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论银行经营中的风险(82)

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论银行经营中的风险(82)毕业论文范文介绍开始：
XCLW167882 论银行经营中的风险(82)

摘要2

1 绪论3

1.1 引言3

1.2 选题的意义3

2 银行经营中的风险研究概述3

2.1 银行经营中的风险研究概述3

2.2银行经营风险研究的目的4

2.3论文主要针对研究的风险4

2.4银行经营中的风险的主要因素5

3 银行经营中的战略风险6

3.1 我国银行风险管理战略的实施6

3.2 银行经营中的战略风险应对措施6

4 银行经营风险在解决中存在的问题7

5 银行经营风险解决策略的改进9

结束语11

谢辞11

参考文献12

摘要

风险就是事物的不确定性和损失的可能性，而银行经营的金融产品都与金融交易对手的未来不确定性、金融资产与负债的未来价格变化不确定性直接相关，因此，银行时时刻刻面临着既管理风险的重任，又要在风险堆积与化解中实现发展目标。

在金融自由化背景下，经营风险评价方法急需升级，理论上迫切需要梳理和优化现今经营风险评价方法，同时也需要总结相关发展经验。因此，密切关注银行发展进程，深入洞悉其经营风险特性和成因，升级和推行适宜的经营风险评价方法，具有重要的理论和现实意义。

我国金融理论研究还主要停留在银行的风险管理，较少涉及现代银行风险经营。风险经营是对风险管理的合理拓展，银行对于风险的主动管理策略，通过业务构造、交易转换、流动性提升和价值兑现等过程，实现风险在全社会范围内的配置、转移和分散。

论银行经营中的风险

1 绪论

1.1 引言

银行业是虚拟经济，本身不依靠实体来从事资本的运作。对于我国的商业银行来说，存款是吸收资金的主要来源，信贷则是银行从中赚取利润的主要渠道。因此资本的流动对于银行来说至关重要。

银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和收益蒙受损失。

1.2 选题的意义

本文通过对银行的运营控制现状进行系统的分析，寻找出银行的运营管理方面存在的问题，并针对问题提出相应的建议，以期达到运营管理方法有所创新、运营管理水平有所提高，更希冀本文的撰写能促进银行的健康发展。

银行运营的风险研究的目的在于：更低的风险，更高的效率，更少的成本，更多的利润空间。

2 银行经营中的风险研究概述

2.1 银行经营中的风险研究概述

无数金融企业的成败与沉浮已经证明风险管理的重要性，但是，人们往往忽略：银行在管理自身面临的各类风险时，已经自觉不自觉的在输出自身的风险管理优势，向客户提供着原生式和伴生式的风险中介类产品，扮演着风险中间人的角色。因而能够说，现代银行本质上是经营风险的企业，没有风险的存在，就没有银行的存在。进一步说，风险作为银行经营的产品，不仅是现代银行的生存之本，更是银行的利润之源。

结合此次美国次贷危机引发的国际性金融危机来看，危机的根源是现代银行经营风险产品失败的产物。银行在投资银行、保险公司和评级公司等机构的“推波助澜”下，过度的接受风险和承担风险，却未有效配置风险和转移风险，从而造成全社会范围内的风险积累加剧，最终在不同区域和行业蔓延风险和引爆危机。危机的事实证明，风险经营的好坏，直接关系银行的成败兴亡，同时影响经济金融业的安全和发展。

银行经营风险研究的目的

在次贷危机的打击下，众多国际顶尖投行等金融机构纷纷落马，华尔街神话破灭，全球股市、原油期货、债市等市场也受到剧烈冲击。对于中国金融业来说，尽管部分中资银行持有次债以及华尔街金融机构的相关债券，但由于中国独特的金融体系和政策，中国金融机构在这次危机中损失较小。因此，在讨论全球金融危机对中国金融体系影响的时候，目前大多数观点仍然比较乐观，认为由于中国的金融体系还没有完全放开，参与国际市场的程度还不高，因此国际金融危机对中国金融稳定的影响是有限的。然而，笔者认为，全球金融危机对中国金融体系的直接冲击虽然较小，但在中国以银行主导的金融体系下，其间接影响重大而深远，在中国经济增长减速之际，银行业却开始新一轮扩张，其背后的金融风险值得警惕。

