目 录

一、 我国农村信用社中间业务的发展 

（一）、我国农村信用社中间业务发展的现状与特点 

（二）、我国农村信用社中间业务存在的问题 

二、我国农村信用社中间业务存在问题的成因分析 

（一）、观念落后 

（二）、业务管理不规范 

（三）、法律法规不健全 

（四）、基础设施建设落后，人才保障体系跟不上 

三、 我国农村信用社拓展中间业务的战略对策 

（一）、转变经营战略 

（二）、转变经营理念——混业经营 

（三）、转变经营模式，规范业务管理 

四 、结论 

参考文献 

内 容 摘 要

农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。

本文从惠州惠城区农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析，再借鉴其他商业银行业中间业务的发展经验，进而从经营战略和经营理念等方面提出对策。

农村信用社中间业务发展的现状、问题与对策

随着社会经济的飞速发展，各种经济主体目前已不再满足于金融机构所提供的单纯的存贷款业务，而是希望利用其信用优势提供更多的优质金融服务。于是各金融机构根据市场的需要，推出了以信用为基础的中间业务。中间业务主要是指金融机构不动用或较少动用自身资金，依托外来资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。在惠州农村金融市场中，作为一个重要金融机构的农村信用合作社的中间业务主要有结算和代理两大类，多数地区同时还开办了银行卡业务，但同国有商业银行相比其中间业务的发展却十分落后，也存在较大的差距。因此，在这金融改革的关键时刻，对农村信用社中间业务发展的研究尤为重要。

一、农村信用社中间业务的发展

农村信用社作为农村金融机构的重要一员，其中间业务的发展速度和规模都比国内其他商业银行要落后，农信社的中间业务现在只是“开拓期”，利润基数小，增速快，经营模式还在摸索和学习中。

（一）、 农村信用社中间业务发展的现状与特点

1 品种少，规模小

 国内商业银行中间业务开展的业务品种和交易规模都在迅速增多。以工行为例，据统计，到2008年底该行已开办各项中间业务品种达300多个，是目前国内开办中间业务品种最多的银行。目前农村金融机构提供的服务种类单一，仅经营存款、贷款、结算等传统业务，大部分农村金融机构还不能实现跨市、跨省的电子汇兑功能，更缺少承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务，难以提供高效快捷的支付结算服务，金融产品与农业发展的需要相去甚远。

2009年度，工行实现中间业务收入163.44亿元，为1978 年的30倍。信用卡市场的发展更令人瞩目，1987 年全国信用卡交易量只有0.2 亿元，2009年全国银行卡交易总额达到25万亿元。业务收入也跟着有所增长。1978年我国商业银行非利差收入占总收入的比重平均不到1%，至2009 年底，工商银行中间业务收入占总收入的比重已达9.11%（王蕊，2009）。

表1 十家上市银行2009年中间业务收入状况

深发展000001

浦发银行600000

华夏银行600015

民生银行600016

招商银行600036

09年中间业务收入

425.39 

891.71 

410.61 

1,223.71 

2,987.64 

占总收入比

3.55%

3.04%

2.66%

4.28%

8.08%

同比增长

38.52%

71.26%

38.16%

147.69%

60.97%

兴业银行601166

交通银行601328

工商银行601398

建设银行601939

中国银行601988

09年中间业务收入

607.56 

3,476.00 

16,344.00 

14,627.00 

10,787.00 

占总收入比

2.38%

5.11%

9.11%

6.36%

9.14%

同比增长

92.22%

36.64%

54.98%

57.94%

33.65%

注：1. 本处以手续费及佣金收入为考察对象，统一对中间业务收入的统计口径。

 2. 中间收入的单位为人民币百万元。

对比农信社，2008年，广东农村信用社中间业务收入只占其净利息收入的0.2%，明显低于国内商业银行3%-10%的水平。

表2 四市农村信用社中间业务及经济社会基本情况

 项目

地区

已开办中间业务种类

手续费收入

金额

占营业收入比重%

广州市

支付结算类：银行汇票、支票、汇款、托收；银行卡(借记卡)；代理类：代收代付、代理证券、代理保险、代理其它银行卡收单；保管箱业务

8466.00

2.33

珠海市

支付结算类：汇兑、托收、省辖汇票；

代理类：代收代付、代理保险、代理外币储蓄

894.00

4.79

河源市

支付结算类：汇兑、省辖汇票；

代理类：代收代付

62.00

0.54

惠州市

支付结算类：汇兑、省辖汇票；

代理类：代收代付

63.00

0.39

资料来源：潘志刚，2009

2 业务技术含量低，主导开发产品少

目前城郊农村信用社其中间业务主要集中在传统的代收、代付、结算等，代理筹资功能强，操作简单的劳动密集性业务上，很少利用其信息、网络、技术、人才等优势，从事技术含量高的资信评估、个人理财、电子银行等高层次的智力型业务，更没有针对市场、地区、客户所设计的特色产品。

