目 录

一、绪论2

（一）研究背景2

（二）研究目的和意义3

二、我国商业银行创新经营风险管理研究的现状3

三、我国商业银行创新经营中的风险4

（一）商业银行创新经营中的产品创新风险4

（二）商业银行开展投资银行业务产生的经营风险5

（三）商业银行内部管理风险6

（四）商业银行创新经营中的金融监管风险6

四、我国商业银行面对风险的对策7

（一）建立健全商业银行的风险管理体系7

1.构建完善的风险管理组织结构体系8

2.健全全面的风险管理制度体系8

（二）加强商业银行创新经营中的外部监管9

1.完善监管相关法规9

2.提升监管机构的监管水平和效率9

3.加强监管队伍的素质9

（三）加强商业银行的内部监督管理10

1.落实创新中的部门责任10

2.充分内部监察部门的案件防范作用10

3.建立防范风险的“三道防线”10

（四）加强对商业银行创新经营中投行业务的风险控制11

1.在投行业务中建立“防火墙”11

2.加强投行业务的内部风险控制体系建设11

五、结论11

参 考 文 献13

内 容 摘 要

 进入21世纪以来，随着我国商业银行之间的竞争日趋激烈以及近年来流动性过剩、金融脱媒等现象的日趋严重，商业银行依赖传统的存贷业务发展的路径越来越窄，因而加快商业银行经营创新成为我国商业银行生存和发展的唯一选择。然而，创新是一把“双刃剑”，它在促进商业银行适应社会经济变化，提升竞争力的同时，也带来了不容忽视的风险。因此，必须要加强对商业银行创新风险的防范与监管，才能为商业银行的创新提供有效的保障。本文从商业银行的问题入手，分析其成因并提出防范风险的对策，以促进商业银行的更好发展

关键词：商业银行；创新经营；风险防范；

浅析我国商业银行创新经营中的风险与对策

一、绪论

（一）研究背景

改革开放以来,我国经济取得了举世瞩目的成就。伴随着我国经济“神话”似的进步,我国商业银行也在不断适应经济的发展。同时，随着全球经济自由化进程的加快和我国经济发展程度的深入,我国商业银行所面临的不确定性正在逐步扩大,经营过程中的一些问题也逐渐暴露出来,学术界和社会各界关注的焦点也基本落于商业银行的经营风险上,主要归结于信用风险、流动性风险、操作风险和盈利风险等四方面。这些风险的存在会严重阻碍商业银行产品和服务的有效提供,无法形成自己的核心竞争优势,更有甚者可能成为我国经济发展的绊脚石。那么,就有必要对商业银行的经营风险进行详细的理论和实践探讨,理清其自身发展规律,处理好发展过程中的问题。金融创新与金融监管是相伴而生的，而金融监管之所以必要，就在于金融创新必然会引发诸如信用风险、市场风险等诸多诱因复杂、隐蔽性强、破坏性又极大的风险问题。因此，为了给银行创新经营一个健康、安定的环境，保证银行业务创新经营的稳健进行，做好创新经营中的风险防范工作必须得到与创新经营同等级别的关注与重视，只有把二者有效的结合才成达到在日臻激烈的金融竞争中屹立不倒的目标。

（二）研究目的和意义

 进一步丰富商业银行创新经营中的风险管理研究的理论和方法。本文在对传统风险管理方式进行分析的同时，综合考量了商业银行的内部管理，外部监管等多方面的因素，丰富了商业银行创新经营中的风险控制研究的理论和方法；对我国商业银行在创新经营中进一步提高抵御风险提供有益参考。自20世纪90年代以来，随着国家经济的高速发展，我国的银行业也迎来了前所未有的发展的机遇，在此期间飞速地发展壮大，但近年来，随着国家经济增速放缓以及银行业之间竞争的加剧，我国各大商业银行都在不断地进行经营创新，与此同时，在创新的过程中也逐步积累了各种风险。虽然银行业的风险意识和风险管理比其他公司更好，但在许多大的金融危机面前，中国的商业银行的风险管理能力还不够强，制度落实浮于表面，风险控制实施制度不健全等问题接着依次出现。因此，通过这项研究，对中国的商业银行创新经营中的一些问题和风险进行分析，最后提出了一些可行性建议。

