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网络银行的产生与发展(367)

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网络银行的产生与发展(367)毕业论文范文介绍开始：
XCLW167138 网络银行的产生与发展(367)

——我国网银的发展

摘要

网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍了网上银行的特征和发展历程，分析了我国目前网上银行发展的现状，指出我国网上银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议，在此基础上展望了我国网上银行的美好前景。

关键词产生发展问题对策

引言1

一、网络银行的产生与发展1

（一）产生的背景1

（二）产生的原因1

1、网络银行是网络经济发展的必然结果。1

2、网络银行是电子商务发展的需要。1

3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。2

（三）网络银行的现状及特征2

二、我国的网上银行发展呈现的特点2

1、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加。2

2、外资银行开始进入网上银行领域。2

3、网上银行业务数量在迅速增加。2

4、网上银行业务种类，服务品种迅速增多。3

5、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。3

三、我国网络银行存在的主要问题3

1、技术安全问题。3

2、网络建设问题、电子支付手段、信用风险。3

3、银行电子化进程相对较慢。3

四、我国网络银行发展的主要对策4

1、真正树立起为客户服务的经营理念。4

2、要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。4

3、应该建设大型网络银行数据库。4

4、加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。4

参考文献：5

引言

网络银行的定义：网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet　向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行（Internet bank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

一、网络银行的产生与发展

（一）产生的背景

1、20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。

2、对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。

3、客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。

从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。

（二）产生的原因

1、网络银行是网络经济发展的必然结果。

由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。

2、网络银行是电子商务发展的需要。

无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。

（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快

（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展

（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用

（4）网上金融信息服务发展很快

（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用

（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显

可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。

（三）网络银行的现状及特征

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

网上银行的特征有：

（1）5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。

（2）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。

（3）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。

（4）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。

（5）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。

（6）强调信息共享与团队精神。

网上银行具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

二、我国的网上银行发展呈现的特点

1、设立网站开展网上银行业务的银行数量增加。

截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50%。

2、外资银行开始进入网上银行领域。

目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

3、网上银行业务数量在迅速增加。

这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额6500亿元，到2000年12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过50000亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

4、网上银行业务种类，服务品种迅速增多。

2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

5、中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。

2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

三、我国网络银行存在的主要问题

由于我国网络银行起步比较晚,所以目前的发展自然存在一些问题。

1、安全问题。

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题,安全问题能否很好地解决是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查显示,47%的受调查者没有用过网上银行,其中68%是因为感觉网络银行不安全。

2、法律问题。

由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚需制定。比如,进行交易需要签名,而在网上数字签名在我国还不具有法律效力,使网上支付受到很大阻碍,对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

3、监管问题。

我国网络银行要发展,相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加,而有其自身新的内容,如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题,企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管。

4、社会信用环境问题。

近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

5、规划问题。

缺乏整体规划,缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台,是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合,因此需要有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能,但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

6、业务品种单一,客户对网络银行缺少依赖性。

目前,国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道,因而提供的服务也都是传统的银行业务,只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下,客户能在网络银行完成的业务,一定可以通过柜台、电话、ATM来完成,对网络银行没有依赖性。

四、我国网络银行发展的主要对策

1、加强网上支付安全。

为了解决网上交易和支付中的安全问题,商业银行建立了中国金融认证中心。此外,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供了快速、简单的安全验证服务。

2、强化网络银行立法和监管。

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据;二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律,建立我国的电子资金划拨法或电子支付法,以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担;三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约;四是要加强网上银行监管和风险防范。

3、加强社会信用体系建设。

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系,实现信用资源共享,培育专业的信用服务机构,采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。

4、规划发展策略,提高软硬技术水平、管理水平,加快培养技术人才。

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面,要大力研发功能强大的服务器等先进设备;在软件方面,要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成;同时需要严格的规范操作和管理,积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。

5、加大网络银行业务营销力度和创新力度。

由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈,这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念,从客户需求出发,确立以质胜出和客户驱动的经营理念,为客户提供量身订做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。

6、加强与外资金融服务公司的合作。

管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上,还是在网上产品研究开发和市场推广上,或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中,都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距,在客观上存在不少困难,并且从行业竞争角度分析这也是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力,是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。

7、进行网络创新,发展网上银行业务。

建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立,将提高外资银行进入我国市场的门槛,在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下,外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系,这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益,更重要的是,通过对核心环节的控制,中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。

参考文献：

[1].令武《我国网上银行的发展与监管》《中国金融》半月刊 2006.6

[2].刘昊《论我国网络银行的风险及其控制》《新金融》 2006

[3].冯彬《网络银行发展中的安全问题》《中国金融》半月刊 2005.6

[4].林文平许加海译《网络交易新策略》中国城市出版社 2004

[5].王小栋刘建国《网络金融与风险投资》中国国际广播出版社 2000

[6].李法运周军兰《网上金融与投资》中国致公出版社 1999

以上为本篇毕业论文范文网络银行的产生与发展(367)的介绍部分。

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