论文主要针对研究的风险

本文主要研究银行经营中的战略风险。对于银行来说,尽管其风险因素众多,但首当其冲的是要预防可能导致银行危机的战略性风险。基于世界经济论坛对未来10年全球重大风险的分析,本文认为,未来10年影响我国商业银行的战略性风险主要有:证券市场或地产市场的暴跌、中央政府和地方政府的财政危机、中国实体经济的衰退、危害社会就业群体的慢性病和银行治理缺口。由于突发事件的影响和风险之间的连锁反应,发达国家对中国企业所采取的市场或技术封锁、食品价格波动和关键信息设施瘫痪也可能演化成为我国银行的战略性风险。

实际上，无论是信用风险、操作风险，还是流动性风险，都只是操作层面上的风险，国内银行更需要关注的是战略风险。信用风险、市场风险不完全取决于银行自身能力，受外部宏观环境的影响很大。全球金融危机告诉我们，市场一旦发生大的地震，再先进的银行也难以独善其身。而战略风险则不同，更多地取决于银行自身的管控能力。不谋全局者，不足谋一域。美国著名未来学家托夫勒曾经说过，对没有战略的企业来说，就像在险恶的气候中飞行的飞机，始终在气流中颠簸，在暴雨中穿行，最后很可能迷失方向。

诸多事实证明，如果企业对于未来没有一个长期的明确的方向，或者指导方向错误，不管企业规模多大，地位多稳定，现有的情况有多么好，都难以避免被市场所淘汰的命运。战略管理是一个企业成败的关键，战略风险和操作风险都可能给其带来巨大的损失,但相比操作风险,更大的风险反映在由于综合管理和驾驭能力不足而导致的价值导向错误所造成的战略性、全局性风险。

银行经营中的风险的主要因素

不良资产的沉淀会直接造成银行自身资本的损失。无法收回的贷款带来的损失就是银行资金的蒸发，即使有抵押物，但是抵押物的价值是随着市场而动的，变现也会存在一定程度的损失。

资源的合理配置。资金是生产要素运转的龙头，不良资产的存在使得银行资金大量沉淀，这就影响到资金向高效益部门的配置，进一步积累恶化则会影响到银行的发展。

产生挤兑行为，进而引发金融动荡。银行信贷的主要资金来源是存款，当其自身存在严重问题时，本身周转及盈利能力就岌岌可危，一旦发生意外事件，就会使存款人的提现速度加快，这样容易引发支付危机。每个金融机构之间都会存在因为支付结算而形成的复杂财务关系，如果单个银行发生危机，势必会传染给别的银行。如此一来，单个或局部的金融困难就会演变成全局性的金融动荡。

缺乏战略管理是恶性竞争的最直接原因

在发展模式上一味地追求简单的规模扩张，大银行求大，小银行也在盲目求大；大型银行在追求国际化的同时，还在通过设立村镇银行地方式向县域和农村延伸；城商行、农商行等中小银行则不顾自身实力，想法设法追求跨区域经营，尤其是有些小型银行其设立村镇银行的计划和速度甚至远远超过大型银行。