二、我国商业银行创新经营风险管理研究的现状

在综合分析商业银行经营创新的原因上，王浩任(2013)认为，商业银行发展经营创新是适应法律与相关监管规定需要，一定程度上具有不可抗拒性。随着我国资本市场在经济自由化的大趋势下逐步对外开放，越来越多的外资银行涌入我国的金融市场，我国的商业银行受到了巨大的国际竞争压力，传统的存贷利差为主的经营方式对于提升国际竞争力的作用不大。大力发展中间业务等创新金融产品受到了国内商业银行的追捧。因此，我认为面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强自身竞争力。

唐菁菁等(2012)通过列举历史实例证明制度不够完善会在很大程度上制约我国商业银行经营创新，从中可以看出我国商业银行在经营创新的管理制度上还有待进一步的完善。我国商业银行经营创新过程中普遍存在着计划有余而实践不足的问题，与发达国家相比，在创新过程之中技术落后，人员专业素质不高等等。这些困难多而杂，需要一步步的克服。 

曲桂霞(2011)从监管上出发，认为商业银行应该把外部监管与内部监管结合起来，在风险防范过程中，也要“两手抓”。我认为，这种监管上的双重结合，更加全面的避免了监管真空的问题，对于经营创新过程中产生的各种风险具有很好的防范作用。

三、我国商业银行创新经营中的风险

（一）商业银行创新经营中的产品创新风险

对于商业银行的创新经营而言，金融产品的创新是其主要的表现方式之一，产品创新风险表现形式主要有三种：一是产品创新失败风险，银行间市场竞争日趋激烈，为了保证自身的生存与发展，各个银行均进行了大量产品创新，为了保证自身的新产品能够迅速抢占市场，一般都会对产品创新投入大量的资金和人力，但是，创新并非一帆风顺，创新若是不适合社会的需要，不符合当前市场状况，不受客户欢迎，那么创新就会失败。二是产品创新政策风险，银行业经营风险的行业，国家对其监管严格，制定了诸多的法律法规，若是在开发的新产品没有很好符合相关规定，那么必然会被监管部门叫停，甚至处罚。三是创新产品被复制的风险，目前的国家法律法规对商业银行的业务产品创新没有进行很好的保护，使创新工具一出台就会被各家银行迅速复制，成为大众工具，失去了其独特性和创利空间。

（二）商业银行开展投资银行业务产生的经营风险

商业银行经营中的投资银行业务作为商业银行创新经营的一种重要形式，随着业务种类的增多、规模扩大、数量增长，对其风险的管理也成为商业银行面临的重要问题。在《商业银行中间业务暂行规定》当中，界定了商业银行开展投资银行业务的经营范围，涉及到投融资顾问业务、基金托管业务等形式。这些业务的开展使商业银行在面临传统意义上的信用风险、道德风险、操作风险以外，商业银行还要面对一些银行业之间的利益冲突、风险传染等新的风险形式。

（三）商业银行内部管理风险

商业银行经营创新过程中普遍存在着业务活动的拓展范围、扩张速度快于规范业务活动的管理体系建设的现象。而事实上，商业银行的经营创新活动应与相应的风险识别、风险衡量、风险监测、风险控制结合起来，并于商业银行某一时期内的发展战略、发展计划、财务预算管理等日常经营活动结合起来，建立和实施一整套风险管理的政策体系和相应的运行程序，从而有效的控制某些经营创新活动产生的未知风险或将风险降低到最小的危害程度。与商业银行日常面对的信用风险、道德风险、流动性风险相比，商业银行经营创新中的某些金融产品或者服务的操作风险属于未知风险的种类，主要是与一些经营创新相关的管理制度体系正处于初始阶段，也需要在实践过程中不断完善有关。因而，不断出现的经营创新活动成为商业银行风险管理体系中薄弱环节。一方面，只注重经营活动的创新，忽视风险管理体系建设，轻视风险管理的思想观念教育；另一方面，只注重经营业务种类和范围的扩张，忽视相应的控制管理体系建设。