以基本的异地汇款中间业务为例，农村信用社没有全国性的支付结算系统，需要通过人民银行或商业银行进行转汇，汇款业务到帐时间慢的需要5天，最快也要3天，而同样业务四大国有商业银行仅需2～3小时，甚至实时到帐，竞争优劣不言而喻（潘志刚，2009）。

3 中间业务发展水平存在明显的地区差异

经济发达地区农村信用社规模大、效益好、人员素质高、，经营规范，开办新业务容易获得审批,中间业务不但品种较多，而且科技含量高，规模也较大。如珠江三角洲经济比较发达的广州、深圳、东莞、顺德、南海等联社开办了银行卡、外汇自营、银证联网、个人住房按揭贷款、汽车贷款、票据贴现、债券投资及银行间拆借、网上银行等业务，而且业务交易量较大，收入占主营收入的比重也较高。相对而言，欠发达地区的农信社只能开办一些科技含量低、管理要求较简单、规模较少的业务，如银税联网、代收代付、代理政府财政支出、保管箱业务等。

表3 广东地区农村信用社中间业务开展情况

地区

开展业务

广州、深圳、东莞、顺德、南海等联社

资金汇兑，同城结算、委托、代收、代付、代理业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；银行卡、外汇自营、银证联网、个人住房按揭贷款、汽车贷款、票据贴现、债券投资及银行间拆借、网上银行、电话银行

汕尾、河源、惠州

资金汇兑，同城结算、委托、代收、代付、代理业务；代理发行、代理兑付、银行卡、个人住房按揭贷款、汽车贷款、票据贴现、网上银行、电话银行

（二）、 我国农村信用社中间业务存在的问题

1 无序竞争，收费偏低

从经营管理层到一线从业人员普遍认为中间业务是银行为客户应尽的义务，不讲价格, 不计成本，没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识，使中间业务的应得收入流失。农村信用社的市场虽然定位在“三农”，但农村信用社的许多优良客户随着城乡一体化及农业产业化的发展，已在空间上出现合理流动，并成为商业银行竞相争夺的目标，有的商业银行和信用社为了吸引客户，抢市场、争存款、上规模，对中间业务竞相压价，甚至免费服务。无序的市场竞争扭曲了客户的金融消费行为，加大了农村信用社的经营成本，削弱了信用社的盈利能力，一些中间业务品种收入甚微，甚至亏损，严重地制约了中间业务的健康发展。

2 对新业务开办的监管限制多

处于防范风险的考虑，监管当局在业务监管上对农村信用社的监管限制较多，对农村信用社新业务开办控制较严，造成农村信用社开办新业务申办过程环节多、审批复杂。最近虽然监管当局在农村信用社中间业务的市场准入上有所放开，但与其他商业银行相比，准入条件仍然较严。如开办商业汇票承兑业务，从县到市到大区行，层层审查，最终还是大多数地区未获批准等。这些都一定程度上挫伤了农信社开办新业务的积极性。

二、 我国农村信用社中间业务存在问题的成因分析

农村信用社普遍存在资产质量低、经营效益差、用人机制落后、电子化水平低、清算渠道不畅、服务功能不健全等问题，同时还加剧了队伍不稳的局面。

（一）、 观念落后

1 社会公众对中间业务的片面认识

由于目前农村信用社没有建立起健全的中间业务管理考核机制和激励机制，特别是对外宣传公关力度不够，各种媒体宣传农村信用社还都是传统业务，多数客户对农村信用社的中间业务尚不认识，知之甚少，中间业务没有全面地渗透到社会公众中去，很多中间业务品种无人问津，使中间业务的拓展存在一定的困难。

2 农村信用社没有充分重视中间业务的发展前景

长期以来,我们一直强调存、贷款等传统业务的开拓，束缚了思想，造成了经营观念的陈旧。以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式,在某种程度上将中间业务视为传统资产负债业务的延伸和扩充，稳定客户和竞争存款的一种手段，把中间业务当作附营业务项目，往往用能吸引多少存款的标准来衡量开办中间业务的作用，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、防范风险的有效手段，因而没有像抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。乐意对传统业务付出较大成本，不能从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下农村信用社的三大主业之一。对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差,往往把中间业务视为“副业”,惟恐影响存、贷款业务，阻碍了中间业务的发展。

