目 录

一 、网络银行概述2

（一）网络银行的产生及其定义2

（二) 网络银行的发展历程2

(三)网络银行的发展对传统银行业的影响3

1、对传统银行交易成本优势的挑战。3

2、对传统银行信息优势的挑战3

3、对加大复合型人才的需求的挑战。3

4、对传统银行经营理念的挑战。4

5、对传统国际金融监管和中央银行调控带来挑战4

(四)网络银行的现状及特征5

1.以客户为中心5

2.业务信息系统的管理控制能力5

3.良好的社会基础设施与客户的支持5

4.服务无需银行分支机构6

5.跨区域的24小时服务6

二、我国网络银行发展中所遇到的问题6

（一）如何解决网络技术安全问题。7

（二）如何实施网络银行发展过程中的有效监管。7

（三）如何加快网络电子化进程，并培养网上银行消费群体。8

（四）如何应对网上交易法律技术问题。8

三、我国网络银行发展过程中的主要问题对策研究9

（一）建立网络银行的安全防护体系9

（二）加强我国金融监管电子化的步伐9

（三）提高网上银行服务质量10

（四）加快制定并完善网络银行的专门法规11

四、小结11

内容摘要

20世纪90年代中期，随着计算机与Internet的高速发展和广泛应用给我们的工作学习和生活方式，企业的经营和服务方式，以至整个社会的发展带来了巨大变革。随着计算机与互联网的快速发展和广泛应用，信息产业得以迅速发展，不断推动了金融电子化进程。近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，通过教育、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。 我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占有，建立服务品牌。银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。本文着重介绍了网络银行的产生以及发展中所遇到的问题及其对策。

关键词；网络银行 发展现状 发展问题 发展对策

 论网络银行的产生与发展 

一 、网络银行概述

（一）网络银行的产生及其定义

 20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，网络银行便是传统银行业与现代信息技术紧密结合而形成的一种金融创新。

网络银行，又称网上银行或在线银行，是指基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站，是在网络上的虚拟银行柜台。它的主要特征是为顾客提供3A银行服务:Anytime（随时）.Anywhere（随地）.Anyhow（任何方式).也就是说用户可以不受时间空间的限制，通过网络终端享受全天的网上金融服务。网络银行是新生的网络事物，是网络信息经济时代的必然产物，是电子商务发展的必需品，也是由于银行业自身特点所决定的。

网络银行的发展历程

由于提供免费网上支付以及具有操作简便迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户却在不断扩大。网络银行目前有两种形式:一种是完全依赖于Internet发展的网络银行，这类银行所有业务都依靠网络进行。如美国安全第一网络银行；另一种是向我国这样的在现有商业银行发展起来的，把银行业务放到网上的电子业务窗口。从网上银行的发展历程来看来网上银行历经信息网站、通信网站、交易网站三个阶段的发展以几何数字的速度提高着自身的数量和质量。

(三)网络银行的发展对传统银行业的影响

1、对传统银行交易成本优势的挑战。

网络银行由于节省了大量的房租和人员工资等支出，运用成本大为降低。另一方面，由于网络银行节省了大量经营成本，因此可以把省下的巨额资金返还给客户，提高利息以吸引客户。美国的SFNB银行的货币市场及定期存单的利率是美国最高的几家银行之一，1997年其存款余额就超过了4亿美元。据测算，美国网络银行的存款正以每年19%的速度递增。传统银行越来越难以吸收大量资金形成规模经济，在降低交易成本上的优势正逐步丧失。

2、对传统银行信息优势的挑战

随着网络银行的进一步完善和发展，客户能够通过网络银行更方便、更迅速、更广泛地获得各类市场和金融信息。在网上，企业之间的商情沟通日趋简便，信息已不再是可以垄断的稀缺资源，企业对传统银行信息服务、信用服务的依赖也大大降低，使得传统银行等金融机构所具有的传统信息优势正在改变，越来越多的银行不再通过传统网点，用户更多的是考虑在选择金融服务时该机构能提供的信息和收取费用的量。因此，网络银行的发展将吸引更多的银行产品和服务从传统银行转向网络银行。

3、对加大复合型人才的需求的挑战。

网络银行相对于传统银行的管理机制有所区别。对专业管理人员的素质和技能有了新的要求。网上银行要求专业管理人员能依托网络完成各项业务的处理，要求基层管理员工具备的相应的业务处理能力，要求领导者有较高的综合素质，懂得银行的各种业务品种、信息技术处理。由于网上银行业务的崛起，银行业加大了对复合型人才得需求。

4、对传统银行经营理念的挑战。

网络银行从根本上颠覆了传统银行的经营理念，传统银行追求的是资产规模最大，网点最多，地理位置最优，而网络银行追求的是虚拟﹑智能﹑个性﹑便利的特点。。网上银行颠覆了传统银行经营思想其经营理念以获取信息能力、拥有信息数量及分析处理为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。同时网上银行也改变了传统银行单打独斗的银行老大的经营观念。注重与计算机网络通讯服务商、咨询科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。由于网上银行的出现，整个银行业经营理念也发生转变。即从“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为中心，以客户的需求为导向。

5、对传统国际金融监管和中央银行调控带来挑战

由于网络是开放的，网络银行可以在全球范围经营，这也给国际金融监管带来了新的难题。网络银行由于方便、快捷，通过计算机网络，可以瞬间将巨额资金从地球一段传到另一端，大量资金的转移会加剧金融市场的波动。网络银行的交易过程几乎全部在网上完成，交易虚拟化是金融业务变得不透明。无疑加重了金融监管的难度。因此，给传统的金融监管带来而更大的难度。