（四）商业银行创新经营中的金融监管风险

在很长一段时间，我国对商业银行的监管侧重于合规性监管，即分析各监管指标是否符合规定。虽然近几年，监管部门一直在强调风险监管，事实上，它仍然是主要的合规性。监管部门没有建立监管理念的实际风险，商业银行的风险是不够的，仍以商业银行风险出现后的处置为工作重心，基本上是事后监管，被动监管，而商业银行的业务创新是对原有金融监管的削弱或取消，创新的监管措施又没有及时跟进或还不完善，在金融监管上往往出现监管“真空 ，使创新活动难以规范，甚至过度竞争，加大了金融运营风险，造成某种程度的金融秩序混乱。监管缺乏柔性。对于区域经济发展不平衡，沿海发达城市、中心城市相对于内陆地区的城市而言，金融业开放程度较高，商业银行面临更多样化的风险、程度更深。一些更好的管理开发银行已开始加强风险管理和内部控制，以及一些偏远地区没有健全的内部控制，风险管理滞后。有地区之间的差异，而中国仍用“一刀切”的监管方式，没有考虑不同的特点和风险状况及由此而带来的风险状况的差别性，也没有考虑到地区差异。现场检查是检查缺乏特异性的表现，没有针对不同类型银行和不同地区银行业务的风险特点来确定检查重点和检查力度，结果是银行支票范围和强度高风险地区，是远远不够的，风险得不到有效控制，银行风险较低的区域服务检查力度过大，造成监管资源的浪费，增加了监管成本，监管效率低。

四、我国商业银行面对风险的对策

（一）建立健全商业银行的风险管理体系

从国外商业银行风险管理成功的经验分析，国外商业银行在风险管理方面建立了严密的组织体系、健全的管理制度、合理的管理结构、科学的管理方法，加强内部的管理与控制是其风险管理成功的最主要经验。因而，我国商业银行与国外商业银行之间风险管理最大的差距还是在“管理”方面，这种差距不仅表现在风险管理方面，在成本预算管理方面也存在的相当大的差距。提升商业银行对风险管理的内部控制水平应在以下几个方面有所突破。

1.构建完善的风险管理组织结构体系

应积极借鉴国外建立风险管理委员会的做法，在董事会之下设立风险管理委员会这个常设机构，提升风险管理的权威性。同时建立专门的风险管理执行部门，将风险管理渗透到银行日常经营管理的每一个环节，对各种可能出现的风险进行分析、预判、控制。发挥稽核审计部门的独立审计功能，对事中风险进行监控，提升应对风险的能力。同时还要结合我国经济发展的特殊性，加强商业银行区域中心建设，缓解管理层级过多，商业银行总行担负职能过多的弊端。

2.健全全面的风险管理制度体系

风险管理的管理制度体系建设应从商业银行行业发展的全局出发，以从上至下的业务流程为核心内容，构建风险管理的评价体系。以完善全面风险管理制度为基础、加强对风险成本管理，提升风险管理的成本核算体系。推行风险管理的分类管理体系，对不同的客户群体进行归类管理，以控制不同类型的风险，提高对风险识别、化解的能力。

（二）加强商业银行创新经营中的外部监管

1．完善监管相关法规

监管机构应对银行业金融创新设立一整套完备的法律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，使金融交易从合约的签订到最后执行完毕的整个过程都有与之相适应的法律来规范。同时建立关于风险管理和交易咨询的有效机制，促使各金融机构都有防范金融风险的举措，确保创新的安全性。稳定、连续、透明的监管法规，会使被监管主体产生清晰，长期的创新预期。

2．提升监管机构的监管水平和效率

进一步加强监管部门与商业银行之间的信息沟通，及时掌握市场信息和创新的动态，增强对创新变化的敏感度，充分评估市场需求对创新业务的接受程度，建立商业银行公平竞争的“游戏规则”，为商业银行业务创新的稳健发展提供政策支持和制度保障。增强监管工作的主动性，建立预警机制，防止出现恶性竞争；加强协调和引导，对商业银行的创新业务进行引导和约束，帮助商业银行建立自律性管理制度，培育适度竞争的市场环境，做到竞争与稳定，效率统筹兼顾。

3．加强监管队伍的素质

商业银行的创新业务不同于以往的传统存贷业务，大多其业务复杂度较高，其中蕴含的风险业更隐蔽，因此对监管者提出了更高的要求。作为监管者，首先要对监管的主体熟悉，熟悉他们的操作流程和运作规律。在此基础上，要能高屋建瓴的做出指导，特别是在商业银行业务创新的阶段，既要做好“引导员”，又要做好“裁判”。这些都要求监管人员必备相关的专业知识，要熟悉商业银行的实际操作和市场状况。