（二） 业务管理不规范

1 管理部门分散，各自为政

一是中央银行至今没有出台一套完整的中间业务管理办法，使各商业银行和信用社在经营过程中无所适从，甚至出现同业往来扯皮；二是农业银行系统今年以来虽然设立了专门以市场为导向的机构，但对中间业务进行规划、组织、管理和协调，缺乏总体和长远发展计划，特别在发展目标、步骤措施、业务种类开发、应用推广方面显得更为无力，以致于经营政出多头、各行其是，不能迅速准确地把握市场变化对中间业务的需求，即使在内部也很难形成合力效应，使得中间业务难以开展；三是人民银行承担县以上农村信用社经营管理职能，经营管理人员既无有效的外部竞争压力约束，又缺乏内部盈利激励，中间业务创新主体缺位、创新动力缺乏。

农村信用社的组织结构体系存在缺陷。我国农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系以来，农村信用社的体制改革虽然已基本成形，但具体管理模式尚未定型，多级法人体制和松散管理严重影响了农村信用社各项业务的发展，农村信用社虽然外表庞大，分布广泛，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，内部结算渠道不畅，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。

2 中间业务收费标准不统一

到目前为止，国务院银行业监督管理机构等有关部门都一直未对中间业务收费标准进行系统、明确的规定，对中间业务的收费缺乏统一明确的约束。可是，因银行管理体制滞后，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。况且，现有商业银行中间业务收费项目的审批权在国家计委，剔除经国家计委批准的中间业务收费项目，其余中间业务收费合法合规性还没有得到法律的认可，在纠纷中不仅得不到法律的保护，而且干扰了商业银行正常经营活动。

《商业银行中间业务暂行规定》虽然明确了商业银行应按银行业协会确定的标准对中间业务收费，但却没有制定明确的处罚措施和执法主体；同时，中间业务种类繁多，究竟什么是恶性竞争、什么是垄断市场等《规定》没有提供一个客观、科学的评价标准和体系，实际操作中监管人员很难界定。二是银行业协会社会公信力低，定价项目不在《国家计委和国务院有关部门定价目录》(国家计委第11 号令) 范围内，难以为各金融机构接受和遵照执行。

（三）、 法律法规不健全

目前，我国尚无完善金融中间业务的专项法规，致使中间业务无章可循，金融部门的合法权益难以得到有效维护。分业经营、分业监管的经营管理体制，限制了金融机构经营证券、保险业务，使其不能充分发挥自身优势，开办相关的中间业务，即便开办一些业务，也随时面临着被查处的危险，不但与国际金融业混业经营的模式不吻合，也严重制约了中间业务的发展。

我国规范商业银行中间业务的现有法律法规主要有《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》、《支付结算办法》、《银行卡业务管理办法》和《国家计委和国务院有关部门定价目录》等。从其内容来看，现有的法律规定都很笼统，缺乏具体的操作规范，可操作性比较差。一方面，中间业务的经营原则、经营范围掌握不准, 没有统一的规范可循，缺乏规范性和长期性；另一方面，由于现行颁布的《商业银行法》中缺乏中间业务经营规则，而《中国人民银行法》中也没有对商业银行中间业务的监管加以具体规定，各商业银行也没有建立一套自己完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，政策稳定性较差。一方面使金融机构在开展中间业务时因缺乏法律上的支持而无所适从，另一方面则使金融机构所开展的中间业务有可能遭到金融监管部门的禁止而前功尽弃。比如，在业务操作上，许多中间业务品种没有统一的操作方法，各银行机构根据自身的需要，有时甚至绕开政策法规；在开展业务的手段上，各银行机构为了吸引客户，会采取一些不正当的手段，如随意确定收费标准、少收费、无偿服务等。同业间竞争的不规范，加上目前银行业对中间业务不具有定价权以及客户对中间业务合理收费接受程度低，导致中间业务普遍成本高、收益小、风险大，农村信用社和各商业银行都缺乏发展中间业务的利益驱动，既阻碍了中间业务的发展，也影响了金融业的整体收益。