在盈利模式上，大中小银行都过度依赖存贷利差，过度依赖快速的信贷扩张推动发展。

在业务定位上，大中小银行普遍重对公轻对私、重传统业务轻中间业务。

在客户定位上，大中小银行都在片面地追求大企业、大项目，“傍大款、垒大户”的现象比较普遍。

在发展支撑上，大中小银行都过度依赖增发和发债等外源融资补充资本，内部积累能力不足。

3 银行经营中的战略风险

3.1 我国银行风险管理战略的实施

2004年6月正式通过的《巴塞尔新资本协议》(以下称新资本协议)中贯穿了全面风险管理的理念。新资本协议的核心是鼓励更多地改善银行风险管理系统，利用先进的风险管理技术，正规化、系统化地进行风险管理，以此达到激励商业银行不断提高风险管理水平的目标。我国作为发展中国家暂不执行新资本协议。但从发展趋势看，我国商业银行转向全面风险管理已经是必然趋势。

3.2 银行经营中的战略风险应对措施

对于银行的战略性风险，市场定位依然是最重要的。

长远来看，随着居民消费率的不断提高，我国的高储蓄率是不可持续的，未来存款在国内银行总负债中的占比将越来越低。在这一点上，中小银行所受的影响会更大。同时，随着危机后我国经济发展方式的转变、监管政策的变化、利率市场化进程的加快，商业银行经营的差异化将成为必然的趋势，商业银行经营转型的过程必将表现为不断差异化、特色化的过程。未来国内银行业必将形成大中小银行共同发展、各具特色的格局：大银行服务全国，股份制银行服务经济中心城市，城商行服务本地，农商行、农信社和村镇银行服务农村。在这一过程中，找不准自己定位的银行必将被市场淘汰。

（一）制定实施全面风险管理的战略规划

全面风险管理，是指对整个银行内各个业务层次，各种类型风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险、操作风险等以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。一个有效的全面风险管理战略会平衡风险管理结构方面和质量方面的问题，前者如任务、职责、责任、政策、方法、控制和信息工具；后者如公司哲学、文化、培训、意识和如何加强有力的行为。基于这一认识，全面风险管理战略是策略、程序、基础设施和环境四个方面之间的融合。

全面风险管理模型体现了面向全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法以及全员的风险管理文化等先进的风险管理理念和方法。

（二）建立风险评级模型

在推进我国利率市场化进程的过程中，由于在企业财务欺诈现象严重、数据积累量不足、金融产品发展不充分、区域风险差别显著、道德风险异常严重等因素影响下，许多数学模型一时在我国银行业战略风险管理中还难以发挥其功效。如何深刻理解中国的金融风险，建立起有效的风险评级模型，这里重要的一点就是要在学习借鉴国外模型的理论基础、方法论和设计结构的基础上，紧密结合本国银行系统的业务特点和管理现状，研究设计自己的模型框架和参数体系，为建立战略风险管理预警系统奠定基础。

（三）建立全面风险管理预警系统

应在银行内部成立专业化机构，组织调配各类资源，持续和深入开展内部评级体系的研究、设计和开发工作，并对相关的业务流程和决策机制进行必要的改造和完善，使之更加适应现代化战略风险管理的需要。注重开发和使用市场风险管理系统。要多渠道收集和积累各项业务交易数据；引入先进的分析方法，如动态敏感度分析、蒙特卡洛模拟以及系统仿真等技术；提供风险管理的依据，如设定风险限额。加强对操作风险的识别和评估。我国银行应加强对高级计量法的研究，争取尽快达到符合标准法的要求，努力提高操作风险计量能力，以加快全面风险管理预警系统的建设步伐。

（四）选择特色的发展战略，制定多元化战略

银行应根据自身情况，针对市场，制定拥有自己特色的战略，从而对战略风险进行监测、计量、控制，以及应对，从而降低银行的战略风险。

银行应制定多元化的战略，来适应市场状况，以及促使银行健康、稳健、有序的发展。

4 银行经营风险在解决中存在的问题

(一)银行操作风险问题

近年来，由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当以及由于外部事件的冲击等导致不良贷款发生的事件越来越多，银行操作风险问题也一举成为转轨时期银行必须面对的最大风险，其表现如下：内部欺诈；外部欺诈；雇佣制度和工作场所安全；实物资产的损坏；营业中断和系统瘫痪，存在内部风险。

