在偏差，导致出现风险管控能力跟不上业务发展需要、机制和队伍建设不能满足风险管理要求的现象。

为此，提升信贷管理的能力和水平显得尤为重要。杭银村镇银行信贷政策和制度能否紧跟形势变化，业务流程和运作效率，能否满足竞争需要、信贷管理中的各个环节的控制要求都能够有效落实到位，不仅能在激烈的竞争中抓住优质客户，有效规避风险，为今后业务发展奠定坚实的基础。

四、缙云杭银村镇银行信贷业务

（一）信贷产品种类

杭银村镇银行贷款产品与业务见表1：

贷款分类

贷款用途

最长贷款期限

公司流动资金贷款

流动资金

1年内

个人经营贷款

流动资金

1年内

个人消费贷款

个人消费

1年内

“纳税信用贷”

流动资金

1年内

“订单种养殖贷”

流动资金

1年内

“兴农循环贷”

流动资金

2年内

“茶商循环贷”

流动资金

2年内

“林权抵押贷”

流动资金

1年内

“林贷通”

流动资金

1年内

“助业易捷贷”

流动资金

1年内

存单质押贷款

流动资金

1年内

表1：杭银村镇银行贷款产品与业务

“纳税信用贷”适用对象：缙云县内具有固定的经营场所、固定员工、稳定订单且诚信纳税的小微企业，信用贷款可超过其一定比例已纳税额度。

“订单种养殖贷”适用对象：缙云县域内有订单的种养殖农户，担保方式采用“公司（或基地）+农户”链式，由公司（或基地）提供连带责任担保；对订单为外地企业的采用“农户联保”加保证金方式。

“兴农循环贷”适用对象：缙云县域内已形成一定规模和历史的加工产业农户群体，可采用“循环贷款+一般保证贷款”和“循环贷款+联保贷款”的方式发放的批量农贷产品。

“茶商循环贷”适用对象：缙云县域内已形成一定规模和历史的茶桑加工销售农户群体，可采用“循环贷款+一般保证贷款”和“循环贷款+联保贷款”的方式发放的批量农贷产品。

 “林权抵押贷” 适用对象：缙云县境内从事林业生产经营或其他与林业经济相关的生产经营活动的农户、个体经营户、林业企业及农村经济组织等，以林权证作抵押，由县森林资源收储中心按协议比例担保加一般担保的产品。

“林贷通”适用对象：缙云县境内从事林业生产经营或其他与林业经济相关的生产经营活动的农户、个体经营户、林业企业及农村经济组织等，以林权证作抵押，采用联保方式，由县森林资源收储中心按协议比例担保的产品

“助业易捷贷”适用对象：缙云县境内小微企业及下岗职工，原则上由县总工会提供名单，经调查筛选后择优发放。

（二）信贷业务发展与控制目标

1、信贷业务发展目标

2013年新增贷款14000万元，各项贷款达到67000万元，其中人民银行支农贷款4000万元；日均贷款新增17000万元，年末日均贷款达到58000万元。

2、信贷业务控制目标

（1）授信业务风险限额管理指标见表2 

授信业务风险限额管理指标

2013年限额管理计划

比例控制

限额

余额控制

限额

行业集中度

政府类贷款

≤10%

“二高一剩”行业

≤10%

客户集中度

单一客户贷款集中度

≤10%

1000万元

单一集团客户授信集中度

≤15%

1500万元

最大十家客户贷款集中度

≤60%

7000万元

信贷质量

五级分类不良贷款率

≤0.5%

335万元

贷款收息率

 ≥98.5%

表外业务

银行承兑汇票余额占贷款比例

≤20%

票据贴现占贷款比例

≤20%

注： 客户集中度指标、不良贷款率按比例、余额实施双控。

表2：授信业务风险限额管理指标

（2）资产负债比例管理指标见表3

管理指标

控制比例

存贷比（剔除支农再贷款）

≤100%

同业资金拆入比例

不超过资本金的200%

拨备覆盖率

≥150%

贷款拨备率

≥2.5%

表3：资产负债比例管理指标

（3）户均贷款要求见表4 

客户类型

户均贷款要求

全部客户

户均贷款要求控制在60万元内 

公司客户

户均贷款要求在190万元内

个人客户

户均贷款要求在30万元内

100万元以下贷款

客户户数占比不低于贷款客户总数的70%

300万元以下贷款

客户贷款余额占比不低于贷款余额的60% 

表4：户均贷款要求

（三）信贷经营能力与经营特色

1、信贷经营能力

截止2012年末，缙云杭银村镇银行存款余额4.42亿元，较年初增长114.56%，贷款余额5.29亿元，比年初增长60.30%，全年实现净利润1,143万元，较上年增长逾10倍，不良贷款率仅为0.13%。缙云村镇银行自2011年初成立以来，累计投放贷款9亿元，扶农惠农900余家，有力促进了县域“三农”经济的发展。