（四）、 基础设施建设落后，人才保障体系跟不上

中间业务的发展创新，归根结底需要先进技术的支撑，须依托强大的电子化网络和资金清算系统。我国在这方面已有所投入，但仍显不足。如计算机网络技术应用的滞后，使自助银行、网络银行等依赖新技术的业务品种得不到有效开展。由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使目前已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，使远程交易和网络交易难以进行，不适应中间业务的开发需要。

同时缺乏高素质的复合型金融人才。我国商业银行懂传统业务的人员多，熟悉中间业务的人少，尤其是从事技术含量高的中间业务，需要精通诸如法律、计算机、资产管理、金融工程技术等知识的复合型人才。而与国有商业银行相比，农村信用社大部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品研发、推广和中间业务服务质量的提高。

三、 我国农村信用社拓展中间业务的战略对策

如根据以上对我国农村信用社发展现状和问题的分析，以及对比国外商业银行中间业务发展的分析，我们可以看出我国农村信用社的中间业务的发展与国外的发展有巨大的差距，但在发展的条件和背景等各方面也存在着明显的差异，在结合我国农村信用社的现实条件和背景下，借鉴国外的成功经验，对我国农村信用社发展提出以下建议：

（一）、 转变经营战略

1 农村信用社要认识发展中间业务的重要性

各联社、各信用社，特别是各级领导干部要更新观念，要真正解决认识问题。首先是解决对中间业务概念模糊的问题；其次是解决对中间业务在短时间内效益低下，不值得开办的狭隘认识问题；还要根除认为中间业务是不务正业，会影响主体业务的错误思想。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。农村信用社要正确理解中间业务与资产、负债业务的辩证关系，改变中间业务是“副业”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，把中间业务与资产、负债业务同等起来，共同促进。

2 农村信用社要把中间业务的营销列为主要任务之一

对待中间业务就像对待存、贷业务一样，真正把中间业务摆到议事日程，定期培训增长中间业务知识。一是组织农村信用社主抓业务的领导和专业知识全面的工作人员到中间业务开展比较好的商业银行、沿海地区农村信用社去观察学习、取经；二是通过聘请专家举办中间业务专题讲座，对高管人员和业务精英进行强化培训；三是要强化员工服务意识，提高服务素质和服务技能，转变服务态度和服务作风，真正树立农村信用社大服务的物业观念。

3 加强推广宣传，提高公众认识

要推广新的产品，首先要让客户了解产品。把专业理论通俗化，根据各市场的特点，有针对性的向公众开展知识普及，扩大中间业务的社会影响，提高社会对中间业务的认知程度，为中间业务的发展创造良好的软环境，让中间业务所提供的金融服务真正作为金融商品进入市场，实现中间业务服务的价值。

（二）、 转变经营理念——混业经营

混业经营趋势为农村商业银行的中间业务创新拓展了广阔的空间。当前，我国金融业仍处于“分业经营”体制格局下，但管理层的相关政策正在悄然改变，特别是监视方式由“正向清单”逐步转向“负向清单”，这种“未禁即入”的政策更为商业银行中间业务的多元化创新降低了准入门槛，提供了更大空间。建立混业经营制度是我国建立现代金融制度的发展方向，也是我国加强金融业对外开放，积极参与金融全球化，提高金融业国际竞争力的重要保证。我国应加快金融改革和发展，尽快取消金融混业经营的限制，逐步转变金融经营机制，实现混业经营。

1 拓展市场，进入证券市场、基金市场、保险市场、期货市场

农村信用社应结合自身的客户群体和经营特点，充分发挥农村信用社点多面广的优势，以代收代付为突破口，逐步创新更多业务品种，扩大中间业务覆盖面，办理基金业务、投资咨询业务、代理保险业务等，全方位为客户提供金融服务，推出的中间业务既能满足特定客户群体的要求，又能增加低成本存款，增加信贷支农的资金来源，获得较多的手续费收入。

农村信用社拓展中间业务要有重点、分阶段、有层次、分步骤地实施，并根据农村信用社经营状况和所在区域的经济发展水平，将中间业务的拓展分为三个层次：第一层次是开展代收代付等代理类中间业务，利用农村信用社人力和网点资源的优势为客户提供中介服务；第二层次是可以开展票据贴现、银行承兑汇票、债券、信用卡业务；第三层次是可以开展衍生金融工具交易业务等。不同的经济区域可以有不同的业务重点和发展层次，欠发达地区农村信用社应着重拓展第一层次的业务，发达地区农村信用社应在稳步发展第二层次的基础上探索第三层次业务的拓展。在此基础上，农村信用社应逐步创新更多业务品种，扩大业务覆盖面，全方位为客户提供金融服务。