(二)不良资产评估不规范

1.评估方法选择不当并且缺乏评估准则指导由于银行不良资产评估是我国评估业的一项新业务，这项工作的开展为其提出了巨大的挑战，在市场条件尚不完备的情况下，我国银行不良资产评估相关监管部门或行业组织除了借鉴已有评估准则，制定原则性评估意见外，未颁布任何有关银行不良资产评估的技术规程和评估方法，以至于一些评估机构只采用一般资产评估的准则和方法进行评估，而且，在全国范围内也没有形成一个统一的、获得各方广泛认可的基本依据。特别是评估机构对银行不良资产评估价值类型的认识上，存在着很大的误区，这样，资产项目特征与有限市场条件的限制，使得每个银行不良资产评估项目具有个案性质，在没有统一的规范的约束下，导致评估方法选择不当。

2.行为不规范导致银行不良资产价值发现过程不完备评估是对银行不良资产价值的发现，评估结果是对其价值发现的可能估计，是资产交易定价的参考值，但不是交易的实际价格。在我国银行不良资产评估中，一方面，由于评估机构之间激烈竞争，对银行不良资产市场调查不深入，评估行为不规范另一方面，我国评估专业人员专业知识及评估实践中客观存在的一些不足，以及所评估银行不良资产的复杂性和特殊性，也直接反映出评估机构银行不良资产评估方法选择不当，评估结果与银行不良资产实际情况不相吻合，或者说不能充分反映出银行不良资产的特性，评估结果对银行不良资产处置定价的参考作用不能真正体现，使得银行不良资产价值发现过程受阻。

3.评估缺乏公允导致银行不良资产处置效果不佳，以银行不良资产评估结果为参考制定银行不良资产处置价格的前提是评估结果的权威性和准确性。但对于我国银行不良资产而言，由于历史原因，普遍存着评估资料不完整，评估依据不够充分等问题，除可以对少数部分以物抵债或债权转股权的债权和股权进行规范的资产评估外，绝大多数的评估属于评估咨询的范畴。而且，由于我国评估机构评估行为不规范，银行不良资产价值没有得到公允认定和估算，往往出现评估结果远高于不良资产处置价格的情况，因此，评估缺乏公允性，影响了交易双方对处置交易价格的认可度和处置效果，从而存在经营风险。

(三)银行队伍人员素质不高

银行起步较晚，在技术上、管理上、人才上严重准备不足，决策水平，管理水平很难完全达到商业银行的标准。加上金融机构发展快，人员大幅度增加，高素质的人才比例偏低，新增人员的业务培训没有跟上。在基层支行，管理人员素质明显偏低，搞信贷的看不懂企业财务报表，不了解企业生产情况，上报的贷款审查报告也不清不楚。信贷员金融法制意识淡薄，有法不依，有章不循，违规贷款，人情贷款时有出现，增加了合规风险。

(四)科学合理的战略管理指标体系缺乏

在银行的经营中，缺乏与对应的科学指标体系对相关战略管理工作展开衡量。现阶段，我国多数的银行，未能综合考虑到银行的具体经营状况，特别是在规模方面，一味进行规模扩张，只有综合评估战略，整体上进行科学合理的监管，才能促使银行健康持久的发展。

(五)战略管理的理念比较落后

实施经济核算制是我国银行发展的前提条件，银行经营必须要盈利。但是从目前的具体情况而言，我国银行存在的普遍现象是违背该理念意识以及行为，管理方法、以及意识等比较落后，各相关的战略管理人员并未树立正确的战略经营理念，导致银行一度追求规模扩张，从而忽略银行的健康发展。