（三）加强商业银行的内部监督管理

1.落实创新中的部门责任

商业银行在进行业务创新时通常会涉及多个部门，若是在创新的过程中，部门职责不清，很容易在这个过程中产生风险漏洞，因而，应逐个部门落实安全责任，比照相关法律法规，细化各项基本制度和内部管理处罚制度，明确各项创新业务操作规程并严格执行，使内控制度建设有法可依、有法必依、执法必严。

2.充分发挥内部监察部门的案件防范作用

如果说，风险管理部门是从业务本身去防范风险，那么银行监察部门就是从人员入手，把好人员的风险关。监察部门要坚持以人为本，本着预防为主的理念，加强员工的思想动态监测，随时掌握员工思想动态，加强对员工职业道德教育，合规风险教育，规范员工行为。同时可以通过定期召开案例分析会的方式，选择典型案例加以讲解分析，让全体员工从中总结经验教训，防微杜渐。

3.建立防范风险的“三道防线”

第一道防线是前台一线人员，重点把好创新业务的操作风险关，第二道防线是业务职能部门，重点监督规章制度的执行落实情况，并针对制度与业务不适应的地方提出具体措施加以改进，第三道防线是稽核审计部门，定时或不定时检查全行业务创新情况和人员合规经营操作情况，及时查漏补缺。 

（四）加强对商业银行创新经营中投行业务的风险控制

1.在投行业务中建立“防火墙”

商业银行的投行业务风险远远高于普通的信贷业务和中间业务，其涉及到经营范围广、环节多、程序复杂。在投行业务中需要跟据不同部门间的业务性质，控制不同部门间资金、信息往来，杜绝可能出现的幕后交易、利益关联、风险传染。因而在投行业务中必须要建立“防火墙”，隔离信息，分散风险，防范可能出现的风险传染。

 2.加强投行业务的内部风险控制体系建设

在投行业务加强“防火墙”建设的同时，完善与建立内部风险控制体系建设是规避投行风险的另外一个重要措施。一是严格加强对从业人员的风险防范意识教育，严格履行操作规程、规范信息披露制度；二是加强银行内部的合规制度，加强从业人员对相关金融法律法规的学习，在遵循相关法律法规的基础上不断实现产品创新；三是严格限制不同部门之间的关联交易发生。对投行业务实行分割管理，不能使投行业务渗透到信贷业务中去，防止风险在部门之间转移。

五、结论

 商业银行经营创新主要是由于商业银行面对市场经营环境变化所作出的发展战略调整，是为了适应经济发展过程中出现的银行间竞争加剧、市场中的流动性过剩、消费客户群体结构变化、金融脱媒现象等外部经营环境变化而做出的自我经营方式的转变。从我国商业银行内部管理分析，主要是传统的经营思维仍然存在，管理模式落后等需要从银行内部进行发展转型。

 同时还应看到，随着商业银行经营目标向多元化转变，全面控制风险的产生，降低交易成本，调整经营发展战略、优化主营业务结构、积极应对市场风险的影响，适应市场需求的变化，成为商业银行风险控制过程中面临的主要问题。只有实现商业银行经营创新，构建完善的资产配置体系，拓展利润空间，才能有效的分散风险，同时加强商业银行的内部管理，形成完善的风险控制体系，才能为商业银行经营创新提供制度保障。

参 考 文 献

[1]刘芸.浅谈商业银行经营管理中的风险与对策[J].经济管理者,2011(9):32.

[2] 曲桂霞.国有商业银行经营风险与防范研究[J].商业经济,2011(2):109-110.

[3] 汤威、周葆生.我国商业银行中间业务监管法律探究[J].铜陵学院学报，2012（6），P73-74.

[4] 王浩任.浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策[J].金融天地，2013（2），P191-192

[5]曲桂霞.国有商业银行经营风险与防范研究[J].商业经济,2011(2):109-110.

[6]唐菁菁.中美商业银行中间业务的创新机制研究[J].2012(1),P72-75

[7] 张永芳.系统性风险下商业银行经营策略研究[J].经济研究导刊,2011(31):77-78.

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