有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位地为客户提供理财服务。

我国农村信用社应树立现代化市场营销观念，积极引进商业经营机制，做好中间业务产品的宣传营销，发挥出信用社整体业务优势，有计划、有系统、有重点地开展促销活动，同时组建专职营销队伍，向社会推荐金融服务项目和业务品种，在公众中树立农信社中间业务整体形象。

在品牌宣传上，要成立统一品牌，如工行的牡丹卡，建行的龙卡；或成立专门负责某产品的独立公司，如银行卡公司，信用社向该公司租用服务，该公司则负责统一的品牌宣传，或与信用社联合宣传。还可以由省联社统一对所辖农村信用社的中间业务产品进行统一的设计、策划和包装，统一宣传口径和模式。以期在公众中树立一个响亮的品牌，吸引更多的客户。

2 各类银行业务相互联动的综合化经营

积极利用资产、负债和中间业务的辩证关系，采用积极的市场营销策略。发挥比较优势,以少量的信贷投入为先导，配合以批量、定价适度的中间业务，提高中间业务的业务量、收入量和产出效率。完善营销体制，实行整体营销。要坚持以捆绑营销为主，实行资产、负债、对公中间业务营销一体化。以资产业务引路，带动公司中间业务的发展，发挥资产业务与中间业务的联动效应。

发挥本系统的资源力量，加强与兄弟省农村信用联社的合作，实行网络互联，办理跨省际的农信社之间的储蓄通存通兑、个人汇款、结算、信用卡、储蓄卡等业务，形成合力，优势互补，为综合经营的到来及早做准备，积累此方面的经验。

（三） 转变经营模式，规范业务管理

1 转变管理模式

目前我国农村信用社的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。信用社要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥信用社的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。

2 加大技术投入，注重中间业务人才的培养

加大科技投入, 提高运作水平。一是农村信用社应增加中间业务的科技含量，引进和培训中间业务的高素质人才，以提高中间业务的运作水平。二是加大产品研发与营销力度。农村信用社现阶段应对现有的中间业务品种进行认真梳理和整合，认真分析现有中间业务品种的现状、运营过程中存在的问题，加大对高附加值中间业务产品的创新研究，尤其是要积极研发围绕农业发展的新要求、新变化，适合“三农”需要的新的中间业务产品。

加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。农村信用社要采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加强对人员的全方位培养，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务；要尽快实现中间业务基本知识的广泛普及，尤其加强从事中间业务的高级人才的培养和引进，并建立与中间业务发展相适应的激励机制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有现代金融理论知识，又具有丰富银行业务实践经验；既懂国际金融惯例，又精通计算机专业技术；既具有开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才，以提高中间业务的开发和竞争能力。

3 建立管理体制，加强风险管理，完善政策和法规

农村信用社应建立以民主管理为基础、行业管理为主体、监督管理为主导三位一体的管理体系。根据我国国情及国外合作金融的实践，行业管理组织必须自上而下形成体系，即建立全国性的行业管理组织。农村信用社要建成自主经营、自我约束、自担风险、自求平衡、自我发展，能够适应农村和农民发展经济需要、具有新形势下支农服务功能的合作金融组织。

健全专门机构，加强领导，规范业务工作流程。中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。其主要职责是负责制订中间业务发展规划，明确战略目标，提出政策导向；负责与社会各职能部门的联系；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责中间业务的协调与管理；包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计考核；负责总结中间业务开展的经验、调查运行中的问题，研究对策；负责选拔培养中间业务的专门人才等等。

农村信用社要将中间业务纳入资产风险管理系统之内。《巴塞尔协议》对表外业务的监管和表内业务一样，运用资本充足率控制方式，通过资本规模来制约风险业务总额，通过对资本、风险资产权重和表外信贷业务转换系数的限定来督促银行削减风险业务，加强资本基础，提高银行经营的安全性。农村信用社也可以根据国际通行做法，按照规定的风险系数对担保类业务的风险程度进行监测，根据风险程度指标对其予以总量上的控制。

完善法规，为中间业务的发展提供政策支持。建议出台一批完整那个大中间业务法规、管理制度，合理调整收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使包括农村信用社在内的商业性银行机构做到中间业务收费有据，避免中间业务高成本、高风险投入，低收益或无收益，使中间业务的开展做到有法可依、有章可循。放宽农村信用社中间业务的市场准入条件。在政策取向上，监管当局应给予农村信用社更为公平规范的竞争环境和更大的政策与创新空间，更多地鼓励和支持农村信用社中间业务的发展。