2、信贷经营特色

缙云村镇银行始终坚持支农支小的市场定位，以强农富农惠农为出发点， 在网点部门设置、支农信贷投放、涉农产品创新、优化服务内涵、支农专项考核，公开办理贷款等方面推行了一系列的举措。尤其在支行层面设立了“农贷服务中心”，开发了“订单种养殖贷”、“兴农循环贷”、“茶商循环贷”、“助业易捷贷”等多款信贷产品，赢得了客户的好评和市场的认可。

（1）涉农贷款比例大。缙云杭银村镇银行的服务对象为：个体农户、中小企业和微小企业。而在涉农贷款中，农林牧渔业贷款和个人经营性贷款又是最主要的组成部分，一方面反映了缙云村镇银行贷款流向与当地农业经营模式的契合度较高，符合缙云地区农业经营模式多样化的地区特色，另一方面，生产性支农贷款占比远高于消费类支农贷款。

（2）具有明确的服务对象。村镇银行在缴足存款准备金后，可用资金要全部用于当地农村经济建设，不得发放异地贷款，这样就使得村镇银行在自主经营、自负盈亏的基础上，充分为本地域农村、农业、农户和中小企业提供金融服务，为其提供有针对性的金融产品和服务，使客户真正感到村镇银行的亲民性。

五、信贷业务发展过程中存在的问题

（一）存贷款业务发展不平衡。存款业务方面，由于银行刚成立不久，该行的存款业务增长的速度较为平稳，并未体现独特优势，相比而言，其贷款业务却一直保持着增长的速度。虽然经过了两年多的发展，该行在缙云县金融领域的市场竞争力得到了很大提升，但同时，其贷款占比较存款占比更高的现状，也反映了其存贷款业务扩展不够均衡的问题。这也正是很多金融机构共同面临的难题。

（二）收贷风险。信贷业务主要用于农业生产，由于当前农业受自然气候因素、市场因素等的影响，加上分散和小的农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患，特别是养殖、渔业等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。此外，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，贷款无法收回。

（三）信贷经营管理水平低下。一方面，为了确保贷出资金安全回收，商业银行需要建立动态的信用跟踪管理体制。然而，受目前发展水平的制约，村镇银行根本没有能力建立这种跟踪管理体制。另一方面，到目前为止，由于村镇银行的规模小，资金实力不够，管理者经营理念较为传统，风险防范意识淡薄等原因，风险管理信息建设和人才队伍建设比较滞后。

（四）缺乏良好的内部风险约束机制。良好的内部风险约束是保证村镇银行抵御信用风险，实现持续发展的关键。但目前村镇银行在这方面还存在很大欠缺。其一：信贷风险内控体系重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。其二：信贷风险内控机制缺乏独立性，内部监督制度执行不力。

六、对信贷业务可持续发展的建议 

（一）实施存贷比控制，落实监管要求

总行对各经营机构进行每月监测和每季控制考核，对计划组织执行不力、调控措施不落实的机构提出管理和处罚意见并监督执行，经营机构要积极组织存款营销，拓展负债业务；加强贷款户结算管理和服务，努力寻求存贷比的平衡。

（二）控制不良贷款，防范信贷风险

1、严格执行信贷准入政策，规范履职行为，切实把好“调查审核关、审查责任关、审批从严关”。调查中必须做到“实地双人、真实取证、核实细致、结论客观”，审查、审批中必须做到“认真甑别、揭示风险、坚持原则、尽责履职”；在源头上严控贷款准入风险的产生，确保新增（续贷）贷款质量。

2、要高度重视贷后管理工作，实施动态管理，要及时开展贷后检查，认真抽查贷后调查报告，做好业务指导和质量把关，确保贷后管理工作的客观真实和风险评估的及时性，全面了解和掌握信贷客户的动态变化。