5 银行经营风险解决策略的改进

(一)建立有效的激励机制

有效激励机制的建立首先要有明确的业绩考核与评价体系，准确衡量决策机构、管理人员以及员工个人对于银行所做的贡献在科学衡量业绩的基础上，改变原有的基数分配、按人员分配以及按级别分配的做法，推进隐性福利货币化，根据业绩和贡献进行激励同时，进一步强化内部控制体系建设，建立良好的内部审计以及监督、处罚制度，实现激励和约束的对等。在建立有效的激励约束机制的基础上，建立市场化用工制度，优化劳动组合，加快实施按需设岗、按岗聘用、定岗定员、减员增效的全员竞争上岗制度和岗位管理制度。

(二)创新工作方式方法，扩大对不良资产治理的可为空间

一是实行不良资产专业化经营。以二级分行为单位成立不良资产处置中心，集中辖内不良资产，组织专门人才队伍进行清收，降低经营成本，提高不良资产的处置效率。二是突破收贷范围。银行要在收贷中以保全信贷资产为根本宗旨，以市场变现难以程度为标准，以收取货币资金为上策，兼顾实物资产、票据、无形资产、知识产权等，最大限度地保全信贷资产。

(三)完善信贷管理机制，有效控制贷款风险

该行不良贷款治理必须加强风险管理，构筑一个安全、流动、高效的管理平台。一是完善授信风险机制。在贷前、贷中、贷后三个业务环节中实行分段管理，职能分开，相互独立、相互制约，强化贷款项目的调查评估工作、贷后跟踪管理以及评价制度，集体审批决策要有权、有责、有科学性。二是完善信贷资产质量动态监测体系，建立风险预警系统。

实施全面风险管理，全程控制风险

风险存在于银行业务的每一个环节，银行的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每一个员工的行为，所有尹昂工作人员都应该具有风险管理的意识和自觉性。为了有效地识别、计量和监控风险，银行职责，无论是董事会、管理层，还是业务部门，乃至运营部门，每个人在从事岗位工作时，都必须深刻了解可能存在的潜在的风险因素，并主动地加以防治。

(五)正确定位市场，加强战略管理

规模不是最重要的，如何找准自己的市场定位和发展空间，提高盈利能力，形成自身的特色，这才是最重要的。

风险管控能力决定商业银行的长远发展。无论是大银行还是中小银行，从现在起就应该切实加强战略管理，找准自己的定位，制定明确的发展战略规划，并严格予以执行。在发展理念上，要坚持稳健经营，坚持规模与效益、速度与质量的统一，根据自身的经营能力和风险承受能力来决定经营行为，坚持发展速度与自身调控能力相适应，业务发展规模与自身的承受能力相适应，把握好发展节奏，把握好风险和收益的平衡，努力形成自身特色，不断提升市场竞争力。

(六)把握战略原则，进行战略创新

把握“五创新”的基本原则，制定全面风险管理战略规划的：一是金融制度战略的创新。二是内部管理体制战略的创新。三是业务流程战略的创新。四是科技手段战略的创新。

结束语

综上所述，我国的银行在市场经济中发挥着日益重要的地位，银行的财务管理又是银行过程中重中之重的工作，因此，我们必须高度重视银行的财务管理工作，要及时发现其存在的或者潜在的问题，进行全面风险管理，有效识别、计量、监控、控制风险，并及时找出解决的对策，只有这样才可能从而避免经营中的风险，促使银行的健康发展。

谢辞

本文在资料搜集及写作过程中，得到了许多老师、朋友的热情指导和帮助，在此谨表示我深深的谢意。

首先要感谢我的导师张迎春老师。从论文的选题、大纲的确定、资料的搜集到论文的定稿，张老师都给了我最悉心的指导和帮助，提出了非常多宝贵的建议，使本文得以最终完成。在此还要感谢所有教过我的、帮助过我的老师，他们不仅让我学习了新知识，开拓了视野，也让我学到了很多只啃书本学不到的东西。再次向所有的老师表示深深的谢意。

本文研究内容不断发生变化，文中许多问题还有待进一步深入探讨和研究，加上笔者水平有限，文中论述中存在一些不尽完善之处，恳请各位老师和专家斧正。

参考文献

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