加强指导与协调，为农村信用社中间业务的发展扫清障碍。一是组织农村信用社和各商业银行共同研究和规范中间业务收费等问题，按商业和公平原则确定统一的收费和定价标准。二是加强对中间业务的调控和监管，通过动态监测等手段对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，改变国内金融机构自发状态下中间业务开展中存在的种种问题，严防中间业务竞争中出现一些不正当手段，保障中间业务市场的公平秩序。三是加强与政府有关职能部门的沟通与协调，为农村信用社中间业务的拓展提供方便。

四、结论

大力发展中间业务，实行混业经营是世界银行业的总体趋势。随着我国金融市场的全面开放，面对外资金融机构进入我国市场的压力，我国商业银行的改革发展刻不容缓。而对于发展相对落后的农村信用社，更要加把劲。

要认真分析问题的症结所在，包括外部宏观的和内部微观的问题，结合当地的具体情况，研究相应的对策，开展合适的业务；要做好硬件软件两方面的准备，硬件是要准备一定的基础设备，要做好产品开发，软件则是对内要做好思想认识工作，对外要做好产品的营销工作；在政策层面上，决策部门、监管部门、行业协会都应该为和谐发展银行中间业务发挥自己的力量，做好协调监督工作。

我国农村信用社与西方发达国家商业银行中间业务的发展历程明显不同，这与我国特殊的国情密切相关。对于国外的先进经验，我们要有“取其精华去其糟粕”的精神，为我国寻求一条有针对性的特殊发展道路，才能使农村信用社中间业务开展成功。当然，这个问题并不是几条措施就能解决得了的，它更需要经济的发展来带动，以及农村信用社制度的逐渐改革和完善。

参 考 文 献

1. 王蕊. 2009. 大力发展中间业务是提高商业银行盈利能力的重要途径. 时代金融，（9）：35-36

2．王卫东. 2005. 农村信用社中间业务发展迟缓的原因分析. 河南金融管理干部学院学报，（5）：94-95

3．王洪华 吕彬. 2008. 拓展农信社中间业务的路径. 中国农村信用合作，（7）：38-39

4.方承罡. 2008. 商业银行发展中间业务的国际比较. 吉林大学：10-16

5.尹兆斌 黄雄雄. 2006. 农村信用社应积极发展中间业务. 北方经济，（12）：69

6.卢伟. 2008. 规范我国商业银行中间业务发展的法律对策. 广西金融研究，（11）：60-63

7.付刚. 2005. 制约农村信用社中间业务发展的瓶颈及对策. 金融与经济，（9）：57-58

8.朱哲. 2008. 我国农村信用社改革的目标模式. 山西财金大学学报，29（2）：126

9.李娟 金麟根. 2009. 我国农村商业银行开展中间业务存在的问题及对策. 经济纵横，（6）：63-65

10.李瑞华. 2006. 我国国有商业银行中间业务竞争策略. 郑州大学：12-14

11.李彦斌. 2007. 谈农村信用社发展中间业务存在的问题与对策. 河南金融管理干部学院12.学报，（3）：135-136

13.苏国强. 2005. 我国商业银行中间业务的发展及对策研究. 湘潭大学：29-34

14.吴保良 梁建业 张海燕. 2007. 农信社应加快中间业务发展. 金融时报

15.陈胜. 2007. 荷兰合作银行的业务拓展对农信社中间业务的启示. 中国农村信用合作，（2）：18

16.吴跃尔. 2008. 关于拓展农村信用社中间业务的调研与思考. 浙江金融，（4）：51-58

17.杨代平 龚卫东. 2006. 农村信用社中间业务发展的障碍与策略. 南方金融，（1）：38-40

18.高淑芳. 2006. 加快农村信用社的金融创新. 金融理论与实践，（1）：56-57

19.黄忆玮. 2007. 浅谈中间业务收费. 现代金融，（11）：16-17

20.谢之. 2008. 农村信用社中间业务风险与控制. 中国农村信用合作，（3）：28

21.谢郁能. 2005. 我国商业银行中间业务的模式分析. 厦门大学：6-11

22.潘志刚. 2006. 农村信用社中间业务:特点、制约因素及发展战略选择. 华南农业大学学报( 社会科学版)，3（1）：28-32

23.翟海林. 2008. 关于拓展农业银行中间业务的若干思考. 北方经济，（8）：42-43

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文