（三）提高经营管理水平，加强贷款信用风险建设

借鉴国内外经验，加快建立符合村镇银行实际的信用风险预警系统和信用内部评级体系，有效预测风险；加强员工培训教育，持续提高员工素质；制定合理的淘汰与责任追究制度，建立健全信贷经营的激励约束机制；村镇银行加强信用风险的防范，做好贷前检查与贷后跟踪与资料保管工作，经常与贷款客户保持联系，建立良好的客户信息管理系统，有效防范信贷风险。

（四）逐步建立内部风险评级体系，实行风险定价

健全风险管理组织架构建设，建立内部风险监测和评价报告机制，对信贷管理政策指引作进一步修正和完善；结合杭州银行客户管理系统上线，建立客户信用风险评级制度，同时依托客户评级系统的运用，制定风险定价管理办法，进一步完善内部风险控制工作。

（五）建立长效机制

业务管理部要加强信贷资产风险分类工作管理，定期会同总行风险合规部对分类工作进行业务指导；建立例会制度，定期研究探讨信贷资产风险分类工作，提高客户经理信贷资产风险分类能力，确保信贷资产风险分类的准确性；按季通报信贷资产风险分类工作质量

（六）树立金融服务意识

信贷机构应为低收入群体提供更加便利的服务和灵活的产品，信贷机构可能做到不断增加贷款所需的资金规模，降低平均交易成本和提高盈利水平。对于一个金融机构而言，大规模地服务于众多的低收入和争取机构自身的自负盈亏这两个目标是可以一致起来的。

（七）准确的市场定位

缙云村镇银行也应该明确自身服务“三农”的市场定位，成为真正为“三农”服务的“草根的银行”，重点营销自己的目标客户群，即为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及农村中小型企业提供信贷服务。

七、结论与展望

缙云杭银村镇银行的农户小额信贷业务经过两年的扩张与发展，在服务当地新农村建设、提高农户生产经营水平等方面起到了重要的作用。缙云杭银村镇银行自身的发展壮大过程十分迅速，为其向农户提供贷款奠定了坚实的资金基础。

农户小额贷款的庞大市场需求为村镇银行发展该项业务提供了有力动力，缙云杭银村镇银行适宜的经营方式和经营策略也为其业务扩展提供了基础，但问题同样不可回避。一方面，缙云杭银村镇银行在为农户提供大量贷款服务的同时，其吸收存款能力的增长仍较需求更为缓慢，同业拆借在其资金来源中的比重仍然较大。虽然在注资银行（杭州银行）的支持下，该行目前仍可基本应对贷款需求，但这样的资金来源结构显然与其商业化经营的发展战略不相适应。另一方面，虽然村镇银行经营状况总体良好，但受成立时间短、自身发展不足、配套制度不健全等因素影响，目前还面临许多发展难题。经营成本较高，营业网点较少，业务范围狭窄，吸收存款难，致使盈利水平比较低，受服务对象弱质性和抵押品不足的影响，经营风险较大。这些困难将长期影响缙云村镇银行的生存和发展。

虽然缙云杭银村镇银行的发展还有很长的道路要走，风险控制、吸收存款、业务设施完善等等许多问题还亟待解决，但是其在提供农户小额贷款方面已经发挥的重大作用不可忽视。有理由相信，作为推动新农村建设的重要金融支撑，缙云杭银村镇银行的发展前前景十分光明。

参 考 文 献

[1]高凌云,刘钟钦.对村镇银行信用风险防范的思考[J].农业经济,2008(5)

[2]张忠永,膛乾宇.村镇银行的风险控制问题[J].银行学,2008(11)

[3]柳松,柳春桃.村镇银行发展的现实约束和破解对策[J].南方金融,2009(10)

[4]余利民.我国农村小额信贷发展研究.华东经济管理.2006年5月

[5]陈浪男,谢清河.我国小额信贷研究.农业经济问题.2002(3).

[6]中国小额信贷可持续发展的障碍和前景.农业经济问题.2000(12)

[7]张平.中国农村小额信贷管理研究.西北农林科技大学,2012(4)

[8]李升军.村镇银行-我国农村金融发展的新选择.吉林大学,2009(04)

[9]茅剑宇.“贷农贷小”定位下村镇银行发展研究．浙江工商大学，2010(06)

[10]张正平,何广文.国际小额信贷可持续发展的绩效、经验及启示.金融理论与实践,2012(11)

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