(四)网络银行的现状及特征

1.以客户为中心

以客户为中心，技术为基础，体现品牌独特性。Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体，体现了本有的独特性。

2.业务信息系统的管理控制能力

业务信息系统的管理控制能力要求高，追求信息与知识管理。网上银行是银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问等业务提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。所以说网络银行在建立上就需要更多的系统知识，考虑到更多的安全技术问题。而这就需要银行的开发人员有更好的业务管理控制能力。

3.良好的社会基础设施与客户的支持

我国的网络建设除了省、市级以上的大中城市和东部沿海城市发展较快外，其他地方仍然存在着网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力有限的现象。目前我国电话、电脑和网络总体普及率不高，远低于美国的水平。同时软件水平低，特别是在软件开发方面，重复开发过多，造成了巨大浪费。在这样的背景下，更需要客户的支持，及正确的使用网络银行。

4.服务无需银行分支机构

网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求。

5.跨区域的24小时服务

网络银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域的特征。网络银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，使办理银行业务更加快捷。通过网络可以把不同地域连接起来，时期实现不间断的24小时服务。

二、我国网络银行发展中所遇到的问题

我国的网上银行产生于上世纪九十年代后期，虽然起步较晚，但发展的势头却很迅猛。1997年招商银行率先在国内推出了网上银行业务，开了我国网上银行的先河，并通过网上银行推出信息咨询、个人银行、企业银行、网上证券等多项服务。我国网上银行走了十多年历程，取得的成效是显而易见的，但也受多种困难的挑战和制约，还存在不少问题。目前，网络银行面临的主要问题是如何解决网络技术安全问题，如何实施网络银行发展过程中的有效监管，如何加快网络电子化进程，如何培养网上银行消费群体。

（一）如何解决网络技术安全问题。

网络安全已经成为影响网上银行发展的主要因素。安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题。在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素。我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

（二）如何实施网络银行发展过程中的有效监管。

由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。如果大家都在网上建立网页而注册又缺乏监管，一旦金融机构缺发足够的资金能力，就会影响到存款人的利益等各种监管问题。由于网络的普遍与连接性，发生的风险会波动世界各国，监管的问题就凸显的更明显。就此而言，监管的成熟之路还很长。

（三）如何加快网络电子化进程，并培养网上银行消费群体。

银行电子化进程相对较慢，主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低,基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。目前，我国网民的主要消费群体集中在20-35岁，大部分是白领、学生，怎么样尽多的培养消费群体也是个问题。

（四）如何应对网上交易法律技术问题。

虽然网络银行正在以较好的形式在发展,但是在法律的监管问题上还相对滞后《网上银行业务管理办法》等法律法规相继颁布实施,全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制,为保障网上银行发展的质量和安全奠定了法律基础。但是仍滞后于网上银行的快速发展,缺乏可操作性和指导性。目前，由于网络的国际性，网络犯罪活动的日益猖獗。而网上银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。

三、我国网络银行发展过程中的主要问题对策研究

（一）建立网络银行的安全防护体系

网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。

为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络银行系统的事前防护。

加强网络银行的网络安全，要从银行防范

建立严密的安全体系保证网络银行的安全运行;要从客户防范

客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素

客户要防止自己网络银行账号及密码流失不随便点击恶意网站;要建立全国统一的认证中心,充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用。为网络银行的安全提供技术保障

（二）加强我国金融监管电子化的步伐

采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管 。就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。

随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。为网上银行的可持续发展，金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用的这一事实作战略性的思考，完善网上银行业务立法与监管机制。网上银行业务立法，既要做到鼓励和支持商业银行业务创新，避免出现限制性的立法，又要做到规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、健康发展。同时要对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

（三）提高网上银行服务质量

加大网上金融产品的开发与创新，满足社会群众的消费需求。网上银行个性化.便利化的特点必须要求银行提高网上银行的服务质量，不断积极的，热情的为社会经济服务。银行需要从客户需求出发，了解﹑分析﹑预测甚至创造客户需求。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化，必须摒弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，为客户提供更好地服务。明确基本定位，真正实现“客户化”。

今天的金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是以客户为中心，关注客户忠诚度、关注客户需求。从长期战略发展的角度出发，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，更好的维持客户的满意度。

（四）加快制定并完善网络银行的专门法规

加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。

网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展，为网络银行的安全提供依据。

四、小结

通过本次毕业论文写作，熟悉并掌握网上银行相关理论及其发展过程，分析了中国网上银行的特点及发展中遇到的问题，分析中国网上银行面临的问题并寻求解决办法。网上银行是现代银行业的发展方向，是虚拟网络世界中的伟大创新，指引着银行未来的趋势。随着知识经济的到来，我国商业银行只有根据知识经济的要求，制定利用网络发展的战略，加大金融服务网络化，才能最终实现全方位的网络金融服务。就目前，我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着很不不可预知的的难题，需要在探索中前进，但是我们相信在共同地网络银行市场的开发和研究我国的网络银行一定会健康向上的发展，会看到美好的未来。

参考文献

孙淼，网络银行第二版，中国金融出版社，2010

陈艳，网上银行的安全运行问题及其对策研究，经济与社会发展，2004

张波，孟祥瑞，网上支付与电子银行，华东理工大学出版，2005

李兴智，丁凌波，网上银行理论与实务，清华大学出版，2003

张福德，电子商务与网络金融，中国城市出版社，2007

汪蕾，网上支付与结算，浙江大学出版社，2008

陈进，付强，网络银行服务，清华大学出版社,2001

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